Решение по делу № 8Г-3011/2019 [88-305/2020 - (88-2440/2019)] от 19.11.2019

ФИО2 КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                Дело № 88-305/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

29 января 2020 г.                                                                                       г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Пискуновой М.В.,

судей Костюниной Н.В., Подгорновой О.С.,

рассмотрела в судебном заседании кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. по гражданскому делу № 2-1020/2018 по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. к САО «ВСК», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Костюниной Н.В., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах Султанова С.З. обратилась в суд с иском к САО «ВСК», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что в рамках кредитного договора от 10 апреля 2018 г., он заключил 10 апреля 2018 г. договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК» и договор страхования финансовых рисков с ООО «Сосьете Женераль Страхование», по которым страховым компаниям была перечислена страховая премия в размере 34 500 руб. и 65 240 руб. соответственно.

24 апреля 2018 г. он направил в адрес страховых компаний заявления об отказе от договоров страхования и возврате страховых премий, однако данные требования ответчиками удовлетворены не были.

В связи с чем истец просил суд взыскать с САО «ВСК» в пользу Султанова С.З. страховую премию в размере 34 500 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., неустойку в размере 34 500 руб., штраф по 25 % от присужденной суммы в пользу потребителя и РОО ЗИП «Форт-Юст» РБ.

Также просил суд взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу Султанова С.З. страховую премию в размере 65 240 руб., неустойку в размере 65 240 руб., штраф по 25 % от присужденной суммы в пользу потребителя и РОО ЗИП «Форт-Юст» РБ.

Решением Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2018 г. исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. удовлетворены частично.

Со страхового Акционерного Общества «ВСК» в пользу Султанова С.З. взыскана страховая премия в размере 34 500 руб., компенсация морального вреда 500 руб., штраф в размере 8625 руб.

Со страхового Акционерного Общества «ВСК» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 8625 руб.

С общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» в пользу Султанова С.З. взыскана страховая премия в размере 65 240 руб., штраф в размере 16 310 руб.

С общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 16 310 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Со страхового Акционерного Общества «ВСК» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 1235 руб.

С общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 2157 руб. 20 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. данное решение по апелляционной жалобе САО «ВСК» отменено в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. к САО «ВСК» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу Султанова С.З. и в пользу РОО ЗИП «Форт-Юст» РБ, взыскания госпошлины в доход местного бюджета.

В отмененной части принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. к страховому Акционерному Обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

В остальной части решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2018 г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в интересах Султанова С.З., просит отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г., решение суда оставить без изменения. Полагает, что 14-дневынй период времени, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, в соответствии с положениями ст.ст.190, 191 ГК РФ следует исчислять не с даты заключения договора страхования, как ошибочно полагает суд апелляционной инстанции, а со следующего дня за днем заключения договора страхования.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьей 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. подлежащим отмене.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При принятии обжалуемого судебного постановления судом апелляционной инстанции были допущены такие нарушения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10 апреля 2018 г. между Султановым С.З. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор N №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 635 542 руб. 88 коп. сроком на 60 мес.

В тот же день, 10 апреля 2018 г. Султанов С.З. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК» и договор страхования финансовых рисков с ООО «Сосьете Женераль Страхование», по которым страховым компаниям была перечислена страховая премия в размере 34 500 руб. и 65 240 руб. соответственно.

24 апреля 2018 г. истец направил заявление в САО «ВСК» об отказе от договора страхования от 10 апреля 2018 г. и возврате страховой премии.

Данное письмо получено САО «ВСК» 07 мая 2018 г., однако страховая премия не возвращена.

Удовлетворяя заявленные требования к САО «ВСК», суд первой инстанции, руководствуясь ст.934, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводу, что истец имеет право на возврат страховой премии, поскольку отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора.

Данный вывод суда апелляционная инстанция посчитала ошибочным, указав, что отказ страхователя от договора добровольного страхования осуществлен по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в связи с чем оснований для возврата ответчиком страховой премии не имелось. При этом, судебная коллегия исходила из того, что отсчет 14 календарных дней следует производить с даты заключения договора страхования, а не со следующего дня.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции считает, что с выводом суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8.2.1 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, на условиях которых заключен договор страхования (полис страхования № между истцом и САО «ВСК», в случае, если заявление об отказе от договора страхования поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (пункт 8.2.2).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, апелляционная инстанция учла приведенные выше положения законодательства и условия договора страхования, однако при исчислении четырнадцатидневного срока посчитала его началом дату подписания договора страхования - 10 апреля 2018г., вследствие чего пришла к выводу о том, что днем окончания этого срока является 23 апреля 2018 г., а, следовательно, названный выше срок пропущен.

Данный вывод сделан судом апелляционной инстанции без учета правовых норм, регламентирующих начало течения срока, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу статьи 191 указанного выше кодекса течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В связи с этим, течение сроков по рассматриваемым правоотношениям должно начинаться с 11 апреля 2018 г., на следующий день после заключения сторонами договора страхования.

При указанных обстоятельствах, обращение Султанова С.З. 24 апреля 2018 г. с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено в установленный Указаниями ЦБ РФ, а также заключенным сторонами договором четырнадцатидневный срок.

С учетом изложенного, Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит, что судом апелляционной инстанции допущены существенные нарушения норм права, которые являются существенными, поскольку повлияли на результат разрешения спора, и которые не могут быть устранены без отмены оспариваемого судебного постановления.

Принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции полагает необходимым отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи