Решение по делу № 2-436/2023 от 06.09.2023

УИД 72RS0009-01-2023-000521-57                                 Дело № 2-436/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Исетское                                                                              10 октября 2023 года

Исетский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Марганова О.К.,

при секретаре Глазыриной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 23 января 2020 года на сумму 381383 руб., в том числе: 300000 руб. – сумма к выдаче, 57683 руб. страховой взнос на личное страхование, 23700 руб. комиссия за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту». Процентная ставка по кредиту 19,40 % годовых. Полная стоимость кредита – 18,42 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 381383 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 300000 руб. получены заемщиком через кассу банка, денежные средства в размере 57683 руб. перечислены на транзитный счёт партнёра на основании распоряжения заёмщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, распоряжения заёмщика, заявления о предоставлении кредита, общих условий договора, графика погашения. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график платежей по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «СМС-пакет» и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с разделом 2 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – это период времени, равный 30 календарным дням. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 10075,99 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заёмщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 23 февраля 2020 года. Согласно заявлению заёмщик согласен с тем, что комиссия за предоставление услуги «SMS-пакет» составляет 99 руб., включается в сумму ежемесячного платежа и начисляется только за тот период, в котором она была подключена или действовала. В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). В силу п. 3 раздела III общих условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 23 января 2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22 ноября 2020 года по 23 января 2025 года в размере 163920, 80 руб., что является убытками банка. По состоянию на 03 сентября 2023 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 23 января 2020 года составляет 560511,07 руб., из которых: сумма основного долга – 369509,11 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 25541,06 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 163920,80 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1540,10 руб., которую истец просит суд взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8805,11 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 23 января 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 23 января 2020 года заключен договор потребительского кредита № (л. д. 12-14), согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 381383 руб., на срок 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту стандартная 19,40 % годовых, льготная 11,90 % (с 13 процентного периода). Платежи в счет погашения задолженности по кредиту вносятся ежемесячно, равными суммами в размере 10075,99 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Дата ежемесячного платежа - 23-е число каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам в случаях, когда просрочка оплаты ежемесячного платежа составляет от 1 до 150 дней.

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, согласился с ними, а также, ознакомился с действующей редакцией тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, согласился, что тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка, а также получил график погашения по кредиту, что подтверждается его подписью (л.д. 13 оборот).

Согласно общим условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями (п. 1 раздела III.). Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки – убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (п. 3 раздела III). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования или уведомления клиента по телефону (п. 4 раздела III) (л. д. 15-18).

Свои обязательства перед ФИО1 банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 24) и ответчиком не опровергнуто. В свою очередь ответчик, принял на себя обязательства ежемесячно вносить платежи в погашение кредита. Как следует из материалов дела и не представлено доказательств обратного ответчиком, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, платежи в погашение кредита не вносятся.

По состоянию на 03 сентября 2023 года задолженность по кредитному договору № от 23 января 2020 года составила: основной долг 369509,11 руб., проценты за пользование кредитом – 25541,06 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1540,10 руб.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафу за возникновение просроченной задолженности. Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика в указанной части, суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным истцом, который соответствует условиям кредитного договора, является математически верным. Иного расчета, как и доказательств существования наименьшего размера задолженности, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, суд считает безосновательными требования истца о взыскании суммы убытков банка (неоплаченных процентов) в размере 163920,80 руб.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов, начисленных на сумму кредита за пользование кредитом за период с 22 ноября 2020 года по 23 января 2025 года в размере 163920,80 руб. 61 коп., то есть с даты выставления требования о полном погашении задолженности до даты последнего платежа который должен был быть произведён согласно графика погашения по кредиту (23 января 2025 года).

Пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Доказательств направления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная редакция нормы действовала до 01 июня 2018 года, до момента, когда вступил в законную силу Федеральный закон от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ.

Вместе с тем, кредитный договор с ФИО1 заключен 23 января 2020 года, то есть после внесения Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ изменений в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве требования займодавца досрочного возврата кредита вместе с процентами, причитающимися только на момент его возврата, а не за весь период кредитования согласно графику.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Таким образом, требования истца о взыскании убытков в виде причитающихся процентов до 23 января 2025 года, рассчитанных по предполагавшемуся графику платежей в твердой денежной сумме, являются не законными, поскольку момент возврата ответчиком взысканной по решению суда задолженности (полностью или в части) не известен и может не соответствовать заявленному истцу периоду и расчету.

Взыскание убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных истцом до 23 января 2025 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств, в том числе, в виде единовременного исполнения требований исполнительного документа на стадии принудительного исполнения.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, что прямо следует из вышеприведенных норм права.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания убытков банка (неоплаченных процентов).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из обстоятельств дела, истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 8805 руб. 11 коп., что подтверждается платёжным поручением № от 08 августа 2023 года (л. д. 5).

Учитывая, что исковые требования относительно к заявленным удовлетворены частично, то есть в размере 70,75 % (396590,27 / 560511,07 * 100), соответственно размер возмещения судебных расходов составит сумму в размере 6229,61 руб. (8805,11 руб. * 70,75%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору № от 23 января 2020 года по состоянию на 03 сентября 2023 года в размере 396590 руб. 27 коп., из которых: сумма основного долга – 369509 руб. 11 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25541 руб. 06 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1540 руб. 10 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6229 руб. 61 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                           подпись                            О.К. Марганов

Копия верна:

Судья                                                                                                   О.К. Марганов