Решение по делу № 2-688/2023 от 23.05.2023

УИД 38RS0017-01-2023-000007-85

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижнеудинск                                                                                  9 августа 2023 года

       Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Бичахчян С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-688/2023 по исковому заявлению Панфилова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

         Панфилов В.А. обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (далее - ООО СК «Гелиос») о взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов, штрафа.

         В обоснование иска Панфилов В.А. указал, что дата обезличена между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного страхования номер обезличен, срок действия которого с 30.08.2013г. по 01.08.2023г., в отношении жилого дома, расположенного по адресу: <адрес обезличен>. дата обезличена Панфиловым В.А. был произведен страховой взнос за 2018-2019г.г. на сумму <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением номер обезличен от дата обезличена. В результате чрезвычайной ситуации, связанной с произошедшим в июне 2019 года наводнением, жилой дом, расположенный по адресу: <адрес обезличен>, попал в зону затопления и был поврежден воздействием паводка. Согласно технического заключения по результатам выполнения работ в рамках муниципального контракта номер обезличен от дата обезличенаг. по теме «Обследование несущих и ограждающих конструкций жилых помещений, пострадавших вследствие паводка» жилой дом по адресу: <адрес обезличен> из-за аварийного состояния основных несущих конструкций здания (фундаменты, стены) не пригоден для проживания. В связи с чем на основании постановления номер обезличен от дата обезличенаг. жилой дом признан аварийным и подлежащим сносу. О наступлении страхового случая истец в установленный договором страхования срок обратился к ответчику. дата обезличена на расчетный счет истца поступили денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением номер обезличен от дата обезличена. Согласно приложения номер обезличен к Договору комплексного ипотечного страхования номер обезличен, в период страхования с дата обезличена по дата обезличена сумма имущественного страхования составляет <данные изъяты> Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, и с целью урегулирования спора в досудебном порядке дата обезличена в адрес ответчика была направлена претензия о выплате суммы страхового возмещения. дата обезличена от ответчика получен промежуточный ответ (исх. номер обезличен от дата обезличена), в котором ответчик признает заявленное событие страховым случаем и информирует истца о запросе информации из ОГКУ «УСЗН по <адрес обезличен>» для определения величины убытка и размера страховой выплаты. После чего дата обезличена от ответчика был получен ответ об отсутствии законных оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Истец, считая, что ответчик занизил сумму страхового возмещения по сравнению с суммой, предусмотренной Договором комплексного страхования    номер обезличен от дата обезличена, обратился за независимой экспертизой и заключил договор номер обезличен на оказание услуг по оценке от дата обезличена для определения рыночной стоимости объекта оценки – услуг (работ) по устранению ущерба, причиненного объекту недвижимого имущества – зданию с кадастровым номером номер обезличен, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенному по адресу: <адрес обезличен>, возникшего в результате паводка. Согласно отчету номер обезличен от дата обезличена итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки – услуг (работ) по устранению ущерба, причиненного объекту недвижимого имущества - зданию с кадастровым номером номер обезличен, назначение: жилое, 1-этажный (подземных этажей – 0), площадью <данные изъяты> кв.м., адрес: <адрес обезличен>, возникшего в результате паводка, по состоянию на дату оценки дата обезличена составляет (округленно) <данные изъяты> Просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» в пользу Панфилова В.А. сумму недоплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты>, сумму расходов на проведение независимой экспертизы в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13364 руб. 35 коп.; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

        Согласно протокольному определению Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 15.02.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Администрация Нижнеудинского муниципального образования.

        Согласно протокольному определению Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 12.07.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено «Азиатский-Тихоокеанский Банк» (Открытое акционерное общество).

        Истец Панфилов В.А. и его представитель Роднина М.В. просили рассмотреть дело в их отсутствие.

        Ответчик ООО СК «Гелиос» о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в судебное заседание не направил, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В ранее направленном возражении на исковое заявление ответчик ООО СК «Гелиос» указал, что исковые требования заявлены в связи с наступлением события «паводка», произошедшего дата обезличена. В соответствии с п.4.1 Договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере ссудной задолженности Страхователя перед выгодоприобретателем 1-й очереди по кредитному договору. Страховая сумма снижается в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности в соответствии с графиком (Приложение номер обезличен). На момент наступления страхового случая страховая сумма составляла <данные изъяты> В добровольном порядке Страховщик произвел выплату страхового возмещения в сумме <данные изъяты> С исковыми требованиями ответчик не согласен. У истца отсутствует право требования возмещения убытков, поскольку указанные убытки компенсированы иным лицом. В соответствии с ответом на запрос исх. номер обезличен от дата обезличена, составленный Администрацией Нижнеудинского муниципального образования Иркутской области, Панфиловой А.А., являющейся собственником объекта, выдано свидетельство номер обезличен от дата обезличена на получение социальной выплаты с учетом членов семьи. Свидетельство реализовано, приобретено жилое помещение в г. Нижнеудинске. Целью договора страхования являлась компенсация убытков Страхователю, а не обогащение последнего. Заявленное событие прямо исключено из числа страховых рисков, предусмотренных договором страхования. Размер убытков, который может взыскиваться со Страховщика Страхователем, не может превышать разницы между страховой суммой и суммой, компенсированной истцу третьим лицом. В соответствии с п. 3.2 Договора страхования, по страхованию конструктивных элементов имущества (включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование) страховыми случаями являются в числе прочих «стихийное бедствие», «залив». Также п. 2.2 Договора страхования прямо исключены из страхового покрытия внутренняя отделка и инженерное оборудование. В представленном истцом Отчете номер обезличен от дата обезличена оценщик прямо предусматривает влияние наличия внутренней отделки и инженерного оборудования на рыночную стоимость объекта. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

        Третье лицо Панфилова А.А. просила рассмотреть дело в её отсутствие.

        Третье лицо Администрация Нижнеудинского муниципального образования просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

        Третье лицо «Азиатский-Тихоокеанский Банк» (Открыток акционерное общество) своего представителя в судебное заседание не направило.

         При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей третьих лиц в силу ст. 167 ГПК РФ и в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

        Исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

        Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно п. 1 кредитного договора номер обезличен от дата обезличена, заключенного между Кредитором «Азиатский-Тихоокеанский Банк» (Открытое акционерное общество) и Заемщиками Панфиловым В.А., Панфиловой А.А., Кредитор предоставляет Заемщикам кредит в размере <данные изъяты> сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на усовиях, установленных настоящим договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения жилого дома и земельного участка по адресу: Иркутская <адрес обезличен>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью 42 кв.м., кадастровый номер номер обезличен; земельный участок, общая площадь 833,64 кв.м., кадастровый номер обезличен, стоимостью <данные изъяты> Стороны согласны, что объект приобретается и оформляется в долевую собственность по ? доли Панфилова В.А. и Панфиловой А.А. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона объекта, возникающая с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона; личное страхование заемщиков (в случае волеизъявления заемщиками на заключение договора страхования), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование имущества, заложенного по настоящему договору в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, договор страхования имущества, заложенного по настоящему договору, должен быть заключен в пользу выгодоприобретателя, которым будет являться кредитор; страхование риска утраты права собственности на объект (в случае волеизъявления заемщиками на заключение договора страхования), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Оценка объекта составляет <данные изъяты> Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета 12% годовых.

         Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от дата обезличена Панфилов В.А. и Панфилова А.А. являются собственниками по ? доли в праве общей долевой собственности на жилое здание общей площадью <данные изъяты> кв.м. по адресу: <адрес обезличен>; существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Согласно паспорту домовладения по <адрес обезличен>, составленному Нижнеудинским БТИ по состоянию на дата обезличена, год постройки 1960, действительная стоимость объекта недвижимости на указанную дату составляет <данные изъяты>

           Судом установлено, что постановлением Администрации Нижнеудинского муниципального образования номер обезличен от дата обезличена признаны аварийными и подлежащими сносу жилые дома, в т.ч. жилой дом номер обезличен, расположенный по адресу: <адрес обезличен>.

          Согласно «Техническому заключению по результатам выполнения работ в рамках муниципального контракта номер обезличен от дата обезличена по теме: «Обследование несущих и ограждающих конструкций жилых помещений, пострадавших вследствие паводка» Дом жилой по адресу: <адрес обезличен>, шифр номер обезличен, составленному Национальным исследовательским Московским государственным строительным университетом от дата обезличена, зафиксированы дефекты и повреждения, свидетельствующие об исчерпании несущей способности конструкций вследствие большого физического износа и вследствие затопления дома паводком. Подвал полностью затоплен. Учитывая, что физический износ здания составляет более 75%, его состояние в целом оценивается как аварийное. Из-за аварийного состояния основных несущих конструкций здания (фундаменты, стены) жилое помещение непригодно для проживания. Существующее здание не соответствует действующим строительным, санитарным и противопожарным нормам и правилам, в целом не соответствует требованиям №384-ФЗ «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений», создает угрозу жизни и здоровью граждан. Восстановление здания не целесообразно.

           Основаниями для признания указанного жилого дома непригодным для проживания послужили следующие документы: заключение номер обезличен от дата обезличена об оценке соответствия помещения (жилого дома) требованиям, установленным в Положении о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом, которым по результатам рассмотренных документов: «Техническое заключение по результатам выполнения работ по теме: «Обследование несущих и ограждающих конструкций жилых помещений, пострадавших вследствие паводка» шифр номер обезличен от дата обезличена и на основании акта межведомственной комиссии, составленного по результатам обследования, межведомственная комиссия приняла заключение о выявлении оснований для признания жилого дома аварийным и подлежащим сносу, расположенного по адресу: <адрес обезличен>.

Указом Губернатора Иркутской области № 134-уг от 27.06.2019 «О введении режима чрезвычайной ситуации на территории Иркутской области» на территории Иркутской области с 13 часов 00 минут 27 июня 2019 года введен режим чрезвычайной ситуации для территориальной подсистемы предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций и установлен региональный (межмуниципальный) уровень реагирования.

Указом Президента Российской Федерации от 03.07.2019 № 316 «О мерах по ликвидации последствий наводнения на территории Иркутской области» наводнение на территории Иркутской области признано чрезвычайной ситуацией федерального характера и установлен особый уровень реагирования, Правительству Российской Федерации даны соответствующие поручения.

В силу п. 1 ст. 18 Федерального закона (ФЗ) от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» граждане Российской Федерации имеют право на защиту жизни, здоровья и личного имущества в случае возникновения чрезвычайных ситуаций, на возмещение ущерба, причиненного их здоровью и имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций.

Данное право основывается на гарантиях, закрепленных в ст. 29 Федерального Конституционного Закона от 30.05.2001 № 3-ФКЗ «О чрезвычайном положении».

Порядок и условия, виды и размеры компенсаций и социальных гарантий, предоставляемых гражданам Российской Федерации в соответствии с п. 1 ст. 18 ФЗ от 21.12.1994 № 68-ФЗ, устанавливаются законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации (п. 2 ст. 18 ФЗ от 21.12.1994 №68-ФЗ).

Постановлением Правительства Иркутской области от 17.07.2019 № 556-пп утверждено Положение о порядке и условиях предоставления гражданам, жилые помещения которых утрачены в результате чрезвычайной ситуации, сложившейся в результате наводнения, вызванного сильными дождями, прошедшими в июне-июле 2019 года на территории Иркутской области, социальной выплаты на приобретение или строительство жилого помещения (далее – Положение).

В обоснование иска представлен договор комплексного страхования номер обезличен от дата обезличена, заключенный Панфиловым В.А. с ответчиком.

Из содержания договора комплексного страхования номер обезличен от дата обезличена следует, что согласно п. 1.1 предметом настоящего Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем Имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. Застрахованным лицом по настоящему договору являются Панфилов В.А., Панфилова А.А.

Согласно п. 1.3 застрахованным по настоящему договору имуществом является недвижимое имущество (дом), расположенный по адресу: <адрес обезличен>, которое будет приобретено Страхователем за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных Страхователю (Застрахованному лицу) по кредитному договору номер обезличен от дата обезличенаг.

Согласно п. 1.4 настоящий договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 17.08.2009г. (далее – Правила), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №1). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются положениями Правил.

Согласно п. 1.5 Страхователь, подписывая настоящий Договор, назначает по настоящему Договору Выгодоприобретателем 1-ой очереди «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), являющийся кредитором по кредитному договору (владельцем Закладной). Выгодоприобретателем 2-ой очереди являются наследники по закону.

Согласно п. 2 Договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с: причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (п. 2.5 Правил); владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, указанным в п. 3 (исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование), находящимся по адресу, указанному в п. 1.3; утратой права владения, пользования и распоряжения (права собственности) недвижимым имуществом Страхователя, расположенным по адресу, указанному в п. 1.3.

Согласно п. 3.2 Договора страховыми случаями являются по страхованию конструктивных элементов имущества (включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование (п. 3.1.1.1-3.1.1.8 Правил): пожар, взрыв, стихийные бедствия, залив; падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, падение деревьев, сооружений, других предметов; наезд, противоправные действия третьих лиц; гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов.

Согласно п. 4.1 Договора страховая сумма по каждому объекту страхования на первый год страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем 1-ой очереди по кредитному договору на дату заключения Договора страхования, увеличенной на 10%. Страховая сумма снижается в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности в соответствии с графиком (Приложение №3), основанном на условиях и сроках кредитного договора. Размер страховой суммы не может быть выше действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества.

Согласно п. 4.2 Договора страховая премия по Договору страхования (размер и порядок её оплаты) указывается в Графике страховой премии и страховой суммы, являющемся неотъемлемой частью Договора страхования (Приложение №3).

          Согласно п. 4.4 Договора страховая премия (страховой взнос) за каждый период (год) страхования оплачивается наличным/безналичным путем в срок до 29 августа каждого года страхования.

          Согласно п. 5.1 срок действия договора страхования с 30 августа 2013г., но не ранее фактического предоставления кредита в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) или даты оплаты страховой премии, в зависимости от того, что произошло позднее, по 01 августа 2023 г.

Согласно п. 8 Договора Приложение номер обезличен- Правила комплексного ипотечного страхования от дата обезличенаг.; Приложение номер обезличен- Заявление на страхование от 29.08.2013г., Приложение номер обезличен – График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов); Приложение номер обезличен – Медицинская анкета застрахованного; Приложение номер обезличен – Финансовая анкета застрахованного.

Из договора комплексного страхования от дата обезличена следует, что страхователь Панфилов В.А. с Правилами страхования ознакомлен и один экземпляр получил.

         Согласно приложению номер обезличен к Договору комплексного ипотечного страхования номер обезличен, в период страхования с дата обезличена по дата обезличена страховая сумма по имущественному страхованию составляла <данные изъяты>

дата обезличена истец Панфилов В.А. обратился с заявлением в адрес ответчика ООО СК «Гелиос», в котором просил выплатить страховое возмещение по договору (полису) номер обезличен от дата обезличена в связи с произошедшим дата обезличена событием, имеющим признаки страхового случая, а именно вследствие паводка, вызванного сильными дождями на территории Нижнеудинского района, жилой дом по адресу: <адрес обезличен> был в зоне затопления, наблюдаются разрушения цоколя и фундамента, в связи с постановлением Администрации Нижнеудинского муниципального образования номер обезличен от дата обезличена жилой дом признан аварийным и подлежащим сносу.

Судом установлено, что согласно акта осмотра от дата обезличена объекта по адресу: <адрес обезличен> произведен осмотр конструктивных элементов помещения с описанием повреждений: подполье, подвал - стоит вода, биоплесень; нижние венцы бревен – биоплесень; фундаменты стен бетон – подмывание, трещины; Помещение номер обезличен (по плану) полы дерево – намокание досок; печь кирпич – повреждение кладки; стены гипсокартон– намокание; полы дощатые – намокание; Помещение номер обезличен (по плану) полы дощатые – намокание; стены гипсокартон – намокание, расслоение; Помещение номер обезличен (по плану) полы дощатые – намокание, стены гипсокартон – намокание, порча; Помещение номер обезличен (по плану) полы дощатые – намокание, стены штукатурка – намокание, трещины; Помещение номер обезличен (по плану) полы дощатые – намокание, стены штукатурка – трещины, загрязнение. Согласно выводам предполагаемые причины ущерба: подтопление паводком реки; предполагаемый виновник ущерба стихия.

Судом из содержания акта от дата обезличена усматривается, что с указанными в нем характером и объемом повреждений застрахованного объекта истец Панфилов В.А. согласился, что подтверждается его подписью в акте осмотра, в связи с чем страховщиком на основании данного акта был составлен расчет реального (действительного) ущерба застрахованного имущества.

Согласно калькуляции ООО «РусЭксперт-Сервис» номер обезличен от дата обезличена к акту осмотра поврежденного имущества в результате события, имеющего признаки страхового случая, заказчик ООО СК «Гелиос», адрес объекта: <адрес обезличен>, основание: договор на оказание оценочных услуг номер обезличен от дата обезличена и в соответствии с заявкой б/н от дата обезличена, стоимость восстановительного ремонта имущества без учета износа, расположенного по адресу: <адрес обезличен>, по состоянию на дату проведения оценки экспертизы составляет <данные изъяты>, в т.ч. НДС 20% - <данные изъяты>; стоимость восстановительного ремонта имущества с учетом износа, расположенного по адресу: <адрес обезличен>, по состоянию на дату проведения оценки экспертизы составляет <данные изъяты>, в т.ч. НДС 20% - <данные изъяты>

Согласно платежному поручению номер обезличен от дата обезличена ООО Страховая компания «Гелиос» произвела выплату страхового возмещения Панфилову В.А. в сумме <данные изъяты>

Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, истцом в адрес ответчика была направлена претензия от дата обезличена, в которой указано, что о наступлении страхового случая он в установленный договором страхования срок обратился в ООО СК «Гелиос», однако сумма страхового возмещения выплачена не была. После чего дата обезличена он обратился в ООО СК «Гелиос» с досудебной претензией, в результате рассмотрения которой дата обезличена ему была выплачена некорректная сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты>, т.к. из Приложения номер обезличен к Договору комплексного ипотечного страхования номер обезличен следует, что в период страхования с дата обезличена по дата обезличена сумма имущественного страхования составляет <данные изъяты> Просит выплатить невыплаченную сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты>

Из ответа ООО СК «Гелиос» от дата обезличена в адрес Панфилова В.А. следует, что дата обезличена сумма страхового возмещения была перечислена на банковские реквизиты в соответствии с Распорядительным письмом, п/п 981688. дата обезличена произошел возврат из Банка суммы страхового возмещения в связи с некорректными реквизитами. Соответствующее страховое возмещение было перечислено дата обезличена по п/п номер обезличен. Принесены извинения в связи с произошедшей задержкой перечисления суммы страхового возмещения.

Из ответа ООО СК «Гелиос» от дата обезличена в адрес Панфилова В.А. следует, что дата обезличена получена претензия о несогласии с суммой страхового возмещения. На основании представленных документов заявленное им событие было признано страховым случаем. Согласно п. 13.1.2 Правил Страховщиком на основании данных акта осмотра от дата обезличена, составленного независимым экспертом в его присутствии и заверенного его подписью, независимой экспертизой ООО «РусЭксперт-Сервис» был определен размер ущерба за повреждения жилого дома в размере <данные изъяты> Вышеуказанная сумма была перечислена ему на банковские реквизиты, указанные в распорядительном письме банка. Страховщиком был направлен официальный запрос в ОГКУ «УСЗН по Нижнеудинскому району» исх. номер обезличен от дата обезличена о предоставлении информации была ли предоставлена ему социальная выплата на приобретение нового жилья или возмещение за жилое помещение по вышеуказанному адресу.

Из ответа ООО СК «Гелиос» от дата обезличена в адрес Панфилова В.А. следует, что страховщиком был направлен официальный запрос главе Нижнеудинского муниципального образования, исх. номер обезличен от дата обезличена, и получен ответ, исх. номер обезличен от дата обезличена, согласно которому собственник жилого помещения Панфилова А.А. обратилась с заявлением о предоставлении социальной выплаты на приобретение или строительство жилого помещения по утраченному жилому помещению, выдано свидетельство номер обезличен-П-Н от дата обезличена на получение социальной выплаты с учетом членов семьи, которое было реализовано, приобретено жилое помещение в г. Нижнеудинске. В связи с тем, что произошедшее событие относится к исключениям из страхового покрытия, а также ввиду того, что причиненный ущерб возмещен, в соответствии с Правилами и заключенным договором у Страховщика отсутствуют законные основания для выплаты страхового возмещения.

Из ответа Администрации Нижнеудинского муниципального образования от 14.01.2021 на запрос ООО СК «Гелиос» от дата обезличена номер обезличен следует, что жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес обезличен>, признано непригодным для проживания в результате чрезвычайной ситуации, вызванной наводнением в июне-июле 2019г., постановление администрации Нижнеудинского муниципального образования номер обезличен от 02.08.2019 «О сносе жилых помещений и расселении граждан из аварийного жилищного фонда в Нижнеудинском муниципальном образовании». В соответствии с Положением о порядке и условиях предоставления гражданам, жилые помещения которых утрачены в результате чрезвычайной ситуации, сложившейся в результате наводнения, вызванного сильными дождями, прошедшими в июне-июле 2019 года на территории Иркутской области, социальной выплаты на приобретение или строительство жилого-помещения, утвержденным постановлением Правительства Иркутской области №556-пп от 17.07.2019, Панфиловой А.А., являющейся собственником утраченного жилого помещения, выдано свидетельство номер обезличен от дата обезличена на получение социальной выплаты с учетом членов семьи; свидетельство реализовано, приобретено жилое помещение в г. Нижнеудинске.

Согласно п. 1 договора номер обезличен от дата обезличена Заказчик Панфилов В.А. поручает, а Исполнитель Союз «Торгово-промышленная палата Восточной Сибири (Иркутская область)» оказывает услуги по оценке объекта оценки и предоставляет Заказчику по результатам услуг отчет об оценке в соответствии с Заданием на оценку, являющимися неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №1 к Договору), Заказчик обязуется принять и оплатить результат оказанных услуг; согласно п. 2 договора стоимость услуг по договору составляет <данные изъяты>

Согласно акта номер обезличен от 24.06.2022 Исполнителем Союз «Торгово-промышленная палата Восточной Сибири (Иркутская область)» Заказчику Панфилову В.А. на основании договора номер обезличен от дата обезличена оказана услуга по оценке частных жилых домов и коттеджей на сумму <данные изъяты>

Согласно представленному истцом Отчету номер обезличен об оценке рыночной стоимости объекта оценки – услуг (работ) по устранению ущерба, причиненного объекту недвижимого имущества - зданию с кадастровым номером номер обезличен, назначение: жилое, 1-этажный (подземных этажей – 0), общей площадью <данные изъяты> кв.м., адрес: <адрес обезличен>, возникшего в результате паводка, составленному Союзом «Торгово-промышленная палата Восточной Сибири (Иркутская область)» дата обезличена, результаты анализа имеющейся в распоряжении Оценщика информации позволяют сделать вывод о том, что итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки – услуги (работы) по устранению ущерба, причиненного объекту недвижимого имущества - зданию с кадастровым номером номер обезличен, назначение: жилое, 1-этажное (подземных этажей – 0), общей площадью <данные изъяты> кв.м., адрес: Иркутская <адрес обезличен>, возникшего в результате паводка, по состоянию на дату оценки дата обезличенаг. составляет округленно <данные изъяты>

Из представленных ответчиком возражений на исковое заявление следует, что у истца отсутствует право требования возмещения убытков, поскольку указанные убытки компенсированы иным лицом; целью договора страхования являлась компенсация убытков Страхователю, а не обогащение последнего.

С вышеуказанными доводами стороны ответчика суд также соглашается, принимая их во внимание при вынесении решения по настоящему делу.

Из искового заявления следует, что истец не согласен с размером выплаченного ему страхового возмещения, считает, что страховая сумма за дом должна быть выплачена полностью ответчиком в размере <данные изъяты>, в связи с признанием дома в результате наводнения органом местного самоуправления непригодным для проживания, с учетом частично выплаченной суммы.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что по условиям договора комплексного страхования номер обезличен от 29.08.2013 застраховано недвижимое имущество (дом), расположенный по адресу: <адрес обезличен>; объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование; с утратой права владения, пользования и распоряжения (права собственности) недвижимым имуществом Страхователя, расположенным по указанному адресу. Страховыми случаями являются по страхованию конструктивных элементов имущества (исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование) (п. 3.1.1.1-3.1.1.8 Правил), в частности - пожар, взрыв, стихийные бедствия; залив.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2.7 Правил комплексного ипотечного страхования (далее – Правил) к конструктивным элементам (исключая отделку и оборудование) объекта недвижимого имущества жилых домов (строений) относятся фундаменты, подвальные помещения, стены, перегородки, оконные и дверные проемы, лестницы, полы (черновые).

Согласно п. 3.1.1.3 Правил под «Стихийным бедствием» понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений: бури, тайфуна, вихря, урагана, смерча, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 м/с; принесенными ветром предметами, элементами близлежащих строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводка, града, необычных для данной местности атмосферных осадков, удара молнии, извержения вулкана, оползней, обвала, селя, схода снежных лавин, и другие природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности, в которой находится застрахованное по Договору имущество, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, и повлекшее обязанность Страховщика произвести страховую выплату (п. 3.2 Правил).

Согласно п.п. 6.4.6 Правил при наступлении страхового случая по риску утраты и обременения права собственности Страхователя на недвижимое имущество, убытки, возникшие при этом, не возмещаются, если это событие произошло в результате реквизиции (недвижимое имущество изымается у Собственника в порядке и на условиях, установленных законом, в случае стихийных бедствий, аварий, эпидемий и при иных обстоятельствах чрезвычайного характера с выплатой стоимости недвижимого имущества).

Согласно п. 9.5 Правил договор страхования заключается на срок действия кредитного договора (договора займа) плюс один рабочий день, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 13.1.2 Правил размер ущерба определяется Страховщиком на основании данных, изложенных в заявлении Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, проведенного Страховщиком осмотра поврежденного объекта, документов, полученных от компетентных государственных органов, заключения независимого эксперта, а также других документов, подтверждающих производство необходимых расходов на восстановление имущества (смета, калькуляция и т.д.) При наступлении страхового случая по риску утраты (гибели), повреждения недвижимого имущества Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при полной гибели застрахованного недвижимого имущества – в размере расходов на восстановление на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы, за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования; под полной гибелью застрахованного недвижимого имущества понимается такое его поврежденное состояние, когда восстановительные расходы с учетом износа вместе со стоимостью остатков, пригодных к эксплуатации по прямому назначению превышают его действительную стоимость на момент заключения договора страхования; при частичном повреждении – в размере восстановительных расходов с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не выше страховой суммы.

Согласно п. 13.5 Правил если Договором страхования не предусмотрено иное, к Страховщику, осуществившему страховую выплату по страхованию рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения недвижимого имущества, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Суд, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 431, 432, 929, 940, 943, 964 ГК РФ, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу о том, что страховщик возместил истцу действительный ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, оснований для полной выплаты страхового возмещения не имеется.

Доводы истца Панфилова В.А. о том, что ответчик занизил сумму страхового возмещения, суд находит несостоятельными.

Представленный истцом Отчет Союза «Торгово-промышленная палата Восточной Сибири (Иркутская область)» номер обезличен от 24.06.2022 об оценке рыночной стоимости услуг (работ) по устранению ущерба, причиненного объекту недвижимого имущества по адресу: <адрес обезличен>, возникшего в результате паводка, на выводы суда не влияет, поскольку учитывает влияние наличия внутренней отделки и инженерного оборудования на рыночную стоимость объекта, которые по условиям договора страхования исключены из страхового покрытия.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев,     когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

           Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

           Положениями ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор комплексного страхования сторонами не оспорен, какие-либо изменения в него после его заключения не вносились, доказательств обратного материалы дела не содержат. Учитывая вышеуказанные требования закона, суд приходит к выводу о том, что, заключив добровольно договор комплексного страхования, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Таким образом, из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится добровольное страхование имущества, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, в данном случае судом установлено и подтверждено материалами дела, что договор комплексного страхования заключен сторонами на основании Правил комплексного ипотечного страхования, которые при разрешении настоящего спора подлежат обязательному применению.

Пунктом 14.2 Правил определено, что при не достижении согласия спор решается судом в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

Из ответа Министерства социального развития, опеки и попечительства Иркутской области от дата обезличена на запрос суда следует, что Панфилова А.А., дата обезличена рождения, с учетом членов семьи: П., дата обезличена рождения, П.И., дата обезличена рождения, Панфилова В.А., дата обезличена рождения, получили социальную выплату в размере <данные изъяты> за утраченное жилое помещение по адресу: <адрес обезличен>.

Согласно договора купли-продажи от дата обезличена Продавцы Школа К.А., от имени которого действует Слеменева И.С. передают, а Покупатели Панфилов В.А., Панфилова А.А., действующая за себя и от имени своего несовершеннолетнего ребенка П.И., П., действующий с согласия матери Панфиловой А.А., принимают и оплачивают по ? доли каждый на праве общей долевой собственности в соответствии с условиями договора следующее недвижимое имущество: квартиру общей площадью 58,3 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес обезличен>. Указанная квартира продается за <данные изъяты> Порядок расчетов стороны установили следующий: финансовые средства в размере <данные изъяты> будут выплачены в срок до дата обезличена в безналичной форме путем перечисления денежных средств с лицевого счета Министерства социального развития, опеки и попечительства Иркутской области в виде социальной выплаты в размере <данные изъяты>, предоставленной Панфиловой А.А. на основании свидетельства, удостоверяющего право гражданина на получение социальной выплаты на приобретение или строительство жилого помещения номер обезличен, дата оформления дата обезличена, выданного Министерством социального развития, опеки и попечительства Иркутской области по согласованию сторон на лицевой счет Продавца Слеменевой И.С.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от дата обезличена за Панфиловым В.А., Панфиловой А.А., П., П.И. зарегистрировано право общей долевой собственности, ? на квартиру по адресу: <адрес обезличен> на основании договора купли-продажи от дата обезличена.

Из указанного выше следует, что истцу государственным органом произведена выплата в связи с признанием жилого дома аварийным и подлежащим сносу в результате чрезвычайной ситуации - наводнения, имевшего место в июне 2019 года на территории Иркутской области.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований полностью, поскольку истцу была оказана мера государственной поддержки путем предоставления свидетельства на приобретение жилого помещения, учитывая, что по договору страхования страховое возмещение выплачивается не в отрыве от причинения вреда, а возмещается именно причиненный вред (убытки), при отсутствии убытков страховое возмещение выплате не подлежит.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены положениями ст. 964 ГК РФ, в силу которой, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

          Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец определил судьбу принадлежащего ему имущества путем прекращения своих прав на него с целью получения мер социальной поддержки от государства, предусмотренных постановлением Правительства Иркутской области № 556-пп от 17.07.2019.

         Убытки, причиненные истцу в результате страхового случая, возмещены как страховщиком, так и государственным органом - третьим лицом путем оказания мер государственной поддержки.

Таким образом, прекращение существования застрахованного имущества вызвано распоряжением гоcударственного органа, указанное не может повлечь для страховщика негативные последствия в виде полной страховой выплаты, из чего следует, что право истца на получение страховой выплаты ответчиком не нарушено.

Следовательно, предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы недоплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты>, суммы расходов на проведение независимой экспертизы в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, не имеется.

Из указанного следует, что возмещение истцу убытков органами государственной власти прекращает само деликтное обязательство из причинения вреда надлежащим исполнением. Поскольку деликтное обязательство из причинения вреда прекратилось, то истец не может являться лицом, имеющим право требовать возмещения вреда, в том числе и по договору страхования, так как фактически истцом тогда заявляется требование о повторном возмещении одного и того же вреда, обязательство по возмещению которого прекратилось его исполнением третьим лицом.

В силу п.п. 3-4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что участники договора добровольного страхования имущества должны действовать добросовестно при осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей (статья 1 ГК РФ). Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Суд полагает, что требования иска о повторном возмещении убытков (страховое возмещение) по договору страхования является недобросовестным поведением истца, поскольку на дату обращения в суд с иском 09.01.2023, истцу уже были оказаны меры государственной поддержки за утраченное жилое помещение путем выдачи свидетельства, удостоверяющего право гражданина на получение социальной выплаты на приобретение или строительство жилого помещения номер обезличен от дата обезличена в размере <данные изъяты>, которое в последующем истцом было реализовано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

          В удовлетворении исковых требований Панфилова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о взыскании суммы недоплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты>, суммы расходов на проведение независимой экспертизы в размере 15000 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13364 руб. 35 коп.; штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом - отказать.

           Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                                                                                                                Е.П. Папина

Решение в окончательной форме принято 16.08.2023