Решение по делу № 2-2148/2018 от 29.08.2018

Дело № 2-2148/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 октября 2018 года                                г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи             Спицыной О.А.,

при секретаре                                          Алферьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Шемякиной Тамаре Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному иску Шемякиной Тамары Константиновны к ООО «Феникс», АО «ТинькоффБанк» о признании договора уступки прав (требований) недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Шемякиной Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования истец мотивировал тем, что между Шемякиной Т.К. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №. Неотъемлемыми частями договора являются Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы. В связи с имеющейся задолженностью за период с 21 августа 2015г. по 17 мая 2016г., Банк направил заемщику заключительный счет с требованием об оплате 30 дней с даты его формирования. 28 июня 2016 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требований от 28.06.2016г. к договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляла и составляет 128 491,40 руб., гашений ответчиком не производилось. Со ссылкой на ст.ст. 309, 811, 819, 384 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 128 491,14 руб., расходы по оплате госпошлины 3769,82 руб.

Ответчик Шемякина Т.К. в лице представителя Кротова С.А. предъявила встречный иск, в котором просила признать договор уступки прав требований от 28 июня 2016 года, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» недействительным на том основании, что ООО «Феникс» не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сам кредитный договор не содержит условия о согласии заемщика на передачу права требования такому лицу. Кроме того, Банк передал третьему лицу. Которое не является банковской организацией, сведения о клиенте, которые относятся к информации, составляющей банковскую тайну.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. Согласно отзыву, встречный иск не признал.

Ответчик Шемякина Т.К. в суд не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации, судебное извещение вернулось в адрес суда по истечении срока хранения.

Представитель ответчика Кротов С.А. в суд не явился, о причине неявки не сообщил, был извещен путем направления смс-извещения, которое, согласно отчету, доставлено и получено, то есть, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 01 июля 2015 года Шемякина Т.К. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, в которой просила заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления следует, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий безпроцентного периода на протяжении 2-х лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Шемякина Т.К. согласилась с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Шемякина Т.К. не указала о несогласии на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то есть поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Также не указала о несогласии на подключении услуги смс-Банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты.

Согласно заявлению, заемщик просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях Тарифного плана.

Данное Заявление-Анкета было удовлетворено Банком, Шемякина Т.К. получила кредитную карту на условиях, указанных в Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах.

Согласно п. 1 Условий договор кредитной карты - заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО).

Согласно п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п. 2.4 Условий).

Из Тарифного плана следует, что тариф до 300 000 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-Банк» составляет 59 рублей, плата за подключение к программе страхования 0,89% от задолженности, штраф за неоплату минимального платежа: 1йраз – 590 руб., 2й раз – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3й и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 руб.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (п. 5.7, 5 Условий КБО).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности (п. 5.8 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (п. 5.11 Условий).

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов и т.п. (п. 5.4 Условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (л.д. 5.5 Условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п. 5.12 Условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях Банк блокирует Кредитную карту и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере Задолженности по Договору (п. 9.1 Условий).

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (л.д. 9.2 Условий).

Из заявления Шемякиной Т.К. следует, что она просит кредитора перечислить средства с вышеуказанной карты в погашение задолженности, права по которой уступлены Связной Банк (АО), в пользу Банка.

Согласно выписке по счету, сумма 81 622,52 руб. списана в погашение задолженности перед Связной Банк (АО).

Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен и исполнен Банком, заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. На момент заключения вышеуказанного Кредитного договора ответчик и истец по встречному иску – Шемякина Т.К. располагала полной информацией по договору, которая является общедоступной и размещена, в том числе и в сети Интернет.

В связи с ненадлежащим исполнением Клиентом условий указанного договора, а именно, погашения основного долга и уплате процентов, Банк принял решение о выставлении Заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 17 мая 2016 года в размере 128 491,14 руб.

Судом установлено, что 28 июня 2016 года «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с Шемякиной Т.К., что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требований от 28.06.2016г. к договору. Согласно акту, задолженность по договору составляет 128 491,14 руб.

Шемякина Т.К. уведомлена об уступке права требования письмом.

Заявляя встречные требования о признании договора уступки права требования, представитель истца сослался на то, что ООО «Феникс» не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сам кредитный договор не содержит условия о согласии заемщика на передачу права требования такому лицу.

В силу статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

На основании пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пункту 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

Как указано выше, заявлении-анкете на заключение договора установлено, что условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора.

Таким образом, исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и условий комплексного банковского обслуживания, стороны кредитного договора согласовали возможность переуступки прав кредитора любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

Кроме того, как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Суд приходит к выводу о том, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для должника сторону.

Суд также не соглашается с доводами ответчика о разглашении банковской тайны, и исходит из того, что уступка прав требования не может являться банковской операцией в соответствии с ст. 5 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" и может нарушать банковскую тайну, указанную в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1, так как передача новому кредитору информации о заемщике, о предоставленном кредите, задолженности прежним кредитором, поручителях, залогодателе, производятся на основании ст. ст. 384, 385 ГК РФ, кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования, поэтому вышеуказанные правовые нормы не ограничивают стороны при заключении договора уступки прав требования по кредитному договору. Совершенная ответчиком сделка по уступке права требования не может считаться банковской операцией в соответствии с в ст. 5 Федеральным законом N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", так как на ее совершение получение каких-либо лицензий не требуется. Оспариваемый договор не противоречит положениям ФЗ "О персональных данных", поскольку обработка ответчиком персональных данных соответствовала требованиям пп. 2, 3, 5, 7 п. 1 ст. 6 ФЗ "О персональных данных", была необходима для исполнения договорных отношений, стороной которых является субъект персональных данных.

Согласно расчету и справке о размере задолженности, задолженность по договору кредитной карты за период с 21 августа 2015 года по 17 мая 2016 года составляет 128491,14 руб., из которой основной долг 81 622,52 руб., проценты 29 359,19 руб., штраф за невнесение платежа 15 603,74 руб., плата за страхование 1551,69 руб., плата за услугу «SMS-банк» 354 руб.

Расчет составлен в соответствии с Тарифами, Условиями, проверен судом, признан верным.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, проанализировав возражения и доводы участвующих в деле лиц, исходя из конкретных обстоятельств дела и указанных норм права применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к выводу о том, что с Шемякиной Т.К. в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию сумма задолженности 128491,14 руб., встречный иск Шемякиной Т.К. о признании договора уступки права требования недействительным удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С Шемякиной Т.К. в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию сумма 3 769,82 руб. – судебные расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ 21 ░░░░░░░ 2015░. ░░ 17 ░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 128 491,14 ░░░. (░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░ 81 622,52 ░░░., ░░░░░░░░ 29 359,19 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 15 603,74 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ 1551,69 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░ «SMS-░░░░» 354 ░░░.), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3769,82 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 132 260 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. 96 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░» ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░; ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                        ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2018 ░░░░