Решение по делу № 2-192/2022 (2-2411/2021;) от 15.11.2021

Дело № 2- 192/ 2022 г.

27RS0005-01-2021-002982-90    

                    Р Е Ш Е Н И Е

                Именем Российской Федерации

01 сентября 2022 г.                             г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

    председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

    при секретаре судебного заседания : Денисовой Е.В.,

    с участием: истца Мельникова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по исковому заявлению Мельникова Антона Валентиновича к ПАО « Совкомбанк», ООО «СК « Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии,

                    У С Т А Н О В И Л :

Истец Мельников А.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО « Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что на основании кредитного договора ... от ***, заключенного между ним ( истцом) и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», выдан кредит, основные условия которого указаны в разделах кредитного договора в порядке, установленном в Общих условиях предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета. Согласно пункту 1.1 залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченного ипотекой ... от ***, заключенному между заемщиком Мельниковым А.В. и залогодержателем, передается в залог недвижимость, указанная в п. 1.2 настоящего договора : **** (местонахождение) объекта: ****, кадастровый (или условный) .... Квартира в дальнейшем именуется «Предмет ипотеки». В соответствии с договором кредитования кредитор открывает заемщику текущий банковский счет и перечисляет на него денежные средства. Согласно п. 2.2 цель кредита - неотложные нужды. Тарифный план-кредит под залог. Сумма кредита 1000 000. Срок кредита ***., исчисляемый от даты выдачи кредита. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредитный договор заключен в полном соответствии с действующим законодательством. Согласно ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Заемщик в течение пяти рабочих дней с момента выдачи кредита обязан заключить и предоставить банку полис и договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако «Восточный экспресс банк», при выдаче потребительского кредита применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Фактически включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Просит признать недействительными условия кредитного договора, которое обусловливало получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика.

Впоследствии, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец Мельников А.В. дополнил ранее заявленные исковые требования, просит взыскать с ответчика денежные средства по оплате страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере 98 000 руб.

Впоследствии, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец Мельников А.В. дополнил ранее заявленные исковые требования, просит взыскать с соответчика денежные средства по оплате страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере 90 000 руб.

    Определением от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК « Ренессанс Жизнь».

    Определением от *** произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего - ПАО « Совкомбанк».

    Определением от *** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК « Ренессанс Жизнь».

В судебном заседании истец Мельников А.В. заявленные исковые требования с учетом их дополнения поддержал по основаниям, изложенным в иске. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО « Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда, представлен письменный отзыв на заявленные исковые требования, из которого следует, что Мельников А.В. не приложил документы, подтверждающие выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора. При несоблюдении претензионного (досудебного) порядка исковое заявление подлежит возвращению судом, а в случае принятия к производству - оставлению без рассмотрения. Между ПАО КБ «Восточный» и Мельниковым А.В. был заключен кредитный договор, обеспеченный ипотекой, ... от *** по тарифному плану «Кредит под залог». Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве предмета ипотеки выступает квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 64.4 кв. м., этаж **** (местонахождение) объекта: **** ****, кадастровый (или условный) .... Квартира передается в залог банку в соответствие с договором ипотеки ... от *** Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора (права и обязанности сторон), а именно пп. 20.1.1- в случае утраты любого из видов обеспечения, указанных в п. 11 Договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, предусмотренного договором. Данное условие не подразумевает обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Перед подписанием кредитного договора, заемщик подписал согласие на дополнительные услуги, согласно которому он собственноручно выразил свое согласие па следующие услуги: в случае заключения с Мельниковым Л.В. дополнительного договора кредитования последующей выдачей кредитной карты, заемщик выразил свое согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. Заемщик был уведомлен, что указанное выше страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; на оформление услуги «Страхование от несчастных случаев и болезней (критических заболеваний) от ООО «Страховая компания Арсеналъ». Заемщик выразил согласие па оплату данной услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Заемщик был уведомлен, что оформление услуги не влияет на условия его банковского обслуживания. Подтвердил, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней (критических заболеваний) от ООО «Страховая компания Арсеналъ» им получена. При оформлении услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК «Ренессанс-Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 90 000 рублей, был ознакомлен и согласен. Заемщик выразил согласие на оплату данной услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Мельникову А.В. были предоставлены разъяснения о том, что: услуга «накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК «Ренессанс-Жизнь» подразумевает получение им страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе дополнение к страховой сумме может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход; договор накопительного страхования жизни заключается между ним и компанией ООО СК «Ренессанс-Жизнь». ПАО КБ «Восточный» не является поставщиком услуги; страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору накопительного страхования; денежные средства, уплаченные страховщику при оформлении услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК «Ренессанс-Жизнь» не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федераций» оформление услуги не влияет на условия его банковского обслуживания. Услуга «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК «Ренессанс-Жизнь» была им получена. Также заемщик подтвердил вручение ему следующих документов до оплаты страховой премии: экземпляр Договора страхования ... от ***, подписанный ООО СК «Ренессанс-Жизнь»; полисные условия по программе страхования «Копилка»; памятка по договору накопительного страхования жизни. В соответствии co ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854.-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Мельников А.В. по состоянию на *** заявлений об отказе от страхования в ПАО КБ «Восточный» не подавал. Просили: исковое заявление Мельникова А.В. оставить без рассмотрения; в случае рассмотрения дела, отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель соответчика ООО « СК « Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда, поступили письменные возражения на заявленные исковые требования, из которых следует, что заявленные исковые требования являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора установленный п. 1, 2 и 4 ст. 25 Федерального Закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 г. исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, в силу положений ст. 222 ГПК РФ. В силу п. 1 ст. 25 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. В силу п. 2 ст. 25 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 ст. 25 ФЗ № 123. В силу п. 4 ст. 25 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона. К своему исковому заявлению истец, в качестве подтверждения обращения к Финансовому уполномоченному на досудебной стадии, не прикладывает ни одного из документов перечисленных в п. 4 ст. 25 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Согласно ст. 222 ГПК РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора. Таким образом, поскольку ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, а истцом не был доказан факт обращения к Финансовому уполномоченному, то в силу ст. 222 ГПК РФ, данное исковое заявления подлежит оставлению без рассмотрения. В силу ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела. Заявленные исковые требования являются противоречивыми, неоднозначными, незаконными и необоснованными, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ ...-У от *** *** между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни ... по программе «Копилка», который, в силу ст.940 ГК РФ, был выдан истцу. Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с устным заявлением истца на добровольное страхование. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Оспариваемый договор страхования ... по программе «Копилка» является договором накопительного страхования, с ежегодной формой оплаты страховых взносов. При заключении договора страхования между сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования и довод истца о не доведении информации о размере суммы страхового резерва являются надуманными и абсурдными, поскольку законом не установлена обязанность по доведению информации о всех актуарных расчетах страховщика. Страхователь согласился с условием договора страхования о том, что выкупная сумма в первые два года страхования равна 0, а также согласился с размером выкупной суммы, которая регулируется таблицей выкупных сумм, которая является приложением к Полисным условиям к договору страхования. Договор страхования был заключен на основании Полисных условий от *** утвержденных приказом ...-од. В силу Указания ЦБ РФ ... «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ***, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п. 6.3 Полисных условий от ***, Страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требованиям Указания ЦБ РФ ... от *** Безусловным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления истца является факт пропуска истцом срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования ... от *** регламентированного Указанием ЦБ РФ ... от ***, а также разработанным в соответствии с данным указанием Полисными условиям от *** утвержденных приказом Генерального директора. Поскольку истец обратился в адрес страховщика ***, по истечении более 1 года после заключения договора страхования. Таким образом, поскольку истец не уложился в «период охлаждения, то нет правовых оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии. Требование о возврате в пользу истца страховой премии в размере 90 000 руб. являются незаконными и необоснованными. В первые два года страхования выкупная сумма равна 0. Данное условие не противоречит ст. 958 ГК РФ. В п.п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (Утв. Президиумом Верховного Суда РФ ***) указано: «В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования». При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного договора страхования истцом не представлено. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 1 ГПК РФ, представлено не было. При заключении договора страхования истец был ознакомлен со всеми условиями страхования, в том числе с тем, что выкупная сумма в первые 2 года страхования равна 0. Порядок досрочного расторжения договора страхования регулируется п. 10 дополнительных условий оговора страхования. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в указанном договоре страхования. Истец, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе он мог отказаться от заключения договора страхования. Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не было. Следовательно, истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор страхования заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные п.2 ст.942 ГК РФ были соблюдены и указаны в договоре: о застрахованном лице - раздел ... Договора страхования;    о страховом случае - раздел ... Договора страхования; о размере страховой суммы - раздел ... Договора страхования; о сроке действия - раздел ... Договора страхования. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством (ст.958 ГК РФ) страхователь (истец) в любое время может отказаться от договора страхования, не привлекая к данному вопросу органы правосудия и не обременяя себя расходами на оплату представителя. Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Таким образом, доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, и, что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат страховой премии не представлено, а в силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований истца. Просят суд : оставить исковое заявление Мельникова А.В. без рассмотрения; в удовлетворении исковых требований Мельникова А.В. отказать в полном объеме.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

    Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося с учетом их дополнения по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с положениями ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу положений ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.                                        Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** между ПАО « Восточный экспресс банк» и Мельниковым Антоном Валентиновичем заключен кредитный договор ..., по условиям которого Мельникову А.В. предоставлен кредит в размере 1 100 000 руб., сроком на ***., ставка- 22% годовых.

Указанный договор подписан сторонами, что свидетельствует о достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, в том числе и со стороны истца, что свидетельствует о том, что указанный договор заключен истцом добровольно, на предложенных ему условиях.

*** между ПАО « Восточный экспресс банк» и Мельниковым А.В. заключен Договор ипотеки ... к Договору кредитования от ***

*** Мельниковым А.В. подписано письменное согласие на дополнительные услуги, в том числе Мельников А.В. выразил свое согласие на оформление услуги « Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО « СК « Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 90 000 рублей. С условиями оказания услуги ознакомлен и был согласен.

*** Мельников А.В. был письменно под роспись ознакомлен с Памяткой по Договору накопительного страхования жизни. Мельников А.В. был уведомлен, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено *** календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования ( аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

*** между страховщиком ООО « СК « Ренессанс Жизнь» и страхователем Мельниковым А.В. заключен Договор страхования по программе страхования « Копилка» .... Срок действия договора с *** по *** Первый страховой взнос в размере 90 000 руб. должен быть уплачен в течение *** календарных дней с даты заключения Договора страхования. Последующие страховые взносы в размере 90 000 руб. должны быть уплачены не позднее ***, ***, ***, ***

В случае неуплаты страхователем страховой премии в установленный договором страхования срок в полном объеме, договор страхования считается не вступившим в силу/ незаключенным в соответствии с п.7.9 Полисных условий. Если страхователь не оплатил очередной страховой взнос ( не первый) либо оплатил в меньшем предусмотренного договором размере, договор страхования прекращает свое действие в соответствии с п.7.10 Полисных условий.

Согласно выписки из лицевого счета заемщика Мельникова А.В. *** произведена операция по перечислению страховой премии по договору страхования в размере 90 000 руб.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что истец согласился с условиями как кредитного договора, так и договора страхования, добровольно исполнял возложенные на него обязательства. В установленный 14-дневный срок со дня заключения договора страхования истец не обращался по вопросу возврата уплаченной страховой премии и отказа от договора страхования.

Согласно Указаний Банка России от *** ...-У « О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от *** ...-У « О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от договора страхования имеется возможность в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и получить всю сумму страховой премии.

В соответствии с п.11.1.4 Полисных условий, в случае, если в указанный в договоре страхования срок страхователем не оплачен очередной страховой взнос в полном объеме, действие договора страхования прекращается.

Согласно п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора страхования, страхователю выплачиваются: по страховому риску « Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования»- выкупная сумма. Выкупная сумма рассчитывается согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью договора страхования и определяется на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. По страховому риску « Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая»- уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия договора. Истец согласился с условиями договора страхования, что подтверждается его собственноручной подписью.

*** Мельникову А.В. дан ответ ООО « СК « Ренессанс Жизнь», из которого следует, что оснований для выплаты страховой премии ил выкупной суммы в связи с досрочным расторжением договора страхования не имеется.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ни при заключении кредитного договора и договора страхования, ни в процессе их действия, истец Мельников А.В., согласившись с условиями заключенных им договоров, добровольно исполнял возложенные на него обязательства.

Каких либо доказательств злоупотребления со стороны ответчиков, нарушающих права истца Мельникова А.В. как потребителя услуг, при заключении кредитного договора, договора страхования, не представлено, судом не установлено.

Кроме того, судом учитывается, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающаяся на недействительность сделки лицо, действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Интерес истца в признании условий кредитного договора в части недействительными без надлежащих правовых оснований не подлежит судебной защите в силу ч 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающего возможность извлечения выгоды из недобросовестного поведения.

Также суд приходит к выводу, что дополнительным основанием к отказу в удовлетворении заявленных исковых требований является пропуск срока исковой давности, о котором заявлено стороной ответчика.

В силу ч 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что оспариваемая истцом сделка совершена ***, в суд за защитой нарушенного права истец обратился ***, то есть за пропуском установленного годичного срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мельникова Антона Валентиновича к ПАО « Совкомбанк», ООО «СК « Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья                        Т.Н.Ковалева

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2022 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-192/2022 г.