Решение по делу № 2-110/2022 от 09.02.2022

Дело №2-110/2022 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2022 года                                              г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

с участием представителя ответчика Насирдиновой Н.Р. - адвоката Бежецкого филиала №1 НО «ТОКА» Шитовой Н.И., представившей удостоверение №257 и ордер №130488 от 04.03.2022 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Насирдиновой Нурийле Рыскулбековне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ИП Соловьева Т.А. обратилась в Симоновский районный суд г. Москвы с иском к Насирдиновой Н.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы невозвращенного основного долга по состоянию на 25.08.2014 г. - 82272,57 руб., суммы неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых по состоянию на 25.08.2014 г. - 9870,46 руб., суммы неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанной по состоянию с 26.08.2014 г. по 31.12.2020 г. - 151521,29 руб., суммы неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 26.08.2014 г. по 31.12.2020 г. - 80000 руб., процентов по ставке 29,00% годовых на сумму основного долга 82272,57 руб. за период с 01.01.2021 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 82272,57 руб. за период с 01.01.2021 г. по дату фактического погашения задолженности. Требования мотивированы тем, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Насирдинова Н.Р. заключили кредитный договор №10-088757 от 27.12.2013 г. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 85367,36 руб. на срок до 27.12.2017 г. из расчета 29% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 27.12.2017 г. возвратить полученный кредит и уплатить банку за пользование кредитом проценты из расчета 29% годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 26.08.2014 г. по 31.12.2020 г. должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 31.12.2020 г. составила: 82272 руб. 57 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.08.2014 г.; 9870 руб. 46 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию на 25.08.2014 г.; 151521 руб. 29 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых, рассчитанная за период с 26.08.2014 г. по 31.12.2020 г.; 954361 руб. 81 коп. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная за период с 26.08.2014 г. по 31.12.2020 г. Вместе с этим, полагая, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 954361 руб. 81 коп. является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 80 000 руб. Ссылаясь на положения ст.т. 307, 309, 310, 330, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит заявленные исковые требования удовлетворить. Дополнительно отмечает, что 25.08.2014 г. между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Финансовый советник» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №РСБ-250814-ИКТ. 29.10.2019 г. аналогичный договор заключен между ООО «ИКТ-Холдинг» (с 01.09.2014 г. ООО «ИКТ-Холдинг» было переименовано в ООО «Финансовый советник») в лице Конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным К.А. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП Инюшиным К.А. исполнены в полном объеме. Между ИП Инюшиным К.А. и ИП Соловьевой Т.А. заключен договор уступки прав требования №СТ-1502-12 от 15.02.2021 г. На основании указанных договоров к истцу перешло право требования задолженности к Насирдиновой Н.Р. по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки. Уступка прав требования состоялась.

Определением Симоновского районного суда г. Москвы от 16.09.2021 г. гражданское дело по иску ИП Соловьевой Т.А. к Насирдиновой Н.Р. о взыскании задолженности передано для рассмотрения по подсудности в Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Указанное гражданское дело поступило в Бежецкий межрайонный суд 09.02.2022 г.

Определением судьи Бежецкого межрайонного суда от 10.02.2022 г. дело принято к производству суда и назначено к рассмотрению в судебном заседании. Также определением судьи к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Финансовый советник» в лице конкурсного управляющего Мисарова С.В., ИП Инюшин К.А.

Истец ИП Соловьева Т.А., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом заранее и надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Насирдинова Н.Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялась судом заранее и надлежащим образом, однако неоднократно направляемая ей судом по месту регистрации корреспонденция возвращается в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции МО МВД России «Бежецкий» Насирдинова Н.Р. была зарегистрирована по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Учитывая, что место нахождения ответчика не установлено, судом в порядке ст. 50 ГПК РФ на его стороне в качестве представителя привлечен к участию в деле адвокат Бежецкого филиала №1 НО «ТОКА».

Представитель ответчика Насирдиновой Н.Р. – адвокат Шитова Н.И. в судебном заседании исковые требования ИП Соловьевой Т.А. не признала, просила в их удовлетворении отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представители третьих лиц КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Финансовый советник» в лице конкурсного управляющего Мисарова С.В. и третье лицо ИП Инюшин К.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Выслушав представителя ответчика Насирдиновой Н.Р. – адвоката Шитову Н.И., исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п.п. 1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что предусмотрено п.1 ст.433 ГК РФ.

По правилам п.1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу положений ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Установлено, что 27.12.2013 г. ответчик Насирдинова Н.Р. заполнила заявление-оферту №10-088757 на предоставление ей кредита и открытие счета, в котором просит КБ «Русский Славянский банк» ЗАО предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 85367 руб. 36 коп., срок кредита – с 27.12.2013 г. по 27.12.2017 г., процентная ставка – 29% годовых, дата ежемесячного платежа – 27 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 3024 руб., дата последнего платежа – 27.12.2017 г., сумма последнего платежа – 3061 руб. 15 коп.

Насирдинова Н.Р., ознакомившись с размером полной стоимости кредита, Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов АКБ «Русславбанк» (ЗАО), выразила свое согласие с ними, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с п. 2.4 Условия кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (далее по тексту – Условия кредитования) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита), начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным заемщиком банку в заявлении-оферте. В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанной в графике, обеспечить на банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа (п. 2.5 Условий кредитования).

По правилам п. 2.6 Условий кредитования в случае, если сумма денежных средств на банковском счете заемщика меньше, чем сумма очередного платежа по кредиту, устанавливается следующая очередность погашения обязательств: проценты за пользование кредитом; срочная задолженность по основному долгу.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Очередной платеж (часть платежа) считается просроченным в случае, если денежные средства в дату платежа на банковском счете отсутствуют, а также в случае, если сумма денежных средств, списанная с банковского счета в дату платежа и направленная на погашение очередного платежа по кредиту в соответствии с очередностью, установленной п. 2.6 настоящих условий кредитования, недостаточна для погашения очередного платежа в полном объеме.

Аналогичное условие о взыскании неустойки предусмотрено и в заявлении-оферте от 27.12.2013 г.

Доказательств исполнения (неисполнения) условий кредитного договора как со стороны АКБ «Русславбанк» (ЗАО), так и со стороны Насирдиновой Н.Р. суду стороной истца в нарушение правил ст.56 ГПК РФ не представлено.

По ходатайству истца судом у КБ «Русский Славянский банк» ЗАО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неоднократно была запрошена выписка по ссудному счету ответчика. Однако, как следует из ответа представителя конкурсного управляющего выписки по расчетным счетам и счетам учета задолженности физических лиц, права требования по кредитным договорам к которым уступлены Банком по договору цессии, а также Общие условия кредитования переданы ИП Инюшину К.А. 24.06.2021 г. (до обращения истца в суд с настоящим иском).

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитор переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из положений ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем, в силу ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

Договором уступки требования (цессии) №РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014 г. подтверждается, что ООО «ИКТ Холдинг» (цессионарий) принял от КБ «Русский Славянский банк» права требования к физическим лицам-должникам (заемщикам) по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых на дату уступки прав включительно (при наличии). Согласно реестру должников (Приложение №2 к договору) к Цессионарию перешли права требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с Насирдиновой Н.Р. 27.12.2013 г., номер кредитного договора 10-088757, в сумме основного долга 82272 руб. 57 коп., процентов – 9870 руб. 46 коп.

29.10.2019 г. между ООО «Финансовый советник» (до переименования - ООО «ИКТ-Холдинг») (цедент) и ИП Инюшин К.А. (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), согласно которому цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии), в том числе по договору №РСБ-250814-ИКТ. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Актом приема-передачи от 11.11.2019 г. подтверждается факт передачи права требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

По договору уступки прав требований (цессии) №СТ-1502-12 от 15.02.2021 г. ИП Инюшин К.А. уступил ИП Соловьевой Т.А. права требования по кредитному договору, заключенному КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) с Насирдиновой Н.Р., факт передачи данного требования подтверждается выпиской из приложения №1 к договору.

    Согласно заявлению-оферте на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, подписанного ответчиком, Насирдинова Н.Р. дала свое согласие банку уступить права требования по кредитному договору любому третьему лицу.

    Таким образом, Насирдиновой Н.Р. при заключении кредитного договора было выражено письменное согласие на уступку банком права требования любому третьему лицу, в том числе право на передачу информации по кредиту, при этом обязательность наличия у этого третьего лица лицензии на осуществление банковской деятельности, согласно условиям договора, не предусматривалось.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 31.12.2020 г. задолженность Насирдиновой Н.Р. составляет: 82272 руб. 57 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию 25.08.2014 г., 9870 руб. 46 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию на 25.08.2014 г.; 151521 руб. 29 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная за период с 26.08.2014 г. по 31.12.2020 г.; 80000 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная за период с 26.08.2014 г. по 31.12.2020 г. (с учетом снижения).

В ходе рассмотрения гражданского дела представителем ответчика – адвокатом Шитовой Н.И. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

        Рассматривая указанные доводы представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, что предусмотрено ст.195 ГК РФ.

В силу требований п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, содержащихся в п.6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, заключенные между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ИКТ-Холдинг», затем между ООО «Финансовый советник» (до переименования ООО «ИКТ-Холдинг») и ИП Инюшин К.А., далее между ИП Инюшин К.А. и ИП Соловьевой Т.А. договоры уступки прав требований не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления по обязательствам Насирдиновой Н.Р. в рамках кредитного договора №10-088757 от 27.12.2013 г.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума ВС РФ, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае КБ «Русский Славянский банк» ЗАО) узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Как следует из заявления-оферты от 27.12.2013 г. срок кредита начинает течь с 27.12.2013 г. и заканчивается 27.12.2017 г., т.е. дата последнего платежа, который должен быть внесен Насирдиновой Н.Р. – 27.12.2017 г.

Таким образом, и первоначальный кредитор КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, и его правопреемники – ООО «ИКТ-Холдинг», ИП Инюшин К.А., ИП Соловьева Т.А. о нарушении своего права должны были узнать со дня невнесения заемщиком, в том числе последнего платежа – 27.12.2017 г., в связи с чем срок исковой давности по последнему платежу истек 27.12.2020 г.

Согласно штампу ФГУП «Почта России», исковое заявление направлено истцом в Симоновский районный суд г. Москвы 13.07.2021 г., то есть за пределами срока исковой давности, о восстановлении указанного срока истец не ходатайствовал.

В силу положений ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд по требованиям к ответчику Насирдиновой Н.Р. и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Насирдиновой Нурийле Рыскулбековне о взыскании части задолженности по кредитному договору №10-088757 от 27.12.2013 г. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 17 марта 2022 года.