Решение по делу № 2-942/2023 от 18.01.2023

            РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

    г. Минусинск                07 апреля 2023 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи             Горнаковой О.А.,

при секретаре                      Хорошевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жура Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                                   УСТАНОВИЛ:

    представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Минусинский городской суд с иском к Жура О.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Требования мотивировав тем, что 10.01.2014 между ООО «ХКФ Банк» и Жура О.И. был заключен кредитный договор № на сумму 135 533 руб., в том числе 117 000 руб. сумма к выдаче, 18 533 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 135 533 руб. на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 117 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно 18 533 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платы по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 20.12.2017. Банком не получены проценты с 03.02.2015 по 20.12.2017 в размере 45 880 руб. 85 коп., что является убытками банка. В связи с чем, банк просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 119 635 руб. 54 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 45 880 руб. 85 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 11 904 руб. 85 коп., а также возместить понесенные судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4748 руб. 42 коп. (л.д.4-8).

    Определением суда от 13.02.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО СК «Альянс» (л.д. 54).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 60), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 7).

Ответчик Жура О.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась, путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией по месту жительства, согласно данным представленным ОВМ МО МВД России «Минусинский» (л.д. 55),а также по адресу указанному Жура О.И. при подаче возражения н судебный приказ (л.д.71), почтовые извещения возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 79-80).

Представитель третьего лица АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался (л.д. 81), об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и осуществлении иных процессуальных прав.

В соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего дела в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 10.01.2014 между ООО «ХКФ Банк» и Жура О.И. заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 135 533 руб., под 24,90 % годовых, на срок 48 месяцев; полная стоимость кредита – 28,25 % годовых (л.д. 14-16, 19-27).

В п.п. 7-9 Кредитного договора предусмотрено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика - ежемесячно, равными платежами в размере 4479 руб. 37 коп. в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа 30.01.2014 (л.д. 14).

В п. 4 Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору согласовано право банка установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Договору 0,2 % от суммы Требования (кроме штрафом), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 26).

До заключения договора заемщиком Жура О.И. получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, она согласилась со всеми положениями Договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью, проставленной в договоре.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела II Условий Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д. 21).

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 23).

Согласно заявлению о предоставлении кредита от 10.01.2014 Жура О.И. просила предоставить кредит и активировать дополнительные услуги в виде индивидуального добровольного личного страхования стоимостью 18 533 руб. за срок кредита (л.д. 14).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, ответчик получила кредит в размере 135 533 руб., что следует из выписки по счету (л.д.30).

В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и процентов. Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленными истцом в материалы дела расчетом задолженности; графиком платежей; расчетом просроченных процентов, просроченного основного долга; выпиской по счету (л.д. 20, 30-31, 32-35) и не оспаривается ответчиком.

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на 14.10.2022 задолженность Жура О.И. по кредиту составляет 177 421 руб. 24 коп., из которых: сумма основного долга – 119 635 руб. 54 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45 880 руб. 85 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности – 11 904 руб. 85 коп. (л.д. 32-34).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по заключенному договору ООО «ХКФ Банк» 03.02.2015 направило в адрес Жура О.И. требование о полном досрочном погашении долга, предоставив ответчику 30 дней с момента направления требования для полной оплаты задолженности, то есть - до 04.03.2015 (л.д. 28).

С представленным истцом расчетом основного долга в размере 119 635 руб. 54 коп.; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 11 904 руб. 85 коп. суд соглашается, поскольку он основан на исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, представленных истцом, не опровергнут Жура О.И.

Разрешая требования истца о взыскании в пользу банка убытков в виде неоплаченных за период процентов, начисленных после выставления заемщику требования о полном досрочном погашении долга, суд приходит к следующему.

Заявляя требование о взыскании убытков, банк предоставил расчет, согласно которому истец претендует на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга по дату окончания срока договора в твердой денежной сумме равной 45 880 руб. 85 коп., соответствующей сумме процентов, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору после 03.02.2015, исходя из процентной ставки 24,90 % годовых.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора (л.д. 21), что в силу вышеприведенных нормативных положений не лишает кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат о праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем, задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений о их применении причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

В такой ситуации требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование займом, фактически представляют собой договорные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил. Следовательно, истец вправе требовать указанные проценты за период с 03.02.2015 (дата направления требования), по дату окончания срока действия договора, согласно графику платежей, то есть по 20.12.2017 (с 13-го по 48-й платеж, л.д. 32-33) включительно в размере, установленном договором и графиком платежей.

Следовательно, с ответчика Жура О.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность договору кредитования от 10.01.2014 № в сумме 177 421 руб. 24 коп. из них: 119 635 руб. 54 коп. задолженность по основному долгу; 45 880 руб. 55 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и 11 904 руб. 85 коп. штраф за возникновение просроченной задолженности.

Требование, о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 4748 руб. 42 коп. подтверждено платежными поручениями от 07.10.2022 № и от 07.12.2017 № (л.д. 11, 12) и подлежит удовлетворению в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жура Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Жура Ольги Ивановны, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН 7735057951 задолженность по кредитному договору от 10.01.2014 № в размере 177 421 руб. 24 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4748 руб. 42 коп.

Ответчик вправе подать в Минусинский городской суд заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 14 апреля 2023 г.