Решение по делу № 2-4255/2024 от 24.07.2024

Дело 2-4255/2024

34RS0002-01-2024-007407-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

гор. Волгоград 21 октября 2024 года

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Миловановой Е.И.

при секретаре судебного заседания Глазковой А.А.,

с участием: представителя ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром страхование» о признаний условий страхования недействительными, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о признаний условий страхования недействительными, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» (после изменения наименования - ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор страхования по программе «Лайф+» №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу был выдан полис Финансовый резерв №. Согласно условий договора страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б; страховая сумма - 582 944 руб.; страховая премия 83 944 руб. В результате наступления страхового случая – госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в Городскую клиническую больницу им. Им. Спасокукоцкого, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в письменным заявлением о наступлении страхового случая, предоставив пакет документов, о выплате страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца письмо №, согласно которому указала на отсутствие оснований для удовлетврения заявления и выплате страховой суммы, поскольку период госпитализации составил 5 дней, со ссылкой на п. 10.1.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового случая. Поскольку при подписании договора страхования по программе «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ, иных документов он не подписывал, Особые условия страхования при наступлении страхового случая ему не выдавались, он с ним не знаком, полагает, что п. 10.1.3 Общих условий страхования в соответствии с которым выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации, недействительным (ничтожным). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ООО СК «Газпром страхование» претензию о выплате страховой суммы в размере 2914 руб. 72 коп., однако ответчик сообщил об отсутствии законных оснований для выплаты страхового возмещения письмом от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного ФИО1 просит суд признать абз.2 п. 10.1.3 Общих условий страхования в соответствии с которым выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации, недействительным (ничтожным), взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 2914 руб. 72 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 944 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины не явки не известны, ходатайств об отложении рассмотрения дела не предоставил.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» ФИО3 действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против оставления без рассмотрения иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром страхование» о признаний условий страхования недействительными, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, полагая возможным рассмотреть дело по существу. Просил в удовлетврении исковых требований отказать, по обстоятельствам изложенным в письменном отзыве. Дополнительно указал, что с содержанием договора страхования, а так же с содержанием и положениями Особых условий истец ФИО1 был ознакомлен, ему была вручена копия Особых условий, о чем имеется соответствующая подпись в полисе Финансовый резерв №.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии с основными понятиями, используемыми в Законе РФ «О защите прав потребителей», исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается злоупотребление правом гражданами.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» (после изменения наименования - ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор страхования по программе «Лайф+» №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем ФИО1 был выдан полис Финансовый резерв №.

Согласно условий договора страховыми рисками являются: «травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни»; страховая сумма составляет - 582 944 руб.; страховая премия составляет 83 944 руб.

Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО СК «Газпром Страхование» с письменным заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы, указав, что был госпитализирован с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в Городскую клиническую больницу им. Им. Спасокукоцкого.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром Страхование» направил в адрес ФИО1 письмо №, согласно которому указал на отсутствие оснований для удовлетврения заявления и выплате страховой суммы, поскольку период госпитализации составил 5 дней, со ссылкой на п. 10.1.3 Условий страхования при наступлении страхового случая.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО1 указал, что при подписании договора страхования по программе «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ, иных документов он не подписывал, Условия страхования при наступлении страхового случая ему не выдавались, он с ним не знаком, в связи с чем просит суд признать п. 10.1.3 Общих условий страхования в соответствии с которым выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации, недействительным (ничтожным).

Разрешая заявление требования в данной части, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из представленного сторонами, выданного после заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, полиса Финансовый резерв № следует, что приложением к настоящему полюсу являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовы резерв», ФИО1 был ознакомлен с Особыми условиями, согласен с ними, ему была вручена копия Особых условий на руки, о чем имеется соответствующая подпись в полисе Финансовый резерв № в разделе «Страхователь» в графе «Подпись».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор личного страхования между ФИО1 и ООО СК «Газпром Страхование» заключен на Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО1 обязательными.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что довод истца ФИО1 о не вручении ему и не ознакомлении его с указанными Особыми условиями судом не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчиком ООО СК «Газпром Страхование» истца на заключение договора личного страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия страхования, материалы дела также не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Кроме того, суд считает, что истец ФИО1 не был лишен возможности подробно ознакомиться с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» перед заключением договора страхования, изучив предлагаемые ответчиком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора личного страхования, при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую страховую организацию с целью заключения договора страхования на приемлемых для него условиях.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что п. 10.1.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которым выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации, не противоречат закону, истцу была предоставлена возможность свободного выбора относительно заключения договора страхования, ФИО1 при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и условиях ее предоставления, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором страхования с учетом Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для признания недействительными п. 10.1.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которым выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации, в связи с чем суд считает исковые требования ФИО1 о признании недействительным п. 10.1.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца ФИО1 о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» страхового возмещения в сумме 2914 руб. 72 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 944 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 4.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» установлен перечень оснований, согласно которым случай признается страховым.

Пунктом 4.4.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» установлено, что программа «Лайф+» включает в себя комбинацию страховых рисков, в том числе госпитализацию в результате несчастного случая и болезни.

Из материалов дела следует и подтверждается представленным истцом выписным эпикризом, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился на лечении в Городской клинической больнице им. Им. Спасокукоцкого.

Согласно п. 10.1.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового случая госпитализацию в результате несчастного случая и болезни, выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производиться ежемесячно, за каждый день госпитализации, начиная с 8 (Восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (Девяносто) дней госпитализации.

Поскольку в судебном заседании установлено, что истец ФИО1 находился на госпитализации менее восьми дней, а именно – 4 дня, что прямо следует из выписного эпикриза в отношении ФИО1, ООО СК «Газпром Страхование» обосновано отказала в признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Суд, с учетом Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», так же не усматривает оснований для признания госпитализации ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и взыскании с ответчика в пользу истца страховой суммы в заявленном истцом размере.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетврении требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения 2914 руб. 72 коп.

Поскольку требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика ООО СК «Газпром Страхование» неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 944 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа, являются производными от требования истца о взыскании суммы страхового возмещения, в удовлетврении которого истцу отказано, суд приходит к выводу, что они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром страхование» о признании недействительным п. 10.1.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которым выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации; взыскании страхового возмещения в сумме 2914 руб. 72 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 944 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа – оставить без удовлетврения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение в окончательной форме, с учетом положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, изготовлено 31 октября 2024 года.

Судья Е.И. Милованова