Решение от 12.02.2018 по делу № 2-617/2018 от 02.11.2017

Дело № 2-617/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего:     Паниной Е.Ю.

при секретаре:         Гончаровой А.Н.,

рассмотрев гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к Костельнику И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ВТБ 24» обратилось в суд с иском к Костельнику И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Костельник И.В. заключили кредитный договор №, путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование Кредитом (п.п. 2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 5 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с абз. 6. п. 1 Правил данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством принятия ответчиком условий Правил и подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с п. 2.13 Правил и Согласием на Кредит в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки, указанный в Согласии на кредит составляет 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

К заключенному договору применены нормы Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», так кредитный договор состоит из общих условий («Правила») и индивидуальных условий (Согласия на кредит»). К условиям договора применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Правила кредитования установлены кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия договора, содержащиеся в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № согласованы между кредитором и заемщиком и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита - 1 000 000 рублей; срок действия договора и срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ; валюта, в которой предоставляется кредит – рубли; процентная ставка в процентах годовых - 23,50%; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, также продублированы в графике погашения кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договор потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) — 0.6%/день; согласие заемщика с общими условиями договора; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Указывает, что по наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. С января 2016 года заемщик вышел на просрочку по кредиту. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, банк заявил о намерении расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 651 734,17 рублей, из которых: 905 098, 29 рублей - остаток ссудной задолженности; 348 135,19 рублей - задолженность по плановым процентам; 12 000, 00 рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование; 1 386 500, 69 рублей - задолженность по пени.

При этом истец указывает, что банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на 90 %, и просит взыскать по кредитному договору: 905 098, 29 рублей - остаток ссудной задолженности; 348 135,19 рублей - задолженность по плановым процентам; 12 000, 00 рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование; 138 650, 07 рублей - задолженность по пени, а всего - 1 403 883, 55 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в указанном в размере 1 403 883, 55 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с поступившими возражениями ответчика, отсутствием возможности у истца предоставить пояснения по доводам возражений в пределах сроков рассмотрения, представления документов и возражений в порядке упрощенного производства, суд пришел к выводу о необходимости установления дополнительных обстоятельств, и на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело было рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В судебное заседание предоставлено заявление с просьбой произвести замену взыскателя Банк ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО) в связи с реорганизацией.

В судебном заседании ответчик Костельник И.В. возражал относительно удовлетворения исковых требований, факт заключения кредитного договора, его условия, получение денежных средств, не оспаривал, просил снизить суммы пени и процентов.

В представленных письменных возражениях указано, что кредитные средства были вложены ответчиком в приобретение имущества через принадлежащее ему юридическое лицо, однако ими незаконно завладела Самойлова М.А, в отношении которой вынесен приговор. По решению суда в счет возмещения ущерба взыскана сумма в размере 2 354 225,30 руб., однако фактически денежные средства не получены. Кроме того указано на смену места жительства и вида деятельности, в настоящее время занимается сельским хозяйством, которое пока не приносит дохода. Занимается поиском работы. Просит учесть указанные обстоятельства.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Костельник И.В. обратился в ПАО «ВТБ 24»» с анкетой-заявлением о заключении договора.

На основании данной анкеты – заявления, согласия на кредит, подписанного ответчиком, Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом установлена процентная ставка – 23,5 % годовых.

Факт выдачи денежных средств по кредитному договору в сумме 1 000 000 рублей Костельником И.В. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспаривается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно 5 числа каждого календарного месяца внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее минимального платежа.

В соответствии с п. 2.12 Правил и Согласия на Кредит в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки, указанный в Согласии на кредит составляет 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщик не выполнил свои обязательства, с декабря 2015 года погашение задолженности не производится.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, а так же, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, Банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием обязанности оплаты сумм по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно уведомлению размер задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определен в размере 2 453 698,63 руб., в том числе просроченный основной долг 282 360,69 руб., текущий основной долг 622 737,60 рублей, просроченные проценты по кредиту 321 287,78 руб., пени 1 227 312,56 руб.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом при обращении с иском, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 2 651 734,17 рублей, из которых: 905 098,29 рублей – остаток ссудной задолженности; 348 135,19 рублей - проценты; 12 000 рублей- задолженность по комиссиям за коллективное страхование; 1 386 500,69 рублей - задолженность по пени. Размер пени, предъявляемой к взысканию, снижен истцом самостоятельно на 90 %.

В соответствии с расчетом задолженности, начисление процентов произведено с применением процентной ставки 23,5 % годовых.

Суд соглашается с размером задолженности, представленным истцом, расчет проверен, признан обоснованным, ответчиком по каким-либо основаниям не оспорен.

Доводы ответчика о снижении размера процентов не принимаются судом, поскольку положениями ГК РФ не предусмотрена возможность снижения размера процентов за пользование займом (кредитом), согласованных сторонами, либо освобождения от их уплаты за период пользования суммой займа (кредита).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как указано выше банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90 %, то есть до 138 650,07 рублей.

В связи с чем оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и дополнительно снижения размера пени не имеется.

С учетом снижения размера неустойки истцом ее размер фактически составляет 0, 06 %, что не превышает размер, предусмотренный п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу ПАО «ВТБ 24»» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в заявленном истцом размере в сумме 1 403 883, 55 руб., в том числе остаток ссудной задолженности 905 098,29 руб., задолженность по плановым процентам 348 135,19 руб.; задолженность по комиссиям за коллективное страхование 12 000 руб.; задолженность по пени 138 650, 07 руб.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, о том, что предоставленными кредитными денежными средствами мошеннически завладело иное лицо, об отсутствии работы и дохода у ответчика, также в силу положений гражданского законодательства, в части регламентирующей исполнение обязательств по кредитному договору, не подлежат учету при определении размера задолженности.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 219, 42 руб.

До судебного заседания поступило заявление от представителя Банк ВТБ (ПАО) о замене взыскателя в рассматриваемом спорном правоотношении, в связи с принятием решения ДД.ММ.ГГГГ внеочередным Общим собранием акционеров Банк ВТБ 24 (ПАО) о реорганизации путем присоединения к Банк ВТБ (ПАО).

В силу ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно представленному Уставу Банк ВТБ (ПАО) на основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Таким образом, суд считает необходимым заявление Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить и произвести замену взыскателя заменив ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░).

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 403 883,55 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 905 098,29 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 348 135,19 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 000 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 138 650, 07 ░░░.., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 219 ░░░░░░ 42 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>