Решение по делу № 2-991/2024 от 22.01.2024

Гражданское дело № 2-991/2024

УИД: 62RS0002-01-2024-000283-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024 года                                                                                          г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Егоровой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Сильвестровой М. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Фролову Роману Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Фролову Р. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что ООО «ХКФ Банк» и Фролов Р. В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 655 000 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту – 17,50 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 655 000 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 655 000 рублей 00 копеек (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнитель заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела IОбщих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 16 453 рубля 61 копейка, с ДД.ММ.ГГГГ – 16 859 рублей 41 копейка, с ДД.ММ.ГГГГ – 16 560 рублей 41 копейка.

В период действия договора заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей 00 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допуска неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 818 рублей 25 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 848 087 рублей 05 копеек, из которых сумма основного долга в размере 592 786 рублей 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 41 784 рубля 08 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) в размере 209 818 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 697 рублей 96 копеек.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать с Фролова Р. В. в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 848 087 рублей 05 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 592 786 рублей 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 41 784 рубля 08 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 209 818 рублей 25 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 697 рублей 96 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 680 рублей 87 копеек.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, в исковом заявлении изложило просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав, что против вынесения заочного решения не возражает.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Фролов Р. В., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд также не явился.

В силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании положений ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 21 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Из ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статья 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фролов Р. В. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В тот же день между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Фролов Р. В. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил Фролову Р. В. кредит в сумме 655 000 рублей 00 копеек.

Потребительский кредит выдан Фролову Р. В. бессрочно, на срок 60 календарных месяцев под 17,50 % годовых. Согласно условиям договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 16 453 рубля 61 копейка, в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 60. Датой ежемесячного платежа является 29 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий договора).

Пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту.

Как следует из содержания раздела II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.5).

Согласно содержанию раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями (п. 1). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2). Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентов его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (п. 3).

В период действия договора заемщиком была подключена (активирована) дополнительная услуга, оплата стоимости которой включена в состав ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей 00 копеек.

Как следует из содержания Памятки «Услуга «смс-пакет», данная услуга предоставляет клиенту, заключившему договор потребительского кредита и/или потребительского кредита по карте/о ведении банковского счета, возможность получать в течение процентного/расчетного периода информацию по договору посредством электронных сообщений (п. 1.1). Услуга предоставляется на платной основе (п. 1.2). Комиссия за услугу начисляется и включается в состав задолженности по договору в последний день процентного/расчетного периода и подлежит погашению в установленном договором порядке (п. 3.1).

Изложенные обстоятельства подтверждаются копиями паспорта на имя Фролова Р. В., заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, общих условий договора, сведений об услуге «смс-пакет».

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в договоре.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № денежные средства в размере 655 000 рублей 00 копеек. В свою очередь, ответчиком кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, ввиду чего, банком в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по соглашению в размере 848 087 рублей 05 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления требования, содержащее реквизиты для оплаты. Однако данное требование было оставлено Фроловым Р. В. без удовлетворения.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность Фролова Р. В. по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 848 087 рублей 05 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 592 786 рублей 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 41 784 рубля 08 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 697 рублей 96 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 209 818 рублей 25 копеек. Контр расчет ответчиком не представлен.

Изложенные обстоятельства подтверждаются копией требования о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и не оспариваются ответчиком.

Принимая во внимание, что каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не представил, а в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения взятых Фроловым Р. В. на себя обязательств по договору нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности в сумме 848 087 рублей 05 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Государственная пошлина, в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относится к судебным расходам.

Как следует из материалов дела, при подаче в суд искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 11 680 рублей 87 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворяются на сумму 848 087 рублей 05 копеек, с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Фролову Роману Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Фролова Романа Владимировича (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения: №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: 7735057951, ОГРН: 1027700280937) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 848 087 рублей 05 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 592 786 рублей 76 копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере 41 784 рубля 08 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 209 818 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 697 рублей 96 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 680 рублей 87 копеек.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья – подпись –

Копия верна. Судья                                                         Е. Н. Егорова