Решение по делу № 2-4462/2016 от 16.11.2016

Дело №... /(дата) <.....>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата)

Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в составе: председательствующего судьи Шумайловой Е.П.,

при секретаре ФИО

с участием истца ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании пункта договора недействительным, установлении размера задолженности, реструктуризации задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО обратилась в суд с иском к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании пункта договора недействительным, установлении размера задолженности, реструктуризации задолженности. Требования мотивированы тем, что между ФИО и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №... от (дата) на общую сумму <.....>. По условиям договора ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты. Считает, что п.13 кредитного договора является недействительным в части не доведения до момента подписания заемщиком кредитного договора информации о полной стоимости кредита. Во – первых, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях, на открытие и ведение ссудного счета, чем нарушены положения ст. ст. 10, 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Во – вторых, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор, заведомо на выгодных для банка условиях, при этом нарушив баланс: интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В виду чего считает, что её права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что в свою очередь, так же противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В- третьих, в соответствии с п.13.кредитного договора, процентная ставка годовых <.....>. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.489 и п.1 ст.819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно п.7 Указания ЦБР №...-У, Кредитная организация обязана доводить до Заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика». Однако, при обращении в Банк ей не была представлена данная информация, что явно противоречит п.7 Указаний ЦБР №...-У. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №...-У Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания договора, ни после его заключения. Просит признать пункт 13 кредитного договора от (дата) №..., заключенный между ФИО и АО «ОТП БАНК» недействительным. Установить размер задолженности ФИО на (дата) по кредитному договору от (дата) №..., заключенному между ФИО и АО «ОТП БАНК», в <.....>. Произвести реструктуризацию задолженности ФИО по кредитному договору от (дата) №..., заключенному между ФИО и АО «ОТП БАНК», в <.....>.

Истец, ФИО, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объёме, суду дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что она не отказывается от погашения суммы долга, но не имеет возможности погасить всю сумму долга сразу, а Банк просит погасить долг полностью. Поэтому она просит зафиксировать сумму долга, чтобы долг в дальнейшем не увеличивался, произвести реструктуризацию долга и выдать ей новый график для погашения.

Представитель ответчика, АО «ОТП Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л. д. ), заявлений и ходатайств суду не представил.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования предъявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от (дата) №... «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ст. 30 Федерального закона от (дата) №... «О банках и банковской деятельности» (в редакции от (дата)), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ от (дата) №... «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от (дата) №...-Т по вопросу осуществления потребительского кредитования, а также в Указаниях Центрального Банка Российской Федерации от (дата) №...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», согласно которым, информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимость кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ», сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: соглашение об устранении или ограничении ответственности лица, указанного в пункте 3 статьи 53.1 ГК РФ (пункт 5 статьи 53.1 ГК РФ); соглашение участников товарищества об ограничении или устранении ответственности, предусмотренной в статье 75 ГК РФ (пункт 3 статьи 75 ГК РФ); сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (статья 169 ГК РФ); мнимая или притворная сделка (статья 170 ГК РФ); сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (пункт 1 статьи 171 ГК РФ); соглашение о переводе должником своего долга на другое лицо при отсутствии согласия кредитора (пункт 2 статьи 391 ГК РФ); заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства (пункт 4 статьи 401 ГК РФ); договор, предусматривающий передачу дара одаряемому после смерти дарителя (пункт 3 статьи 572 ГК РФ); договор, устанавливающий пожизненную ренту в пользу гражданина, который умер к моменту его заключения (пункт 3 статьи 596 ГК РФ); кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО на получение потребительского кредита между ФИО и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №... от (дата) на общую сумму <.....>

По условиям договора ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты.

Согласно сообщению Банка от (дата), сумма задолженности на (дата) составляет <.....>

(дата) ФИО направила в адрес ответчика претензию, в которой просила представить документы: кредитный договор от (дата) №...; расчет суммы долга на (дата), рассмотреть вопрос по реструктуризации долга с ежемесячными фиксирующими платежами (л. д. 10).

Истец просит признать п.13 кредитного договора недействительным в связи с тем, что до момента подписания заемщиком кредитного договора не была доведена информация о полной стоимости кредита, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания договора, ни после его заключения.

Однако, ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено её личной подписью в кредитном договоре, добровольность подписания которого истцом не отрицалась, условия договора истец не оспаривала, в установленном законом порядке недействительными они не признаны.

Анализируя представленные сторонами доказательства, учитывая требования закона, суд считает, что в удовлетворении требований о признании пункта договора недействительным, установлении размера задолженности, реструктуризации задолженности следует отказать.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязывании банком невыгодных для истца условий и вынужденность истца заключить кредитный договор на таких условиях.

Как следует из кредитного договора: <.....>

Таким образом, довод истца об отсутствии в нарушение требований закона в спорном кредитном договоре информации о полной стоимости кредита, не соответствует действительности.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора она была лишена возможности повлиять на содержание и условия договора, и подписала договор заведомо на невыгодных для неё условиях, суд считает несостоятельными. Суду не представлено доказательств в обоснование доводов заемщика, которые бы свидетельствовали о незаконности или недействительности заключенного с ней договора кредитования.

Суд считает, что доказательств, свидетельствующих о том, что банк, пользуясь неграмотностью заемщика ФИО, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершение банком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Необоснованным является довод истца ФИО, о том, что договор является типовым, внесение изменений в его содержание не предусмотрено, чем были ущемлены права истца, поскольку доказательств нарушения прав ФИО, принуждение к заключению договора на предложенных ответчиком условиях, материалы дела не содержат. Доказательств того, что истец предлагала ответчику заключение договора на иных условиях, материалы дела не содержат.

Поскольку, как видно из представленных документов, договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Требования истца об установлении размера задолженности на (дата) по кредитному договору в <.....> удовлетворению не подлежат в связи с тем, что данные вопросы решаются в добровольном порядке по соглашению сторон договора. Оснований, предусмотренных законом, для установления размера задолженности и реструктуризации долга в судебном порядке, в данном случае не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании пункта договора недействительным, установлении размера задолженности, реструктуризации задолженности – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС>вой суд через Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Шумайлова                 Е.П. Шумайлова

Мотивированное решение изготовлено (дата).

<.....>,

Судья Е.П. Шумайлова