Решение по делу № 33-10541/2023 от 08.06.2023

Судья Лутошкина И.В.                Дело № 33-10541/2023 (2 инстанция)

                               УИД 52RS0005-01-2022-006013-88

Дело № 2-6443/2022 (1 инстанция)

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2023 года                              Нижний Новгород

    Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

    председательствующего судьи Никитиной И.О.,

    судей Будько Е.В., Рыжовой О.А.,

при секретаре Морозовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Будько Е.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Альфа Страхование-Жизнь»

на решение Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород от 31 октября 2022 года

по заявлению ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-50020/5010-004 от 26.05.2022,

У С Т А Н О В И Л А:

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обратилось в Нижегородский районный суд г. Нижний Новгород с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее Финансовый уполномоченный) № У-22-50020/5010-004 от 26.05.2022, по обращению потребителя финансовой услуги Коншиной Татьяны Николаевны.

В обоснование заявленных требований ООО «Альфа Страхование-Жизнь» указало, что 26.05.2022 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова Светлана Васильевна (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение № У-22-50020/5010-004 о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Коншиной Т.Н. части страховой премии в размере 33792,24 рубля.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы по следующим основаниям.

Из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Между Коншиной Т.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования [номер] на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (Правила страхования).

[номер] на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (Условия).

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заеищиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчеу соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

-    либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-    либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Страховая сумма по Договору страхования № [номер] является единой фиксированной на весь срок страхования.

Выгодоприобретателями по договору страхования № [номер] является не страхователь (его наследники), что прямо вытекает из условий договора страхования.

Что касается условий договора кредита, то, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Индивидуаьные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

**стандартной и равна 16,49% годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 11,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,50% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 Индивидуальных условий:

2) В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 2.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застраховованным, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также, в силу п. 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий) также является исключением из страхового покрытия.

Таким образом, Договор страхования [номер] не соответствует признакам Индивидуальных условий.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования [номер], страховая премия по которому была возвращена платежным поручением № 13325.

Страховая премия по договору страхования [номер] не включена в полную стоимость кредита.

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования [номер], включена в общую стоимость кредита.

Однако, доказательства включения в полную стоимость кредита страховой премии по договору [номер] отсутствуют.

Как уже было отмечено ранее, выгодоприобретателем, по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследники. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющим право заемщику получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

Со своей стороны, финансовый уполномоченный не представил своего расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору [номер] в ПСК.

В решении содержится изложение обстоятельств дела, а потом сделан ничем не мотивированный вывод, что страховая премия включена в ПСК.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования [номер]. Часть страховой премии не подлежит возврату.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст.958ГКРФ, не имеется, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

-    «Смерть Застрахованного»;

-    «Инвалидность Застрахованного»;

-    «Потеря работы»;

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Расторжение договора в связи с нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой      случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска

Просят:

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 26.05.2022 № У-22-50020/5010-004.

На основании изложенного, ООО «Альфа Страхование-Жизнь» просил суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 26.05.2022 № У-22-50020/5010-004.

Решением Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород от 31 октября 2022 года в удовлетворении заявления ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-50020/5010-004 от 26.05.2022 отказано.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение отменить как незаконное, необоснованное, постановленное при неправильном применении норм материального и процессуального права, вынести по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме. Заявитель жалобы выражает несогласие с выводами суда о том, что спорный договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, повторяя доводы, изложенные им в суде первой инстанции.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания в порядке главы 10 ГПК РФ. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Законность и обоснованность решения суда проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует.

Как следует из материалов дела, 22.03.2021 между Коншиной Т.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № [номер], также между 22.03.2021 между Коншиной Т.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования [номер] со сроком действия 60 месяцев на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (Правила страхования).

Страховая премия установлена в размере 40702,26 рублей.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до событий недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 ТК РФ.

Согласно заявлению на предоставление кредита, потребитель добровольно просит перевести страховую премию в страховую компанию согласно условиям договора страхования и поручает банку осуществить перевод денежных средств в размере 40702,26 рублей по договору страхования № [номер].

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору Коншиной Т.Н. погашена досрочно, согласно справке Банка, Коншина Т.Н. на 29.12.2021 не имеет каких-либо кредитов в АО «АЛЬФА-БАНК».

20.01.2022 Коншина Т.Н. направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 04.02.2022 отказало Коншиной Т.Н. в возврате неиспользованной части страховой премии.

04.03.2022 Коншина Т.Н. направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 07.04.2022 отказало Коншиной Т.Н. в связи с отсутствием правовых оснований.

Потребитель финансовой услуги Коншина Т.Н. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки.

Решением финансового уполномоченного от 26.05.2022 № У-22-50020/5010-004, требования Коншиной Татьяны Николаевны удовлетворены частично. С ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Коншиной Татьяны Николаевны взыскана страховая премия в размере 33792,24 рублей.

В договоре страхования № [номер] указано, что страховая премия уплачивается страхователю единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. В договоре страхования также указано, что страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

В договоре страхования также указано: срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев. В договоре страхования указан Договор потребительского кредита - № [номер] от 22.03.2021; дата оформления полиса –оферты -22.03.2021, т.е. договор потребительского кредита - № [номер] от 22.03.2021 и договор № [номер] от 22.03.2021 оформлены одновременно. Срок действия договора потребительского кредита - № [номер] от 22.03.2021, срок возврата кредита - 60 месяцев с даты предоставления кредита.

По риску «Потеря работы» в полисе указано, что выплата осуществляется в пределах страховой суммы, ежемесячно, равными долями в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа застрахованного по Договору потребительского кредита за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного в течение срока страхования. В дополнении к документам, предоставляемым при наступлении страхового случая, необходимо предоставить первоначальный график платежей по Договору потребительского кредита.

В договоре страхования имеется отметка о том, что Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/Застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Удовлетворяя требования Коншиной Т.Н. частично, финансовый уполномоченный исходил из того, что в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору включена страховая премия по договору страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей), при этом согласно определению, указанному в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем пришел к выводу о том, что договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по осуществлению возврата заявителю Коншиной Т.Н. страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствии с положениями части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного, исходил из буквального содержания пунктов договора страхования, и пришел к выводу, чт договор страхования заключен в качестве обеспечения исполнения кредитного договора, не смотря на указание в договоре о том, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. Таким образом, заключение договора страхования в качестве обеспечения исполнения договора потребительского кредита № ССОРАRM2LA2103221028 от 22.03.2021 подтверждается условиями договора страхования.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 22.03.2021 между Коншиной Т.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № [номер], также между 22.03.2021 между Коншиной Т.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования [номер] со сроком действия 60 месяцев на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (Правила страхования).

Коншина Т.Н. приняла предложение банка о заключении кредитного договора по сниженной процентной ставке в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В силу данного пункта условием предоставления сниженной ставки по кредитному договору является оформление добровольного договора страхования, отвечающего требованиям:

«А. По добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

-страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеприведенные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту по состоянию на дату заключения договора кредита.

-по страховым случаям «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия договора – не менее срока действия договора кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме».

В анкете-заявлении на получение кредита наличными Коншина Т.Н. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», а также добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшенный размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья».

Коншиной Т.Н. заключены с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» два договора страхования:

по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №[номер] на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья»; согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий); Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п.2.3.); согласно п.1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

по программе «Страхование жизни и здоровья» №[номер] на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П»; согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» страховыми случаями признаются страховые риски, наступившие в результате внешних событий; согласно п.1.3. раздела «Выдержки из Условий страхования» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств, за исключением эпилепсии.

Таким образом, условия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №[номер] не соответствуют требованиям, приведенным в кредитном договоре, заключенном Коншиной Т.Н. для применения сниженной ставки по кредиту, и не влияют на размер кредитной ставки, на срок действия договора.

Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №[номер] является самостоятельным договором страхования, предусматривающим выплату страхового возмещения при наступлении иных страховых случаев, страховая сумма является фиксированной, не связана с размером кредитных обязательств заемщика, не изменяется в зависимости от погашения кредитных обязательств, критериев его заключения в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита не усматривается.

В соответствии с п.8.3 Правил страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования предусматривается возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии.

По п.8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела усматривается, что Коншина Т.Н. отказалась от предоставленной ей услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, ей пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения договора, в том числе при досрочном расторжении договора страхования.

При этом, в соответствии с условиями договора страхования невозврат кредита не является страховым риском, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Следовательно, вывод суда первой инстанции, что досрочное исполнение кредитного обязательства образует обязанность страховщика возвратить страховую премию, является необоснованным.

Не находят своего подтверждения и выводы финансового уполномоченного, положенные в основу принятого им решения об удовлетворении требований Коншиной Т.Н., о том, что в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору включена страховая премия по договору страхования №[номер], наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей). Каких-либо расчетов финансовым уполномоченным не приведено, доказательства, подтверждающие данные выводы в материалах дела отсутствуют. При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного, принятого по обращению Коншиной Т.Н. нельзя признать законным.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) (вопрос 5) в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Судебная коллегия находит, что выводы суда первой инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на неправильном применении норм материального права, а потому подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении заявленных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требований.

Руководствуясь положениями статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород от 31 октября 2022 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым заявление ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-50020/5010-004 от 26.05.2022 удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-50020/5010-004 от 26.05.2022 по обращению потребителя финансовой услуги Коншиной Татьяны Николаевны.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12 июля 2023 года.