Решение по делу № 33-5133/2019 от 15.03.2019

Судья Бояринова Е.В. Дело № 33-5133/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 апреля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего Поддубной О.А.,

судей Пановой Л.А., Владимирова Д.А.,

при секретаре Мусаелян З.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Геворкян О.Н. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Геворкян О.Н. на решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 12 декабря 2018 года.

Заслушав доклад судьи Пановой Л.А., судебная коллегия

установила:

Геворкян О.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, указав, что 18.08.2014 г. между сторонами был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 386 500 руб.

При оформлении кредита сотрудник банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Страховая премия в размере 3 826,35 руб. удерживалась ответчиком ежемесячно. Согласно выписке по кредиту от 17.03.2016 г. комиссия за услугу страховая защита списывалась ежемесячно и входила в платеж по кредиту. За период с 22.08.2016 г. по 18.09.2017 г. истцом в счет комиссии за услугу страховая защита было внесено 49 742,55 руб.

В связи с указанными обстоятельствами истец просила суд признать недействительными пункты 4.5.4 и 4.5.5 условий предоставления потребительских кредитов, приложение № 6 к приказу ОАО «Лето-Банк» № 14-0388 от 23.06.2014, поскольку они ущемляют права потребителя, взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца страховую премию в размере 49 742,55 руб., неустойку в размере 790 217,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф и расходы на представителя в размере 25 000 руб.

Решением Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 12 декабря 2018 года в удовлетворении исковых требований Геворкян О.Н. отказано.

Геворкян О.Н. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное. Указывает, что Условиями предоставления потребительского кредита предусмотрено право заемщика отказаться от услуги страхования путем подачи заявления в клиентский центр/стойку банка. Полагает, что условие, обязывающее заемщика обратиться на стойку продаж с целью отключения услуги, ущемляет права потребителя и является недействительным. Ссылается на то, что 22 августа 2016 года ответчик получил заявление истца об отказе от услуг страхования, однако, услуга не была отключена, и продолжалось списание денежных средств. Последующие обращения от 12.07.2017., 25.07.2017 г., 24.08.2017 г. и претензия от 11.09.2018г. также оставлены без удовлетворения.

В связи с тем, что ответчик без законных на то оснований требования истца об отключении услуги по участию в программе страховой защиты и возврату денежных средств не удовлетворил, апеллянт считает необоснованным отказ суда в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явились: Геворкян О.Н. и ее представитель Цыганков А.А., поддержали доводы апелляционной жалобы. Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, применительно к ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав в судебном заседании истца Геворкян О.Н. и ее представителя – Цыганкова А.А., судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался ст.ст. 421, 958 Гражданского кодекса РФ, индивидуальными условиями заключенного между сторонами потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на подключение услуги «Участие в Программе страховой защиты», принял во внимание, что кредитной договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и истец праве был отказаться от подключения к Программе страхования, проставив в согласии заемщика соответствующую отметку, недоказанности того обстоятельства, что отказ истца от подключения к Программе страхования, мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, и исходил из того, что взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству.

С выводами суда в части отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с банка страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа судебная коллегия не соглашается, исходя из следующих обстоятельств.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК).

Как следует из материалов дела, 18.08.2014 г. Геворкян О.Н. подписала согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит») о предоставлении ей кредита с лимитом кредитования – 386500 руб., на 47 месяцев под 29,90 % годовых, с внесением ежемесячных платежей в размере 18300 руб. до 18 числа каждого месяца.

Согласно п. 17 договора истец дала банку согласие на подключение услуги «Участие в программе страховой защиты» по программе «Стандарт», с размером (стоимости) комиссии 3826,35 руб. от суммы кредитного лимита 386500 руб., с периодичностью взимания – ежемесячно.

Страховая премия в размере 3 826,35 рублей удерживалась ответчиком ежемесячно. Согласно выписке по кредиту от 17.03.2016 г. комиссия за услугу страховая защита списывалась ежемесячно и входила в платеж по кредиту. За период с 22.08.2016 г. по 18.09.2017 г. истцом в счет комиссии за услугу страховая защита было внесено 49 742,55 рублей.

Размер комиссии за участие в программе страхования указан в тарифах, в графике платежей и составляет 0,99 % от сумм кредитного лимита (суммы кредита).

В п. 6.3. индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано, что заемщику известно, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора.

Геворкян О.Н. ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенным в Согласии, Условиях, тарифах и проинформирована о том, что Условия и тарифы размещены на Интернет-сайте банка (п.7 договора).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений п.п. 4.5.4, 4.5.5, 4.5.6 условий предоставления потребительских кредитов (л.д. 13) клиент вправе подключить услугу после даты заключения договора и отключить услугу только при личном обращении в клиентский центр/стойку продаж. Подключение услуги производится с даты, следующей за датой текущего платежа.

Клиент вправе отключить услугу в любой день. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа.

Размер платежа после отключения услуги уменьшается на сумму комиссии за услугу и округляется в большую сторону до суммы, кратной ста рублям.

12 июля 2017 года заемщиком Геворкян О.Н. было подано заявление с просьбой отключить услугу «участие в программе страхования» по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18 августа 2014 года в соответствии с п. 4.5.5 Условий предоставления потребительских кредитов. Данное обращение принято сотрудником ПАО «Почта Банк» и зарегистрировано за № 555171. При этом, согласно выписке по кредиту об операциях по счету, банком списывалась со счета истца комиссия за услугу Страховая защита до 18.09.2017 г. включительно, что не соответствует положениям п.п. 4.5.4, 4.5.5, 4.5.6 условий предоставления потребительских кредитов.

В связи с изложенным судебная коллегия приходит к выводу о незаконности решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Геворкян О.Н. к ПАО «Почта банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, как незаконного и необоснованного.

При указанных выше обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 927, 934, 958 ГК РФ, условиями предоставления потребительских кредитов, исходит из того, что истец воспользовался своим правом отказа от участия в программе страхования, предусмотренным условиями кредитования, в связи с чем, Геворкян О.Н. имеет право на возврат страховой премии в сумме 7652 рубля 70 копеек, как незаконно списанную банком 18 августа 2017 года и 18 сентября 2017 года за услугу страховая защита согласно выписке по кредиту (л.д. 31).

Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, указанный Геворкян О.Н. в исковом заявлении, и представленный судебной коллегии, отклоняется, поскольку в нем не учтены положения приведенных выше условий об отключении услуги только при личном обращении в клиентский центр/стойку продаж банка и отключение услуги с даты, следующей за датой текущего платежа.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку истцом заявлены требования о компенсации морального вреда, установив, что вследствие неисполнения страховщиком обязательств по возврату части страховой премии права истца, как потребителя, были нарушены судебная коллегия полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 500 рублей, которая соответствует последствиям нарушенного права и фактическим обстоятельствам дела, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, что составляет 4076 рублей 35 копеек.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░. 103 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. 4.5.4, 4.5.5, 4.5.6 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 16 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 N 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░.10-17). ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░. 421 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 18.08.2014 ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 5 ░░. 28, ░. 1 ░░. 31 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 1 ░░. 31 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 28 ░ ░.░. 1 ░ 4 ░░. 29 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░. 28 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░. 29 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 31 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 28 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 32 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ 31 ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7652 ░░░░░ 70 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 500 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4076 ░░░░░░ 35 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12.04.2019░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░