Решение по делу № 2-3555/2016 от 06.05.2016

Дело №2-3555/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2016 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Юрченко И.В.

при секретаре Рау К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голдобина Р.А. к открытому акционерному обществу АКБ «Экопромбанк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными в части, признании действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита незаконными, взыскании суммы комиссий, штрафов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

у с т а н о в и л:

    Голдобин Р.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Экопромбанк» о расторжении кредитного договора от Дата., признании недействительными условия кредитного договора в части недоведения до заключения договора информации о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании удержанных сумм комиссий, штрафов, компенсации морального вреда в размере ... рублей, взыскании штрафа.

В обоснование требований указал, что Дата г. между ним и ОАО АКБ «Экопромбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Он обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Дата. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора. В нарушение требований п.ст.16, пп.3 п.2 ФЗ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого ранее были определены Банком в стандартных формах, в связи с чем она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Договор заключен заведомо на невыгодных для него условиях. В соответствии с п.2.4 договора процентная ставка составляет ...% годовых, однако, полная стоимость кредита составляет ...%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях. Указание полной стоимости кредита только в процентах не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить полную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно указаниям ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить за заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, при этом такая информация доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. При обращении в Банк ему не была предоставлена указанная информация. Предусмотренный договором размер неустойки считает несоразмерным последствиям нарушения обязательства, кроме того, считает, что Банком незаконно была удержана сумма комиссии. Считает, что незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, в возмещение которого просит взыскать с ответчика ... руб. в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

    Как установлено в судебном заседании Дата между Голдобиным Р.А. и ОАО АКБ «Экопромбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого Банком истцу предоставлен кредит в сумме ... рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых, полная стоимость кредита составляет 64,94% годовых. В рамках указанного договора Банк обязался открыть текущий счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием кредитной карты, выпустить на имя истца кредитную карту. Договор заключен путем акцепта Банком оферты истца.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг)

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, в удовлетворении исковых требований Голдобину Р.А. следует отказать. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Как установлено судебном заседании, на основании заявления истца между Голдобиным Р.А. и ОАО АКБ «Экопромбанк» заключен договор, по условиям которого Банком открыт текущий счет на имя истца выпущена кредитная карта с кредитным лимитом ... руб.. Полная стоимость кредита составляет ...%. Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что до него была доведена вся необходимая информация по ПСК, в том числе о платежах, входящих и не входящих в ее состав (платежи, указанные в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах). Согласно условиям договора штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке, установленном Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и размерах, установленных Тарифами. Согласно условиям договора истец уполномочил Банк на списание с его счета без его распоряжения денежных средств в погашение обязательств по заключенным между ним и банком договорам, включая договор банковской карты.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств несогласия с условиями кредитного договора в момент его заключения, при этом согласно действующему законодательству, клиент вправе направить в Банк свой вариант оферты, заявление с просьбой об изменении содержания договора, кроме того, в силу ст.435 ГК РФ клиенту предоставлено право на отзыв оферты. Истец, заключая кредитный договор, не выражал своего несогласия с его содержанием, с заявлением об изменении условий договора не обращался, тем самым, добровольно принял решение о заключении кредитного договора на указанных в нем условиях. Доказательств понуждения к заключению договора истцом не представлено. Таким образом, поскольку кредитный договор заключен сторонами добровольно, все условия договора согласованы сторонами и исполнялись, каких-либо нарушений условий договора, прав и законных интересов истца со стороны Банка судом не установлено, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Как следует из материалов дела, истцу до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация о предоставляемой Банком финансовой услуге, в том числе о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью истца в договоре. При этом, учитывая, что истцу предоставлена банковская карта с установленным кредитным лимитом, указать полную стоимость кредита в рублях не представляется возможным, поскольку только от воли клиента зависит осуществление пользования кредитными денежными средствами и сумма кредитных средств.

Таким образом, при заключении договора информация о размере процентной ставки и полной стоимости кредита до истца была доведена в полном объеме до заключения договора. С указанной информацией, являющейся существенными условиями кредитного договора истец согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

Учитывая изложенное, суд считает, что оснований для признания недействительными условий договора в части недоведения до момента подписания заемщиком договора информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований в указанной части следует отказать.

    При заключении договора стороны согласовали условия предоставления кредита, а также ответственность за неисполнение обязательств.

    Суд считает, что истцом не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, а также незаконность списания денежных средств со счета в погашение соответствующих платежей по договору. При этом сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании Банком со счета истца денежных средств в погашение обязательств по заключенному договору, что требованиям закона не противоречит.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для взыскания с банка суммы удержанных комиссий, штрафов.    

Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения Банком его прав и законных интересов, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда также следует отказать.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора, признании недействительными условий договора в части недоведения до подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, начисления и удержаний комиссий, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита,     взыскании суммы удержанных комиссий, штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Голдобину Р.А. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Голдобину Р.А. к открытому акционерному обществу АКБ «Экопромбанк» о расторжении кредитного договора от Дата., признании недействительными условий договора в части недоведения до подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, начислении и удержании, завышенной неустойки, комиссий, признании незаконными действия ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании суммы удержанных штрафов, комиссий, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

...

Судья                                            И.В.Юрченко