Решение по делу № 2-1474/2019 от 28.08.2019

Дело № 2-1474/2019

УИД 42RS0015-01-2019-002030-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

       19 ноября 2019 года                                     г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.,

при секретаре судебного заседания Сурженко Т.В.

с участием представителя ответчика – П.А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Толстихиной Т.С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «СКБ-банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Толстихиной Т.С. задолженность по кредитному ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА в сумме 182 616 рублей 22 копейки, в том числе, основной долг 133 489 рублей 85 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 49 126 рублей 37 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 852 рубля 32копеек.

    Требования мотивирует тем, что Толстихина Т.С. и Публичное акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" заключили кредитный ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 140 300 руб. на срок по ДАТА включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 20 % годовых.

    Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 140 300 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер с кассовым символом НОМЕР от ДАТА

    Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

    Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДАТА, после чего обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДАТА был вынесен судебный приказ, который отменен ДАТА на основании письменного возражения ответчика.

    По состоянию на ДАТА общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 182 616 рублей 22 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 133 489 рубля 85 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 49 126 рублей 37 копеек.

         Кроме того, просит учесть, что при заключении указанного договора стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели, что в первый год пользования кредитом ежемесячный платеж может не включать полную стоимость процентов, а также часть суммы основного долга. При этом сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые два месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом.

    Таким образом, при расторжении кредитного договора с ответчиком, проценты не оплаченные им за первые два месяца, согласно графику, включены в расчет задолженности. В связи с этим суммы процентов, указанные в расчете и графике отличаются, так как в графике указаны проценты, в сумму которых также включены проценты, не выставленные за первые два месяца, но пропорционально включенные в последующие ежемесячные платежи, а в расчете данные пропорционально включенные проценты исключены из всех периодов и вынесены в строку №2 расчета.

    Кроме того, пояснил, что расчет задолженности выгружается из автоматизированной системы данных, куда вносятся все данные по платежам.

    В расчете задолженности указаны формулы, по которым производятся вычисления срочных и просроченных процентов.

    Например, расчет суммы срочных процентов производится по формуле S=P*20%/365(366)*t. а именно за период с ДАТА по ДАТА сумма срочных процентов составила 763,52 руб. = 139723,33*20%/366*10

    Расчет суммы просроченных процентов производится по формуле D=P1*20%/365(366)*t. а именно за период с ДАТА по ДАТА сумма срочных процентов составила 3,15 руб. = 576,67*20%/366*10

    В итоге общая сумма процентов 80 806,08 руб. образуется в результате сложения итоговой суммы срочных процентов - 78618,98 руб. и суммы просроченных процентов 2187,10 руб.

    Ответчик Толстихина Т.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила.

    Представитель ответчика П.А.В., действующий на основании доверенности от ДАТА сроком на два года в порядке передоверия (л.д. 56, 57) не оспаривал факта заключения кредитного договора между банком и ответчиком, не возражал против заявленных исковых требований в части взыскания основного долга и процентов за вычетом суммы процентов 2 187, 10 руб., так как считает, что эта сумма является штрафом и двойной ответственностью за неисполнение обязательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДАТА ПАО «СКБ-банк» и Толстихина Т.С. заключили договор потребительского кредита, согласно которому сумма кредита составила 140 300 рублей под 20 % годовых.

В соответствии с п.6 данного договора заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но непогашенных за первые 2 месяца пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году.

Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике.

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом.

Согласно п. 12 данного договора за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20 % годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга (л.д. 12-14).

Согласно графику погашения задолженности по договору сумма ежемесячного платежа с ДАТА по ДАТА составляет 2 900 рублей, с ДАТА по ДАТА 2 800 рублей, последний платеж ДАТА – 2 615,26 рублей.

Банк исполнил свою обязанность по договору потребительского кредита и предоставил ответчику Толстихиной Т.С. денежные средства в размере 140 300 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА (л.д.20).

ДАТА ПАО «СКБ-банк» направил в адрес ответчика Толстихиной Т.С. претензию, согласно которой банк предупредил заемщика об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора, потребовал до ДАТА погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме – 133 489, 85 рублей, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДАТА (л.д.22,23-25).

Однако данное требование ответчик не исполнил.

ДАТА мировым судьей судебного участка № 3 Заводского судебного района г. Новокузнецка на основании возражений должника отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 3 Заводского судебного района г. Новокузнецка от ДАТА НОМЕР о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Толстихиной Т.С. в пользу ПАО «СКБ-банк» (л.д.11).

В соответствии с расчетом задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА составляет 182 616, 22 руб., в том числе, сумма задолженности по основному долгу 133 489,85 рублей, по процентам - 49 126,37 рублей (л.д.67-74).

          Гражданский кодекс РФ не содержит положений, определяющих порядок уплаты процентов, начисленных на просроченный основной долг, он может быть определен в кредитном договоре.

         В тоже время, как определено п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Таким образом, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ) (п. 4);

при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты, на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ, не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15 Постановления).

Таким образом, суд соглашается с возражениями представителя ответчика в части незаконного начисления процентов в сумме 2 187, 10 руб., поскольку стороны договорились, что заемщик гасит задолженность по договору с 3 месяца пользования кредитом в соответствии с утвержденным графиком. При этом ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но непогашенных за первые 2 месяца пользования кредитом, а сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом.

       Кроме того, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств кредитным договором предусмотрена ответственность в виде уплату пени.

       Из искового заявления следует, что банк просит взыскать задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 49 126 руб., которая, согласно расчету складывается из суммы начисленных срочных процентов, процентов на просроченный основной долг за минусом уплаченных процентов со ссылкой на ст. 309, 810, 819 ГПК РФ.

       В дополнениях истец указывает, что сумма, указанная в графике, и сумма, указанная в расчете отличаются друг от друга, так как так как в графике указаны проценты, в сумму которых также включены проценты, не выставленные за первые два месяца, но пропорционально включенные в последующие ежемесячные платежи, а в расчете данные пропорционально включенные проценты исключены из всех периодов и вынесены в строку № 2 расчета, что является нарушением прав ответчика на получение достоверной информации, поскольку в кредитном договоре сведений о том, что при нарушении срока возврата кредита пропорционально включенные проценты будут исключены из всех периодов и будут учитываться и начисляться в другом порядке, нет.

       Таким образом, в удовлетворении заявленных требований в этой части истцу следует отказать и взыскать с ответчика Толстихиной Т.С. задолженность по кредитному ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА в сумме 180 429,12 рублей, в том числе, основной долг 133 489, 22 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 46 939, 27 руб.

         В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

         Поскольку исковые требования ПАО «СКБ-банк» удовлетворены частично, то с ответчика Толстихиной Т.С. следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 808, 58 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить частично.

Взыскать с Толстихиной Т.С., ДАТА, ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ИНН/ОГРН 6608003052/ 1026600000460 от 20.04.1992 года) задолженность по кредитному ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА в сумме 180 429,12 рублей, в том числе, основной долг 133 489, 22 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 46 939, 27 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Толстихиной Т.С., ДАТА, ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ИНН/ОГРН 6608003052/ 1026600000460 от 20.04.1992 года) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 808, 58 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 25.11.2019        года.

Судья                                                                                     О.А. Ермоленко