Решение от 20.01.2020 по делу № 33-215/2020 от 13.12.2019

Судья Логвинова Е.С.           № 33-215/2020

УИД 76RS0014-01-2019-002219-63

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе

председательствующего Черной Л.В.

судей Емельяновой Ю.В., Виноградовой Т.И.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Маерской А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

20 января 2020 года

гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Райффайзенбанк» на решение Кировского районного суда г. Ярославля от 10 сентября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Бокова П.В. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Бокова П.В. в счет возврата страховой премии 90 950 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 25 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 рублей 00 копеек, а всего взыскать 130 950 рублей 21 копейка.

В удовлетворении остальной части иска отказать».

Заслушав доклад судьи областного суда Емельяновой Ю.В., судебная коллегия

установила:

Боков П.В. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Райффайзенбанк» о возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 709 000 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истец был подключен к программе страхования, по условиям которой, банк застраховал его жизнь от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы, удержав плату в размере 208 498 руб., исходя из страховой суммы 1 709 000 руб., равную 0,20% (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,042% и оплату услуг Банка по программе страхования в оставшейся части), и количества месяцев срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о досрочном погашении кредита, а также заявление на возврат страховой премии. Однако до настоящего момента времени страховая премия не возвращена, хотя это предусмотрено договором и правилами страхования. Истец считает отказ в возврате страховой премии незаконным, противоречащим условиям заключенного договора страхования. Просил взыскать с ответчика АО «Райффайзенбанк» страховую премию в размере 208 498 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В последующем представителем истца по доверенности Васькиным М.Ю. заявленные исковые требования были уточнены, окончательно истец просил взыскать с надлежащего ответчика АО «Райффайзенбанк», ООО «СК «Райффайзен Лайф» страховую премию в размере 90 950 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в суде первой инстанции в размере 12 000 рублей.

Судом вынесено указанное выше решение, с которым не согласен ответчик АО «Райффайзенбанк».

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам, имеющим значение для дела, неправильному применению норм материального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика АО «Райффайзенбанк» по доверенности Муханову Н.А., поддержавшую доводы жалобы, представителя истца Бокова П.В. по доверенности Васькина М.Ю., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит правых оснований для отмены решения суда, подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что поданные Боковым П.В. заявления оставлены ответчиком без удовлетворения и ответа, что свидетельствует об уклонении банка от урегулирования вопроса по исключению заемщика из Программы страхования и списка Застрахованных лиц, а также возврата части страховой премии, при этом на страхователя (АО «Райффайзенбанк») условиями заключенного договора страхования возложена обязанность по возврату платы за участие в Программе страхования; в связи с не возвращением своевременно истцу страховой премии на основании досрочного отказа от договора страхования с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда; поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены с последнего в пользу потребителя подлежит взысканию штраф.

С выводами суда судебная коллегия соглашается, находит их правильными, соответствующими обстоятельствам дела, а также закону.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, из материалов дела следует, что между Боковым П.В. и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 709 000 рублей со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Также на основании заявления на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ Боков П.В. стал участником Программы страхования на срок 60 месяцев, с установлением страховой суммы 1 709 000 рублей Плата за участие в Программе страхования в сумме 208 498 рублей оплачена истцом в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ кредит по указанному выше договору Боковым П.В. погашен.

Условия договора страхования содержатся в Памятке застрахованному лицу по программе страхования, содержащей информацию, касающуюся Программы страхования (далее Памятка). Согласно содержанию указанной Памятки, заемщик вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования и выйти из нее, подав в Банк Заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц.

В соответствии с Памяткой заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц – письменное заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц по форме страхователя, при получении которого страхователем заемщик исключается из Программы страхования и списка Застрахованных Лиц, и в отношении него прекращается действие Программы страхования и Договора страхования в срок не позднее трех рабочих дней со дня получения Страхователем указанного заявления от Заемщика. Заявление на исключение их списка Застрахованных Лиц может быть подано только в отделении Банка. Застрахованное лицо, досрочно погашающее невостребованный кредит в соответствии с условиями Кредитного договора отказывается от участия в программе страхования без предоставления отдельного Заявления на исключение из Списка Застрахованных Лиц. Действие программы страхования и Договора страхования в отношении такого Застрахованного Лица прекращается с даты досрочного погашения застрахованным лицом невостребованного кредита.

Застрахованные Лица, участвующие в Программе страхования в городах, в которых на момент подачи заявления на исключение из списков Застрахованных Лиц страхователь не имеет своего подразделения, могут подать указанное заявление Страхователю по телефону через Информационный центр страхователя.

Согласно Памятке возврат платы/части платы за участие в Программе страхование производится в течение 10 календарных дней с момента подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц при наличии оснований для возврата.

Если заявление на исключение из списка Застрахованных лиц застрахованным лицом не подаётся, действие программы страхования в отношении Заемщика сохраняется до истечения срока страхования, в том числе в случае полного досрочного погашения кредита.

В случае подачи Застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из Списка застрахованных лиц плата/часть платы за участие в Программе страхования подлежит возврату в следующем порядке: при отказе от участия в Программе страхования по истечении периода свободного ознакомления с условиями страхования часть уплаченной Заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. В этом случае часть платы за участие в Программе страхования, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Боков П.В. обра░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░.░░.░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░.░. ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ 90 950 ░░░. 21 ░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.021992 №2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░». ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 13 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 39 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░