Решение по делу № 2-1589/2023 от 15.03.2023

24RS0002-01-2023-000921-40

Дело № 2-1589/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года                                                                         г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Шороховой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Борисовой Ольге Георгиевне о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Борисовой О.Г. о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 15 ноября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Борисовой О.Г. был заключен кредитный договор № 17/8509/00000/401038 (5043480341), в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Борисовой О.Г. кредит в размере 55 000 руб. под 22/70 %/59,00 % годовых по безналичным/наличным операциям, срок возврата кредита-до востребования. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 17 февраля 2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 75 627,83 руб., из них просроченная ссудная задолженность - 42 439,46 руб., просроченные проценты – 33 188,37 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.

В связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу долг по кредитному договору в общем размере 75 627,83 руб., судебные расходы на оплату госпошлины в размере 4 2468,83 руб. (л.д.3).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен (л.д.82,83), при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 3-оборот).

Ответчик Борисова О.Г. в судебное заседание не явилась, извещена, что подтверждается телефонограммой (л.д. 81), представила отзыв на исковое заявление и контррасчет, согласно которому ответчик не согласна с требованиями в части размера просроченных процентов, указав, что из выписки следует, что использование кредитных средств производилось на оплату услуг/товаров с использованием кредитной карты POS-терминалах, оплату услуг поставщиков, банковских комиссий. Согласно п. 1 и 2 Приложения 1 к Общим условиям, данные операции относятся к безналичным операциям. Соответственно, начисление процентов по ставке 22,7% годовых должно было производиться Банком в течение всего периода начисления, а именно в период с 16 ноября 2017 года по 22 сентября 2020 года. Банк же, в нарушение условий договора начислял проценты в период с 31 декабря 2019 года по 31 декабря 2019 года и с 31 января 2020 года по 22 сентября 2020 года по ставке 59% годовых, а должен был начислять по ставке 22,7% годовых. Боле е того, из расчета задолженности следует, что общая сумма начисленных процентов за весь период начисления составляет 29 926,22 руб., а сумма погашенных процентов - 46 191,76 руб., из чего следует, что Банк списывал с ее счета денежные средства в погашение процентов в большем размере, чем они были начислены. Сумма переплаты по начисленным процентам, с учетом погашения, за период с 16 ноября 2017 года по 22 сентября 2020 года составляет 16 265,54 руб. (46 191,76 руб. – 29 926,22 руб.) Однако, Банк выставляет требование по просроченным процентам в размере 33 188,37 руб., при наличии переплаты по процентам. Также не согласна с размером процентов по просроченной ссуде в сумме 12 528,34 руб., которые Банк также начислял только по ставке 59% годовых в течение всего периода начисления, вместо ставки 22,7% годовых. Полагает, что требования истца в части задолженности по просроченным процентам в размере 33 188,37 руб., при наличии переплаты по процентам необоснованны, во взыскании данной сумы процентов следует отказать. Приведя свой расчет процентов по ставке 22,7% годовых, ответчик указывает, что сумма переплаты по просроченным процентам составляет 15 368,56 руб., которая должна быть зачтена в счет погашения суммы по просроченной ссудной задолженности. В таком случае размер просроченной ссудной задолженности составит 27 070,90 руб., которую истец может требовать с ответчика, а не 42 439,46 руб., как то просит взыскать истец. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.58-60,63-67).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, 15 ноября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» (займодавцем) и Борисовой О.Г. (заемщиком) заключен договор кредитования № 17/8509/00000/401038, в соответствии с Индивидуальными условиями которого, Банк предоставил Борисовой О.Г. кредит с лимитом кредитования 55 000 рублей под 22,70% годовых за проведение безналичных операций и под 59% годовых за проведение наличных операций. Срок возврата кредита – до востребования (л.д.12-13).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, который составляет 3 881 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который составляет 3 344 руб. Продолжительность льготного периода – 4 мес.

13 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения ПАО «Совкомбанк».

             Подписывая индивидуальные условия, заемщик Борисова О.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковским карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и местах обслуживания клиентов (п.14 Индивидуальных условий).

Также Борисова О.Г. выразила своё согласие на выпуск Банком кредитной карты Visa (п.15 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита путем совершения совокупности следующих    действий:    открытия      текущего       банковского        счета № путем зачисления денежных средств на открытый в рамках договора ТБС, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН -конверта (при наличии).

Кредитная карта и конверт с персональными кодами Борисовой О.Г. были получены 15 ноября 2017 года, что подтверждается ее подписью (л.д.18-оборот).

Согласно п. 3.3. Общих условий договора потребительского кредита (л.д.19-21), предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующий действий: открытие банковского счета, открытие лимита кредита в соответствии с условиями договора, согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.4. общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 6.1. при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени, согласно тарифам банка.

Заемщик была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

                Из выписки по счету следует, что ответчиком неоднократно совершались операции с использованием кредитной карты, а также производилось частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, последний платеж внесен 01 июля 2019 года, вследствие чего образовалась задолженность (л.д.10-11).

    15 августа 2022 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес заемщика Борисовой О.Г. уведомление от 03 августа 2022 года о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочной возврате всей суммы задолженности в размере 75 627,83 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.45,46-47), которое ответчиком исполнено не было.

    На основании заявления ПАО «Сокомбанк» мировым судьей судебного участка № 2 в г. Ачинске Красноярского края был вынесен судебный приказ № от 18 октября 2022 года о взыскании с Борисовой О.Г. задолженности по кредитному договору № 17/8509/00000/401038 (5043480341) от 15 ноября 2017 года в размере 75 627,83 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 1 234,42 руб., всего 76 862,25 руб. (л.д.37, 39), который определением мирового судьи от 14 ноября 2022 года отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.40, 41).

    Согласно сообщению ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому району, полученной по запросу суда, судебный приказ № 2-3565/2/2022 от 18 октября 2022 года в отношении Борисовой О.Г. о взыскании и задолженности в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.42).

           Истцом в обоснование исковых требований представлен расчет задолженности по кредиту, согласно которому задолженность заемщика Борисовой О.Г. по кредитному договору по состоянию на 17 февраля 2023 года составила 75 627,83 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 42 439,46 руб., просроченные проценты – 33 188,37 руб. (л.д.7-90).

Возражая по исковым требованиям ответчик указывает, что Банк неправомерно производил начисление процентов по процентной ставке 59%, предусмотренной за проведение наличных операций, поскольку кредитные средства ею использовались для оплаты услуг и товаров с использованием кредитной карты.

Проверяя доводы ответчика, судом установлены следующие обстоятельства.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредита, заключенного с Борисовой О.Г., процентная ставка за проведение безналичных операций - 22,7%, за проведение наличных операций - 59%.

Согласно п. 14 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, для договоров кредитования, заключенных с 14 июня 2016 года к наличным операциям относятся: операции по получению денежных средств с использование кредитной карты в банкоматах и кассах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карты в кассах Банка; операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интерент- Банк»/ по заявлению клиента в отделениях Банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к наличным операциям (л.д.88).

Как следует из выписки по счету Борисовой О.Б. 20 ноября 2017 года она получила кредит наличными денежными средствами в размере 48 300 руб. (л.д. 10). При этом данная операция относится к наличным операциям. Также из выписки видно, что последнее погашение кредита ответчиком произведено 01 июля 2019 года в размере 700 руб., что является недостаточным размером МОП, соответственно с этого момента образовалась просрочка по кредиту. В связи с чем, банк после 01 июля 2019 года обоснованно начислял просроченные проценты, а также проценты по просроченной ссуде по ставке 59% годовых.

Доводы ответчика о том, что банк производил списание денежных средств в погашение процентов в большем размере, чем они были начислены, подлежат отклонению в виду следующего.

Так, по условиям кредитного договора процентная ставка за проведение безналичных операций - 22,7%, за проведение наличных операций - 59% (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 3.9 Общих условий договора потребительского кредита суммы полученные банком в погашение задолженности заемщика перед Банком погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки; 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 5) по уплате иных платежей (л.д. 20).

Согласно п. 3.2.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа для Тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в Льготный период процентов включается в МОП после окончания Льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за Расчетный период, предшествующий текущей Дате платежа (л.д. 85-оборот).

Согласно расчету задолженности Борисова О.Г. за период с 15 ноября 2017 года по 01 октября 2018 года внесла в счет погашения кредита 23 048, 68 руб. (100 руб.+100 руб.+ 100 руб.+3 343,68 руб.+3 881 руб.+ 3 881 руб. +3 881 руб. +3 881 руб. +3 881 руб.), которые направлены Банком в счет погашения процентов по кредиту (л.д.7).

Как следует из выписки по счету Борисовой О.Г. 15 ноября 2017 года был выдан кредит в размере 2 950 руб., при этом данная сумма была перечислена Банком в счет комиссий. Таким образом, за период с 15 ноября 2017 по 01 октября 2018 года размер процентов на сумму 2 950 руб. составляет 588,92 руб. (2 950 руб.*22,7%/365 дн.*321 дн.).

20 ноября 2017 года выдан кредит на сумму 800 руб. (плата за оформление карты) + 2 765,70 руб. (комиссия банка по транзакции), соответственно за период с 20 ноября 2017 года по 01 октября 2018 года размер процентов на сумму 3 565,7 руб. составляет 700,75 руб. (3 565,7 руб.*22,7%/365*316).

Также 20 ноября 2017 года наличными денежными средствами выдан кредит в размере 48 300 руб. Таким образом, учитывая условия кредитного договора, процентная ставка на данную сумму составляет 59%., соответственно за период с 20 ноября 2017 года по 01 октября 2018 года размер процентов на сумму 48 300 руб. составляет 24 671,37 руб. (48 300 руб.*59%/365 дн.*316).

Следовательно размер процентов за пользование денежными средствами за период с 15 ноября 2017 года по 01 октября 2018 года составляет 25 961 руб. (588,92 руб.+ 700,75 руб.+ 24 671,37 руб.), а внесенная ответчиком сумма за этот же период составляет 23 048,68 руб., в связи с чем Банк обоснованно направил 23 048,68 руб. только в счет погашения процентов. При этом, после 01 октября 2018 года внесенные ответчиком платежи направлялись Банком в счет погашения процентов и основного долга в соответствии с условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам ответчика, требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, с Борисовой О.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 75 627,83 руб. (33 188,37 руб.+42 439,46 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2 468,83 руб. (л.д.5), которые также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Борисовой Ольги Георгиевны (паспорт <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) сумму долга по кредитному договору 75 627 рублей 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 468 рублей 83 копейки, всего 78 096 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                  М.Г. Кончакова

Мотивированное решение составлено 22 июня 2023 года.