Решение от 26.07.2022 по делу № 2-1125/2022 от 26.05.2022

Дело № 2-1125/2022

45RS0008-01-2021-003587-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26.07.2022 с. Кетово Курганская область

Кетовский районный суд Курганской области в составе судьи Носко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Чуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Осинцевой Галине Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «ОТП Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс», как правопреемник кредитора АО «ОТП Банк», обратилось в суд с иском к Осинцевой Г.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № в размере 163420,99 руб. (из которых 68874,64 руб.– основной долг, 94121,02 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 425,33 руб. – комиссии), мотивировав свои требования тем, что между правопредшественником истца и ответчиком был заключен этот кредитный договор, права по которому переданы непосредственно истцу на основании договора уступки права требования от 19.12.2018 №. Банк исполнил в полном объеме свои обязанности по указанному кредитному договору, предоставив заемщику необходимые денежные средства, однако ответчик свои обязательства по договору не исполнял, в связи с чем образовалась взыскиваемая задолженность, не погашенная, несмотря на требование, до настоящего времени. Указано так же, что в период с 19.12.2018 по 01.11.2021 ответчиком было уплачено 511,67 руб. в счет исполнения кредитного договора, указанная сумма учтена при расчете задолженности.

Заочным решением суда от 16.03.2022 иск удовлетворен.

Определением суда от 26.05.2022 указанное выше заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании по возобновлении производства по делу от истца ООО «Феникс» - явки нет, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Осинцева Г.А. в судебном заседании заявила о применении срока исковой давности, указала, что в период с 19.12.2018 по 01.11.2021 обязательств в счет исполнения договора о кредитной карте не осуществляла, 511,67 руб. кредитору не выплачивала. Полагала, что банком не были учтены все производимые до 2016 года платежи в счет исполнения договора.

От третьего лица АО «ОТП БАНК» - явки нет, юридическое лицо извещено.

Суд определил рассмотреть дело в порядке статья 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Заслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что 21.10.2009 Осинцева Г.А. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит, под 47,7% годовых, сроком на 12 месяцев, общая сумма кредита 17100 руб. Указанным заявлением она подтвердила ознакомление с Условиями кредитного договора и Тарифами по потребительскому кредитованию, обязалась их соблюдать. Также ознакомилась и согласилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи», просила открыть на её имя банковский счёт в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по Банковскому счёту операций и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Так же Осинцева Г.А. выразила согласие на обработку банком ее персональных данных и на передачу их финансовым организациям.

Заявление ответчика в понимании статьи 435 ГК РФ является офертой, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Нарушений требований закона о порядке заключения и форме договора не допущено.

Согласно тарифам в рамках проекта «Перекрёстные продажи» - лимит снятия наличных денежных средств установлен в 45000 руб. в сутки, по операциям оплаты товаров и услуг установлена процентная ставка установлена в 17% годовых, по иным операциям - 36% годовых, неустойка за пропуск минимального платежа второй и третий раз - 10% от суммы просроченной задолженности. Установлена ежемесячная плата за обслуживание карты в размере 99 руб., плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 руб., неустойка за пропуск Минимального платежа 2-й раз подряд - 10% (мин. 1 000 руб., макс. 1 500 руб.), неустойки за пропуск Минимального платежа 3-й раз подряд - 10% (мин. 1 800 руб., макс. 2 000 руб.); возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными минимальными платежами в размере 5% от суммы задолженности или от размера кредитного лимита (п. 6.3 Тарифов). Согласно пункта 8.1.9.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные Тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В соответствие с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода, сумма Минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех операций по Банковскому счету (отражения операций по карте/банковскому счету, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.). Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. В случае внесения клиентом в текущем платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платёжном периоде, обязательства клиента по погашению задолженности по кредитам считаются неисполненными, при этом с клиента взимается неустойка.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, ответчик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты и штрафы.

18.12.2018 между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

К ООО «Феникс» перешло право требования задолженности, в том числе, по договору о предоставлении Осинцева Г.А. и использовании кредитной карты от 24.03.2010 № в сумме 163932,66 руб. (из которых 68874,64 руб. основной долг, 94121,02 руб. проценты, 937 руб. комиссии), что подтверждается актом приема-передачи права требования.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Установлено, что Осинцева Г.А. не надлежаще осуществляла погашение спорного кредита, фактически прекратив после 10.11.2015 исполнение обязательств по договору о кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссий, связанных с обслуживанием банковской карты, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

Согласно расчета к иску задолженность по договору кредитной карты составляет 163420,99 руб. за период с 23.01.2015 по 19.12.2018 (из которых 68874,64 руб. основной долг, 94121,02 руб. проценты, 425,33 руб. комиссии).

Ответчик Осинцева Г.А. заявляет о применении срока исковой давности, указывая, что в период с 19.12.2018 по 01.11.2021 обязательств в счет исполнения договора о кредитной карте не осуществляла, 511,67 руб. кредитору не выплачивала. Так же полагает, что банком не были учтены все производимые до 2016 года платежи в счет исполнения договора.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного расчета к иску следует, что заявленная ко взысканию сумма основного долга сформирована 10.01.2015 в сумме 68874,64 руб. (л.д.13 оборот); заявленная ко взысканию сумма процентов в размере 94121,02 руб. сформирована по состоянию на 19.12.2018 (л.д.15 оборот); сумма комиссий в размере 937 руб. сформирована по состояние на 25.07.2016 (л.д.17 оборот), из которых истец просит взыскать с ответчика 425,33 руб.

Как указывалось выше, платежный период в счет погашения кредита и уплаты процентов установлен в один месяц и производится минимальными платежами в 5% от размера задолженности (Тарифы, Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено погашение задолженности периодическими платежами. Соответственно, вопрос о возврате основного долга, процентов и комиссии подлежит с учетом правил статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и акта их разъяснений. Таким же образом должен быть разрешен вопрос и в отношении заявленных истцом к взысканию сумм процентов и комиссии.

Аналогичный правовой подход изложен в Определениях Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14.06.2022 №, от 26.10.2021 №.

Из материалов дела следует, что истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа 29.11.2020, вынесенный 11.12.2020 судебный приказ отменен мировым судьей 22.03.2021 в связи с потупившими возражениями, с настоящим иском истец обратился в суд 03.12.2021, то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа. Соответственно, нарушенное право подлежит защите начиная с 09.08.2018, в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Поскольку из расчета к иску следует, что задолженность применительно к основному долгу в размере 68874,64 руб. сформирована по состоянию на 10.01.2015, соответственно указанные требования удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности. То же касается и требований о взыскании 425,33 руб. в счет комиссий, задолженность по которым сформирована на 25.07.2016, и которые согласно установленным тарифам подлежат оплате ежемесячно.

Доказательств в подтверждение того, что период с 19.12.2018 по 01.11.2021 ответчик в счет исполнения договора осуществляла платежи – не представлено, и опровергается как расчетом к иску, так и объяснениями ответчика. Соответственно, срок исковой давности с учетом указанных обстоятельств не начинал течь заново.

Сам по себе тот факт, что истцом период, за который взыскивается задолженность, определена с 23.01.2015 по 19.12.2018, не может рассматриваться как основание для отказа в применении срока исковой давности к задолженности, окончательное формирование которой имело место до заявленной истцом даты.

Аналогичный правовой подход так же изложен в Определении Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14.06.2022 №88-9186/2022.

В то же время, требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению в части, за период с 09.08.2018 (дата, с которой подлежит защите нарушенное право истца) по 19.12.2018 (дата, по которую истцом рассчитаны проценты). Таким образом, с учетом суммы основного долга в размере 68874,64 руб., процентной ставки в 36% годовых, за период с 09.08.2018 по 19.12.2018 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 9034,76 руб.

Оснований полагать, что какие-либо платежи производимые ответчиком не были учтены банком и не отражены в выписке по счету – не имеется. Из анализа представленных ответчиком квитанций за 2010-2015 годы и представленной истцом выписки по счету следует, что производимые ответчиком через банк платежи поступали на счет в течение 3-х календарных дней, распределялись с учетом образовавшейся задолженности и условий договора.

Поскольку иск удовлетворен на 5,53%, в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд подлежит взысканию 247,10 руб.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» (░░░ 7713793524) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ 24.03.2010 ░ ░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9034,76 ░░░., ░ ░░░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ 247,10 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                  ░.░.░░░░░