Решение от 10.12.2015 по делу № 2-4721/2015 от 26.10.2015

Дело № 2-4721/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2015 года город Красноярск

Кировский районный суд

в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.М.

при секретаре Махалиной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гринев А.В. к ЮЛ6 о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Гринев А.В. (далее-истец) обратился в суд с иском к ЮЛ6 (далее – ЮЛ6) о защите прав потребителя, в котором просит: признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающее в части взимания комиссий: за страхование за выдачу кредита, взимания комиссии за выдачу кредита (услуга «Подписка») в размере <данные изъяты>, а также односторонее действие ответчика в части взимания комиссии (платы) за страхование, комиссии за выдачу кредита, а также одностороннее действие ответчика по удержанию денежных средств с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ пени (штрафы, неустойки) за просрочку; взыскать с ответчика: комиссию плату за страхование в размере <данные изъяты>., проценты за пользование указанной суммой в размере <данные изъяты>., неустойку по законну о защите прав потребителей в размере <данные изъяты>.; сумму удержанной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>.; в связи с нарушением ст. 319 ГК РФ пени (штрафы, неустойки) за просрочку в размере <данные изъяты> руб., неустойку по закону о защите прав потребителей в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о защите прав потребителей, по следующим основаниям: между истцом и ЮЛ6 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с которым ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., под 36,00% годовых на срок 48 месяцев (или 1462 дня); согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ ЮЛ6 обязал его (истца) подключиться к Программе страхования, страховая премия по которой составила <данные изъяты> руб.; в процедуре согласования условий кредитного договора он (истец) участия не принимал, он мог лишь принять условия кредитования, либо отказаться от заключения кредитного договора; ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ЮЛ5 в адрес ЮЛ6 направлена претензия, которая ЮЛ6 получена ДД.ММ.ГГГГ, ответ на которую до настоящего времени не получен.

Истец Гринев А.В. и его представитель ЮЛ5 в зал суда не явились о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно (судебная повестка направлена заказной корреспонденцией 19.11.2015г., согласно уведомлениям вручена лично под роспись).

В суде представитель ответчика ЮЛ6 в лице ФИО1 исковые требования не признала, объяснила: условий, которые обязывают клиента заключать договор страхования и выплачивать страховую премию, кредитный договор, заключенный Банком с Гринев А.В., не содержит; Гринев А.В. при заключении кредитного договора согласился быть застрахованным по Программе страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, а также подключиться к Программе страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь»; им были заключены самостоятельные, отдельные от Кредитного договора, Договоры страхования с ЮЛ4 и ЮЛ3 при этом Банк не является стороной Договоров страхования, выдача кредита не была поставлена в зависимость от наличия Договоров страхования, заемщик изъявил желание оплатить страховые премии страховщикам за счет кредитных средств, в связи с чем, по поручению заемщика Банк перечислил суммы страховых премий страховым компаниям; договоры страхования были заключены Гринев А.В. на основании его свободного волеизъявления, сделанного в добровольном порядке; размер получаемой Банком прибыли от деятельности по агентскому договору не входит в круг информации, обладание которой является необходимым условием для правильного выбора услуги потребителем, кроме того, оплата агентского вознаграждения Банку страховой компанией не является расходами клиента, а является расходами страховой компании на оказание услуги по страхованию, а существенные условия агентского договора, согласованные между Банком и страховой компанией, следует относить к коммерческой тайне, которые Банк не вправе разглашать, при том, что в предмет договора это не входит; действий, нарушающих права потребителя, Банком совершено не было, а потому оснований для удовлетворения иска не имеется.

Третье лицо ЮЛ3 в зал суда не явилось о дате и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом и своевременно (судебная повестка направлена заказной корреспонденцией ДД.ММ.ГГГГ

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика - ЮЛ6 ФИО1, суд находит в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям: в соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора; в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё; согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422); в силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме; на основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом; в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без условия о страховании каких-либо рисков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Гринев А.В. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления потребительских кредитов ЮЛ6 и Графике платежей, открыть ему банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный договор», путем зачисления суммы кредита на счет клиента, при этом Гринев А.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию ему Счета Клиента, а также составными неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов ЮЛ6 и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать; Заявление клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условия по кредитам, График платежей составляют в совокупности Кредитный договор; на основании заявления Гринев А.В. ЮЛ6 акцептовал оферту Клиента, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл Гринев А.В. банковский счет №, в дальнейшем на который ЮЛ6 перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты> руб.; кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Гринев А.В. и ЮЛ3 заключен договор страхования №СП, во исполнение которого по письменному распоряжению Гринев А.В. ЮЛ6 перечислил ЮЛ3 <данные изъяты> руб. для оплаты приобретаемой услуги на счет страховой компании, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра страховых полисов ЮЛ3 № от ДД.ММ.ГГГГ к платежному документу № от ДД.ММ.ГГГГ; при заключении Договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, Гринев А.В. сообщил свои паспортные данные, указал место работы, и то, что не имеет ограничений на заключение данного договора, что ознакомлен с правилами страхования, дал согласие на обработку своих персональных данных; при этом в п. п. 6.10, 6.11 Заявления Гринёв подтвердил, что проинформирован Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания дополнительной услуги по страхованию; в случае выражения согласия на заключение договора страхования последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке; договор страхования вступает в силу лишь со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии, заключен он на срок 48 месяцев; при этом сам кредитный договор положений, возлагающих на заемщика обязанность по страхованию не содержит; кроме того, в разделе «Распоряжение о переводе денежных средств» истец собственной подписью подтвердил, что проинформирован о возможности оплаты приобретаемой дополнительной услуги (услуг), в том числе услуги страхования за счет собственных денежных средств. То есть, располагая возможностью оплаты страховой премии за счет собственных средств, истец самостоятельно обратился к ответчику с поручением о перечислении в пользу ЮЛ3 из кредитных средств в счет оплаты страховой премии суммы в размере <данные изъяты>., а отсутствие в типовой форме Заявления наименования страховой компании свидетельствует о том, что клиенты имеют возможность заключить Договор страхования с любой страховой компанией, что подтверждается Заявлением, которое не содержит конкретного наименования страховой компании, а наоборот в разделе информационного блока напротив граф «Страховая компания» указано значение «Наименование страховой компании», что свидетельствует о том, что клиент самостоятельно вправе указать любую страховую компанию, в которой он желал бы застраховать определенные риски и сам указывает ее наименование.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, указанная совокупность обстоятельств, подтвержденных исследованными доказательствами, свидетельствует о том, что услугой страхования Гринев А.В. воспользовался самостоятельно, без какого-либо навязывания и понуждения со стороны ответчика. Условия страхования и размер страховых премий регламентированы в отдельных договорах страхования, заключенном между заемщиком и страховщиками.

При заключении договора страхования стороны на основании ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению определили его условия, заемщику были разъяснены порядок и условия страхования.

Вместе с тем, Условия предоставления потребительских кредитов ЮЛ3, являющиеся составной частью кредитного договора, не содержат положений об обязательном страховании каких-либо рисков при заключении кредитного договора. Кроме того, в заявлении на получение кредита истец ознакомлен с возможностью заключения кредитного договора без оказания каких-либо дополнительных услуг, в том числе, договора страхования.

Что касается требований истца о признании недействительными условий договора в части «навязанной» услуги «Подписка» и взыскания с ответчика: <данные изъяты>. за услугу «Подписка», а также процентов за пользование вышеуказанными денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты>., то они не подлежат удовлетворению, поскольку из заявления №, (лист 2) Гринев А.В. подробно даны разъяснения относительно вышеуказанной услуги; Гринев А.В. ознакомлен с условиями услуги «Подписка» под роспись; кроме того, ниже на этом же листе им дано распоряжение ЮЛ6 о переводе с открываемого в рамках вышеуказанного кредитного договора банковского счета № в пользу ЮЛ2 суммы денежных средств в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается ещё одной его подписью.

Доказательств навязывания ответчиком Гринев А.В. вышеуказанной услуги «Подписка» в материалах дела не имеется.

Установлено также то, что у истца имелась возможность выбора не только услуги страхования, но и страховых организаций. Так, ЮЛ6 заключен агентский договор со страховой компанией ЮЛ1 № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ЮЛ6 путем доведения до заемщиков информации об услугах, предоставляемых страховыми компаниями, при заключении кредитного договора разъясняет и возможность выбора страховщика, в том числе на усмотрение заемщика, а также возможность свободного выбора самой услуги страхования; размер агентского вознаграждения определен для Банка положениями указанного агентского договора; согласно п. 7.7. Агентского договора условия договора являются конфиденциальными и не подлежат разглашению третьим лицам, в связи с чем, размер получаемой Банком прибыли от деятельности по агентскому договору не входит в круг информации, обладание которой является необходимым условием для правильного выбора услуги потребителем, таким образом, Гринев А.В. не должен был быть проинформирован о размере агентского вознаграждения Банку, в связи с чем его права как потребителя действиями ЮЛ6 нарушены не были.

Исходя из вышеизложенного, заключение истцом договоров страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, а также подключение его к Программе «Подписка» носило исключительно добровольный характер, являясь дополнительным способом обеспечения возложенных на него по кредитному договору обязательств, что не противоречит ст. 329 ГК РФ и совершено, в первую очередь, в интересах самого истца, защитившего себя от рисков при наступлении страхового случая.

Перечисление ЮЛ6 страховых премий по письменному распоряжению Гринев А.В.: пользу ЮЛ3 сумму денежных средств в размере <данные изъяты> рублей для оплаты приобретаемой услуги по договору страхования №; в пользу ЮЛ2 сумму денежных средств в размере <данные изъяты> рублей для оплаты приобретаемой услуги по договору об оказании услуги «Подписка» произведено в полном объеме в установленные сроки.

В части требований истца о признании недействительными односторонних действий ответчика по удержанию денежных средств с нарушением порядка предусмотренного ст.319 ГК РФ пени (штрафы, неустойки) за просрочку, то они не могут быть удовлетворены судом, поскольку в исковом заявлении Гринёва не содержится сведений о том, что конкретно свидетельствует об этих действиях; кроме того, истцом не представлен расчет (в соответствии со ст. 319 ГК РФ), который, по его мнению, соответствовал бы требованиям закона.

Таким образом, судом не выявлено обстоятельств, свидетельствующих о наличии обусловленности между заключением договоров страхования с целью последующего предоставления кредита. В связи с чем в удовлетворении требования истца о признании недействительными условий кредитного договора и о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>. за услугу «Подписка» следует отказать.

С учетом необоснованности основного требования удовлетворению не подлежат также требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, поскольку данные требования производны и вытекают из основного требования истца.

Доводы истца Гринев А.В. опровергаются совокупностью вышеизложенных обстоятельств, а также фактическим обстоятельствами и материалами дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░3 ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22.12.2015░.