Решение по делу № 2-2678/2019 от 18.07.2019

№2-2678/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи ИноземцевойЭ.В.

при секретаре <ФИО>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании сделки недействительной в части применения реституции, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки,

у с т а н о в и л :

<ФИО>1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании сделки недействительной в части применения реституции, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, указав, что <дата> между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита <номер> на сумму 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,9 % годовых. Спустя 8 месяцев истец узнала, что банк включил в размер кредита стоимость страхования жизни в размере 90000 рублей. Договор страхования не подписывала. При обращении к ответчику с претензией о предоставлении ей договора страхования, ответа не получила. Действия ответчика по навязыванию услуги страхования считает незаконными и расценивает как злоупотребление свободой договора, ущемляют ее права как потребителя. Обращаясь в суд, истец просит признать кредитный договор <номер> от <дата> в части страхования жизни в размере 90000 рублей недействительным, применить реституцию и произвести перерасчет договора, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 90000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4883 рубля 42 копейки.

Впоследствии, истец исковые требования увеличила, просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 90 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от общей суммы договора, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4883 рубля 42 копейки, неустойку в размере 3% от суммы услуги страхования в размере 48600 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебном заседании истец <ФИО>1 поддержала исковые требования в полном объеме, изложив доводы, указанные в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, предоставив отзыв, в котором просят отказать истцу в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в деле имеется уведомление, причина неявки суду неизвестна. Суд, с согласия истца, принял решение рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав истца, изучив возражение ответчика на исковое заявление, исследовав представленные доказательства по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г <номер> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от <дата> «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп.1-2 ст. 10 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в частности, цену в рублях.

В соответствии со ст.12 вышеуказанного закона предусмотрено, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст.32 Закон РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст.30 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

Из п.2 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что на основании заявления <ФИО>1 от <дата> год между ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита <номер> от <дата> на сумму 300000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,9 % годовых.

<дата> подключена услуга «Гарантированная ставка», размер комиссии составил 14700 рублей.

Кредитный договор был заключен через систему «Мобильный банк», по данному виду оригинал договора и печатные формы не предусмотрены, что подтверждается письмом ПАО «Почто Банк» от <дата>.

Денежные средства в сумме 300000 рублей перечислены на Сберегательный счет для использования <ФИО>1

Также <дата> между <ФИО>1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь был заключен договор страхования по программе «Оптимум 2», комиссия по договору в размере 90000 рублей списана единовременно и переведена в страховую компанию <дата>.

С учетом комиссии по договору страхования размер кредитного лимита по договору составил 404700 рублей.

В смс-сообщении с кодом подтверждения указывается сумма кредита, срок и ставка, при этом сумма кредита <ФИО>1 была указана без учета страховой премии и комиссии за услугу «Гарантированная ставка». Таким образом, <ФИО>1 подтвердила только сумму кредита.

Впоследствии, истцу стало известно, что <дата> со счета, открытого в целях кредитования, были списаны денежные средства в качестве платы за включение в программу добровольного страхования жизни заемщика в размере 90 000 рублей, комиссии за услугу «Гарантированная ставка» в сумме 14700 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Положениями Гражданского кодекса РФ, с учетом утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <дата> Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Включение в кредитный договор условия о страховании риска ответственности заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора без обозначенного условия.

<ФИО>1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с претензией об отказе от участия в программе страхования и возврате списанных со счета денежных средств.

Рассмотрев претензию потребителя от <дата>, ПАО «Почта Банк» принято решение о направлении уведомления в страховую компанию о необходимости признания страхового полиса и возврате денежных средств в сумме 90 000 рублей, что подтверждается письмом ПАО «Почта Банк», адресованным <дата> на имя <ФИО>1

<дата> на счет по кредитному договору <номер> поступили денежные средства в размере 90000 рублей, как ошибочно перечисленные денежные средства по полису L0302/504/37598068/8.

Кроме того, <дата> в рамках обращения клиента на портал Банки.ру решено произвести перерасчет задолженности по договору, в связи с отменой страховой премии в размере 90000 рублей и услуги «Гарантированная ставка. <дата> проценты по кредитному договору, подлежащие уплате <ФИО>1, были пересчитаны.

Согласно п. п. 1, 2 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата> разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представления банком его интересов при страховании.

Вопреки доводам истца, доказательств того, что при заключении кредитного договора, истцу была навязана услуга в виде заключения договора страхования, не имеется, равно как и доказательств получения истцом кредита под условием заключения договора страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования жизни является недействительным, поскольку его не подписывала, суд считает несостоятельными, поскольку кредитный договор был заключен через систему «Мобильный банк», по данному виду оригинал договора и печатные формы не предусмотрены. Кроме того, поскольку договор страхования является добровольным, по инициативе ПАО «Почта Банк» он уже признан недействительным.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 Указания банка России <номер>-У от <дата> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, из материалов дела следует, что <ФИО>1 нарушен досудебный порядок предъявления иска в суд, поскольку претензия с требованием возврата страховой премии подана <ФИО>1 <дата>, а <дата>, до истечения установленного срока для добровольного исполнения требований, истец обратилась в суд.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования <ФИО>1 о признании сделки недействительной удовлетворению не подлежат, поскольку ПАО «Почта Банк» свои обязательства перед <ФИО>1 исполнил в полном объеме, отменил комиссию за услугу «Гарантированная ставка», произвел перерасчет процентов, подлежащих уплате <ФИО>1, Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратила страховую премию в размере 90000 рублей на счет по кредитному договору.

Поскольку остальные исковые требования <ФИО>1 являются производными от основного, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда и штрафа.

При указанных обстоятельствах, заявленные исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании сделки недействительной в части применения реституции, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен <дата>.

Судья Иноземцева Э.В.