Решение по делу № 2-771/2022 от 07.04.2022

УИД 72RS0008-01-2022-000896-36

Дело №2-771/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск                                                                                                03 июня 2022 года

    Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

    судьи                                                                                                                 Агаповой О.Е.,

при секретаре                                                                                                Галашиной Н.С.,

с участием представителя ответчика – адвоката Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Е.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от ...,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк", истец, Банк) обратилось в суд с иском к Е.Т. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 10.07.2013г. Требования мотивированы тем, что ООО "ХКФ Банк" и Е.Т. заключили кредитный договор ... от ..., в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет ..., используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора. В соответствии с условиями указанного договора заемщик написал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифа банка по банковскому продукту - договор ... от ... (далее - договор). Тарифы банка (тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу (п. 26 Раздела I условий договора). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора (п. 12 Раздела I условий договора). В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (__ -е число каждого месяца). Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта,, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно тарифам, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным является 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов. В соответствии с тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика. Согласно тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - ... руб.; 2 календарных месяцев ... руб.; 3 календарных месяцев - ... руб.; 4 календарных месяцев - ... руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на ... задолженность Е.Т. по кредитному договору ... от ... составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга - ... рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - ... рублей; сумма штрафов - ... рублей. На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 8, 15, 160, 309, 310, 319, 330, 408, 434, 809, 810-811, 819, 820 ГК РФ и ст.ст. 28, 98, 103, 131-133, 139, 428 ГПК РФ, истец просит взыскать с Е.Т. в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей, из которых: сумма основного долга - ... рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - ... рублей; сумма штрафов - ... рублей. Взыскать с Е.Т. в пользу ОО "ХКФ Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Ответчик Е.Т., не согласившись с предъявленными требованиями представила отзыв на исковое заявление, по доводу которого просила отказать в удовлетворении иска применив срок исковой давности.

В судебное заседание представитель истца ООО "ХКФ Банк", извещенный надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В судебное заседание ответчик Е.Т. извещенная надлежащим образом, не явилась. На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика адвокат Б.А., действующая на основании ордера ... от ..., просила отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности.

Изучив материалы гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

По правилам пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ООО "ХКФ Банк" и Е.Т. заключили кредитный договор ... от ..., в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет ..., используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора. В соответствии с условиями указанного договора заемщик написал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифа банка по банковскому продукту - договор ... от ... (л.д. 3-6)

Своей подписью в заявлении от ... на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ответчик подтвердила выпуск карты, график платежей по кредиту, а также факт прочтения ею, ознакомления и полного согласия с условиями договора об использовании карты с льготным периодом, содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности (в случае выпуска кобрендовой карты), с памяткой по услуге ознакомлена и согласна. С соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", с тарифами по банковскому продукту карты "Стандарт 44.9/1" ознакомлена и согласна (л.д. 12-19). При заключении договора Е.Т. выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 18 Условий договора об использовании карты с льготным периодом (л.д. 13-17) платежный период - период времени, который, если иное не указано в тарифах, составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода. В пункте 21 Условий договора установлено, что расчетный период - составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Во исполнение договорных обязательств банк перечислил на счет заемщика ..., ... рублей, которые получены заемщиком в кассе банка. (л.д. 19,24). Вместе с тем заемщик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не исполняет, платежи с ... в размерах и сроки, установленные договором, в счет погашения кредита ответчик не производит, что подтверждается выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности (л.д. 24-26, 27-31).

Согласно расчету, представленному банком, задолженность по кредитному договору ... от 10.07.2013г. составляет ... рублей, в том числе: основной долг – ... рублей, сумма комиссий - ... рублей, сумма штрафов - ... рублей. (л.д. 24-26).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, по требованиям о взыскании задолженности по кредиту.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно статье 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Разъяснения п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации о применении срока исковой давности к каждому просроченному ежемесячному платежу применимы, если Банком не был изменен срок возврата кредита.

Доказательств обращения Банка с требованием к ответчику о взыскании задолженности, истец суду не представил.

Однако, из копии материалов дела ...м, судом установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... ..., попросив взыскать с ответчика денежные средства по договору о предоставлении кредитов ... от ... в сумме ... рублей и расходы по государственной пошлины в размере ... рублей, а всего: ... рублей (л.д. 56-58). Определением от ..., вынесенный ... мировым судьей судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 61).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять с ..., срок исковой давности по данным требованиям истек ....

В суд исковое заявление поступило ..., следовательно, пропустил трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу, что исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В этой связи оснований для удовлетворения иска общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Е.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Е.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ....

Судья                       подпись                            О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено 20 июня 2022 года.