Решение по делу № 2-1433/2023 от 30.10.2023

УИД 78RS0016-01-2023-001284-60

Дело №2-1433/2023

2.205г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года г. Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи А.Е. Борисовой,

при секретаре судебного заседания А.Р. Реутовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к К.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к К.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, между Банком ВТБ и К.О.А. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке путем подачи/подписания клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО) и присоединения (акцепта условий) к «Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО)» в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к Системе «ВТБ-Онлайн» и обеспечить возможность его использования; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя ответчика в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Системе «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет «№ в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания (ДБО) с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц. В соответствии правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1. Правил ДБО). При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УИК, логин, номер карты клиента, номер счета). ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и К.О.А. заключен кредитный договор № по программе PACL по технологии «0 визитов» в ВТБ-Онлайн. Клиент желал получить кредит, и подписать кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи в соответствии с правилами ДБО. Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) и К.О.А. заключили кредитный договор № по условиям которого банк выдал заемщику <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев с датой окончательного возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 15,9% годовых, с датой ежемесячного платежа 28 числа, размер платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составляет – <данные изъяты>. Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика №. По наступлению срока погашения кредита ответчик не исполнил свои обязательства в полном объеме, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> – задолженность по плановым платежам, <данные изъяты> – задолженность по пени по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по пени по процентам. В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, суммарная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> – задолженность по плановым платежам, <данные изъяты> – задолженность по пени по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по пени по процентам. По изложенным основаниям, Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать в свою пользу с К.О.А. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> – задолженность по плановым платежам, <данные изъяты> – задолженность по пени по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по пени по процентам, а также в возмещение расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик К.О.А. в судебное заседание не явился. От его представителя ФИО, действующей на основании доверенности, поступило возражение, в котором она просит отказать Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, ВТБ (ПАО) и К.О.А. заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания Заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Посредством системы «ВТБ-Онлайн» Банк и К.О.А. заключили кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями которого: - сумма выдачи кредита составила <данные изъяты>; - дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; - срок действия кредитного договора - 60 месяца; - дата окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; - процентная ставка за пользование – 15,9% процентов годовых.

Размер платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составляет – <данные изъяты>. Дата ежемесячного платежа - 28 число каждого календарного месяца. Периодичность платежей - ежемесячно.

Договор займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы. Стороны заключили договор путем подписания аналогом собственноручной подписи заемщика об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность заключения договора путем обмена электронными документами. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

При этом Кредитор обладал необходимыми данными заемщика, в том числе, личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемую суммы заемных средств.

Также в целях идентификации заемщика Банком помимо адреса места проживания и паспортных данных, принимался Счет банковского счета - который открывается кредитными организациями имеющие лицензию на открытие счетов согласно пункту 3.1 Инструкции Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 204-И (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", а также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 настоящей статьи, установив в отношении физических лиц следующие сведения: фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, упрощенной идентификации клиента физического лица серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

В соответствии с п. 1.12 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов:

- посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

- посредством направления клиентом - физическим лицом в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации, и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;

- посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации.

Как установлено судом, в связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ 24 (Система "ВТБ-Онлайн"), а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях, на которые были перечислены денежные средства.

Таким образом, у суда отсутствуют сомнения в подписании кредитного договора со стороны К.О.А., в связи с идентификацией при подписании как по номеру телефона, так и по номеру счета в кредитной организации.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из положений статьи 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Установлено, что между сторонами в порядке пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключен кредитный договор, условиями которого предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится в соответствии с Графиком возврата кредита.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены на текущий счет ответчика №.

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> – задолженность по плановым платежам, <данные изъяты> – задолженность по пени по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по пени по процентам.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец направил К.О.А. требование о погашении задолженности по кредиту в полном объеме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требование оставлено ответчиком без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, заключая кредитный договор, ответчик К.О.А. принял на себя обязательство по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, однако надлежащим образом указанные обязательства не исполняет.

Таким образом, требование ПАО Банк ВТБ о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Учитывая объем просроченного долга, период его просрочки, суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в полном размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Банк ВТБ (ПАО) к К.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с К.О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> – задолженность по плановым платежам, <данные изъяты> – задолженность по пени по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по пени по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда

Республики Татарстан подпись А.Е. Борисова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна. Судья                  А.Е. Борисова

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде Республики Татарстан.