Решение по делу № 2-1366/2016 от 20.09.2016

Дело 2-1366/2016г.    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово от 01 декабря 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

с участием представителя истца Мельверт Л.В. ( по доверенности от 17.11.2015г.),

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Мизонова Н.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

Установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Мизонова Н.Ю. обратилась с иском к ответчику ООО «Альфастрахование-Жизнь» с требованиями: признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 10.12.2015г. заключенный между Мизонова Н.Ю. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Мизонова Н.Ю. страховую премию 94 067 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами 5 393 рубля 17 копеек, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Требования мотивированы тем, что 10.12.2015 года между Мизонова Н.Ю. и ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) был заключен кредитный договор №, в тот же день между Мизонова Н.Ю.и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в офисе Банка был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 10.12.2015г. со следующими страховыми рисками: инвалидность 1 и 2 группы или смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия составила 94 06 рублей и была списана со счета истца в день оформления кредитного договора и договор страхования. В последующем истец обнаружил на сайте страховой компании, что он мог застраховать свою жизнь и здоровье по более низкой цене. Из полисных условий страхования от несчастных случаев к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» следует, что тарифы по страхованию жизни и здоровья по рискам - смерть, инвалидность 1 или 2 группы при сумме 621 939 руб. составляют 94 067 рублей. Из выписки с официального сайта ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в сети Интернет усматривается, что ответчик предлагает услуги страхования при сумме страхования 500 000 рублей, стоимостью 5 000 рублей. Нарушение прав Потребителя выразилось в том, что ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не предоставило истцу полную и достоверную информацию по имеющимся у ответчика программам страхования для лиц, обратившихся в страховую компанию самостоятельно, без посредничества Банка. Кроме того, для существующих одинаковых страховых рисков: смерть, наступление инвалидности, страховой компанией применяются различные тарифы, страхователю - истцу, являющемуся заемщиком кредита, была предоставлена услуга по страхованию по завышенным по отношению к иным страхователям, тарифам.

Условия договора страхования в части цены услуги не соответствуют требованиям, предъявляемым к публичному договору, чем нарушают права потребителя. Страховой компанией при заключении договора страхования истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об имевшихся на тот момент у ответчика программах страхования по вышеуказанным страховым рискам с различной стоимостью услуг, которая обеспечивала бы их правильный выбор, в том числе возможность выбора страховой компании.

Истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в сумме 5000 рублей. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, просит о взыскании штрафа.

Истец Мизонова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Мельверт Л.В. (по доверенности) исковые требования поддержала в полном объеме и потем же основаниям.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В представленных возражениях по иску просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № от 10.12.2015 г. на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» (Условия страхования). Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования принял истец.

Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой.

Истцом не доказан факт навязанности договора страхования, так как все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Мизонова Н.Ю. могла отказаться от договора страхования, для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования.

В Договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Договора н Условий страхования на руки получил.

Таким образом, истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Истцом не приведено доказательств того, что договор страхования нарушает требования закона, истец своевременно не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования. Условиями страхования предусмотрено, что в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату. Заявление истца было направлено ответчику за пределами установленного п. 7.7. Условий страхования срока. Иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, договором страхования не предусмотрен. Доказательств причинения истцу вреда не представлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещено, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражения по иску в суд не предоставило.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя Мельверт Л.В., исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ч. 1 ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Согласно п. 2 ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В материалах дела имеется заявление Мизонова Н.Ю., с которым она обратилась в Межрегиональную общественную организацию по защите прав потребителей «Робин Гуд» с просьбой о защите в суде ее прав потребителя. Следовательно, иск предъявлен надлежащим лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Действующее законодательство не предусматривает возможности признания договора недействительным в случае не предоставления потребителю возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), и определяет в качестве последствия нарушения данного права потребителя возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением исполнителя от заключения договора, а если договор заключен, отказ от исполнения договора в разумный срок и возврат уплаченной за товар суммы, возмещения других убытков.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно заявлению (оферты) клиента о заключении договора кредитования № от 10.12.2015 года, между истцом и ПАО КБ «Восточный», заключен кредитный договор, на сумму 621 939 рублей, на срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования, является дата заключения договора кредитования, процентная ставка годовых за проведение безналичных операций 29%, за проведение наличных операций 30,5%.

В указанном заявлении Мизонова Н.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка которые будут с нее взиматься в случае заключения кредитного договора, просит признать их неотъемлемой частью данного заявления. Ей известно, что Общие условиями, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка, о чем имеется её подпись.

Данное заявление на выдачу кредита не содержит условия об обязании заемщика заключать иные договора в том числе и договор страхования.

Одновременно с подписанием кредитных документов, истец заключила с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 10.12.2015 года.

Подписав заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья №, Мизонова Н.Ю. просит заключить с ней договор добровольного страхования на случай наступления следующих страховых рисков: инвалидность 1 и 2 группы или смерть застрахованного в течение строка страхования. Страховая сумма составляет 580 659 рублей в месяц, срок страхования с 10.12.2015 года по 09.12.2018 года, дала свое согласие на оплату страховой премии в размере 94 067 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ПАО КБ «Восточный», также была уведомлена, что сумма страховой премии может быть уплачена любым иным способом, предусмотренным законом.

В соответствии с условиями договора страхования и условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/02 ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо. Подписывая заявление Мизонова Н.Ю. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита, а также что действия договора страхования может быть досрочно прекращено по её желанию, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, за исключением случаев указанных в п. 7.7. Условий.

В полисе-оферте НС-КСЗ № от 10.12.2015 года Мизонова Н.Ю. была уведомлена, что акцепт полиса не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена о том, что она праве не принимать данный полис и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

С условиями полиса-оферты и условиями страхования, Мизонова Н.Ю. была ознакомлена и согласна, подтвердила свое намерение заключить договор на указанных условиях, о чем свидетельствует её подпись.

Своей подписью страхователь Мизонова Н.Ю. подтверждает, что с условиями полиса-оферты, условиями страхования и условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02 ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», была ознакомлена до уплаты страховой премии, получила их на руки.

Таким образом, заключение договора страхования совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, поскольку условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования, а заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Поскольку услуга по заключению договора страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, о чем также указано в полисе-оферте, оснований для признания договора страхования недействительным не имеется.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования при заключении кредитного договора, истцу были навязаны услуги страхования со стороны ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, что услуга по страхованию была предоставлена по завышенным по отношению к иным страхователям, тарифам, а также иных доказательств в подтверждение своих доводов стороной истца суду представлено не было.

В случае неприемлемости условий страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения договора страхования.

Согласно п. 7.4. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.7 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.7. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (пяти) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Согласно почтовому уведомлению, 14.03.2016 года ответчик получил претензию от истца с требованиями: расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 10.12.2015 года, и возвратить уплаченную страховую премию в размере 94 067 рублей, таким образом, заявление о досрочном отказе от договора страхования было направлено позже срока предусмотренного п.7.7 Условий страхования.

Истец в установленный срок, в адрес ответчика с заявлением о досрочном отказе от договора страхования не обратилась, своим правом не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии 94 067 руб., не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований следует отказать.

По смыслу ст.ст.13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» основанием для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, является нарушение потребительских прав истца, а по смыслу ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для взыскания процентов является неправомерное удержание денежных средств.

Учитывая, что нарушений прав Мизонова Н.Ю. как потребителя со стороны ответчика по изложенным основаниям при рассмотрении дела не усмотрено, неправомерного удержания денежных средств ответчиком также не установлено, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за недобровольное исполнение требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Мизонова Н.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: