Решение по делу № 2-316/2021 от 09.08.2021

Дело № 2-316/2021

УИД 02RS0008-01-2021-000877-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кокса                          07 октября 2021 года

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи         Шатиной С.Н.,

при секретаре                     Плащенко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Овсиенко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, судебных расходов на уплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Овсиенко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 154 103,95 руб., судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 4282,08 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 76 530,61 руб. под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. На основании ст.ст. 432, 435 ГК РФ и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае, в том числе, несвоевременности любого платежа по договору. В силу раздела «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2200 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2503 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79 030,73 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 154 103,95 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 35 228,06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 97 517,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 21 358,09 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с указанным истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 154 103,95 руб., судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 282,08 руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Афиногентова Т.В. не явилась, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела без участия истца.

Ответчик Овсиенко Н.Н. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменных возражениях с исковыми требованиями не согласилась, указывая, что она производила оплату кредита в 2013 и 2014 г.г., после чего оплату по кредитному договору прекратила. В 2017 г. на сайте госуслуг ей предоставлена информация о прекращении обязательств за истечением срока исковой давности. В 2021 г. с дебетовой карты ответчика произведено списание денежных средств, после чего ей стало известно о выдаче судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, который в апреле 2021 г. был отменен, денежные средства возвращены. Указанные в расчете истца платежи не имеют к ней отношения, так как она их не производила. Тем самым полагает, что поскольку ответчик не производила оплату по кредитному договору с 2014 г., срок давности по предъявленным требованиям истек, на этом основании просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 23.07.2013 г. № 41-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 23.07.2013 г. № 41-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ Овсиенко Н.Н. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием о предоставлении потребительского кредита, заполнив анкету на предоставление кредита и заявление на включение в программу добровольного страхования.

На основании указанных документов ДД.ММ.ГГГГ между банком и Овсиенко Н.Н. заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому сумма кредита составила 76 530,61 руб., процентная ставка – 33 % годовых, сроком на 36 месяцев с правом досрочного возврата.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа определена в следующих размерах: первый платеж ДД.ММ.ГГГГ – 3 445,87 руб., последующие платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 375,87 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 3 461,15 руб.

Как следует из п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), являющегося неотъемлемой часть договора о потребительском кредитовании, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4 Условий кредитования).

Согласно п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Как указано в разделе 1 Условий кредитования, договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и Условий кредитования.

Таким образом, существенные условия договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Овсиенко Н.Н., указаны в заявлении-оферте на предоставление потребительского кредита, анкете клиента, Условиях кредитования, которые содержат полные и необходимые сведения о предоставленном заемщику кредите. Заявление-оферта, анкета клиента, заявление на включение в программу добровольного страхования, а также памятка пользователя Интернет-банка подписаны ответчиком Овсиенко Н.Н.

Ответчик Овсиенко Н.Н. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей, что подтверждается ее подписью.

Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании в полном объеме, предоставив заемщику Овсиенко Н.Н. кредит, факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В п. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В разделе «Б» заявления-оферты, являющегося частью договора о потребительском кредитовании, установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место 2 и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

В п. 5.3 Условий кредитовании определено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

24.05.2021 г. истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности в размере 154 103,95 руб. с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено.

Судом установлено, что в нарушение условий договора о потребительском кредитовании, Условий кредитования, а также положений ст. 309 ГК РФ заемщиком условия договора не выполнялись, сумма кредита и проценты за пользование вносились нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, а также пояснениями ответчика в письменных возражениях, согласно которым ответчик производила уплату кредита в 2013 и 2014 г.г., а с 2014 г. прекратила выполнение своих обязательств по договору о потребительском кредитовании.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 23.07.2021 г. задолженность ответчика перед банком составляет 154 103,95 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 35 228,06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 97 517,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 21 358,09 руб.

В письменных возражениях ответчик Овсиенко Н.Н. просила применить срок исковой давности и на этом основании отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, ссылаясь, что она прекратила производить оплату кредита с 2014 г., в связи с чем в настоящее время срок исковой давности истек.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями договора о потребительском кредитовании от 04.10.2013 г. № 239734171 предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 1 ст. 204 ГК РФ определено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, договором о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № определены периодичность платежей и сумма ежемесячного обязательного платежа.

В соответствии с графиком платежей, заемщик, начиная с 05.11.2013 г., обязан ежемесячно вносить денежные средства в погашение основного долга и уплате процентов. Последний платеж должен быть внесен 04.10.2016 г.

Истец в своем иске указывает, а ответчик соглашается, что последний допустил просрочку уплаты платежей по кредиту с 05.11.2013 г. и в последующем вносил платежи в счет погашения задолженности по кредиту нерегулярно и не в полном объеме. Ответчик прекратила выполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании в 2014 г., о чем поясняет в письменных возражениях на исковое заявление.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 06.02.2019 г., о чем свидетельствует почтовый штамп на конверте.

14.02.2019 г. мировым судьей судебного участка <данные изъяты> района Республики Алтай вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 09.06.2018 г. по 22.01.2019 г. в размере 159 998,88 руб., который был отменен 21.04.2021 г. в связи с поступлением возражений от ответчика.

С настоящим исковым заявлением истец обратился 30.07.2021 г., что подтверждается почтовым штампом на конверте.

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении платежа от 04.05.2016 г. срок исковой давности составлял 2 года 9 месяцев 2 дня. В период с 06.02.2019 г. по 21.04.2021 г. срок исковой давности не тек. После отмены судебного приказа (21.04.2021 г.) оставшийся срок исковой давности по данному платежу составил 2 месяца 29 дней. Истец обратился в суд с исковым заявлением через 3 месяца 9 дней после отмены судебного приказа.

Таким образом, в отношении платежа от 04.05.2016 г. срок обращения истца в суд пропущен и, как следствие, на момент обращения с исковым заявлением в суд истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей по основному долгу за период с 05.11.2013 г. по 04.05.2016 г.

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении платежа от 06.06.2016 г. срок исковой давности составлял 2 года 8 месяцев. В период с 06.02.2019 г. по 21.04.2021 г. срок исковой давности не тек. После отмены судебного приказа (21.04.2021 г.) оставшийся срок исковой давности по данному платежу составил 4 месяца. Истец обратился в суд с исковым заявлением через 3 месяца 9 дней после отмены судебного приказа.

Таким образом, в отношении платежа от 06.06.2016 г. срок обращения истца в суд не пропущен, а также не пропущен срок в отношении платежей за период с июля по октябрь 2016 г.

С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу по платежам за период с 06.06.2016 г. по 04.10.2016 г., согласно графику платежей, в размере 15 630,82 руб.

Довод ответчика об истечении срока исковой давности в связи с прекращением ею оплаты по кредиту в 2014 г. является ошибочным, не основанным на законе и подлежит отклонению.

В отношении процентов и неустойки, начисленных по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку по платежам за период с 05.11.2013 г. по 04.05.2016 г. истцом пропущен срок исковой давности по взысканию основного долга, соответственно, им также пропущен срок исковой давности в части требования о взыскании процентов за пользование займом и неустойки в указанный период.

Согласно расчету, представленному истцом, в период с 07.06.2016 г. по 04.10.2016 г. начислены проценты в размере 868,74 руб., в том числе:

1) с 07.06.2016 по 03.07.2016 г. – 309,66 руб.;

2) с 04.07.2016 по 03.08.2016 г. – 272,91 руб.;

3) с 04.08.2016 по 04.09.2016 г. – 192,07 руб.;

4) с 05.09.2016 по 03.04.2016 г. – 91,06 руб.;

5) 04.10.2016 – 3,04 руб.

Расчет произведен истцом в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании, судом проверен и принимается как правильный, ответчиком иной расчет не представлен.

Вместе с тем, требование о взыскании с ответчика указанных процентов истцом не заявлено.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку истцом требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом не заявлено, в расчете задолженности сумма просроченных процентов за пользование кредитом отсутствует, суд на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец просит взыскать неустойку за просрочку уплаты основного долга и начисленных процентов за период с 07.06.2016 г. по 23.07.2021 г., разрешая которые суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с применением срока исковой давности и изменением суммы задолженности по основному долгу и начисленных процентов, суд считает необходимым произвести новый расчет неустойки за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, которая представлена следующим образом:

1) Неустойка на основной долг

Задолженность:	2 910,79 руб.	Начало периода:	07.06.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.07.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 07.06.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
2 910,79	07.06.2016	04.07.2016	28	366	2 910,79 * 28 / 366 * 120%	267,22 р.
Итого:	267,22 руб.
Сумма основного долга: 2 910,79 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 267,22 руб.
Задолженность:	3 054,74 руб.	Начало периода:	05.07.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.08.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.07.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
3 054,74	05.07.2016	04.08.2016	31	366	3 054,74 * 31 / 366 * 120%	310,48 р.
Итого:	310,48 руб.
Сумма основного долга: 3 054,74 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 310,48 руб.
Задолженность:	3 105,72 руб.	Начало периода:	05.08.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.09.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.08.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
3 105,72	05.08.2016	04.09.2016	31	366	3 105,72 * 31 / 366 * 120%	315,66 р.
Итого:	315,66 руб.
Сумма основного долга: 3 105,72 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 315,66 руб.
Задолженность:	3 186,61 руб.	Начало периода:	05.09.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.10.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.09.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
3 186,61	05.09.2016	04.10.2016	30	366	3 186,61 * 30 / 366 * 120%	313,44 р.
Итого:	313,44 руб.
Сумма основного долга: 3 186,61 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 313,44 руб.
Задолженность:	15 630,82 руб.	Начало периода:	05.10.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	23.07.2021
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.10.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
15 630,82	05.10.2016	31.12.2016	88	366	15 630,82 * 88 / 366 * 120%	4 509,88 р.
15 630,82	01.01.2017	31.12.2019	1095	365	15 630,82 * 1095 / 365 * 120%	56 270,95 р.
15 630,82	01.01.2020	31.12.2020	366	366	15 630,82 * 366 / 366 * 120%	18 756,98 р.
15 630,82	01.01.2021	23.07.2021	204	365	15 630,82 * 204 / 365 * 120%	10 483,36 р.
Итого:	90 021,17 руб.
Сумма основного долга: 15 630,82 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 90 021,17 руб.

2) Неустойка на проценты:

Задолженность:	309,66 руб.	Начало периода:	07.06.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.07.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 07.06.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
309,66	07.06.2016	04.07.2016	28	366	309,66 * 28 / 366 * 120%	28,43 р.
Итого:	28,43 руб.
Сумма основного долга: 309,66 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 28,43 руб.
Задолженность:	272,91 руб.	Начало периода:	05.07.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.08.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.07.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
272,91	05.07.2016	04.08.2016	31	366	272,91 * 31 / 366 * 120%	27,74 р.
Итого:	27,74 руб.
Сумма основного долга: 272,91 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 27,74 руб.
Задолженность:	192,07 руб.	Начало периода:	05.08.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.09.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.08.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
192,07	05.08.2016	04.09.2016	31	366	192,07 * 31 / 366 * 120%	19,52 р.
Итого:	19,52 руб.
Сумма основного долга: 192,07 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 19,52 руб.
Задолженность:	91,06 руб.	Начало периода:	05.09.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	04.10.2016
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.09.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
91,06	05.09.2016	04.10.2016	30	366	91,06 * 30 / 366 * 120%	8,96 р.
Итого:	8,96 руб.
Сумма основного долга: 91,06 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 8,96 руб.
Задолженность:	868,74 руб.	Начало периода:	05.10.2016
Процент:	120 %	Конец периода:	23.07.2021
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.10.2016
Задолженность	Период просрочки	Дней в году	Формула	Неустойка
с	по	дней
868,74	05.10.2016	31.12.2016	88	366	868,74 * 88 / 366 * 120%	250,65 р.
868,74	01.01.2017	31.12.2019	1095	365	868,74 * 1095 / 365 * 120%	3 127,46 р.
868,74	01.01.2020	31.12.2020	366	366	868,74 * 366 / 366 * 120%	1 042,49 р.
868,74	01.01.2021	23.07.2021	204	365	868,74 * 204 / 365 * 120%	582,65 р.
Итого:	5 003,25 руб.
Сумма основного долга: 868,74 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 5 003,25 руб.

Таким образом, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга составила 91 227,97 руб., сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 5 087, 90 руб., а общая сумма неустойки составила 96 315,87 руб.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что сумма начисленной неустойки (96315,87 руб.) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, исходя из соблюдения баланса интересов сторон, в том числе длительный период неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору о потребительском кредитовании, размер предоставленного ответчику кредита в сумме 76 530,61 руб. и уплату ответчиком в период пользования кредитом 79 030,73 руб., суд полагает необходимым снизить размер неустойки в два раза: за просрочку уплаты кредита до 45 613,99 руб. (91 227,97 руб. / 2 = 45 613,99 руб.), за просрочку уплаты процентов до 2 543,95 руб. (5 087,90 руб. / 2 = 2 543,95 руб.), что в общей сумме составляют 48 157,94 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку неустойка снижена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, суд взыскивает с ответчика расходы истца на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, без учета снижения неустойки согласно ст. 333 ГК РФ, в сумме 3 438,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Овсиенко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, судебных расходов на уплату государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Овсиенко Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 63 788,76 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 15 630,82 рублей, неустойка за просрочку уплаты основного долга – 45 613,99 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 2 543,95 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 438,93 рублей, итого взыскать 67 227 (шестьдесят семь тысяч двести двадцать семь) рублей 69 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Овсиенко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 86 876,26 рублей, судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 843,15 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Усть-Коксинский районный суд.

Судья                   С.Н. Шатина

Решение суда в окончательной форме принято 12 октября 2021 года.