Решение по делу № 2-328/2022 от 26.07.2022

Дело № 2-328/2022

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2022 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 года                                                               село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А.,

при секретаре Попове В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Мельниковой О. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У с т а н о в и л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Мельниковой О.В. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты. В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён договор о карте №, составными частями которого являются заявление и анкета к нему, подписанные ответчиком, Условия предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" (далее – Условия) и Тарифы по картам "Русский стандарт" (далее – Тарифы). Заключённый кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора и договора банковского счёта. В соответствии с условиями заключённого договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определённые договором о карте, изложенные в тексте заявления о заключении кредитного договора, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью договора о карте №. Ответчик неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счёт предоставляемого Банком кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно п. 4.3 Условий, с целью подтверждения своего права на пользование кредитной картой либо на перевыпуск и продление карты клиент в срок не позднее даты, указанной в выписке, размещает на счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. Вместе с тем, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк выставил ответчику заключительный счёта-выписку, который подлежал оплате в полном объёме не позднее даты, в нем указанной (ДД.ММ.ГГГГ), однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность в размере 164 469 рублей 37 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 489 рублей 39 копеек. Дело просил рассмотреть в отсутствие своего представителя, против заочного порядка его рассмотрения не возражал.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик Мельникова О.В. в судебное заседание не прибыла. В письменном заявлении исковые требования не признала, указав на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заём", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон) предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведённых положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заёмщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленных материалов следует, что Мельникова О.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 ГК Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Согласно п. 1.11 Условий договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия, Тарифы по картам.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий договор заключается путём акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключённым с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцепт осуществляется путём открытия Банком клиенту счёта.

Акцептом оферты Мельниковой О.В. стали действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ счёта на ее имя.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами был заключён кредитный договор, предусмотренный статьей 819 ГК Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.

Представленными доказательствами подтверждено, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объёме.

Пунктами 7.9, 7.10 Условий установлено, что держатель карты должен совершать операции по карте в пределах платежного лимита, своевременно погашать задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности по кредиту на начало операционного дня (пункт 4.3 Условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке, сформированном и направленном по окончании каждого расчётного периода (1 месяц) (пункт 4.8 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено в течение срока, указанного в абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, со дня предъявления требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту, сумма, в нём указанная, является полной суммой задолженности на дату выставления счёта-выписки клиенту (пункт 4.17, 4.18 Условий).

Согласно выписке из лицевого счёта о движении денежных средств по договору кредитной карты № ответчик воспользовалась кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполняла, то есть нарушила обязанности держателя карты, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

Доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения статьи 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено.

На основании пункта 8.15 Условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения задолженности в полном объёме, сформировав и направив клиенту заключительный счёт-выписку.

В соответствии с Тарифами по кредитной карте коэффициент расчёта минимального платежа составляет 4%. Проценты за осуществление расходных операций по оплате товара составляют 22% годовых, на осуществление иных операций 36% годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счёте составляет 1% (мин. 100 рублей), за счёт кредита – 3.9% (мин. 100 рублей). Размер платы за пропуск минимального платежа во второй раз подряд составляет 300 рублей, в третий раз подряд 1 000 рублей, в четвёртый раз подряд 2 000 рублей.

Истцом в адрес ответчика направлялся заключительный счёт-выписка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 167 979 рублей 37 копеек со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчёт, согласно которому задолженность заёмщика перед Банком по договору № за период с 09 декабря 2005 года по     24 мая 2022 года, с учётом погашения задолженности ответчиком после даты оплаты выставленного заключительного счёта-выписки (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), составляет 164 469 рублей 37 копеек.

Расчёт задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Принимая во внимание, что заключение договора кредитной карты являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора Мельникова О.В. была ознакомлена и выразила согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" и Тарифами по картам "Русский стандарт", содержащими информацию о процентной ставке по кредиту, штрафах и неустойках, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 164 469 рублей 37 копеек.

В то же время, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, которое заслуживает внимание по следующим основаниям.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 200 ГК Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При таких обстоятельствах течение срока давности для взыскания спорной задолженности по договору займа, в котором срок возврата суммы займа определён моментом востребования, начинается по окончании 30-дневного срока, предусмотренного п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, и в данном случае подлежит исчислению с 09 октября 2008 года (30 дней с момента выставления счёта по состоянию на 09 сентября 2008 года со сроком исполнения до 08 октября 2008 года).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Мировым судьёй судебного участка № 1 Первомайского судебного района города Мурманска, исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка № 5 Первомайского судебного района города Мурманска, 24 июля 2020 года был выдан судебный приказ о взыскании с        Мельниковой О.В в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который впоследствии был отменён определением мирового судьи этого же судебного участка от 14 августа 2020 года в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Поскольку истец востребовал досрочно всю сумму кредита, определив срок исполнения требования 08 октября 2008 года, срок исковой давности, с учётом обращения за выдачей судебного приказа лишь в 2020 году, является пропущенным.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Кроме того, по смыслу ст. 205 ГК Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику Банк обратился с пропуском срока исковой давности, о чём ответчиком и заявлено, суд отказывает АО "Банк Русский Стандарт" в удовлетворении исковых требований к Мельниковой О.В. в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Мельниковой О. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты                № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 164 469 рублей 37 копеек отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ловозерский районный суд Мурманской области в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                      К.А. Костюченко