Решение по делу № 2-1264/2018 от 12.04.2018

Дело № 2 – 1264/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ершова С.А.,

при секретаре Карлышевой К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску акционерного общества «КБ Дельта Кредит» к Орипову Х.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ Дельта Кредит» обратился в суд с иском к Орипову Х.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит» (в связи с приведением в соответствие с требованиями законодательства переименовано в Акционерное общество «Коммерческий банк Дельта Кредит» (сокращенное наименование - АО «КБ Дельта Кредит») и Ориповым Х.И. был заключен Кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере ....... рублей сроком на ....... месяца, считая с даты предоставления кредита, для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по <адрес> Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрел квартиру по договору купли-продажи с использованием кредитных средств, о чем Управлением ....... была осуществлена государственная регистрация № и получена закладная. Обеспечением исполнения обязательств в соответствии с условиями Кредитного договора, помимо залога квартиры, является личное, имущественное, титульное страхование. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался застраховать риски утраты и повреждения квартиры; прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих яиц; причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Страховая сумма по указанным рискам в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия кредитного договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности на начало месяца. В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору Орипов Х.И. заключил с ООО «.......» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии которым выгодоприобретателем 1 является ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит». Нарушение ответчиком принятых на себя обязательств выразилось в неуплате страховых взносов (премий), что повлекло прекращение обеспечения обязательств по кредитному договору в форме страхования рисков. Таким образом, в результате одностороннего отказа ответчиком от исполнения обязанности по страхованию рисков, исключившего пролонгацию договора страхования, обеспечение исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору ухудшилось, поскольку утрачен один из способов обеспечения исполнения кредитного договора ответчиком. В силу п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования. Согласно п. 4.4.5 кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, кредитор и заемщик договорились о том, что кредитор вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), которое осталось не исполненным. В соответствии с отчетом об оценке недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составляет 1 383 574,40 рублей (.......).

Представитель истца АО «КБ Дельта Кредит» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Орипов Х.И. в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки в суд не сообщил, что в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии с п. 15 того же Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит» и Ориповым Х.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере ....... рублей сроком на ....... месяца, для приобретения квартиры в собственность ответчика, расположенной по <адрес> (л.д.11-16).

Пунктом 4.1.7 кредитного договора предусмотрено страхование следующих рисков: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих яиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Орипова Х.И. Своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п.4.1.7 договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, уплатить кредитору штраф, предусмотренный п.5.5 договора (п.4.1.8 договора).

В случаях, предусмотренных п. 4.4.1 договора, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные договором, не позднее 15 рабочих дней, считая с даты направления письменного требования кредитором, а в случаях, предусмотренных подпунктами «и», «к» п. 4.4.1 договора не позднее одного календарного дня, считая с даты наступления предусмотренных в указанных подпунктах событий (п.4.1.13 договора).

В силу п. 4.4.1 (в) кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования.

На основании п. 4.4.5 кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, кредитор и Заемщик договорились о том, что кредитор вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит.

Согласно договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ Управлением ......., была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры за №, в подтверждение чего была получена закладная (л.д.17-18, 27-28).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Ориповым Х.И. и ООО «.......» заключен договор страхования № (л.д.19-22). В соответствии с п.1.6. договора страхования выгодоприобретателем 1 является ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит», сумма ежегодного страхового взноса определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1.1, 4.1.2. договора страхования на предстоящий страховой год (п.4.2. договора страхования). На основании п.4.3 договора страхования, очередные годовые страховые взносы, за исключением страхового взноса за первый год страхования, уплачиваются в срок до 16 июля ежегодно.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением ответчиком обязательства по кредитному в части оплаты очередного страхового взноса в адрес ответчика было направлено требование о досрочном полном исполнении обязательств по кредитному договору (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), указанное требование исполнено не было (л.д.49).

Согласно расчету истца сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1575023,61 руб., в том числе сумма основного долга 1559736,06 руб., проценты 15287,55 руб. (л.д.33).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в результате чего установлено, что он был произведен в соответствии с нормами действующего законодательства и положениями кредитного договора, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами. Контррасчет ответчиком суду не представлен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора в части внесения периодических платежей по погашению кредита и уплате процентов, то требования истца о взыскании всей суммы задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Правилами ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право собственности Орипова Х.И. на указанную квартиру, подтверждено свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98-102).

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что АО «КБ Дельта Кредит» является залогодержателем спорного имущества, основное обязательство в рамках кредитного договора, исполнение которого обеспечено залогом, Ориповым Х.И. не выполняется, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по <адрес>, путем реализации с публичных торгов.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в решении указывается начальная продажная заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО «.......» № рыночная стоимость заложенной квартиры расположенной по <адрес> составляет ....... рублей (л.д.56-73).

Истец просит обратить взыскание на указанную квартиру путем ее продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 1383574,40 руб.

Таким образом, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1383574,40 руб.

Согласно ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых отнесена государственная пошлина.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в общем размере 22075,12 рублей (л.д.7), которая должна быть взыскана с ответчика в пользу АО «КБ Дельта Кредит» в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «КБ Дельта Кредит» к Орипову Х.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Орипова Х.И. в пользу акционерного общества «КБ Дельта Кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1575023,61 руб., в том числе сумму основного долга 1559736,06 руб., проценты 15287,55 руб.

Взыскать с Орипова Х.И. в пользу акционерного общества «КБ Дельта Кредит» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22075,12 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по <адрес>, принадлежащую на праве собственности Орипову Х.И.. Определить способ продажи заложенного имущества – публичные торги, установив начальную продажную цену в размере 1383574,40 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья С.А.Ершов