Решение по делу № 33-13981/2023 от 11.04.2023

          УИД 50RS0028-01-2021-004549-94

         Судья Наумова С.Ю.                            дело № 33-13981/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

Председательствующего Абдулгалимовой Н.В.,

Судей Колесник Н.А., Бессудновой Л.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Федориной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 10 мая 2023 года гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к Акобяну С. С. о признании договора страхования частично недействительным, о взыскании государственной пошлины,

по апелляционной жалобе представителя САО «РЕСО-Гарантия» на решение Мытищинского городского суда Московской области от 11 октября 2021 года,

заслушав доклад судьи Колесник Н.А., пояснения представителя САО «РЕСО-Гарантия», Акобяна С.С. и его представителя, представителя третьего лица Банк СОЮЗ (АО),

    УСТАНОВИЛА:

    САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к Акобяну С.С., и, уточнив требования, просили суд признать Договор страхования № SYS <данные изъяты> от 28.10.2019г., заключённый между САО «РЕСО-Гарантия» и Акобяном С.С., недействительным в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности, установление инвалидности (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование). Одновременно с этим, просило суд взыскать с ответчика в пользу истца 6 000 рублей за оплаченную государственную пошлину.

    В обоснование исковых требований истец указал, что между СПАО «РЕСО-Гарантия» (в настоящий момент САО «РЕСО-Гарантия») (далее-Страховщик) и Акобяном С. С. (далее - Страхователь) был заключён договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества, страхование титула) сер. SYS <данные изъяты> от <данные изъяты> (далее-Договор).

    Договор заключён в соответствии с «Правилами ипотечного страхования» от 07.05.2019г. (далее - Правила страхования), копия правил были получены страхователю разъяснены и понятны о чём свидетельствует её подпись в Договоре.

    Предметом Договора является страхование риска смерти утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование)), риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (залогодержателю), а также риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество.

    Одним из страховых рисков в соответствии с Договором страхования является, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

    При заключении Договора <данные изъяты> Акобян С.С. заполнил заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования, в котором Акобян С.С. указал, что не имеет заболеваний, здоров. В заявлении на страхование от 28.10.2019г. указано, что заявитель принимает на себя ответственность за полноту и правдивость предоставляемых сведений.

<данные изъяты> страхователь обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае по риску инвалидности по полису ипотечного страхования, приобщив к заявлению документы, согласно которым, в отношении страхователя установлена вторая группа инвалидности.

    Согласно направлению на медико-социальную экспертизу раздел II страхователь наблюдается в медицинской организации с 2019 г., в течении 15 лет страдает ХОБЛ смешанный тип (хроническая обструктивная болезнь лёгких).

    Также был представлен протокол МСЭ<данные изъяты> от <данные изъяты>.

    Из раздела 6 в описании «анамнез» указанного протокола следует, что в течение 15 лет ответчик наблюдался с ХОБЛ, вместе с этим, в отношении Страхователя установлен клинико-функциональный диагноз: Код по МКБ - 10 44.9 (ХОБЛ тяжёлого течения, смешанный тип), бронхиальная астма.

    САО «РЕСО-Гарантия» в целях проведения проверки, в силу положения п.8 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» направило запрос в ГБУЗ МО «Мытищинская городская поликлиника № 2» с целью истребования копии медицинской карты.

    В ответ на запрос, в адрес САО «РЕСО-Гарантия» поступил ответ с копией медицинской карты <данные изъяты>, исходя из которой следует, что диагноз ХОБЛ (хроническая обструктивная болезнь лёгких), бронхиальная астма в отношении страхователя был установлен ещё <данные изъяты>, то есть до даты заключения Договора страхования.

    Согласно направлению на медико-социальную экспертизу, п.21 Сведения о трудовой деятельности, страхователь с <данные изъяты> работал работал на АОЗТ «Армянская АЭС» в службе технического контроля и диагностики металлов дефектоскопистом 4 разряда с особо вредными условиями труда.

    Истец считает, что Страхователь на момент заключения договора страхования и заполнения заявления на ипотечное страхование имел проблемы со здоровьем, о чём страховщику не было сообщено.

    По мнению истца, на момент заключения договора страхования, страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, которые не соответствовали действительности. Недобросовестное поведение ответчика послужили основанием, для обращения с иском в суд.

    Представитель истца поддержала уточнённый иск и просила суд его удовлетворить.

    Ответчик Акобян С.С. и его представитель в судебном заседании иск не признали, просили отказать истцу в иске в полном объеме, в виду недоказанности доводов искового заявления.

    Третьи лица АО «БанкЖилФинанс», Банк СОЗ (АО) в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

    Третье лицо АО «Банк БЖФ» предоставило отзыв на иск, в которых оно просило о рассмотрении дела в своё отсутствие, разрешение вопроса об удовлетворении исковых требований третье лицо оставило на усмотрение суда.

    Решением Мытищинского городского суда Московской области от 11.10. 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

    Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 17.10.2022 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

    Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции апелляционное определение судебной коллегии Московского областного суда от 17.10.2022 года отменено.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, также судом применены неверное толкование норм материального права, не применены нормы права, подлежащие применению.

Выслушав мнения явившихся лиц, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комплексного ипотечного страхования N 92 в редакции от 24 января 2018 года (далее - Правила страхования). С указанными правилами К. ознакомлена, согласна и обязуется выполнять, в том числе условия договора коллективного комплексного ипотечного страхования, включая Правила комплексного ипотечного страхования N 2, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней от 6 декабря 2018 года.

В соответствии с пунктом 1.2 Правил страхования болезнью, заболеванием признается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

Инвалидность - нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Инвалидность устанавливается на основании заключения и в соответствии с требованиями медико-социальной экспертизы (МСЭ).

В соответствии с пунктом 3.1.2 Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с риском смерти, установления инвалидности I или II группы залогодателя (личное страхование). На страхование на случай инвалидности не принимаются лица, имеющие на дату заключения договора I или II группу инвалидности.

В силу пункта 4.2.3.4 Правил страхования страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил, является установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием застрахованного лица, впервые возникшим или диагностированным в период действия договора страхования.

Установлено, что в заявлении на страхование от 28.10.2019 г. указано, что заявитель принимает на себя ответственность за полноту и правдивость предоставляемых сведений.

12.03.2021 г. страхователь обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае по риску инвалидности по полису ипотечного страхования, приобщив к заявлению документы, согласно которым в отношении страхователя установлена вторая группа инвалидности.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу раздел 2 страхователь наблюдается в медицинской организации с 2019г., в течении 15 лет страдает ХОБЛ смешанный тип (хроническая обструктивная болезнь легких).

Так же был предоставлен протокол МСЭ<данные изъяты> от 09.02.2021.

Согласно медицинской книжки, из которой следует, что диагноз хроническая обструктивная болезнь легких (бронхиальная астма) в отношении ответчика, был установлен до заключения договора страхования 28 октября 2019 года.

Согласно медицинской карте <данные изъяты> от 10 октября 2019 года Акобян С.С. обратился к терапевту с жалобами на периодическое чувство нехватки воздуха, кашель с мокротой.

Согласно ответу на судебный запрос <данные изъяты> от 22.09.2021г. из ФКУ «ГБ МСЭ по Московской области» Минтруда России, основанием для установления инвалидности послужило наличие хронической обструктивной болезни легких и астмы, что подтверждает факт продолжительной болезни Акобяна С.С.

Развитие данного заболевания в тяжелую форму, послужившее причиной установления инвалидности 2 группы, и имело место в 2019 году.

Таким образом, страхователь имел проблемы со здоровьем на момент заключения договора страхования и заполнения заявления на ипотечное страхование, о чем страховщику не было известно. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил.

С учетом указанных обстоятельств дела, судебная коллегия полагает, что оспариваемое решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене как постановленное с нарушением норм материального права и норм процессуального права, повлекших принятие неправильного решения, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований.

    Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мытищинского городского суда Московской области от 11 октября 2021 года отменить, постановить по делу новое решение, которым требования САО «РЕСО-Гарантия» удовлетворить.

Признать договор страхования № SYS <данные изъяты> от 28.10.2019г., заключённый между САО «РЕСО-Гарантия» и Акобяном С. С., недействительным в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности, установление инвалидности (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование).

Взыскать с Акобяна С.С. в пользу САО «РЕСО-Гарантия» 6 000 рублей за оплаченную государственную пошлину.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12.05.2023г.