Решение по делу № 33-1143/2016 от 14.06.2016

Судья Харисова Э.Ш. Дело № 33-1143

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола     07 июля 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Кольцовой Е.В. и Иванова Ал.В.

при секретаре Марковой В.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Альфа-Банк» на решение Моркинского районного суда Республики Марий Эл от 15 апреля 2016 года, которым постановлено:

признать условие кредитного договора от 16 августа 2013 года, заключенного между Чумаченко Е,А. и ОАО «Альфа-Банк», о взимании комиссии за обслуживание текущего счета недействительным.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Чумаченко Е,А. денежные средства, оплаченные в счет погашения ежемесячной комиссии, в сумме 47760 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2438 руб., штраф в размере 12799 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а всего 63997 руб. 50 коп.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 12799 руб. 50 коп.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» госпошлину в размере 2503 руб. 91 коп. в доход бюджета муниципального образования «Моркинский муниципальный район» в лице Межрайонной ИФНС России №2 в Республике Марий Эл.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Кольцовой Е.В., судебная коллегия

установила:

Чумаченко Е,А. обратился с иском к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора о комиссии за ведение текущего счета недействительными, взыскании излишне уплаченных денежных средств и процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что <дата> он заключил с Ао «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму <...> руб., с выплатой процентов в размере 18,99 % годовых. В заявление на предоставление кредита включено условие о ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1990 руб. Указанная комиссия уплачивалась им ежемесячно с <дата> по <дата>. Считает условия договора о комиссии за обслуживание счета незаконными, противоречащими законодательству о защите прав потребителей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» просит решение отменить в связи с неправильным применением судом норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) оснований для отмены решения суда.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> Чумаченко Е.А. подал в АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) анкету-заявление на получение кредита наличными. Согласно пункту 1 анкеты-заявления в соответствии с Общими условиями заемщик предлагает заключить с ним Соглашение о кредитовании и открыть ему в валюте Российской Федерации текущий счет или текущий кредитный/текущий потребительский счет. Комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) 1,99% от суммы кредита.

Всего за период пользования кредитными денежными средствами Чумаченко Е.А. уплачена Банку комиссия в сумме 47760 руб.

Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции указал, что в силу положений статей 166 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, а также статей 845 и 851 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре банковского счета, условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета нарушает права Чумаченко Е.А. как потребителя банковской услуги по предоставлению кредита наличными.

В апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» указывает, что выводы суда являются неверными, так как Банк правомочен взимать комиссию за обслуживание текущего счета, который не относится к ссудным счетам, открываемым только для обслуживания кредита. Суд неправильно применил нормы права о банковском счете. Кроме того, с условиями кредитования истец был ознакомлен.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Федеральному закону от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) - банковской деятельностью является коммерческая деятельность кредитных организаций (банков, небанковских кредитных организаций), направленная на получение прибыли путем систематического осуществления банковских операций на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации.

Таким образом, банковская деятельность включает в себя банковские операции, а также другие действия кредитной организации, в том числе и предоставление услуг потребительского кредитования.

Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения статей 10, 16, 17, 37 Закона о защите прав потребителей регулируют отношения, в том числе и в сфере банковской деятельности при предоставлении услуг потребителям, а также при предоставлении услуг потребительского кредитования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка России N 54-П предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами.

Вместе с тем, доказательств того, что открытие текущего счета Чумаченко Е.А. связано с его волеизъявлением и не обусловлено получением кредита, в материалах дела не имеется.

Установленная комиссия за ведение счета включена Банком в общую сумму платежа по кредиту и в общую стоимость кредита; размер комиссии связан в процентном соотношении с суммой кредита. Согласно представленным выпискам по счету Чумаченко Е.А. все операции по нему связаны с выдачей кредита и последующим внесением платы на его погашение, иных операций по счету не производилось, иные денежные средства на него также не поступали.

Согласно Общим условиям предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) прекращение либо расторжение Соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета/текущего потребительского счета (пункт 6.3).

Таким образом, суд первой инстанции сделал правильный вывод, что в данном случае открытие Чумаченко Е.А. счета в АО «Альфа-Банк» не являлось самостоятельной услугой в смысле статьи 845 ГК РФ, а было одной из услуг по предоставлению кредита, что исключает взимание Банком дополнительной платы за ее оказание.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условие о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора. Тем самым это условие ограничивает право заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета и ущемляет права потребителя (заемщика).

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы Банка о том, что обязательство по возврату кредита прекращено вследствие его исполнения и взыскание комиссии по прекращенному обязательству является неправомерным, подлежат отклонению, как несоответствующие положениям статьей 166 и 168 ГК РФ, статьи 16 Закона о защите прав потребителей о последствиях недействительности сделок.

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Установив нарушение прав потребителя, суд первой инстанции взыскал с ответчика штраф и компенсацию морального вреда, что соответствует нормам статей 13 и 13 Закона о защите прав потребителей.

Доводы жалобы АО «Альфа-Банк» о том, что обязательство по возврату полученных в счет уплаты комиссии денежных средств не относится к денежным обязательствам, и о неправомерности взыскания штрафа и компенсации морального вреда основаны на неверном толковании правовых норм и условий договора, в связи с чем не могут являться основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Моркинского районного суда Республики Марий Эл от 15 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Альфа-Банк» - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Волкова

Судьи Ал.В.Иванов

Е.В. Кольцова