Решение по делу № 2-2642/2016 от 11.02.2016

Дело № 2-2642/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан          21 марта 2016 года                        

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего         Моркеля А.С.,

при секретаре         Чернецкой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит», в лице конкурсного управляющего Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к Терехов А.П,, Терехова Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Народный кредит», в лице конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», (далее по тексту – Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Терехов А.П,, Терехова Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО Банк «Народный кредит» и Терехов А.П, (далее по тексту ответчик, заемщик) кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 200000 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств, принятых заемщиком по договору, Терехов А.П, предоставил Банку поручительство Терехова Т.А. (далее по тексту ответчик, поручитель). Заемщик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, нарушив тем самым условия кредитного договора. Согласно п.2.2. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. На основании вышеизложенного просят взыскать с Терехов А.П, и Терехова Т.А. солидарно в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 162697 руб.86 коп., из них: 126740 руб.- сумма основного долга, 24974 руб.88 коп. –сумма процентов за пользование кредитом, 10982 руб.98 коп.- задолженность по повышенным процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО1 уточнила исковые требования и просит взыскать с Терехов А.П, и Терехова Т.А. солидарно в пользу ОАО Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116750 руб., взыскать с Терехов А.П, в пользу ОАО Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45947 руб. 86 коп., а также взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлине.

В судебном заседание представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно суду пояснила, что последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был ДД.ММ.ГГГГ. Также указала на то, что Банк не заявлял требования о взыскании неустойки, а просит взыскать повышенные проценты.

Ответчик Терехов А.П, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что после отзыва у Банка лицензии не имел возможности оплатить кредит из-за отсутствия реквизитов для оплаты, в связи с чем образовалась задолженность, а также просил снизить неустойку, которую считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств

Ответчик Терехова Т.А. возражала против удовлетворения заявленных требований, поддержав позицию ответчика Терехов А.П,.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Приказом Центрального Банка РФ № ОД-2780 от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО Банк «Народный кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 03.12.2014 ОАО Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Народный кредит» и Терехов А.П, был заключен кредитный договор №, по условия которого Банк предоставил заемщику Терехов А.П, кредит в размере 200000 руб. на неотложные нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГг., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -0,15 % в день от остатка основного долга по кредиту, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 18% годовых от остатка основного долга по кредиту.

Обязательства по предоставлению Терехов А.П, кредита в сумме 200000 руб. ОАО Банк «Народный кредит» исполнил надлежащим образом, что усматривается из движения средств по ссудному счету, отраженному в расчете задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 2.4, 2.6 кредитного договора, графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно 17 числа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 2.5 кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, указанных в п. 2.4 настоящего договора, плата за пользование кредитом увеличивается кредитором в одностороннем порядке и устанавливается в размере 36% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита за весь период просрочки платежа до полного погашения кредита.

Пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится в безакцептном порядке путем списания денежных средств со счета заемщика в размере и сроки, определенные настоящим договором или иными способами, предусмотренными действующим законодательством РФ.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Терехова Т.А..

Согласно п. 1.1. договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Терехов А.П, всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям пунктов 2.1., 2.2 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Из движения средств по ссудному счету, отраженному в расчете суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что ответчик Терехов А.П, обязательства по ежемесячному внесению платежей в погашение суммы кредита и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом, с нарушением сроков и не в полном объеме, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 162697 руб.86 коп., из них: 126740 руб.- сумма основного долга, 24974 руб.88 коп. –сумма процентов за пользование кредитом, 10982 руб.98 коп.- задолженность по повышенным процентам.

Из представленных ответчиком Терехов А.П, приходных кассовых ордеров, и выписки из лицевого счета, представленные представителем Банка усматривается, что на ДД.ММ.ГГГГ ответчик Терехов А.П, произвел оплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 134100 руб., то есть у ответчика Терехов А.П,, была переплата на 88 руб. 54 коп. ( 134100 руб.-134011 руб. 46 коп.).

В соответствии с п.3.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ списание средств со счета осуществляется в следующей очередности: на уплату издержек Кредитора, по получению исполнения; на уплату просроченных процентов; на уплату процентов за пользование кредитом; на уплату кредита, не уплаченного в срок, на погашения кредита; на уплату повышенных просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, переплаченная ответчиком Терехов А.П, денежная сумма в размере 88 руб. 54 коп. должна была пойти на уплату просроченных процентов.

В соответствии с ч.6. ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В соответствии с п.3.2. договора поручительства, поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, поскольку каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия указанный договор не содержит, срок на который дано поручительство, в соответствии со ст. 190 ГК РФ является неустановленным.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора погашение кредита, процентов производится ежемесячно 17 числа, начиная с декабря 2012 года, соответственно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что последний платеж заемщиком произведен ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, в установленный договором срок ДД.ММ.ГГГГ Терехов А.П, обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, поэтому с этой даты у банка возникло право требовать солидарно исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Между тем по данному делу иск заявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и, как следствие, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу ч.6 ст. 367 ГК РФ.

Поручительство Терехова Т.А. прекращено в части возврата денежных средств, начисленных Банком за период до ДД.ММ.ГГГГ, но сохранен в рамках одного года до момента подачи заявления Банка о взыскании соответчика задолженности, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.

Доказательств наличия уважительных причин для несвоевременного предъявления иска к поручителю в полном объеме с момента наступления у Банка такого права материалы гражданского дела не содержат.

Определяя пределы ответственности поручителя Терехова Т.А. суд принимает расчет задолженности, представленный Банком, с учетом дат зачисления переноса/погашения/ на счет просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. и устанавливает задолженность в пользу Банка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащую взысканию с данного поручителя в солидарном порядке с заемщиком в размере 116750 руб., в том числе основной долг в размере 113420 руб., проценты за пользование кредитом в размере 3330 руб., с Терехов А.П, в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34889 руб. 46 коп., в том числе основной долг в размере 13320 руб., проценты за пользование кредитом в размере 21569 руб.46 коп..

Ответчики, возражая против исковых требований, указали на то, что после отзыва у Банка лицензии заемщик не имел возможности оплатить кредит из-за отсутствия реквизитов для оплаты, в связи с чем образовалась задолженность.

Данный довод не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку стороной ответчика не представлены доказательства того, что были попытки оплаты кредита по реквизитам, указанным в договоре, также ответчики не предоставили доказательства внесения денежных средств на депозит нотариуса.

Ответчик Терехов А.П,, ссылаясь на положение ст. 333 ГК РФ, просят снизить размер взыскиваемой неустойки, указывая, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Согласно п. 2.5 кредитного договора при нарушении срока погашения кредита, плата за пользование кредитом увеличивается кредитором в одностороннем порядке и устанавливается в размере 36% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита за весь период просрочки платежа до полного погашения кредита.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, поименованные в кредитном договоре повышенные проценты являются неустойкой за нарушение срока погашения кредита, так как начислены одновременно с процентами за пользование кредитом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной, в частности, в Определении от 21.12.2000 № 263-0, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.

При этом, наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

На основании изложенного, учитывая обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки (штрафа, пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд находит возможным снизить размер взыскиваемой неустойки (повышенные проценты) до 5 000 руб..

Таким образом, с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116750 руб., в том числе основной долг в размере 113420 руб., проценты за пользование кредитом в размере 3330 руб., с Терехов А.П, в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39889 руб. 46 коп., в том числе основной долг в размере 13320 руб., проценты за пользование кредитом в размере 21569 руб.46 коп., задолженность по повышенным процентам в размере 5000 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банк при обращении в суд с данным исковым заявлением оплатил государственную пошлину в размере 4453 руб.95 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4452 руб. 45 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит», в лице конкурсного управляющего Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к Терехов А.П,, Терехова Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать солидарно с Терехов А.П,, Терехова Т.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116750 руб., в том числе основной долг в размере 113420 руб., проценты за пользование кредитом в размере 3330 руб., а также судебные расходы в размере 4452 руб. 45 коп..

Взыскать с Терехов А.П, в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39889 руб. 46 коп., в том числе основной долг в размере 13320 руб., проценты за пользование кредитом в размере 21569 руб.46 коп., задолженность по повышенным процентам в размере 5000 руб..

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий              А.С. Моркель

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2016 года