Решение от 23.01.2020 по делу № 2-8/2020 от 20.05.2019

Дело № 2-08/2020 г. (УИД № 42RS0016-01-2019-000910-78)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк Кемеровской области.                           23 января 2020 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Филатовой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Овченковой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочева Дениса Сергеевича к СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кочев Д.С. обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя и просит: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Банк ВТБ» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору от 08.08.2018 г., которая на момент предъявления иска составила 1986877 руб. 87 коп. в счет погашения задолженности истца по кредитному договору от 08.08.2018 г.; взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в его пользу страховое возмещение в размере 192122 руб. 13 коп., неустойку на день принятия решения суда, штраф.

Свои требования мотивирует тем, что 08.08.2018 г. заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор. В рамках кредитного договора заключил с ответчиком договор о комплексном ипотечном страховании от 09.08.2018 г. 10.08.2018 г. уплатил страховую премию в размере 10304 руб. 16 коп.

27.02.2019 г. истцу установлена инвалидность второй группы в связи с впервые диагностированным общим заболеванием, что является страховым случаем по указанному договору.

03.04.2019 г. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. В ответ ответчик сообщил предоставить дополнительные документы, не предусмотренные договором страхования. Полагает, что истребование ответчиком дополнительных документов не обоснованно, так как все запрашиваемые документы не являются обязательными документами для принятия решения о признании случая страховым.

В соответствии с п. 2.2 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является Банк «ВТБ» (ПАО) в размере задолженности страхователя по кредитному договору.

Согласно п. 3.2.4 договора страхования выплата по факту установления инвалидности второй группы производится в размере 100 % соответствующей страховой суммы, т.е. в размере 2178000 руб.

В соответствии с п. 5.1.2.1 договора страхования страховщик выплачивает страховое возмещение в течение 14 рабочих дней с момента поступления страховщику заявления о страховом случае с приложением, документов, определенных договором страхования.

Согласно п. 5.1.3 договора страхования страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю неустойку в размере 0,1 % от суммы, подлежащей выплате за каждый день просрочки.

Полагает, что страховой компанией не были исполнены обязанности, предусмотренные договором по выплате страхового возмещения.

Истец Кочев Д.С., представитель истца Бирж Е.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя истца.

    Представители ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» Шабалин О.Б., действующий на основании доверенности № РГ-Д-290/20 от 01.01.2020 г., Карасев А.А., действующий на основании доверенности № РГ-Д-357/20 от 01.01.2020 г. в судебном заседании возражали против исковых требований. Пояснили, что основываясь на выводах проведенной по делу экспертизы, оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется. Кроме того, инвалидность Кочеву Д.С. снята с даты проведения МСЭ в порядке контроля с 24.10.2019 г. Просили взыскать в пользу ответчика судебные расходы за производство экспертизы в размере 44306 руб.

Представитель 3 - го лица ПАО «БАНК ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителей ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового суммы, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

    Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 08.08.2018 года между Банк ВТБ «ПАО) и Кочевым Д.С. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение квартиры в размере 1 980 000 рублей сроком на 362 месяца под 9,1% годовых (л.д. 9-10).

Согласно п.п. 1.1, 1.3 Кредитного договора № от 08.08.2018 года, настоящий договор состоит из настоящих индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита. Во всем, что не предусмотрено в индивидуальных условиях, стороны руководствуются положениями Правил, которые являются неотъемлемой частью договора… (л.д.9).

09.08.2018 года между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Кочевым Д.С. был заключен договор комплексного ипотечного страхования №. Предметом договора, в том числе является и риск утраты трудоспособности или смерти Страхователя. Выгодоприобретателем по договору является обладатель прав требования по кредитному договору – Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 12-16).

По договору комплексного ипотечного страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате (п. 2.1 Договора) несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование).

Согласно Договору страховыми случаями являются: по личному страхованию согласно п. 3.2.2.2. постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. Под постоянной утратой трудоспособности понимается полная или частичная нетрудоспособность, которая не позволяет затрахованному заниматься какой-либо деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности (л.д.13).

Согласно п. 3.2.4. Договора страхования, выплата по факту установления инвалидности II группы производится в размере 100% соответствующей страховой суммы, т.е. в размере 2 178 000 руб. (п. 6.1 Договора страхования).

Согласно п. 5.1.2.1. Договора страхования страховщик выплачивает страховое возмещение в течение 14 рабочих дней с момента поступления страховщику заявления о страховом случае с приложением документов, определенных договором страхования.

Согласно п. 5.1.3. Договора страхования страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю неустойку в размере 0,1% от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования СПАО «РЕСО-Гарантия», а именно п.п.4.3, 4.3.4, страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является риск причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) застрахованного лица…

Под «болезнью» понимают любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заявленное застрахованным лицом (в заявлении на страхование) и принятое страховщиком на страхование, и которое (нарушение состояния здоровья) повлекло смерть или утрату трудоспособности застрахованного лица.

Утрата трудоспособности (постоянная и/или временная) застрахованным лицом, под «временной утратой трудоспособности» понимается нетрудоспособность застрахованного лица по причине несчастного случая и/или болезни (заболевания), которая впервые проявила себя во время действия договора страхования и не позволяет страхователю заниматься какой-либо деятельностью на протяжении определенного периода времени, не менее 30 дней.

Под «постоянной полной утратой трудоспособности» понимается полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной полной утратой трудоспособности приравниваются лица, к которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая группа инвалидности. По усмотрению страховщика, или если это прямо предусмотрено договором, к категории лиц с постоянной полной утратой трудоспособности могут приравниваться лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена вторая неработающая группа инвалидности…

27.02.2019 г. Кочеву Д.С. была установлена II группа инвалидности на срок до 01.03.2020 г., с очередной датой освидетельствования 27.02.2020 г. (л.д. 18).

В связи с наступлением страхового случая, 25.03.2019 г. Кочев Д.С. обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая - установление II группы инвалидности (л.д.48).

27.03.2019 г. Кочевым Д.С. подано в СПАО «РЕСО-Гарантия» дополнительное заявление о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая - установление II группы инвалидности (л.д.51).

Согласно ответу СПАО «РЕСО-Гарантия» от 03.04.2019 г. Кочеву Д.С. было сообщено, что для принятия решения по заявленному случаю необходимо предоставить заверенные копии медико-экспертной документации: направление на МСЭ; протокол проведения МСЭ; выписку из амбулаторной карты с 2012 г. с указанием диагнозов и дат их установления, данные обследования (л.д.54).

26.04.2019 г. Кочевым Д.С. подана претензия СПАО «РЕСО-Гарантия» с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 2178000 руб., из которых: 1976000,89 руб. задолженность по кредитному договору, 201099,11 руб. – неустойка, 804,39 руб. – расходы за составление претензии (л.д.56).

Согласно ответу СПАО «РЕСО-Гарантия» от 29.04.2019 г., поскольку Кочевым Д.С.не были представлены запрашиваемые документы для решения о страховой выплате, не имеется оснований для выплаты страхового возмещения (л.д.58).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от 04.03.2019 г. заболевание Кочеву установлено «<данные изъяты> (л.д. 36, 138-147).

Кроме того, из сведений НУЗ «Узловая больница на станции Новокузнецк ОАО «РЖД» от 19.03.2019 г. следует, что Кочев Д.С. с 20.12.2017 года по 27.02.2019 г. Кочев Д.С. находился на обследовании и лечении у невролога с диагнозом: <данные изъяты>. 27.02.2019 г. на МСЭК установлено II группа инвалидности с диагнозом: <данные изъяты> С 24.01.2019 г. по 05.02.2019 г. Кочев Д.С. находился в неврологическом отделении НУЗ «Узловая больница на станции Новокузнецк ОАО «РЖД» (л.д.19-46).

Таким образом, представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что причиной установления Кочеву Д.С. II группы инвалидности явилось заболевание <данные изъяты>

Согласно п. 5.1.2.4. договора комплексного страхования, в случае, если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств, страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств…

В связи с тем, что ответчик был не согласен с заявленными требованиями, по ходатайству представителя СПАО «РЕСО-Гарантия» на основании определения Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 27.06.2019 г. была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ КО особого типа «Кемеровское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению эксперта № 279 от 28.11.2019 г., учитывая отсутствие объективно зафиксированного в присутствии медицинских работников <данные изъяты> для установления факторов, провоцирующих их развитие (л.д. 220-227).

    Суд доверяет заключению эксперта, поскольку оно основано на медицинской документации, не противоречит иным собранным по делу письменным доказательствам, выполнено в составе комиссии судебно-медицинских экспертов, которые предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, выводы экспертного заключения изложены ясно и последовательно, неоднозначного толкования не допускают.

Кроме того, согласно сообщению ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Кемеровской области-Кузбассу» инвалидность Кочеву Д.С. снята с даты проведения МСЭ в порядке контроля с 24.10.2019 г. в соответствии с п. 3 приказа Минздравсоцразвития РФ от 24.11.2010 г. №1031Н «О формах справки, подтверждающей факт установления инвалидности и выписки из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом, выдаваемых федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, и в порядке их составления».

Таким образом, учитывая обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, а также учитывая, что действующее законодательство не предусматривает ограничений для определения сторонами событий, являющихся страховым случаем, и событий, не являющихся таковыми, а также основываясь на том, что условия страхования были согласованы сторонами, суд приходит к выводу, что страховой случай по риску "причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) застрахованного лица" не наступил, и следовательно, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла.

На основании изложенного, в удовлетворении производных требований истца о взыскании неустойки, штрафа на основании части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебных расходов, следует отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с истца в пользу СПАО «РЕСО-Гарантия» расходы по оплате за производство судебной экспертизы ГБУЗ КО особого типа «Кемеровское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» в сумме 44306 руб., которые подтверждаются платежными поручениями № 468909 от 20.09.2019 г. на сумму 26330 руб. и № 630088 от 06.12.2019 г. на сумму 17976 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 44306 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 27.01.2020 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                   ░.░. ░░░░░░░░