Решение по делу № 2-448/2011 от 20.05.2011

дело № 2-448/2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Козьмодемьянск 20 июня 2011 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Халиулина А.Д.,

при секретаре судебных заседаний Ерофеевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Тойватрова В.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения №4447 о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Тойватров В.А. обратился в суд с иском, указанным выше, в котором просил признать п. 3.1 кредитного договора № от 31 октября 2008 года, заключенного между истцом и кредитором - Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Управляющей Горномарийским отделением №4447 об открытии кредитором заемщику ссудного счета и уплате заемщиком кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 39000 рублей не позднее даты выдачи кредита, ничтожным; применить последствия признания недействительности указанной части сделки; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, выплаченные истцом банку за обслуживание ссудного счета в качестве единовременного платежа (тарифа) в размере 39000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на день принятия судом решения (на день подачи иска составляет 8213,56 рублей), неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета на день принятия судом решения (на день подачи иска составляет 3510 рублей), компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей. В обоснование иска указал, что 31 октября 2008 года между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Горномарийского отделения № 4447 (далее - Кредитор) был заключен кредитный договор №.

Пунктом 3.1. Договора № от 31 октября 2008 года установлено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 39000 рублей не позднее даты выдачи кредита. 31 октября 2008 года им были внесены в кассу ответчика денежные средства в размере 39000 рублей.

Действия банка по удержанию указанной суммы, а также условие кредитного договора, предусматривающее их обязательство по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли Заемщика, не требует согласия Заемщика, поскольку является обязанностью Банка, установленной для него ЦБ РФ. Следовательно, операция по открытию ссудного счета не является договорной, и никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у него не возникло.

Считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие ссудного счета ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.

Истец Тойватров В.А. представил заявление об уточнении заявленных исковых требований, в котором просил признать п. 3.1 кредитного договора № от 31 октября 2008 года, заключенного между истцом и кредитором - Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Горномарийского отделения № 4447 об открытии кредитором заемщику ссудного счета и уплате заемщиком кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 39000 рублей не позднее даты выдачи кредита, ничтожным; применить последствия признания недействительности указанной части сделки; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, выплаченные истцом банку за обслуживание ссудного счета в качестве единовременного платежа (тарифа) в размере 39000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8437 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета в размере 3% от 39000 рублей за каждый день просрочки за период с 17 мая 2011 года по 14 июня 2011 года в размере 31590 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В ходе судебного заседания истец Тойватров В.А. доводы и требования, изложенные в иске, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 31 октября 2008 года между Тойватровым В.А. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (переименован с 06.08.2010 г. в Открытое акционерное общество «Сбербанк России») в лице Горномарийского отделения № 4447 (далее - Кредитор) Сбербанка России был заключен кредитный договор № на срок по 31 октября 2013 года, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме 1500000 рублей под 18 % годовых на цели личного потребления.

Пунктом 3.1. указанного Договора установлено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 39000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Оплата единовременного платежа истцом в размере 39000 рублей не оспаривается стороной ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением № 302-П ЦБ РФ от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет служит для отражения задолженности Заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Пункт 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Учитывая, что положения кредитного договора формулируются банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдается, то получение кредита напрямую обусловливается приобретением других товаров (работ, услуг).

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 вышеуказанного закона Банк России Указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что «настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании».

Таким образом, включение в кредитный договор условий об оплате тарифов за обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Следовательно, действия ответчика по открытию и ведению банковского счета являются законными.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что действия Акционерного коммерческого сберегательного банка РФ в лице Горномарийского отделения № 4447 Сбербанка России по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком. Взимание платы без предоставления услуги ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 167, 168 ГК РФ указанное условие договора является недействительным в силу его ничтожности, в связи с чем исковые требования Тойватрова В.А. о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от 31 октября 2008 года, заключенного между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Горномарийского отделения №4447 Сбербанка России в части уплаты кредитору единовременного платежа (тариф) в размере 39000рублей, и взыскании с ответчика необоснованно полученной по кредитному договору суммы в виде единовременного платежа в размере 39000 рублей подлежат удовлетворению.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является недействительной. При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

При начислении процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат применению положения статьи 1107 ГК РФ, согласно которым на сумму неосновательного обогащения проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном получении или сбережении денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Начало периода просрочки в соответствии со ст. 190, 192 ГК РФ исчисляется со следующего дня, т.е. по договору № от 31 октября 2008 года с 01 ноября 2008 года по 14 июня 2011 года, количество дней просрочки составляет 944 дня.

Согласно Указанию Банка России от 29.04.2011 г. №2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России с 03.05.2011 г. введена ставка рефинансирования в размере 8,25 %. Следовательно, размер процентов за пользование денежными средствами составляет 8437 рублей ((39000 рублей х 944 дня х 8,25 %) : 360 дней).

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

    Согласно п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Судом установлено, что претензию с требованием возвратить денежные средства ответчик получил 17 мая 2011 года, данное требование истцов добровольно исполнено не было, в связи с чем, требование о взыскании суммы неустойки на основании п. 5 ст. 28 и ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчика за один день просрочки, составляет 1170 рублей (39000/100 х 3%). Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию заявленная сумма неустойки в размере 31590 рублей (1170 руб. х 27 дней).

Факт нарушения прав истца, как потребителя и вина ответчика в нарушении прав истца при выставлении условия предоставления кредита - оплаты истцом единовременного платежа по кредитному договору № от 31 октября 2008 года в размере 39000 рублей в судебном заседании нашел свое подтверждение, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителя».

При определении размера морального вреда суд исходит из принципа разумности и справедливости.

Оценивая степень тяжести морального вреда, учитывая сумму причиненного ущерба, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2770 рублей 81 коп.

В соответствии с нормами ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Иных требований, доказательств, кроме изложенных выше, суду не представлено.

Суд в соответствии с нормами ст.196 ГПК РФ разрешил спор в пределах заявленных требований.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования Тойватрова В.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения №4447 о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

    Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от                    31 октября 2008 года, заключенного между Тойватровым В.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Горномарийского отделения № 4447 Сбербанка России в части уплаты кредитору единовременного платежа (тариф) в размере 39000рублей.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения № 4447 в пользу Тойватрова В.А. сумму неосновательно полученных денежных средств в размере 39000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8437 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате денежных средств в размере 31590 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения № 4447 в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 2770 рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд <адрес> Эл в течение 10 дней со дня его вынесения.

Председательствующий - А.Д. Халиулин

Копия верна: судья                               А.Д. Халиулин