Решение по делу № 2-884/2021 от 11.08.2021

Мотивированное решение                                                                                        Дело № 2-884/2021

изготовлено 12.01.2022г.                                                                 УИД 76RS0011-01-2021-001480-46

                                                  З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     28 декабря 2021г.                                                                                                   г.Углич

      Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Трусовой Н.В.,

при секретаре Седовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Ирины Геннадьевны к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

                                                             установил:

     Смирнова И.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором указала, что 22.07.2020г. между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни серии ЗМАСР101 № 1600600096 от 22.07.2020г., в соответствии с которым страховым случаем является смерть застрахованного лица. 01.06.2021г. наступила смерть страхователя. Согласно медицинского свидетельства о смерти причиной смерти явилась механическая асфиксия от сдавления органов шеи петлей при повешении. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк» в рамках заключенного кредитного договора № 144306 от 07.08.2017г. Истцом Смирновой И.Г. 21.06.2021г.- наследником умершего ФИО1 и созаемщиком по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г. было направлено заявление о выплате страхового возмещения. Ответчик в страховой выплате отказал по причине умышленного лишения застрахованным лицом себя жизни и действия договора страхования жизни менее двух лет. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку ФИО1 заключались договоры страхования жизни начиная с 07.08.2017г. по 06.08.2018г., с 07.0.2018г. по 06.0.2019г., с 06.08.2019г. по 05.08.2019г. и с 05.08.2020г. по 04.08.2021г. В соответствии с правилами страхования период страхования жизни ФИО1 являлся непрерывным и на момент смерти составлял 3 года и 9 месяцев. Исходя из требований п.1 ст.963 ГК РФ страховщик не вправе отказаться от страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица вследствие самоубийства при условии действия договора страхования не менее двух лет. На момент наступления страхового случая сумма задолженности по кредитному договору составляла 884632,41 руб. Во избежание просрочки исполнения обязательств по кредитному договору истец произвела оплату по графику платежей 26.07.2021г. в сумме 26769,03 руб. Смирнова И.Г. просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховую сумму 884632,41 руб. с перечислением страховой выплаты ПАО Сбербанк в сумме остатка по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г. на дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу разницу между страховой суммой на дату наступления страхового случая и суммой остатка по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г. и на дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Смирновой И.Г. компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., штраф по закону о защите прав потребителей, почтовые расходы и расходы на услуги представителя в сумме 20000 руб.

В судебное заседание Смирнова И.Г. не явилась, направила своего представителя по доверенности Скоцеляс М.С., которая исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что истец Смирнова И.Г. и её умерший супруг ФИО1 являлись созаемщиками по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г., заключенному с ПАО «Сбербанк России», в соответствии с которым им был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Согласно условиям кредитного договора созаёмщики обязаны были заключить договор страхования жизни и здоровья титульного созаёмщика. Начиная с 07.08.2017г. ФИО1 заключал договоры страхования его жизни и здоровья сроком на 1 год. После окончания указанного периода им вновь заключался договор страхования на новый годичный срок. Таким образом, страхование жизни и здоровья ФИО1 действовало непрерывно вплоть до его смерти, наступившей 01.06.2021г., и составляло 3 года и 9 месяцев. После смерти супруга Смирнова И.Г. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, является единственным наследником ФИО1, принявшим наследство. До настоящего времени она оплачивает кредит по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017 г., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, Смирновой И.Г. в соответствии с графиком платежей. После смерти супруга она дважды обращалась с заявлениями в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти мужа страховым случаем по договору страхования от 22.07.2020г. и осуществлении страховой выплаты. По всем заявлениям в выплате страхового возмещения ей было отказано. На момент рассмотрения дела Смирнова И.Г. осуществила 6 платежей по кредитному договору в ПАО «Сбербанк» после смерти мужа: 26.07.2021г. 26769,03 руб., 25.08.2021г.- 26769,03 руб., 25.09.2021г.- 26769,03 руб., 25.10.2021г.- 27222,34 руб., 25.11.2021г.- 30195,26 руб., 25.12.2021г.- 30000,84 руб., а всего 167725,53 руб. Указанные денежные средства просит взыскать с ответчика в ее пользу, как убытки. На дату смерти ФИО1 остаток задолженности по кредиту составлял 886371,38 руб. Остальную сумму страхового возмещения за вычетом тех денежных средств, которые истец оплатила, а именно 718645,85 руб. истец просит обязать ответчика выплатить выгодоприобретателю- ПАО Сбербанк. Компенсация морального вреда в сумме 20 000 руб. обоснована тем, что Смирнова И.Г. осталась без супруга с кредитными обязательствами, вынуждена была решать вопросы выплаты страхового возмещения, по поводу чего переживала, волновалась. Истец оплатила юридические услуги представителя в сумме 20 000 руб., которые включают консультации, подготовка иска в суд, участие представителя в судебных заседаниях. Почтовые расходы, которые понесла Смирнова И.Г., состоят и оплаты услуг почты по отправлению претензии ответчику, а также документов сторонам по делу при подаче искового заявления в суд и составляют 650,82 руб.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие или отложении дела не ходатайствовал, в связи с чем, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца Смирновой И.Г.- Скоцеляс М.С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 942 ГК РФ условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Установлено, 07.08.2017г. между ФИО1, Смирновой И.Г. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 144306, по условиям которого Смирновым предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 10,25 % годовых на срок 84 месяца. Погашение кредита предусмотрено аннуитетными платежами, определяемыми общими условиями кредитования с платежной датой-25 числа месяца, начиная с 25.08.2017г.

В соответствии с п.9 кредитного договора, титульный заемщик, которым в соответствии с п.19 договора являлся ФИО1, обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

07.08.2017г. между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни (страховой полис серии ЗКРО № 1402252638), выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г. Договор заключен на срок до 06.08.2018г.

Страховыми случаями в соответствии с п.4 договора страхования являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»),

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС);

- диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»).

Страховая сумма установлена в первый день страхования в размере 1600000 руб. Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и во второй и последующий дни равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора (п.4.2. договора страхования).

Предусмотренная п.4.4 указанного договора страховая премия в размере 13936 руб. оплачена ФИО1 в день заключения договора-07.08.2017г., что подтверждается приходным кассовым ордером № 476 от 07.08.2017г.

02.08.2018г. между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК» Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни (страховой полис серии ЗКРО № 1403951602), выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г. Договор заключен на срок до 06.08.2019г.

Страховыми случаями по указанному договору страхования являются те же страховые случаи, что и в предыдущем договоре страхования.

Страховая сумма установлена в первый день страхования в размере 1449334,86 руб. Страховая сумма во второй и последующий дни равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора (п.4.2. договора страхования).

Предусмотренная п.4.4. указанного договора страховая премия в размере 13522,29 руб. оплачена ФИО1 в день заключения договора-02.08.2018г., что подтверждается приходным кассовым ордером № 190 от 02.08.2018г.

    В последующем 31.07.2019г. ФИО1 заключен с ответчиком еще один договор страхования (серии ЗМАСР101 № 1600178446) сроком действия с 06.08.2019г. по 05.08.2020г, по которому уплачена сумма страховой премии в размере 12721,88 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 113 от 31.07.2019г.

    Последний договор страхования между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен 22.07.2020г. (полис серии ЗМАСР101 № 1600600096) сроком действия с 05.08.2020г. по 04.08.2021г.

Страховыми случаями по указанному договору страхования являются те же страховые случаи, что и в предыдущих договорах страхования.

Страховая сумма установлена в первый день страхования в размере 1085783,59 руб. руб. Страховая сумма во второй и последующий дни равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора (п.4.2. договора страхования).

Предусмотренная п.4.4. указанного договора страховая премия в размере 11683,03 руб. оплачена ФИО1 в день заключения договора-22.07.2020., что подтверждается чеком- ордером № от 22.07.2020г.

01.06.2020г. наступила смерть ФИО1 В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии 78 № 025659, выданным 02.06.2021г. ГУЗ ЯО «Ярославское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти ФИО1 указано: Механическая асфиксия от сдавления органов шеи петлей при повешении. Повешение, намерение не определенное.

Смирнова И.Г. является супругой ФИО1 и единственным наследником после его смерти, принявшим наследство, что подтверждается материалами наследственного дела, предоставленными вр.и.о. нотариуса Угличской нотариальной округа ЯО Красносельской Е.В.- Тоняевой Т.Ю. Кром того, истец является солидарным должником по кредитному договору, поэтому действиями ответчика по не выплате страховой суммы по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г. нарушены ее права.

        В связи с наступлением смерти ФИО1 16.06.2021г. истец через дополнительный офис № 17/0279 Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилась с заявлением к ответчику, в которых просила произвести страховую выплату по договору страхования серии ЗМАСР101 № 1600600096 от 22.07.2020г. к кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г., предоставив при этом все необходимые документы.

Письмом от 01.07.2021г. № 05-01-03-02/3641 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Смирновой И.Г. было отказано в признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты. Отказ мотивирован тем, что в соответствии с п.9.11.1 Правил страхования страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Поскольку в соответствии с медицинским заключением, согласно которого смерть ФИО1 наступила в результате механической асфиксии от сдавления шеи петлей при повешении, то имеются основания полагать, что смерть ФИО1 наступила в результате преднамеренных действий самого застрахованного лица, суицида. На момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет.

Истец с указанным отказом страховщика не согласна, считает, что договор страхования жизни ее супруга ФИО1 действовал более двух лет, в силу чего ответчик не освобождается от осуществления страховой выплаты по договору вследствие наступления смерти застрахованного лица от суицида.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В силу ч. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, к нему обратится. Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Частью 2 данной статьи предусмотрено, что в публичном договоре цена услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

      В соответствии со ст.942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

      Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

       При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п.1 ст.4 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

       Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно условиям договора страхования от 22.07.2020г. и п.3.1 Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/12-1 от 31.01.2020г. страховым случаем являются: Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока договора страхования (за исключением событий, перечисленных в п.5.1 Правил); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица (Смерть вследствие НС), наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (за исключением событий, перечисленных в п.5.1 Правил); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (за исключением событий, перечисленных в п.5.1 Правил) (Смерть вследствие заболевания).

        Судом установлено, что смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования от 22.07.2020г.

Из медицинских документов следует, что причиной смерти ФИО1 указано: Механическая асфиксия от сдавления органов шеи петлей при повешении. Повешение, намерение не определенное.

Угличским МСО СУ СК России по Ярославской области проведена проверка по факту смерти ФИО1 и постановлением от 02.07.2021г. отказано в возбуждении уголовного дела, поскольку при внешнем осмотре трупа каких-либо признаков, указывающих на криминальный характер его смерти, не установлено. Орган следствия пришел к выводу о том, что решение покончить жизнь самоубийством ФИО1 принял самостоятельно.

Согласно п.4.7. договора страхования от 22.07.2020г. основаниями для отказа в выплате являются следующие случаи: произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования; договор страхования не был заключен в виду несогласования его существенных условий согласно п.п. 2.2. настоящего страхового полиса; страховщик освобожден от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации; событие произошло до начала или после окончания действия договора страхования; событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом по договору страхования; за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на ее получение; по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

При этом события, при которых смерть страхователя не признается страховым случаем, указанные в п.5.1 Правил страхования, к настоящему договору страхования не применяются.

Ни одного из указанных в п.4.7. договора страхования оснований в отказе в выплате страхового возмещения при наступлении смерти ФИО1 у страховщика не имелось.

Отказывая Смирновой И.Г. в осуществлении страховой выплаты, ответчик сослался на п.9.11.1 Правил страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, указав при этом, что обстоятельства смерти ФИО1 свидетельствуют о его преднамеренных действиях, направленных на лишение себя жизни -суицид.

Вместе с тем, в этом же пункте Правил указано, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В силу пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании абзаца первого пункта 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Из пункта 3 статьи 963 ГК РФ следует, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Отказывая в удовлетворении заявления истца о выплате страховой выплаты, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указал на отсутствие оснований для такой выплаты по причине того, что договор страхования жизни действовал мене двух лет.

      Однако, согласно условиям договора страхования жизни от 22.07.2020г. и Правил страхования 0024.СЖ.01.00 периодом непрерывного страхования является период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (Девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (Девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни и ФИО1» в период с 07.08.2017г. по 04.08.2021г. последовательно были заключены четыре договора страхования жизни: договор страхования жизни от 07.08.2017г. ЗКРО № 1402252638 сроком действия с 07.08.2017г по 06.08.2018г.; договор страхования жизни от 02.08.2018г. ЗКРО № 1403951602 сроком действия с 07.08.2018г. по 06.08.2019г.; договор страхования жизни от 31.07.2019г. ЗМАСР101 № 11600178446 сроком действия с 06.08.2019г по 05.08.2020г. и договор страхования жизни от 22.07.2020г. ЗМАСР101 № 1600600096 сроком действия с 06.08.2020г. по 04.08.2021г.

При этом период времени между окончанием срока действия предыдущего договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему договору страхования в отношении ФИО1 не превышал 90 календарных дней.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок действия страхования жизни ФИО1 не прерывался и на момент смерти ФИО1 составлял 3 года 9 месяцев.

Поскольку рассматриваемый договор страхования на дату наступления события действовал уже более двух лет, страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения на основании вышеуказанных обстоятельств.

Поскольку смерть наступила в период действия договора страхования, заявленное событие в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем, следовательно, оснований для признания правомерным отказа страховщика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения не имеется.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что в связи со смертью ФИО1 наступил предусмотренный договором страхования страховой случай, а именно, по указанному в п. 1.1.1 договора страхования от 22.07.2020г. страховому риску «Смерть», поэтому страховая компания неправомерно отказала истцу в выплате страхового возмещения и имеются основания для возложения на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности выплатить выгодоприобретателю ПАО Сбербанк страховое возмещение, а Смирновой И.Г. понесенные убытки, компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы.

По правилам п.п. 1 и 4 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Как видно из материалов дела, ПАО Сбербанк не обращалось за выплатой страхового возмещения, однако сведений об отказе Банка от выплаты ему страхового возмещения не имеется. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования от 22.07.2020г. является ПАО Сбербанк, то сумма страхового возмещения должна быть взыскана в пользу Банка.

Согласно п. 4.2 договора страхования от 22.07.2020г. следует, что в первый день действия договора страхования страховая сумма составляла 1085783,59 руб. Во второй и последующий дни срока действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня страхования.

На день наступления страхового случая на 01.06.2021г. сумма остатка задолженности по кредитному договору составляла 886371,38 руб. и не превышала страховую сумму. Выгодоприобретателем в вышеуказанной сумме остатка задолженности по кредитному договору являлся ПАО Сбербанк, данную сумму ООО СК "Сбербанк страхование жизни»" должно было перечислить ПАО Сбербанк в счет погашения суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору № 114306 от 07.08.2917г. и это должно было повлечь полное погашение кредита и освобождение истца Смирновой И.Г. от обязательства по исполнению кредитного договора.

Ввиду не исполнения ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни» своих обязательств истец Смирнова И.Г. продолжала исполнять обязательства по погашению кредита и в период с июля по декабрь 2021г.. произвела платежи в счет погашения долга по кредитному договору в сумме 167725,5 руб.:26.07.2021г. 26769,03 руб., 25.08.2021г.- 26769,03 руб., 25.09.2021г.- 26769,03 руб., 25.10.2021г.- 27222,34 руб., 25.11.2021г.- 30195,26 руб., 25.12.2021г.- 30000,84 руб., что подтверждается имеющимися в деле банковскими ордерами ПАО Сбербанк.

Поскольку эти расходы были произведены истцом вследствие не исполнения ответчиком своих обязательств, то они подлежат взысканию с ответчика в силу положений ст. 15 ГК РФ как причиненные истцу убытки.

Учитывая, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, то в настоящее время выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в погашение кредитных обязательств ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должна быть перечислена страховая сумма за минусом сумм, оплаченных Смирновой И.Г. в размере 718645,85 руб. (886371,38 руб.- 167725,53 руб.)

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения Закона о защите прав потребителей в полной мере применяются также к отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В силу положений ст. ст. 15, 393 ГК РФ, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

В силу закона и заключенного договора добровольного личного страхования жизни с момента наступления страхового случая – смерти застрахованного лица у ответчика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Однако обязанность страховщик не выполнил, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору добровольного личного страхования, что повлекло возникновение у Смирновой И.Г. убытков в виде уплаченных ей платежей по кредитному договору № 14436 от 07.08.2017г., заключенному между ПАО Сбербанк, ФИО1 и Смирновой И.Г. в период с июля по декабрь 2021г. в сумме 167725,53 руб.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Неисполнением ответчиком условий договора страхования жизни, выразившимся в невыплате страхового возмещения, были нарушены права Смирновой И.Г. как потребителя, чем ей причинены нравственные страдания, связанные с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенного права. С учетом требований разумности и справедливости, характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, суд приходит к выводу о компенсации морального вреда в размере 8000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку страховщиком не был соблюден предусмотренный законом срок для осуществления страховой выплаты, не исполнено требование истца о страховой выплате в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей". Размер штрафа, исходя из суммы, присужденной в пользу потребителя по данному делу, составит 87862,76 руб. ((167725,53 руб. + 8 000 руб.) ? 50%). Исходя из фактических обстоятельств дела, суд оснований для уменьшения суммы штрафа не находит.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21.01.2016 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

Истец в связи с рассмотрением данного гражданского дела понесла расходы на услуги представителя в сумме 20 000 рублей, что подтверждается договором на оказание услуг от 01.07.2021г. и распиской.

Оценивая обоснованность и соразмерность заявленных к взысканию судебных расходов, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, степень сложности данного гражданского дела, степень эффективности работы представителя и объем этой работы, характер такого участия, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, рассмотрение дела с участием представителя в четырех судебных заседаниях, суд приходит к выводу о разумности взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Кроме того, истцом понесены почтовые расходы в размере 650,82 руб. на отправление претензии ответчику, а также документов при подаче иска в суд. Указанные расходы являлись для истца необходимыми, подтверждены платежными документами, в связи с чем они также подлежат взысканию с ответчика.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ пропорционально удовлетворенных судом требований в размере 12063,71 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховую сумму по договору страхования жизни серии ЗМАСР101 № 1600600096 от 22.07.2020г., заключенного между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 в размере 718645,85 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Смирновой Ирины Геннадьевны убытки в виде денежные средства, уплаченных ей в счет исполнения обязательств по кредитному договору № 144306 от 07.08.2017г. в сумме 167725,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей, штраф в размере 87862,76 руб., почтовые расходы в сумме 650,82 руб., расходы на услуги представителя в сумме 20000 руб., а всего 284239,11 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 12063,71 руб.

           Ответчик вправе подать в Угличский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

                    Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

                    Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                           Н.В.Трусова