Решение от 01.03.2017 по делу № 2-1305/2017 (2-8937/2016;) от 19.12.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Стиба Л.Н.,

при секретаре ФИО8.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «СК «Резерв», ОАО КБ «Восточный» о признании условий соглашения о присоединении к программе страхования, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «СК «Резерв», ОАО КБ «Восточный» о признании условий соглашения о присоединении к программе страхования, взыскании убытков.

В обоснование заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком кредитования 60 месяцев, с условием оплаты процентов в размере 24,96% годовых. При заключении кредитного договора ей подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов с ЗАО «СК «Резерв», оплата которого произведена из средств кредита, удержана и перечислена в пользу ЗАО «СК «Резерв» из расчета <данные изъяты> за каждый год страхования, при этом банк ежемесячно взимает с застрахованного лица комиссию в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> В общей сложности ей оплачено комиссий на сумму <данные изъяты> От другого заемщика банка ей стало известно, что им договор страхования заключен на иных более выгодных условиях, в частности страховой взнос составляет <данные изъяты>, комиссия в размере 0,60 % взимается от лимита кредита в размере <данные изъяты>

Считает, что установленный порядок и условия взимания банком с граждан сумм комиссии за их присоединение к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «СК «Резерв» ущемляют права граждан в сравнении с правилами, установленными законами, а также иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Полагает, что цена товаров (работ/услуг) должна быть одинакова для всех потребителей соответствующей категории - и иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения.

Указанные требования законодательства РФ ОАО КБ «Восточный» не исполняет: определив размер своей комиссии не в рублях, а в процентном соотношении от суммы кредита, за пакет услуг по одной и той же программе страхования банком ежемесячно удерживается с иного заемщика банка - ФИО4 всего <данные изъяты>, тогда как с нее - <данные изъяты> (в 3,4 раза больше).

Просит признать недействительным соглашение о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ в части п. 5 - об оплате услуг банка по присоединению к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, взыскать с ОАО КБ «Восточный» убытки в сумме <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, обязать страховщика ЗАО СК «Резерв» исключить ФИО1 из списка лиц, застрахованных по условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО СК «Резерв» и ОАО КБ «Восточный».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представители соответчиков ЗАО «СК «Резерв», ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых указали на несогласия с заявленными требованиями.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 требования уточнил, просил взыскать с ПАО КБ «Восточный» внесенную плату за услуги банка по присоединению к программе страхования в <данные изъяты>, в остальной части исковые требования поддержал в полном объеме. Указал на нарушение банком права истца как потребителя, выразившихсяв незаконном завышении банком суммы платы за пакет услуг сопровождения страхования заемщика. Устанавливая размер собственной комиссии за указанный пакет услуг в процентном выражении от суммы кредита, банк нарушает правило ст. 426 ГК РФ о равной стоимости товаров, работ, услуг для потребителей: застраховавшиеся заемщики банка за один и тот же комплекс формальных услуг оплачивают банку разнящиеся суммы. Условия оспариваемого соглашения, не отвечающие правилам ст. 426 ГК РФ являются ничтожными в силу закона.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и тому подобное).

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», рассматривая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). (В том числе стоимость услуги в рублях в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением на получение кредита в размере <данные изъяты>, после чего между сторонами в форме акцепта-оферты заключен кредитный договор №.

Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным в заявлении о заключении кредитного договора.

Банк условия договора в части предоставления заемщику кредита выполнил в полном объеме, ФИО1 открыт счет, за вычетом сумм комиссий заемщику предоставлена сумма кредита.

Одновременно с оформлением кредитных отношений, на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования №

Согласно данному заявлению, ФИО1 выразила согласие быть Застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с данным заявлением ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> за каждый год страхования.

Банк согласно Графику платежей производил безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования.

В заявлении указано, что ФИО1 с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Она ознакомлена, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истцом была уплачена комиссия за страхование на сумму <данные изъяты>

Из отзыва ответчика ЗАО СК «Резерв» следует, что страховая премия была перечислена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> Всего <данные изъяты>

Согласно сообщению ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ. Тарификация и стоимость услуг Банка определяется в соответствии с заявлением на Присоединение к Программе страхования, которое является непосредственным приложением к Договору страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией.     Перечень услуг, оказываемых банком при присоединении заемщика к Программе страхования, указан в Заявлении на присоединение к Программе страхования. В комплекс услуг, оказываемых Банком при присоединении клиента к Программе страхования, входят следующие услуги:

-    консультация заемщика относительно условий страхования. Заемщик вправе, в период действия Программы страхования, в любое время обращаться за консультацией к сотрудникам Банка по различным вопросам, связанным с действием Программы страхования;

-    сбор, обработка, передача информации о заемщике в страховую компанию, для этих целей Банк содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, ведущий этот функционал;

-    осуществление взаимодействия со страховой компанией при уплате страховой премии, в том числе формирование ежегодных реестров застрахованных лиц.

Истцом в обоснование позиции по ущемлению ее права как потребителя при присоединении к программе страхования представлены заявления ФИО6, ФИО5, ФИО4 о присоединении к программе страхованияжизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»,

В соответствии с данными заявлением на указанных лиц возлагалась обязанность производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере меньшем, установленного размеру ФИО1

Так, ФИО4 должен был оплачивать банку услуги за присоединение к Программе страхование ежемесячно <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа – <данные изъяты> за каждый год страхования; ФИО5 – <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно, ФИО6 – <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно.

Из системного анализа перечня услуг, оказываемых банком при присоединении заемщиков к Программе страхования, следует, что фактически банком оказывается один комплекс услуг каждому заемщику, при этом из представленных доказательств не усматривается, по какой причине размер платы за эти услуги относительно каждого клиента дифференцирован, в том числе не установлено по каким основаниям начисленный ФИО1 процент по комиссиям превышает процент установленный ФИО7, ФИО5, ФИО6

Проанализировав указанные обстоятельства в их совокупности, суд принимая во внимание, что в силу п. 2 ст. 10 Закона о Защите прав потребителей цена услуги оказывает существенное влияние на выбор потребителя, установив, что ЗАО «СК «Резерв» нарушил права потребителя, установив в договоре «повышенный» тариф для истца и получив от него необоснованно высокую плату, поставив его внеравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене. Примененные ответчиком тарифы вдоговоре страхования, заключенном с истцом, в нарушение требований ст. 426 ГЬ РФ, действуют не для любого потребителя.

Ответчиком не представлено никаких доказательств законности обоснованности применения завышенного тарифа в договоре №.

Исходя из исследованных судом материалов дела, а также пояснений представителя истца, нарушения стороной ответчика условий договора страхования признаны судом существенными.

Учитывая изложенные обстоятельства в совокупности с приведенными нормами права, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от несчастных случае и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенный между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв», подлежит признанию недействительным, а требование о взыскании убытков в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>), подлежащими удовлетворению.

Оснований для удовлетворения требований истца в большем размере не установлено.

Установив, что в конкретном случае взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к Договору страхования, не основано на законе суд приходит к выводу о возложении на ЗАО СК «Резерв» обязанности исключить ФИО1 из списка лиц, застрахованных по условиям договора страхования № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г., заключенного между ЗАО СК «Резерв» и ОАО КБ «Восточный».

Доводы ответчика о том, что ФИО1 добровольно, действуя с учетом своих интересов, при заключении кредитного договора подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию на указанных банком условиях, не может быть принята во внимание, поскольку очевидно, что истец, являясь в отношениях с банком экономически слабой стороной, не может диктовать свои условия, тем более при предоставлении кредита, в получении которого она нуждается. Кроме того, суд учитывает наличие права заемщика на страхование своих жизни и здоровья при заключении кредитного договора в пользу Банка, вместе с тем, предметом спора является соблюдение требований закона при предоставлении заемщику услуги по страхованию.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из вышеприведенных норм права, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в полном объеме в размере <данные изъяты>, поскольку судом достоверно установлен факт того, что ответчик необоснованно завысил тарифы и не довел достоверную информацию до истца.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ОАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Рассматривая ходатайство ПАО «Восточный Экспресс банк» о применении сроков исковой давности, суд приходит к следующими выводам.

Согласно п. 1 <адрес> кодекса Российской общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца об оспаривании удержания комиссии за присоединение к программе страхования составляет три года, в связи с чем, учитывая, что кредитный договор заключен в ДД.ММ.ГГГГ году, на момент подачи истцом искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ.)срок исковой давности не истек.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,60% ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░1 ░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░».

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «<░░░░░>» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░.░.