Решение по делу № 2-1148/2022 от 28.09.2022

дело № 2-1148/2022

мотивированное решение составлено 14.12.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск                                                                             09 декабря 2022 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Арзамасцевой Л.В., при секретаре Фатхутдиновой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Сафроновой Л. А. о взыскании задолженности по кредиту, расторжении кредитного договора, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

        Представитель ПАО Сбербанк обратился в Звенигородский городской суд Московской области с иском к наследственному имуществу ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору № от 03.10.2018 в размере 208 208,41 руб. Определением Звенигородского городского суда Московской области от 18.07.2022 в качестве ответчика привлечена Сафронова Л.А в порядке ст. 57 ГПК РФ. Определение от 15.08.2022 данное гражданское дело передано по подсудности в Алапаевский городской суд, и принято им.

        Представитель ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В обоснование заявленных исковых требований в иске указал, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 03.10.2018 кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 275 543,00 руб. на срок 36 месяцев под 18.65% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме 275 543,00 руб. Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и в его подразделениях. В соответствии с п.8 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.1) погашение и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

        Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования), в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Обязательства в счет погашения задолженности по кредитному договору в настоящий момент не исполняются, погашения не поступают. По состоянию на 19.05.2022 задолженность составляет 208 208,41 руб., в том числе просроченные проценты 61 067,86 руб., просроченный основной долг – 147 140,55 руб. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем представитель истца просит взыскать с наследника ФИО1 данную сумму задолженности.

        Ответчик Сафронова Л.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, отзыва не представила.

        Привлеченный судом представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, предоставив в суд отзыв, в котором указал, что между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Страхователь) 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Также сообщил, что ФИО1, <данные изъяты> (по кредитному договору № от 03.10.2018) являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования ДСЖ-5/1810 НПР, срок действия страхования с 03.10.2018 по 02.10.2021. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым.

        Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

           Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

        Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 03.10.2018 кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 275 543,00 руб. на срок 36 месяцев под 18.65% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме 275 543,00 руб. Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и в его подразделениям. В соответствии с п.8 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.1) погашение и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования), в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Обязательства в счет погашения задолженности по кредитному договору в настоящий момент не исполняются, погашения не поступают. По состоянию на 19.05.2022 задолженность составляет 208 208,41 руб., в том числе просроченные проценты 61 067,86 руб., просроченный основной долг – 147 140,55 руб.

        Из материалов гражданского дела усматривается, что при заключении кредитного договора № 93276621 от 03.10.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №.

На момент его смерти обязательства по кредитному договору не исполнены.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Положениями ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО2 по заявлению матери наследодателя Сафроновой Л.А. открыто наследственное дело, в состав заявленного наследственного имущества входило: квартира, находящаяся по адресу: <данные изъяты>, денежные вклады в ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ матери умершего было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на заявленное имущество.

    Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно материалам дела, 01.10.2018 ФИО1 обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк и выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (Условия).

Согласно Условиям, Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Страховым случаем и Страховыми рисками по Договору страхования согласно п.1.1.1 является смерть застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. В п.3.2. указано, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцу, который начинается течь с даты заполнения заявления. В п.5.1 указано: страховая сумма по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится (или не относится) физическое лицо: 275 543 руб. Плата за подключение к Программе страхования составила 25 542,84 руб. В данном заявлении ФИО1 дал согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья, диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения, отнесенные к врачебной тайне.

        Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.10.2022, между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Страхователь) 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Также указано, что ФИО1, <данные изъяты> (по кредитному договору № от 03.10.2018) являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования ДСЖ-5/1810 НПР, срок действия страхования с 03.10.2018 по 02.10.2021. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым.

        Таким образом, в выплате страхового возмещения истцу ПАО Сбербанк не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО1, Страховщик готов рассмотреть вопрос о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд считает в удовлетворении иска ПАО Сбербанк к Сафроновой Л. А. о взыскании задолженности по кредиту, расторжении кредитного договора отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и судебные расходы, понесенные истцом и третьим лицом.

          Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к Сафроновой Л. А. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту, расторжении кредитного договора, возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Алапаевский городской суд.

Судья                                                                                          Л.В. Арзамасцева