Решение по делу № 33-2978/2020 от 08.10.2020

Судья Прошкин С.В.         Дело №-33-2978/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

8 декабря 2020 г. судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Терехиной Л.В.

и судей Бабаняна С.С., Копыловой Н.В.

при помощнике судьи Захаровой Н.В.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Терехиной Л.В. дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шевченко Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Шевченко Д.Ю. на решение Колышлейского районного суда Пензенской области от 25 августа 2020 г., которым постановлено:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шевченко Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Шевченко Д.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» ИНН №, КПП №, БИК №, ОКТМО №, ОГРН <адрес>, юридический адрес: 156000, <адрес>, задолженность по индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от 28.10.2016 г. в размере 128855 (сто двадцать восемь тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей 00 копеек.

Взыскать с Шевченко Д.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» ИНН №, КПП №, БИК №, ОКТМО № ОГРН №, юридический адрес: 156000, <адрес>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3777 (три тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 10 копеек.

Проверив материалы дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором указало, что 28.10.2016 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № 843276384. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 135928,39 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60календарных дней в течение 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.11.2016, на 09.04.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 702 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.11.2016, на 09.04.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 672 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 107432,23 руб. По состоянию на 09.04.2020 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 128855 руб., из них: просроченная ссуда - 81303,92 руб.; просроченные проценты - 18038,75 руб.; проценты по просроченной ссуде - 10512,57 руб.; неустойка по ссудному договору 11997,52 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 7002,24 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать в Ответчика Шевченко Д.Ю. сумму задолженности в размере 128855 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3777,10 руб.

Ответчик Шевченко Д.Ю. в судебном заседании исковые требования банка не признал.

Колышлейский районный суд Пензенской области постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Шевченко Д.Ю. просит решение суда отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность. Просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что фактически денежными средствами не пользовался. Кроме того, заявитель, ссылается на то, что судом первой инстанции необоснованно не применены положения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки относительно требований истца.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, о месте и времени его извещены, ходатайств об отложении рассмотрения дела, подтвержденных доказательствами уважительности причин неявки, не представили. В соответствие со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названны в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.10.2016 между ПАО «Совкомбанк» и Шевченко Д.Ю. заключен договор 843276384 о предоставлении потребительского кредита в размере 135928,39 руб., срок возврата кредита 36 месяцев, процентная ставка 19,90 % годовых, полная стоимость кредита - 29,90 % годовых, размер ежемесячного платежа 5045,28 руб., срок платежа по кредиту 28 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 29 октября 2019 г. в сумме 5044,84 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 181629,64 руб. Существенные условия договора отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в приложении к Индивидуальным условиям, в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в общих условиях договора потребительского кредита, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

В заявление о предоставлении потребительского кредита Шевченко Д.Ю. одновременно просил банк с предоставлением кредита совершить следующие действия: открыть Банковский счет - 1 и Банковский счет 2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание; просил суммы денежных средств, поступающих на открытый им счет банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита; включить в Программу добровольной финансовой и страховой защиты. Также в заявлении Шевченко Д.Ю. просил в случае образования просроченной задолженности перед банком производить списание денежных средств на условиях ранее данного акцепта с любых его банковских счетов, в том числе с банковских вкладов.

Подписывая указанное заявление, Шевченко Д.Ю. подтвердил, что ознакомился с Программой страхования, ее содержанием, с тем, что данная программа является отдельной платной услугой банка, что размер такой платы составил 0,567% от суммы потребительского кредита. Также Шевченко Д.Ю. в заявлении выразил согласие на внесение платы за данную программу за счет кредитных средств.

Согласно пункту 3.3 Общих условий потребительского кредитования предоставление банком потребительского кредита осуществляется путем открытия банковских счетов, подписания Банком и Заемщиком индивидуальных условий и предоставления кредита. Договор о потребительском кредитовании считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий и передачи суммы кредита заемщику.

Денежные средства в размере 135928, 39 руб. зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан ежемесячно в установленные сроки производить уплату кредита и процентов за пользование кредитными средствами в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей (приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита).

Принятые по кредитному договору обязательства по уплате долга и процентов ответчик Шевченко Д.Ю. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по кредиту и процентам.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору по состоянию на 09.04.2020 составляет 128855,00 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 81303,92 руб.; просроченные проценты - 18038,75 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 10512,57 руб.; неустойка на остаток основного долга - 11997,52 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 7002,24 руб.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, что является основанием для взыскания с него денежных средств.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия находит правильными, поскольку заключение кредитного договора, передача банком заемщику заемных денежных средств и неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, доказательств исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, или злоупотреблений со стороны банка ответчиком не представлено.

Доводы жалобы о неполучении денежных средств не влекут отмену решения.

Как следует из п. 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита Шевченко Д.Ю. просил предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату, вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 108199 руб. на лицевой счет № № Шевченко Д.Ю. по его заявлению; оставшуюся сумму кредита на счет № по его заявлению.

Во исполнение данного договора Банк перечислил заемщику на открытый на его имя банковский счет сумму кредита в размере 135928,39 руб., что подтверждается выпиской по счету №, из которых 27729, 39 руб. согласно заявлению заемщика перечислена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из чего следует, что истцом обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнены. Шевченко Д.Ю. воспользовался кредитными денежными средствами путем распоряжения о зачислении их по счетам открытых на его имя.

При этом размер процентов за пользование потребительским кредитом, периодичность их внесения предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита и положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно пункту 2, 4 раздела «В» заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик Шевченко Д.Ю. просил сумму денежных средств, поступающие на открытый ему Банком счет 1, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита; в случае образования просроченной задолженности перед Банком, производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых его банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности.

Пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрено, что списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита, путем списания с Банковского счета 1 внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом 4.2.2. Общих условий договора потребительского кредита установлено, что в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Шевченко Д.Ю. выразил согласие с Общими условиями договора, указав, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Доказательств обращения Шевченко Д.Ю. с заявлением об отказе от получения кредита, материалы дела не содержат.

Доводы ответчика о несоразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки и применение к ней положений ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия отклоняет по следующим основания.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц (физических) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24.06.2009 года № 11-П, в силу статей 17 (часть 3) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Сопоставляя размер неисполненного ответчиком обязательства с размером исчисленной банком неустойки, период неисполнения обязательства, а также обстоятельства вызванные неисполнение обязательства, судебная коллегия приходит к выводу, что неустойка является соразмерными последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств.

Законные основания для снижения просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде отсутствуют.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что судом первой инстанции верно сделан вывод об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Шевченко Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Приведенные доводы в апелляционной жалобе не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также повторяют изложенную позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Оснований для иной оценки исследованных судом доказательств судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Колышлейского районного суда Пензенской области от 25 августа 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Шевченко Д.Ю. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи