Решение по делу № 2-367/2018 от 07.12.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тюмень                                                             «19» марта 2018 года

№

Тюменский районный суд Тюменской области в составе

председательствующего судьи                               Стойкова К.В.

при секретаре                                                          Туракуловой Г.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к Игнатову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Игнатова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Игнатову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и Игнатовым В.А. заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых под залог транспортного средства — <данные изъяты> года выпуска, цвет черный,      двигатель     <данные изъяты>,      идентификационный      номер      (VIN) №, №. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного и процентов оплатил Банку частично. Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в соответствии с которым в залог Банку передано транспортное средство: <данные изъяты><данные изъяты> года выпуска, цвет черный,      двигатель     <данные изъяты>,      идентификационный      номер      (VIN) №, №, залоговой стоимостью <данные изъяты>. Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них по основному долгу— <данные изъяты> руб.; по уплате процентов— <данные изъяты> рублей, неустойки за несвоевременную оплату кредита – <данные изъяты> рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб., государственную пошлину в размере <данные изъяты> уплаченную при подаче иска и обратить взыскание     и обращении взыскания на заложенное имущество <данные изъяты> года выпуска, цвет черный,      двигатель     <данные изъяты>,      идентификационный      номер      (VIN) №, №

Ответчик Игнатов В.А., не согласившись с иском, подал встречное исковое заявление к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств. Требования мотивирует тем, что в декабре 2015г. он потерял основной источник дохода, в связи с этим он Игнатов В.А. не смог исполнить кредитные обязательства и обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением о реструктуризации кредита. Истец по первоначальному иску предложил Игнатову В.А. заключить новый договор с новым графиком. ДД.ММ.ГГГГ между Игнатовым В.А. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен новый кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора между сторонами банк включил скрытый платеж по страхованию жизни заемщика на сумму <данные изъяты> рублей. Ссылается, что в нарушение требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" заключение кредитного договора было предоставление недостоверной информации о расчете полной стоимости кредита. В связи с нарушением прав потребителя данная сумма как убытки подлежит взысканию с ответчика.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ООО КБ «АйМаниБанк» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.8).

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Игнатов В.А. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Причины неявки в судебное заседание суду не сообщил.

Представитель ответчика по первоначальному иску, представитель истца по встречному иску Токарева Ю.В., действующая на основании доверенности от <данные изъяты>. в судебном заседании в удовлетворении первоначального иска просила отказать частично, уменьшив сумму задолженности на <данные изъяты> рубля. Встречные требования поддержала в полном объеме.

Судом, в соответствии с ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца по первоначальному иску, представителя ответчика по встречному иску, ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, суд считает первоначальные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», между ООО КБ «АйМаниБанк» и Игнатовым В.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели под залог автомобиля путем зачисления суммы кредита на счет, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых. Игнатов В.А. ознакомлена с Условиями предоставления кредита, Тарифами, а также с Графиком платежей, о чем имеется его подпись.

Предметом залога выступает транспортное средство имущество <данные изъяты> года выпуска, цвет черный,      двигатель     <данные изъяты>,      идентификационный      номер      (VIN) №, №, принадлежащий на праве собственности Игнатову В.А., что подтверждается карточкой учета транспортного средства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ответчик по первоначальному иску Игнатов В.А. свои обязательства по договору кредитования не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.28-33).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщик Игнатов В.А. нарушил взятые на себя обязательства по ежемесячному своевременному возврату кредитных средств, требования истца о взыскании досрочно кредита, процентов по кредиту, предусмотренных договором подлежит удовлетворению.

Согласно представленному расчету ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, ответчиком Игнатовым В.А. по первоначальному иску, истца по встречному иску представлены доказательства, подтверждающие погашение задолженности на общую сумму 114990 рублей, с учетом произведений оплаты подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоит, в том числе из: задолженности по уплате процентов – <данные изъяты> руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – <данные изъяты> руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – <данные изъяты>.

Банком принято решение о соразмерном уменьшении подлежащих взысканию неустоек до <данные изъяты>

Поскольку ответчик нарушил взятые на себя обязательства по ежемесячному своевременному возврату кредитных средств, требования истца о взыскании процентов по кредиту, неустойки предусмотренных договором подлежат удовлетворению в указанном размере в полном объеме.

Также судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств перед банком, между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком Игнатовым В.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита под залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, цвет черный,      двигатель     <данные изъяты>,      идентификационный      номер      (VIN) №, <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности ФИО1

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством.

В силу указанных норм закона суд определяет способ реализации имущества – путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, суд находит также подлежащими удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, а именно транспортное средство NISSAN X-TRAIL 2.0, 2010 года выпуска, цвет черный,      двигатель     MR20 023506B,      идентификационный      номер      (VIN) №, принадлежащее Игнатову В.А., что подтверждается карточкой учёта транспортного средства.

Встречные исковые требования Игнатова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Так, из положений статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует то, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей".

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность по личному страхованию не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

В силу статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Из указанных норм права следует, что законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя по соглашению с заемщиком содержание условий кредитного договора в установленных Гражданским кодексом РФ пределах.

Согласно статье 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно условиям кредитного договора решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на приобретение транспортного средства под залог автомобиля путем зачисления суммы кредита на счет, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых. Заемщик ознакомлен с Условиями предоставления кредита, Тарифами, а также с Графиком платежей, о чем имеется его подпись.

Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставлен для целей приобретения транспортного средства в залог. Предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты> выпуска, цвет черный,      двигатель     <данные изъяты>,      идентификационный      номер      (VIN) №, <данные изъяты>, залоговой стоимостью, принадлежащего истцу на праве собственности в силу договора купли-продажи, сторонами согласовано, что предмет залога будет находиться у залогодателя.

Вопреки доводам Игнатова В.А., кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор не содержит положений, о страховании жизни заемщика.

Доказательств подтверждающих, что в сумму основного долга включен скрытый платеж по страхованию жизни не представлено.

Кроме того во встречном исковом заявлении не указано условие кредитного договора подлежащее признанию недействительным.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения встречных требований Игнатова В.А. о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 18878 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и подлежит взысканию с ответчика Игнатова В.А. в пользу истца.

Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Игнатова В.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу- <данные изъяты> рублей; по уплате процентов- <данные изъяты> рублей, неустойку- <данные изъяты> рублей; расходы на оплату государственной пошлины в сумме- <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты> года выпуска, цвет черный,      двигатель     <данные изъяты>,      идентификационный      номер      (VIN) <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Игнатову В.А.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Игнатова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2018 года.

Судья                                  К.В.Стойков