Решение по делу № 2-2548/2018 от 13.09.2018

Дело № 2-2548/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года        г.Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Попова С.Б.,

при секретаре Меркурьевой О.П.,

с участием представителя истца Крылова А.Т. по доверенности от <дата>,

представителя ответчика Каминского К.П. по доверенности № от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скотникова Ю.А. к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Скотников Ю.А. обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств, в соответствии с которым просит суд взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в свою пользу страховое возмещение 1145744.45 руб., неустойку 378095.67 руб., компенсацию морального вреда 15000 руб., штраф, указывая, что <дата> ответчик заключил с ним договор страхования имущества по полису страхования имущества «Дача-экспресс» № от <дата>, согласно которого было застраховано основное строение (риск его гибели и повреждения, а также гражданская ответственность перед третьими лицами) по адресу: <адрес>, на сумму 1500000 руб. <дата> в доме произошел пожар, в результате чего он сгорел полностью, оснований для отказа в выплате по страховке, учитывая Правила страхования, а также обстоятельства, установленные ОНД и ПР МЧС РФ по г.Арзамаса и Арзамасскому району, не было. <дата> им направлено ответчику уведомление о наступлении страхового случая, <дата> - заявление на выплату страхового возмещения, в результате чего <дата> ответчик перечислил ему 354255.55 руб. Согласно заключения специалиста по обследованию жилого дома, произведенного <дата> ООО «***», стоимость восстановительного ремонта составляет 1888483 руб. Им согласно правил страхования <дата> была направлена претензия ответчику с требованием выплаты оставшейся части страхового возмещения в размере 1145744.45 руб. в течение 10 дней с момента получения претензии, которая получена адресатом <дата>. Действительная стоимость превышает установленную страховую, значит ответчик должен выплатить ему возмещение в размере страховой стоимости по договору, в связи с чем, ответчик не выплатил ему 1145744.45 руб. Данная ситуация ввергла его в стресс, повлекший бессонницу, что является нравственными страданиями и физическими страданиями, обусловленными нравственными. Моральный вред оценивает в 15000 руб. Неустойка с <дата> составляет 378095.67 руб.

В судебное заседание истец Скотников Ю.А. не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Крылов А.Т. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Каминский К.П. иск не признал.

В соответствии с письменными возражениями АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» просит суд отказать в иске, указывая, что <дата> ответчику поступило уведомление о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, а именно, о произошедшем <дата> пожаре, в результате которого был поврежден застрахованный по договору страхования жилой дом. Ответчик исполнил свои обязанности по выплате страхового возмещения. Размер ущерба определен на основании п.11.2.1 Правил страхования. <дата> при участии истца экспертами АНЭ «***» был составлен акт осмотра, который Скотниковым Ю.А. был подписан без замечаний, на основании которого было составлено экспертное заключение № от <дата>, в соответствии с которым действительная стоимость жилого дома с учетом износа на заменяемые детали составляет 361444.42 руб., стоимость годных остатков - 7218.87 руб. Размер страхового возмещения составляет 354225.55 руб. При определении стоимости восстановительного ремонта в качестве объекта-аналога специалистом ООО «***» был выбран жилой одноэтажный деревянный дом с мансардным этажом. По результатам сравнительного анализа подобранного аналога с поврежденным строением жилого дома установлены значительные расхождения в характеристиках строений, а именно: расхождение в исполнении ограждающих конструкций стен и перегородок, покрытия кровли, учтена более дорогая отделка помещения (наличие паркета на полу), а также наличие инженерных коммуникаций в виде центрального отопления, горячего водоснабжения, водопровода, канализации. Данные параметры существенно завышают стоимость ремонта строения в целом. Ни по одному из указанных параметров объект-аналог не совпадает с поврежденным жилым домом. Из всех инженерных систем в пострадавшем жилом доме было повреждено только электроснабжение. Таким образом, объект-аналог был выбран некорректно, что привело к значительному завышению стоимости восстановительного ремонта. Истец заявляет в качестве суммы страхового возмещения страховую сумму 1500000 руб., тем самым, нарушает договор страхования. В представленном истцом заключении определена стоимость восстановительного ремонта, не дана оценка целесообразности восстановления дома, не определяя стоимость имущества. Дом уничтожен огнем полностью, говорить о целесообразности его восстановления не имеется смысла. Если расходы на восстановление застрахованного имущества превышают действительную стоимость, то застрахованное имущество считается погибшим, страховщик производит выплату в соответствии с п.11.2.1 Правил страхования. С учетом того, что стоимость восстановительного ремонта превышает действительную стоимость, расчет ущерба должен производиться в соответствии с п.11.2.1 Правил страхования. Перечислив истцу страховое возмещение, ответчик исполнил свои обязательства, в связи с чем, оснований для взыскания штрафа не имеется. В случае удовлетворения исковых требований, просят применить ст.333 ГК РФ. Ценой страховой услуги является страховая премия, размер неустойки не может превышать размера страховой премии 6000 руб. Объект-аналог в заключении ООО «Артель-Групп» не совпадает с поврежденным жилым домом. Истцом не представлены доказательства действительной стоимости сгоревшего дома.

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что Скотников Ю.А. является собственником земельного участка площадью 2000 кв.м и жилого дома площадью 121.5 кв.м, расположенных по адресу: <адрес>, что подтверждается: выписками из ЕГРН от <дата>, <дата> (л.д.№); техническим планом здания от <дата> (л.д.№).

<дата> между АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщик и Скотниковым Ю.А. как страхователем заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности в соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц (от <дата> в редакции от <дата>, от <дата>) и Правилами страхования гражданской ответственности (от <дата> в редакции от <дата>, от <дата>), по которому были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества (при страховании имущества), страховая сумма составляет 1500000 руб., общая страховая премия - 6000 руб., страховым случаем при страховании имущества является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества на территории страхования в период срока действия договора с <дата> по <дата>, территория страхования - <адрес>, застрахованное имущество - жилой дом, размер страховой выплаты при страховании имущества определяется в размере реального ущерба в соответствии с разделом 11 Правил «без учета износа», что подтверждается страховым полисом страхования имущества «Дача-Экспресс» № от <дата> (л.д.№).

Страховая премия 6000 руб. уплачена <дата>, что подтверждается: приходным кассовым ордером № от <дата> (л.д.№); счетом от <дата> (л.д.№); платежным поручением № от <дата> (л.д.№).

<дата> в жилом доме по адресу: <адрес>, произошел пожар, в результате чего дом и надворные постройки, имущество внутри дома полностью уничтожены огнем, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от <дата> (л.д.№).

В соответствии с п.3.1.1 Правил страхования имущества физических лиц (от <дата> в редакции от <дата>, от <дата>) риск гибели или повреждения имущества в результате пожара относится к страховым рискам (л.д.№).

В соответствии с п.11.2, 11.2.1 Правил страхования имущества физических лиц (от <дата> в редакции от <дата>, от <дата>) размер страхового возмещения определяется при гибели застрахованного имущества в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования и/или реализации, если иное не предусмотрено договором страхования, но не более страховой суммы. Под гибелью имущества понимается такое его состояние, при котором его восстановительный ремонт технически невозможен или стоимость восстановительного ремонта превышает его действительную стоимость, если иное не предусмотрено в договоре страхования (л.д.№).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что в результате гибели в результате пожара <дата> жилого дома истца по адресу: <адрес>, произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования имущества от <дата>, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность выплатить истцу страховое возмещение.

<дата> Скотников Ю.А. обратился к ответчику с уведомлением о наступлении события, обладающего признаками страхового случая (л.д.№).

<дата> Скотников Ю.А. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.№).

Платежным поручением № от <дата> ответчик перечислил истцу страховую выплату в размере 354225.55 руб.

В соответствии с п.11.2, 11.2.1 Правил страхования имущества физических лиц (от <дата> в редакции от <дата>, от <дата>) размер страхового возмещения определяется при гибели застрахованного имущества в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования и/или реализации, если иное не предусмотрено договором страхования, но не более страховой суммы. Под гибелью имущества понимается такое его состояние, при котором его восстановительный ремонт технически невозможен или стоимость восстановительного ремонта превышает его действительную стоимость, если иное не предусмотрено в договоре страхования (л.д.№).

В соответствии с п.11.3 Правил страхования имущества физических лиц (от <дата> в редакции от <дата>, от <дата>) по соглашению сторон в конкретном договоре страхования может быть предусмотрено условие о выплате страхового возмещения «без чета износа» утраченного (погибшего) застрахованного имущества (л.д.№).

В соответствии с заключением специалиста №У-18-ЗС от <дата>, выполненным ООО «Артель-Групп», представленным истцом, стоимость восстановительного ремонта жилого дома истца, пострадавшего в результате пожара, на дату происшествия составляет 1888483 руб. (л.д.№).

Сведений о действительной стоимости дома истца и стоимости годных остатков указанное заключение специалиста не содержит, в связи с чем, суд не может принять его во внимание в качестве доказательства размера страховой выплаты, поскольку стоимость восстановительного ремонта жилого дома его действительной стоимостью не является.

В соответствии с заключением эксперта № от <дата>, выполненным АНЭ «***», представленным ответчиком, действительная стоимость жилого дома истца на <дата> с учетом износа составляет 361444.42 руб., стоимость годных остатков с учетом износа - 7218.87 руб.

Из содержания данного заключения эксперта следует, что действительная стоимость жилого дома истца на <дата> без учета износа составляет 656841.36 руб., стоимость годных остатков без учета износа - 14347.93 руб.

Не доверять указанному заключению эксперта у суда оснований не имеется.

Доказательств иного размера действительной стоимости жилого дома и годных остатков в материалах дела не имеется.

При определении размера страховой выплаты с учетом условий заключенного между истцом и ответчиком договора страхования и п.11.2, 11.2.1, 11.3 Правил страхования суд приходит к выводу о том, что размер страховой выплаты должен быть определен в виде разницы действительной стоимости дома без учета износа и стоимости годных остатков без учета износа, что составляет 642493.43 руб. (656841.36 руб. - 14347.93 руб.).

С учетом изложенного, суд полагает, что истцу не выплачено страховое возмещение в размере 288267.88 руб. (642493.43 руб. - 35422.55 руб.), которое суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Согласно п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии с п.11.1 Правил страхования страховщик обязан в течение 50 дней со дня предоставления всех документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и в течение 10 дней с момента утверждения страхового акта произвести страховую выплату (л.д.№).

Из содержания искового заявления следует, что истец просит суд взыскать с ответчика неустойку за 11 дней за период с <дата> по <дата>.

По состоянию на <дата> предусмотренные п.11.1 Правил страхования сроки для страховой выплаты истекли, страховая выплата в установленном судом размере не произведена, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания неустойки.

Размер неустойки из расчета размера оплаченной страховой премии 6000 руб. за указанный период составляет 1980 руб. (6000 руб. х 11 дней х 3 %), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с тем, что права Скотникова Ю.А. как потребителя услуги страхования ответчиком были нарушены, суд полагает, что ему причинены нравственные страдания.

В части компенсации морального вреда суд в соответствии с требованиями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает удовлетворить требования истца частично и взыскать с ответчика компенсацию в размере 1000 руб., которую суд, исходя из обстоятельств дела, требований разумности и справедливости считает соответствующей размеру причиненного истцу морального вреда.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с абзацем 1 п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

<дата> истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия, в соответствии с которой истец просил выплатить ему страховое возмещение 1145744.45 руб., которая оставлена без ответа и удовлетворения (л.д.№).

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, суд с учетом положений п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает исковые требования о взыскании штрафа обоснованными.

Размер штрафа составляет 145623.94 руб. ((288267.88 руб. + 1980 руб. + 1000 руб.) х 50 %).

Ответчик просит снизить штраф в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая установленные обстоятельства дела, период просрочки, суд с учетом требований ст.333 ГК РФ полагает уменьшить размер штрафа до 50000 руб., поскольку считает его соразмерным последствиям нарушения обязательства.

В связи с рассмотрением дела истцом понесены расходы на государственную пошлину в размере 2619.20 руб., что подтверждается: чеком-ордером (л.д.№).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на государственную пошлину 498.96 руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Скотникова Ю.А. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Скотникова Ю.А. страховое возмещение в размере 288267 руб. 88 коп., неустойку в размере 1980 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 50000 руб., расходы на государственную пошлину в размере 498 руб. 96 коп., всего 341746 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья        Попов С.Б.

Решение не вступило в законную силу