Решение по делу № 2-4347/2022 от 03.08.2022

Дело №2-4347/2022

64RS0046-01-2022-006351-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Майковой Н.Н.,

при секретаре Карягиной Д.В.,

с участием истца Толкунова И.Н.

с участием представителя истца Савинкина Ф.С.

с участием представителя ответчика Востриковой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Толкунов И.Н. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Толкунов И.Н. обратилась в суд с иском АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей.

Истец мотивирует свои требования тем, что 18.10.2019 г. между Толкунов И.Н. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Саратовский региональный филиал АО «Россельхозбанк») заключен договор банковского обслуживания 2019/0198682 на счет №, на основании чего банк выдал банковскую карту 548048ХХХХХХ6773.

06.12.2019г. Толкуновым И.Н. обнаружено, что с его банковской карты без подтверждения ПИН-кода банк произвел списание денежных средств: 01:01:58 на сумму 17 500 MXN (мексиканское песо), в российской валюте- 57966,21 руб. 01:09:48 на сумму 14 750 MXN (мексиканское песо), в российской валюте-48163, 98 руб.

Данное событие произошло 06.12.2019 г. в Мексике в отеле GRAND ВАША PRINCIPE TULUM 5*, 01:01:58 Толкунову И.Н. пришло смс сообщение о списании с его карты 548048ХХХХХХ6773 денежных средств на сумму 17 500 MXN (мексиканское песо), после чего в 01:06:14 (время московское) Толкунов И.Н. незамедлительно обратился на горячую линию АО «Россельхозбанк» с просьбой заблокировать его банковскую карту и произвести отмену операции по карте, которую он не совершал. Длительность разговора с оператором банка составила 8 минут, разговор завершен в 01:14:14.

Однако в период прохождения проверки с сотрудником горячей линии АО
«Россельхозбанк» и произведением идентификации личности клиента для осуществления блокировки карты и отмены платежа, в промежутке времени между началом разговора с сотрудником банка и его окончанием, была произведена в 01:09:48 еще одна операция по списанию денежных средств в размере 14 570 MXN (мексиканское песо). В результате не оперативных действий сотрудников АО «Россельхозбанк» Толкунову И.Н. был нанесен материальный ущерб.

Более того банк не принял мер по блокировке карты Толкунова И.Н. после звонка, поскольку в 03:05:15 была совершена еще одна попытка по списанию денежных средств на сумму 19 122 MXN (мексиканское песо), однако данная операция не была одобрена в связи с недостаточностью средств на счете Толкунова И.Н.

Вышеуказанные операции по счету № на сумму 17 500 MXN (мексиканское песо) и 14 750 MXN (мексиканское песо) произведены ненадлежащим методом верификации платежа, т.е. без подтверждения платежа PIN кодом, что подтверждается выпиской по счету.

По данным обстоятельствам Толкуновым И.Н. были направлены заявление в АО «Россельхозбанк».

Согласно ответов АО «Россельхозбанк» от 28.02.2020 г. №052-02-07/441, от 29.04.2020 г. № 052-04-07/926, 26.05.2020 г. № 12-3-03/1826 в удовлетворении заявления отказано, поскольку как указано банком операции по банковской карте 06.12.2019 г. осуществлялись с помощью считывания данных с чипа (микропроцессора) карты, также банком указано, что Толкунов И.Н. нарушил пункты 7.2.11, 7.2.12, 7.2.23, 9.5 Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк», что привело к возможному совершению неправомерных операций.

Кроме того, Толкунов И.Н. обращался в правоохранительные органы по факту хищения с его счета денежных средств. Однако, 19.11.2020 г. следователем отдела по расследованию преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий на территории областного центра СУ Управления МВД по г. Саратову, лейтенантом юстиции В.С. Салазановой вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ.

Толкунов И.Н. также обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее по тексту- Финансовый уполномоченный).

27.06.2022 г. финансовым управляющим принято решение №У-22-64628/5010-005, в соответствии с которым требования Толкунова И.Н. удовлетворены частично, с АО «Россельхозбанк» в пользу Толкунов И.Н. взысканы денежные средства, списанные АО «Россельхозбанк» без распоряжения Толкунов И.Н. с его банковского счета, в размере 48 163 рубля 98 копеек, в остальной части отказано.

Требование в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подано 06.03.2020 г., что подтверждает печатью с отметкой о принятии, следовательно срок для его удовлетворения заканчивается 20.03.2020 г., а с 21.03.2020 г. начисляется неустойка в размере 3% от стоимости ущерба и на 31.03.2022 г. (с 01.04.2022 г. мораторий на банкротство) составляет 1070685,28 руб. из расчета (48163,98 руб. х 741 дней х 3%).

Толкунов И.Н. не согласен с решением финансового уполномоченного в части отказа во взыскании денежных средств в размере 57966,21 руб.

ПИН-код - персональный идентификационный номер, присваиваемый каждой карте Держателя, используемый для идентификации Держателя при совершении операций с использованием карты в устройствах самообслуживания и при совершении операций с использованием карты в электронных терминалах, в которых осуществляется проверка ПИНкода.

Следовательно списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Таким образом списание денежных средств со счета с использованием банковской карты без введения ПИН-кода неправомерно и противоречит вышеуказанным Положениям ЦБ РФ, в связи с чем АО «Россельхозбанк» не исполнил обязательный порядок идентификации клиента при совершении операций с использованием платежной карты, тем самым оказав Толкунову И.Н. ненадлежащую услугу, выразившуюся в не сохранении на счете истца денежных средств, их списании без согласия истца.

В связи с предоставлением услуги ненадлежащего качества банк отвечает перед Толкуновым И.Н. в соответствии с нормами Закона "О защите прав потребителей", который предполагает взыскание неустойки.

Требование в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подано 06.03.2020 г.,что подтверждает печатью с отметкой о принятии, следовательно срок для его удовлетворения заканчивается 20.03.2020 г., а с 21.03.2020 г. начисляется неустойка в размере 3% от стоимости ущерба и на 31.03.2022 г. (с 01.04.2022 г. мораторий на банкротство) составляет 1288588,85 руб. из расчета (57 966,21 руб. х 741 дней х 3%).

С учетом данной нормы неустойка составляет 57 966,21 руб.

    Просит суд взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Толкунов И.Н. неустойку в размере 48 163,98 руб., сумму убытков в размере 57 966,21 руб., в пользу Толкунов И.Н. неустойку в размере 57 966,21 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Истец Толкунов И.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Пояснил суду, что после того как увидел списание со счета денежных средств обнаружил отсутствие банковской карты. Считает, что в произошедшем виноват банк, поскольку предоставил ему карту которая не была защищена. Он был уверен, что с карты нельзя снять деньги больше определенного лимита, однако банк этого не выполнил.

    Представитель истца Савинкин Ф.С. исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

    Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Вострикова С.А. исковые требования не признала, в иске просила отказать. Снятие денежных средств со счета истца произошло по неосторожности истца, поскольку он потерял банковскую карту. Кроме того снятие денежных средств происходит в каждом банкомате по своему лимиту, тем более за границей. Считает, что вины банка в снятии денежных средств истца не имеется.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина РФ гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенным законом.

В силу ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется свободная защита его прав и свобод.

В силу положений статей 56, 57 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела и какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П), действовавшего на момент проведения оспариваемых операций, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3.Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

На основании части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161- ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Судом установлено и подтверждено материалами дела 18.10.2019 на основании заявления Заявителя на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Карта «Ультра» между Заявителем и Банком заключен договор комплексного банковского обслуживания держателей карт Финансовой организации. Подписание вышеуказанного заявления означает присоединение Заявителя к Условиям комплексного банковского обслуживания держателей карт Финансовой организации в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

18.10.2019 на основании заявления на открытие счета на имя Заявителя в Финансовой организации был открыт банковский счет № 40817810********5762. Подписание вышеуказанного заявления означает присоединение Заявителя к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в Финансовой организации, Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации с использованием системы «Интернет- банк» и «Мобильный банк» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и ознакомление с Тарифами Финансовой организации.

В соответствии с требованиями п.п. 7.2.11, 7.2.12, 7.2.13, 7.2.23, 9.5 Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» клиент обязуется:

- не передавать карту/ сведения о реквизитах платежной карты третьим лицам (за исключением случае передачи карты сотрудникам торгово-сервисных предприятий и в пунктах выдачи наличных),

-сохранять ПИН-код, кодовое слово, а также 3-D пароль, предоставленный Банком по запросу Держателя для совершения операций в информационно-телекоммуникационной сети Интернет;

        -предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты;

        -в случае несогласия с отраженной в выписке по счету операцией по оплате товара (работ, услуг) предпринять попытку самостоятельного разрешения спора с торгово-сервисным предприятием. Заявление о спорной операции направляется в Банк при условии невозможности урегулирования спора силами Держателя;

        -стороны договорились, что все операции, совершенные с использованием данных микропроцессора платежной карты и подтвержденные ПИН-кодом и/или 3D паролем, не могут быть заявлены Держателем как совершенные без его ведома и согласия и оспорены им как неправомерные, так как совершение операций указанным способом неуполномоченным Держателем лицом является следствием нарушения Держателем настоящих Условий.

В соответствии с требованиями п.п.1.1., 1.5, 1.6, 1.7 Памятки держателя платежных карт АО «Россельхозбанк», клиенту рекомендовано:

ПИН -код должен быть известен только истцу и не может быть затребован ни Банком, ни любой другой организацией. Запрещается хранение данных о ПИН-коде на любых носителях информации;

хранить свою карту в недоступном для окружающих месте, а также отдельно от наличных денег и документов;

не разглашать реквизиты платежной карты (номер, срок действия и иные сведения), персональную информацию третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов платежной карты при оформлении заказов по почте, телефону или через информационно-телекоммуникационную сеть Интернет;

не передавать карту третьим лицам, за исключением случаев передачи карты работникам торговосервисных предприятий (далее - ТСП) и в пунктах выдачи наличных ( далее - ПВН) при осуществлении Вами операций, в т.ч. оплаты товаров и услуг с помощью карты.

06.12.2019 по Счету истца в Мексике с помощью считывания данных с чипа (микропроцессора) Карты были совершены две операции списания денежных средств в предприятиях торговли на общую сумму 106 130 рублей 19 копеек (32 070 мексиканских песо) (далее - Операции):

в 01:01:58 (мск). списание денежных средств в размере 57 966 рублей 21 копейка (17 500 мексиканских песо), место совершения платежа MXNETPAY MOVIL, номер терминала 15ЕС983, код категории мерчанта: мелкие и средние магазины;

в 01:09:48 (мск) списание 48 163 рубля 98 копеек (14 570 мексиканских песо), место совершения платежа MXCLIP MX*TIENDAS Y VENT, номер терминала klaQulp2, код категории мерчанта: мелкие и средние магазины.

Толкунов И.Н. обратился в контакт-центр Банка с сообщением о проведении операций по списанию денежных средств со Счета без его распоряжения и просьбой осуществления блокировки Карты и отмены спорных Операций 06.12.2019 года в 1:06:10.

Во время обращения клиент был направлен в автоматизированную систему голосового меню, где для соединения с оператором для экстренной блокировки карты необходимо было выбрать соответствующую запросу цифру, согласно инструкции системы. В случае неверного выбора комбинации цифр клиент автоматически направлялся в раздел, соответствующий выбранному пункту меню для прослушивания информационных сообщений о продуктах Банка. В итоге, соединение со специалистом Контакт- центра (далее - КЦ) выполнено в 01:09:17 минут по московскому времени. Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания п. 6.2, ответивший сотрудник должен выполнить процедуру идентификации клиента, а также для поиска информации в системах КЦ, с целью выполнения запроса клиента. В итоге, блокировка карты выполнена в 01:10:35 минут, разговор с клиентом был завершен в 1:14:17 минут.

Согласно отчету программного комплекса процессингового центра «WebAlpha», операции по платежной карте 06.12.2019 года осуществлялись с помощью считывания данных с чипа (микропроцессора) карты. Подобно стало возможным из-за утраты/хищения карты и нарушения Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк».

Согласно Решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 27.06.2022 года требование Толкунов И.Н. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в размере 106 130 рублей 19 копеек, списанных АО «Россельхозбанк» без распоряжения Толкунов И.Н. с его банковского счета, удовлетворено частично. Взысканы с АО «Россельхозбанк» в пользу Толкунов И.Н. денежные средства, списанные АО «Россельхозбанк» без распоряжения Толкунов И.Н. с его банковского счета, в размере 48 163 рубля 98 копеек, (сумма второго списания со счета истца).

Не согласившись с данным решением, 25.07.2022 АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала через информационную систему ГАС «Правосудие» - «Подача процессуальных документов в электронном виде» было подано заявление о признании незаконным Решения Финансового Уполномоченного № У-22-64628/5010-005 от 27.06.2022 и его отмене.

    Согласно доводам Заявителя в Обращении, оспариваемые Операции произведены ненадлежащим методом верификации платежа - без подтверждения платежа PIN-кодом, что свидетельствует об отсутствии соответствующего распоряжения на проведение операций по Счету с его стороны.

Порядок предоставления комплексного банковского обслуживания держателя карты, в рамках которого Финансовая организация осуществляет оформление (выпуск) карты и открытие Счета держателю для осуществления операций с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт/совершения операций по Счету без использования платежной карты, определен Условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» (далее - Условия).

Согласно терминам и определениям, установленными Условиями;

Авторизация - получение разрешения Банка на проведение операций по Счету;

Авторизованная сумма - сумма денежных средств, на которую Банком выдано разрешение на проведение расходной операции с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты;

Технология бесконтактных платежей - технология, позволяющая в торгово-сервисных предприятиях, банкоматах, информационно-платежных терминалах, электронных терминалах, при предъявлении Карты осуществлять операции путем считывания электронных данных Карты при поднесении (прикладывании) Карты к устройству оплаты;

Электронное средство платежа - средство и/или способ, позволяющие клиенту Банка составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации. К электронным средствам платежа относится использование платежных карт, выпущенных в соответствии с настоящими Условиями, использование их реквизитов для осуществления перевода денежных средств и дистанционные каналы обслуживания Банка;

SMS-уведомление - форма документированного уведомления в виде тексте SMS-сообщения Банком:

-Держателя/Держателя дополнительной карты о ПИН-коде, присвоенном Карте;

-Держателя о каждой совершенной по Счету операции с использованием электронных средств платежа, направляемого Банком Держателю на номер мобильного телефона, информация о котором была представлена Держателем Банк.

В соответствии с Порядком выпуска и обслуживания дебетовых платежных карт АО «Россельхозбанк» № 241-П (далее - Порядок обслуживаю карт) персонализация - нанесение на карту индивидуальной информации напечатанного или выдавленного номера, фамилии и имени Держателя/Держателя дополнительной карты (на неперсонифицированных картах фамилия и имя Держателя/Держателя дополнительной карты отсутствуют), срока действия карты, иной информации, загрузка микрочипа необходимыми данными (при его наличии на карте).

Из содержания пункта 2.8 Условий следует, что держатель карты предоставляет Финансовой организации право списывать со Счета суммы операций, совершенных с использованием платежных карт.

В соответствии с пунктом 2.15 Условий информирование Держателя/Держателя дополнительной карты об операциях, совершенных с использованием электронных средств платежа производится в рамках услуги «Уведомления» (в том числе услуги «Уведомления по счету», «Уведомления по Дополнительной карте» и «Уведомления о пополнении»).

Согласно пункту 2.16 Условий в случае, если у Держателя/Держателя дополнительной карты не подключена услуга «Уведомления», Банк направляет сведения о каждой совершенной с использованием электронных средств платежа расходной операции по Счету(ам). Информация предоставляется Держателю путем направления Push-уведомления или SMS-уведомления на номер мобильного телефона, предоставленный Держателем в соответствии с пунктом 7.2.9 настоящих Условий.

Согласно пункту 2.17 Условий Сведения о каждой совершенной с использованием электронных средств платежа приходной операции по Счету представляются Держателю путем предоставления выписки по счету в соответствии с настоящими Условиями, если иное не предусмотрено соглашением Сторон.

Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий платежная карта является электронным средством платежа, предназначенным для формирования ее Держателем электронных распоряжений на перевод денежных средств. Карта предоставляет возможность Держателю получать информационные услуги и банковские продукты с использованием дистанционных каналов обслуживания. Настоящие Условия и Памятка определяют порядок использования платежной карты Держателем.

В соответствии с пунктом 4.2 Условий Банк осуществляет перевод денежных средств со Счета по распоряжению Держателя/Держателя дополнительной карты в электронном виде, сформированному с использованием электронных средств платежа, или предоставленному Держателем/представителем Держателя на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 4.13 Условий операции с использованием электронных средств платежа могут осуществляться в валюте, отличной от валюты Счета. Расчет эквивалента суммы операции в валюту Счета производится в соответствии с Тарифным планом.

Согласно условиям пункта 8.5 Условий стороны договорились, что совершение операции в торгово-сервисных предприятиях с использованием Карты/Дополнительной карты возможно без ее подтверждения путем введения ПИН-кода/собственноручной подписью Держателя/Держателя дополнительной карты.

В соответствии с пунктом 8.6 Условий банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжений, сформированных от имени Держателя, в случаях, когда Банк, в соответствии с предусмотренным настоящими Условиями и банковскими правилами порядком и процедурами идентификации Держателя при совершении операции по Счету, в т.ч. с использованием платежной карты/реквизитом карты, не мог установить факта подачи распоряжения лицом, неуполномоченным Держателем.

В соответствии с условиями пункта 7.2 Условий держатель обязуется:

7.2.11 Не передавать карту/сведен6ия о реквизитах платежной карты третьим лицам (за исключением случаев передачи карты сотрудникам торгово-сервисных предприятий и в пунктах выдачи наличных), сохранять в тайне ПИН-код, кодовое слово, а также 3-D пароль, предоставленный по запросу Держателя для совершения операций в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

7.2.12. Незамедлительно обратиться в Службу поддержки Банка для получения консультаций и/или проведения блокировки карты в соответствии с пунктом 3.19 настоящих Условий в случае обнаружения утраты карты, проведения операций по платежной карте без согласия Держателя, а также в случае компрометации сведений о реквизитах платежной карты/ПИН-коде/3-D пароле.

7.2.13.Предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Согласно пункту 9.5 Условий стороны договорились, что все операции, совершенные с использованием данных микропроцессора платежной карты или с использованием реквизитов платежной карты и подтвержденные ПИН-кодом или 3-D паролем, не могут быть заявлены Держателем как совершенные без его ведома и согласия и оспорены им как неправомерные, так как совершение операций указанным способом неуполномоченным Держателем лицом является следствием нарушения Держателем настоящих Условий.

В соответствии с пунктом 4.11.1 Порядка обслуживания карт Банк, в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ, обеспечивает возможность направления Держателем уведомления об утрате карты и/или ее использовании без согласия Держателя следующими способами:

-путем обращения в Банк по телефону круглосуточно функционирующего Контакт-центра для проведения блокировки карты/закрытия виртуальной карты;

-путем сообщения работнику Службы мониторинга в процессе устного взаимодействия в целях подтверждения авторства операции по карте, инициированного работником Службы мониторинга или Держателем/Держателем дополнительной карты по телефону круглосуточно функционирующего Контакт-центра и последующего перевода работником Контакт-центра вызова Держателя на Службу мониторинга;

-путем направления в Банк SMS-запроса о блокировке карты (данный способ блокировки доступен действующим пользователям дополнительной услуги «Уведомления», предоставляемой в рамках комплексного банковского обслуживания Держателей карт Банка);

-путем самостоятельной блокировки карты в системах Дистанционного банковского обслуживания (данный способ блокировки доступен действующим пользователям дополнительной услуги дистанционного банковского обслуживания).

19.07.2020 года на основании заявления Толкунова И.Н. возбуждено уголовное дело по признакам преступления по факту списания денежных средств со счета Толкунова И.Н. в государстве Мексика, предусмотренного п «г» ч.3 ст.158 УК РФ.

19.11.2020 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено.

Исходя из вышеизложенного, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с Банка денежных средств, списанных с карты истца в сумме 57 966,21 рублей, у суда не имеется, поскольку списание данной суммы произошло по вине самого истца в связи с его неосторожностью по факту хранения банковской карты. В связи с чем, по вине самого истца произошла утрата данной карты и дальнейшее списание с нее денежных средств истца.

    Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в порядке ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    Таким образом, к возникшим правоотношениям не может быть применены требования ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»

    В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из анализа пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» явствует, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Требования о компенсации морального вреда и штрафе являются производными от основного требования, и поскольку суд в удовлетворении требований о взыскании суммы убытков и неустойки по ч.5 ст.28 Закона РФ « О защите прав потребителей» истцу отказывает, то производные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Толкунов И.Н. к АО «Россельхозбанк» о взыскании неустойки в размере 48 163,98 руб., сумму убытков в размере 57 966,21 руб., в пользу Толкунов И.Н. неустойку в размере 57 966,21 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 октября 2022 года.

Судья