Решение по делу № 2-199/2021 от 03.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2021 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Кривенцовой Н.Н., при секретаре Андриянцевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-199/2021 по иску ПАО «Московский Кредитный Банк» к Черепановой Наталье Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Московский Кредитный Банк» просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Московский Кредитный Банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 2816 507 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 803 619 рублей 82 копейки, просроченные проценты по срочной ссуде – 381 525 рублей 40 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 471 623 рубля 68 копеек, штрафная неустойка по просроченной ссуде – 1159 738 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 282 рубля 54 копейки,

мотивируя просьбу тем, что (дата) между истцом и ответчиком Черепановой Н.В. был заключен кредитный договор № на основании заявления от (дата) на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский Кредитный Банк».

В соответствии с п.2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п.2.3 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, истец открыл ответчику картсчет в указанной ответчиком валюте и выдал кредит в размере 860000 рублей. Согласно п.2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и предоставление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством РФ.

Согласно п.2 заявления, кредит выдается сроком до (дата) (60 месяцев), процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых. В соответствии с Графиком платежей к кредитному договору, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 23-го числа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 21561,79 рублей. При этом, п.п.4.2.1.1, 4.2.2 Правил предоставления и погашения (потребительских) кредитов, п.2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с (дата) по (дата).

Однако, ответчик Черепанова Н.В. обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет.

За нарушение договорных обязательств п.п.6.1, 6.2 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов, ответчик уплачивает истцу штрафную неустойку в размере 1% суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

В случае необеспечения ответчиком наличия денежных средств на картсчете ответчика в сроки, установленные в п.4.2.2 Правил, банк имеет право начислить штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.

В связи с существенным нарушением ответчиком Черепановой Н.В. взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с п.7.2 договора расторг кредитный договор в одностороннем порядке, направив ответчику соответствующее требование. Однако, до настоящего времени требование истца не исполнено.

По состоянию на (дата) сумма задолженности ответчика Черепановой Н.В. по кредитному договору составляет 2816 507 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 803 619 рублей 82 копейки, просроченные проценты по срочной ссуде – 381 525 рублей 40 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 471 623 рубля 68 копеек, штрафная неустойка по просроченной ссуде – 1159 738 рублей 23 копейки.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца ПАО «Московский Кредитный Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Черепанова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, после заключения, условия договора становятся обязательными для его сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По делу установлено, что (дата) между истцом и ответчиком Черепановой Н.В. был заключен кредитный договор № на основании заявления от (дата) на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский Кредитный Банк».

В соответствии с п.2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п.2.3 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, истец открыл ответчику картсчет и выдал кредит в размере 860000 рублей сроком на 60 месяцев (до (дата)), процентная ставка за пользование кредитом 18% годовых.

В соответствии с Графиком платежей к кредитному договору, ответчик обязался уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 23-го числа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 21561,79 рублей. Согласно п.п.4.2.1.1, 4.2.2 Правил предоставления и погашения (потребительских) кредитов, п.2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, ответчик обязался не позднее чем за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на картсчете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В соответствии с п.п.6.1, 6.2 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, в случае нарушения клиентом срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного настоящими Правилами, банк имеет право начислить клиенту штрафную неустойку в размере 1% суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно. В случае необеспечения клиентом наличия денежных средств на картсчете клиента в сроки, установленные в п.4.2.2 Правил, банк имеет право начислить штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому клиентом не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете клиента.

Истец свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Однако, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, доказательств обратного ответчиком Черепановой Н.В. в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленной истцом, за период с (дата) по (дата) задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2816 507 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 803 619 рублей 82 копейки, просроченные проценты по срочной ссуде – 381 525 рублей 40 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 471 623 рубля 68 копеек, штрафная неустойка по просроченной ссуде – 1159 738 рублей 23 копейки. Расчет задолженности Черепановой Н.В., представленный истцом, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, и не оспорен ответчиком.

В связи с существенным нарушением ответчиком Черепановой Н.В. взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с п.7.2 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк» расторг кредитный договор в одностороннем порядке, направив ответчику соответствующее уведомление.

Возражая против заявленных требований, ответчик Черепанова Н.В. ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку первая просрочка по погашению кредита у нее возникла в ноябре 2014 г.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

Из материалов дела усматривается, что ответчик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к договору займа, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно – 23-е число каждого месяца.

Согласно условий кредитного договора, датой последнего погашения является (дата) Следовательно, требования о взыскании задолженности, срок исполнения которых истек до (дата), предъявлены с пропуском срока исковой давности, установленного ст.196 ГПК РФ, а по платежам с (дата) срок исковой давности не истек.

Поскольку в пределах срока исковой давности задолженность ответчика по кредитному договору составляет 431 234 рубля 99 копеек, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в указанной сумме.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком Черепановой Н.В. заявлено о применении ст.333 ГК РФ относительно размера неустойки, поскольку ответчик считает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Суд считает, что размер просроченных процентов по просроченной ссуде и штрафной неустойки явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд, учитывая обстоятельства дела, считает возможным уменьшить размер просроченных процентов по просроченной ссуде и штрафной неустойки на основании ст.333 ГК РФ, и взыскать с ответчика в пользу истца сумму просроченных процентов по просроченной ссуде и штрафной неустойки в размере 100 000 рублей.

Учитывая требования ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд полагает подлежащими удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 8 512 рублей 35 копеек пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Московский Кредитный Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Черепановой Натальи Валерьевны в пользу ПАО «Московский Кредитный Банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 431 234 рубля 99 копеек, сумму просроченных процентов по просроченной ссуде и штрафной неустойки в размере 100 000 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 512 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 1 месяца через Рузский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 15 января 2021 года.

Судья: Н.Н.Кривенцова