Решение по делу № 2-189/2019 от 02.04.2019

    Дело №2-189/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года                    г. Бирюч

    Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

    председательствующего     судьи         Никулиной Т.В.

    при секретаре                         Винниковой Л.В.

с участием ответчика Коровина С.А., представителя ответчика Гончарова А.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коровину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

21 июня 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Коровиным С.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Коровину С.А. была выпущена кредитная карта к текущему счету № без указания срока действия с лимитом кредитования (овердрафта), за счет которого он имел возможность совершать банковские и расчётные операции. Процентная ставка по договору – 34.9% годовых, льготный период – до 51 дня. Договор состоит из заявления Коровина С.А. на активацию карты и ввод в действие Тарифов по карте, Тарифного плана «Стандарт», Условий договора об использовании карты с льготным периодом и Тарифов Банка по карте. Кредитные средства подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей в течение платежного периода (двадцать дней), который начинается с 15 числа, в размере, не менее суммы Минимального платежа, составляющего 5% от задолженности по договору, но не менее 500 руб. С декабря 2015 года Минимальный платеж не поступает, Коровин С.А. имеет просроченную задолженность.

Дело инициировано иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коровину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 96266 руб 63 коп. Сослалось на то, что, получив кредитную карту с лимитом овердрафта, ответчик получил возможность совершать операции за счет предоставленных банком средств. Ему устанавливался лимит: с 21.06.2012 – 10000 руб, с 9.07.2015 – 88000 руб, с 22.12.2014 – 94000 руб. Для погашения задолженности по договору ответчик обязан был размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в платёжный период, составляющий 20 дней, исчисляемый со дня окончания расчётного периода. Расчетный период равен одному месяцу и исчисляется с 15 числа каждого месяца. При непоступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность. Кроме того, при заключении договора Коровин С.А. выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, дав банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет выплаты банку расходов на оплату страхового взноса. Тарифами банка установлены комиссии за снятие наличных денежных средств, а также штраф за возникновение просроченной задолженности. С декабря 2016 года Коровин С.А. не производит платежи, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 96266 руб 63 коп, в том числе, основной долг – 73852 руб 21 коп, проценты – 10409 руб 14 коп, штраф - 8000 руб, страховые взносы и комиссии – 4005 руб 28 коп, которую истец просил взыскать, а также расходы по госпошлине в сумме 3088 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить.

Ответчик Коровин С.А. и его представитель Гончаров А.И. возражали против удовлетворения иска, сославшись на отсутствие долга и пропуск банком трехлетнего срока исковой давности, который следует исчислять с декабря 2015 года до момента обращения в суд. Период обращения банка за выдачей судебного приказа и его отменой 14 сентября 2017 года (всего 16 дней) подлежит исключению, однако и с учетом этого времени срок исковой давности является истекшим. При этом Коровин С.А. подтвердил, что договор с банком заключал, условия его были известны, документы подписывал, карту получал, снимал со счета денежные средства и пополнял. Последний Минимальный платеж в сумме 5000 руб внес 2.11.2015, а 16.12.2016 с его банковского вклада в погашение долга была списана денежная сумма. После указанной даты задолженность не погашал, возникли проблемы со здоровьем. Считал, что все уплатил, но подтверждающих документов и своего варианта расчета задолженности не имеет.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям.

В силу требований ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора. Заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.56 ГПК РФ суд принимает решение по спору, исходя из доказательств, которые представлены суду сторонами к моменту рассмотрения дела.

Ответчиком признается и материалами дела подтверждается, что 21 июня 2012 года Коровин С.А. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте. На основании его заявления Банк заключил с ответчиком договор № о предоставлении и обслуживании карты с лимитом кредитования (овердрафта) от 10000 руб до 100000 руб (кратный 5000 руб), от 100000 руб до 200000 руб, кратный 10000 руб, по которому на имя Коровина С.А. была выпущена Карта к текущему счету №. Срок действия кредитной карты не установлен.

Договор состоит из заявления на активацию Карты и ввод в действие Тарифов по карте, Тарифного плана «Стандарт», Условий договора и Тарифов Банка по Карте, подписанных ответчиком. Наличие подписей в документах свидетельствует об осведомлённости Коровина С.А. об условиях договора и он этот факт признавал.

По условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на этом счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения операций представить кредит по карте в пределах лимита овердрафта.

Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий с 15 числа. Погашение задолженности производится в размере суммы, не менее Минимального размера платежа в платежный период. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. Расчетный период равен одному месяцу и исчисляется с 15 числа каждого месяца. Платёжный период, составляющий 20 дней, исчисляется со дня окончания расчётного периода. При непоступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность.

В соответствии с условиями договора об использовании карты с льготным периодом банк вправе изменять лимит овердрафта.

Процентная ставка по договору составляет 34.9% годовых, льготный период – до 51 дня.

Согласно заявлению на выдачу карты и Тарифам при заключении договора Коровин С.А. выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, дав банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет выплаты Банку расходов на оплату страхового взноса.

Тарифами банка установлены комиссии, в частности, за снятие наличных денежных средств в размере 299 руб, а также штраф за возникновение просроченной задолженности в зависимости от длительности просрочки.

Согласно Тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение просроченной задолженности: за просрочку свыше 1 календарного месяца - 500 руб, 2-х календарных месяцев – 1000 руб, 3-х и 4-х календарных месяцев – 2000 руб.

Выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что последний платеж был осуществлён 16 декабря 2015 года, с банковского счета Коровина С.А. в погашение задолженности списано 3536 руб 29 коп. После указанной даты кредит не погашается, что в силу ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ, дает банку основание для взыскания задолженности.

В соответствии с Тарифным планом и расчетом задолженности Минимальный платеж составлял от 4500 руб.

Согласно расчету банка задолженность ответчика по состоянию на 15.04.2016 года составляет 96266 руб 63 коп, в том числе, основной долг – 73852 руб 21 коп, проценты – 10409 руб 14 коп, штраф - 8000 руб, страховые взносы и комиссии – 4005 руб 28 коп. Иной вариант расчёта задолженности ответчиком не представлен. Комиссии соответствуют условиям договора. Штраф начислялся за просрочку уплаты Минимального платежа в соответствии с Тарифами банка.

Из анализа выписки по счету и расчёта задолженности видно, что кредитная карта активно использовалась заёмщиком в период с 26.06.2012 по ноябрь 2015 года для снятия наличных денежных средств в сторонних банкоматах, что влекло начисление комиссии.

Ссылки ответчика, что он погасил задолженность, являются голословными и опровергаются документами истца, в том числе выпиской по счету, содержащей информацию обо всех банковских операциях Коровина С.А. по текущему счету №, с которой согласуется расчёт задолженности. Из выписки видно, что заемщиком совершались неоднократные расходные операции, а также производилось пополнение счета в 2012 - 2015 годах. Последняя операция по внесению денежных средств произведена 16.12.2015. Оснований не доверять содержанию выписки по счету у суда не имеется и ответчиком она не опровергнута. Ответчик не отрицал, что производил снятие денежных средств, указанных в выписке. Доводы представителя о том, что получено денежных средств в сумме 180000 руб, а выплачено 247000 руб не опровергают правильность расчёта и отсутствие задолженности, поскольку условия кредитного договора предполагали начисление процентов, уплату комиссий и сумм уплаченных средств не может равняться сумме полученных от банка денежных средств. Выражая сомнения в расчёте задолженности, представитель ответчика свой вариант суду не представил. При этом ответчик признал, что арифметические несовпадения в суммах с их подсчетами могут быть из-за того, что договором предусматривался льготный период кредитования (до 51 дня), который им не учитывался.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к сумме 8000 руб не имеется, поскольку неустойка не является чрезмерной по отношению к размеру основного долга и периоду просрочки. Ответчик длительное время и без уважительных причин не исполнял взятые на себя обязательства.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности и его исчислении от даты последнего платежа (16.12.2015) суд находит неубедительными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо знало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1 ст. 200 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно п. 1.2.3 раздела 1 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банком, что соответствует положениям ст. ст.314 и 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Таким образом, поскольку срок исполнения обязательств по договору кредитной карты № от 21 июня 2012 года не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливалось, погашение текущей задолженности зависело только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Учитывая приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что в силу абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Из материалов дела видно, что последний платёж произведен заёмщиком 16.12.2015. В пределах трехлетнего срока исковой давности - 29 августа 2017 года истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 30.08.2017 года, а 14.09.2017 по заявлению должника судебный приказ отменен (16 дней). Однако должником не было принято мер по возврату задолженности.

Доказательств предъявления каких-либо иных требований о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору ранее обращения за выдачей судебного приказа истец суду не представил.

С учетом изложенного суд считает, что в данном случае срок исковой давности определяется моментом направления в адрес мирового судьи судебного приказа – 29 августа 2017 года, что расценивается как предъявление кредитором требования об исполнении обязательства.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ и разъяснений п.п.14,17-18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец обратился с иском в Красногвардейский районный суд 29 марта 2019 года (согласно почтовому штемпелю). Судом установлено, что срок исполнения обязательств по кредитному договору не был определен. Соответственно с учетом периода 16 дней (у мирового судьи) срок исковой давности исчисляется с 13 сентября 2017 года.

В районный суд банк обратился с иском 29.03.2019 - в течение трехлетнего периода после указанной даты, следовательно, срок исковой давности не пропущен.

По правилам ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы. Госпошлина в сумме 3088 руб, уплаченная истцом, подтверждается платежными поручениями.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Коровина С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 21 июня 2012 года в сумме 96266 руб 63 коп, в том числе, основной долг – 73852 руб 21 коп, проценты – 10409 руб 14 коп, штраф - 8000 руб, страховые взносы и комиссии – 4005 руб 28 коп, а также расходы по госпошлине в сумме 3088 руб, всего 99354 руб 63 коп.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд.

Судья

    Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2019 года.

Судья