Решение по делу № 33-5909/2021 от 10.08.2021

УИД 29RS0014-01-2021-001916-45

Судья Дракунова Е.Л.               Дело № 2-1367/2021               стр.154, г/п 0 руб.

Докладчик Горишевская Е.А.        № 33-5909/2021          23 сентября 2021 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.

судей Волынской Н.В., Горишевской Е.А.

при секретаре Быковой Т.А. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 23 сентября 2021 г. гражданское дело № 2-1367/2021 по иску Ненашева А.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора прекратившим действие, взыскании страховой премии

по апелляционной жалобе Ненашева А.А. на решение Ломоносовского районного суда города Архангельска от 27 мая        2021 г.

Заслушав доклад судьи Горишевской Е.А., судебная коллегия

установила:

Ненашев А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии.

Мотивировал требования тем, что 27 декабря 2018 г. между истцом и Банком *** заключен кредитный договор на сумму 2 844 027 руб. сроком возврата 27 декабря 2023 г., одновременно с которым между истцом и ответчиком заключен договор страхования сроком действия, аналогичным кредитному договору. Во исполнение условий договора им уплачена страховая премия в размере 273 027 руб. 21 марта 2020 г. задолженность по кредитному договору погашена досрочно, необходимость в страховании отпала, поскольку заключение договора страхования было обусловлено получением кредита. Вместе с тем в возврате страховой премии истцу отказано. Просил признать договор страхования № *** от 27 декабря 2018 г. прекратившим свое действие с даты полного досрочного погашения кредита, то есть с 21 марта 2020 г., взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования в сумме          205 855 руб.

Истец в судебное заседание не явился, его представитель Ненашева М.В. в суде настаивала на удовлетворении исковых требований.

Ответчик, финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от последнего поступил отзыв на иск.

Рассмотрев дело, суд принял решение, которым в удовлетворении исковых требований Ненашева А.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования № *** от 27 декабря 2018 г. прекратившим свое действие и взыскании страховой премии пропорционально времени действия договора страхования отказал.

С данным решением не согласился истец, в поданной апелляционной жалобе просит решение суда отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права. Обращает внимание, что договор страхования был заключен исключительно с целью получения кредита, обусловлен предоставлением кредита по сниженной процентной ставке при страховании финансовых рисков. Истец являлся заемщиком банка и потребителем как банковской услуги по кредитованию, так и самостоятельной услуги страхования, предоставляемой ответчиком. Учитывая, что страховая премия уплачена истцом за весь период страхования, то при прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), она подлежит возврату в части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что предусмотрено, в том числе, Правилами страхования. При этом требование истца о возврате части страховой премии не является отказом от договора, так как данный договор уже прекратился.

Указывает, что при досрочном погашении кредита имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором страхования случаев не является основанием для страховой выплаты, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали. Вывод суда о том, что условия договора страхования при досрочном погашении кредита продолжают действовать до срока его окончания является ошибочным.

Ссылается на то, что сотрудник банка разъясняла истцу о возможности возврата части страховой премии по договору, что судом не проверено, данный довод истца не опровергнут.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных       ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции установлено, что     27 декабря 2018 г. между истцом и Банком *** заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк предоставил Ненашеву А.А. кредитные денежные средства в размере 2 844 027 руб. сроком возврата 27 декабря 2023 г.

Одновременно с этим, 27 декабря 2018 г., между истцом и ООО СК «Страховая компания ВТБ» заключен договор страхования, оформленный полисом «Финансовый резерв № *** сроком действия с 28 декабря 2018 г. по 27 декабря 2023 г.

Страховыми рисками по указанному договору являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

Застрахованным лицом по договору является сам страхователь, выгодоприобретателем – застрахованное лицо Ненашев А.А., а в случае его смерти – наследники по закону.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по застрахованным рискам составляет 2 844 027 руб., размер страховой премии – 273 027 руб.

Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объеме.

21 марта 2020 г. истцом исполнены обязательства перед Банком по кредитному договору, в связи с чем 28 октября 2020 г. он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

10 ноября 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе на заявление истца указало, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования. Заявителю разъяснена возможность досрочного расторжения договора страхования посредством подачи страховщику соответствующего заявления, но без возврата уплаченной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией от 17 февраля 2021 г.      № *** в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 205 855 руб. отказано.

Разрешая дело, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что исходя из условий заключенного между сторонами договора личного страхования досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредиту не исключает возможности наступления страхового случая, следовательно, действие договора страхования не прекратилось. При этом условие, при котором истец вправе рассчитывать на возврат уплаченной страховой премии, а именно обращение с соответствующим заявлением в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, им не соблюдено, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора его условиями не предусмотрено.

Судебная коллегия полагает указанный вывод суда первой инстанции верным, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалобы не усматривает.

Так, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В абзаце 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, в тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По условиям договора страхования от 27 декабря 2018 г., заключенного в соответствии с Особыми условиями Страхового продукта Финансовый резерв, срок действия договора – с 00 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня, следующего за датой уплаты страховой премии (в данном случае – 27 декабря 2018 г.) и действует до 23 часов 59 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования (в данном случае 27 декабря 2023 г.).

Порядок и размеры страховой суммы, подлежащей выплате страховщиком при наступлении страхового случая, предусмотрены п. 10 Особых условий Страхового продукта Финансовый резерв. Так, при наступлении страховых случаев «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» размер страховой суммы составляет 100%, при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» - 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, при наступлении страхового случая «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, при наступлении страхового случая «Травма в результате несчастного случая и болезни» - в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы согласно Приложению № 1 к Особым условиям.

Согласно п. 6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1); прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.3); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь) (п. 6.4.5).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения     (14 (Четырнадцать) календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1).

Пунктом 6.5.2 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. В п. 6.6 Особых условий указано, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страховых случаев определена в соответствии со страховой суммой и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Наступление страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка долга по кредиту либо от его досрочного погашения.

Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском не является риск возможной неуплаты страхователем кредита. Досрочное погашение задолженности также не привело к сокращению страховой суммы до нуля, и в случае наступления страхового случая при отсутствии задолженности по кредитному договору страховая выплата производится в соответствии с условиями договора.

Как указывалось выше, по условиям договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец же обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

В связи с этим суд на законных основаниях отказал в удовлетворении требования истца о признании договора страхования прекратившим свое действие и взыскании со страховщика части страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств.

Поскольку судом при разрешении возникшего спора в пределах доводов апелляционной жалобы правильно применены к спорным правоотношениям нормы процессуального права, не допущено нарушений или неправильного применения норм материального законодательства, проверены доводы сторон и дана надлежащая оценка представленным доказательствам, оснований для отмены или изменения состоявшегося по делу решения не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ломоносовского районного суда города Архангельска от 27 мая        2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ненашева А.А. – без удовлетворения.

Председательствующий	Т.А. Мананникова
Судьи	Н.В. Волынская
Е.А. Горишевская