Дело № 2-613/2021
54RS0008-01-2021-000272-14
Поступило в суд 09.02.2021
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 мая 2021 г. г. Новосибирск
Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,
при помощнике судьи Цайбель О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Лазаревой О. Ю., Лазареву А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, с учетом представленных уточнений (л.д.74-75) просил взыскать солидарно с Лазаревой О.Ю., Лазарева А.И. в его пользу в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 99 739,61 рублей, из которых: 76 224,18 рублей остаток ссудной задолженности, 22 731,05 рублей задолженность по плановым процентам, 784,38 рублей задолженности по пени, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 215 рублей.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Лазарев И.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ДД.ММ.ГГГГ банковскую карту с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей с уплатой 28% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако обязательства по кредитному договору не исполняются, платежей в счет погашения долга, начиная с сентября 2016 года не производится. Банку стало известно о смерти Лазарева И.В., последовавшей ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора Лазаревым И.В. было подписано заявление на включение в числе участников программы страхования «Защита от потери источника дохода», согласно п. 4 которого выгодоприобретателем в случае смерти будет являться Банк ВТБ 24 (ПАО). Однако, согласно письму ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ смерть в результате болезни Лазарева И.В. является исключением из ответственности страховщика, в связи с чем, ООО СК «ВТБ Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
Представитель истца - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик – Лазарева О.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, дала соответствующие объяснения, представила письменное ходатайство (л.д.103), в котором просила уменьшить заявленный размер процентов и неустойки.
Ответчик - Лазарев А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судебным разбирательством установлено, что на основании анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Лазаревым И.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается анкетой – заявлением (л.д.21-22), уведомлением о полной стоимости кредита (л.д.23-24), распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (л.д.25), правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (общими условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) (л.д.26-32а), тарифами для карт, выпуск которых прекращен (л.д.33).
Лазареву И.В. ВТБ 24 (ПАО) предоставлена классическая кредитная карта ВТБ24 с опцией «ВТБ24 - РЖД» (Visa Classic) с разрешенным кредитным лимитом 100 000 рублей и открыт банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте рубли в порядке и на условиях, изложенных в правилах.
В рамках кредитного договора, на основании личного заявления Лазарев И.В. был включен в число участников Программы страхования «Защита от потери источника дохода» (л.д.39-40).
Согласно ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Часть 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ гласит, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 2.2 Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.
Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным банком тарифам, действующим на дату взимания платы (п. 2.5 Правил).
Клиент обязан осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в пп. 5.4, 5.5 Правил (п. 7.1.3 Правил).
Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах (п. 5.4 Правил).
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий схема расчета платежа в соответствии с правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа, указан в тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО); датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения – 0,8% (0,6% по картам в рамках пакета «Прайм») в день от суммы невыполненных обязательств.
В соответствии с договором банк предоставил кредит на сумму совершенных операций по кредитной карте, однако платежи в счет погашения задолженности по карте производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, что подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО) (л.д.93-100)
Согласно свидетельству о смерти ДД.ММ.ГГГГ Лазарев И.В. умер (л.д.34).
Из материалов наследственного дела, представленного на запрос суда следует, что после смерти Лазарева И.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства к нотариусу нотариального округа <адрес> Красаковой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ обратились супруга Лазарева О.Ю. и сын Лазарев А.И.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Лазаревой О.Ю. и Лазареву А.И. выданы свидетельства о праве на наследство по закону каждому на ? долю в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, стоимостью 850 000 рублей и на транспортное средство марки <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ Банком нотариусу Красаковой Т.А. направлено требование о досрочном погашении кредита, в котором просил принять требование ВТБ 24 (ПАО) к наследственному имуществу Лазарева И.В. о досрочном погашении обязательств, вытекающих из кредитного соглашения, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении кредитного соглашения в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ при наличии наследников проинформировать их о требовании (л.д.37). Однако задолженность ответчиками погашена не была.
ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (л.д.47-50). Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) всех прав и обязанностей в отношении всех должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами (л.д.45-46).
Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в выплате страхового обеспечения по делу 39104/16нс, ООО СК «ВТБ Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.
Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Часть 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, но и определить размер долгов наследодателя.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Лазарева И.В. перед банком составляет 106 799,01 рублей, в том числе: задолженность по остатку ссудной задолженности 76 224,18 рублей, задолженность по плановым процентам 22 731,05 рублей, задолженность по пени 7 843,78 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.78-92). При этом, Банком самостоятельно принято решение о том, что размер пени, подлежащей взысканию с ответчика составляет 10% от суммы задолженности по пеням, а именно 784,38 рублей. Следовательно, сумма 99 739,61 рублей является долгом наследодателя.
Поскольку судом установлено, что наследником после смерти Лазарева И.В. являются Лазарева О.Ю., Лазарев А.И., которые приняли после смерти Лазарева И.В. наследство, то на них может быть возложена ответственность по долгам наследодателя в порядке, установленном законом (ст. 1175 ГК РФ), а именно, с Лазаревой О.Ю., Лазарева А.И. подлежит взысканию задолженность по счету кредитной карты в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти Лазарева И.В. Других наследников не установлено.
Размера стоимости наследственного имущества достаточно для погашения задолженности перед банком.
В своем письменном ходатайстве Лазарева О.Ю. просит рассмотреть ходатайство об уменьшении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Однако, оснований для уменьшения пени по кредитному договору в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, поскольку применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). Каких – либо исключительных обстоятельств для снижения неустойки судом не установлено, обоснованных мотивов и доказательств, по которым бы суд мог снизить неустойку Лазаревой О.Ю. в заявлении не приведено.
Учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу и процентам, длительность допущенной ответчиками просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер пеней (неустойки), компенсационную природу пеней, а также и то, что Банком самостоятельно уже снижен размер пени, суд считает, что пени по кредитному договору подлежат взысканию в полном объеме.
Также суд не находит обоснованными доводы Лазаревой О.Ю. о снижении задолженности по плановым процентам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку плановые проценты не являются санкцией и под действие ст. 333 Гражданского кодекса РФ не подпадают.
Проценты по кредитному договору подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита, и их начисление в случае принятия наследства наследником заемщика не прерывается фактом открытия наследства, и не может само по себе быть квалифицировано как злоупотребление правом.
Таким образом, учитывая использование наследодателем денежных средств при кредитном лимите в 100 000 рублей с момента заключения кредитного договора по день своей смерти, а также Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) в части начисления процентов за пользование кредитом, начисление банком процентов, исходя из процентной ставки в 28% годовых правомерно.
В судебном заседании ответчик ссылалась на то, что банк намеренно без уважительных причин длительное время не предъявлял в суд исковое заявление, о том, что Лазарев И.В. умер, банк узнал еще в 2017 году.
Однако, суд считает, что сам по себе факт обращения истца в суд по истечении времени после смерти Лазарева И.В. в 2016 году не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме. Банк, обратившийся в суд с настоящим иском, действовал разумно и обоснованно в гражданском обороте, в связи с чем, оснований полагать, что он злоупотребил правом (статья 10 ГК РФ) при начислении процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, у суда не имеется. Требований о взыскании штрафных санкций по договору, Банком не заявлено.
Также суд принимает во внимание и тот факт, что решение об отказе в выплате страхового обеспечения для погашения задолженности по кредитному договору принято было лишь страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в возможно коротки сроки после получения ответа от страховой компании.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, требования истца о взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 215 рублей подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 99 739,61 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 76 224,18 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 22 731,05 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 784,38 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 194,79 ░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.05.2021.
░░░░░ ░.░.░░░░░░