Решение по делу № 33-2397/2024 от 13.09.2024

Судья ФИО3                                                  дело №

                                (№ материала в суде первой инстанции 2-1137/2024)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

01 октября 2024 года                                     <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего – ФИО8,

судей ФИО9. и ФИО7,

при ведении протокола судебного заседания по поручению председательствующего помощником судьи ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), удовлетворить.

Взыскать досрочно с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Адыгейского филиала № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 536 313 рублей 34 копейки, которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 512 631 рубль 78 копеек, задолженности по просроченным процентам          в размере 23 681 рубль 56 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» в лице Адыгейского филиала    № и ФИО1.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Адыгейского филиала № на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру, общей площадью 30 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>, аул Новая Адыгея,      <адрес>А, <адрес>, кадастровый (условный) №, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 80 %                от рыночной стоимости, в размере 2 263 200 рублей.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия 0804 №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Адыгейского филиала № расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 563 рубля 13 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО5 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),                в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №     на «приобретение строящегося жилья» в размере 718 000 рублей          на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной    по адресу: <адрес>, аул Новая Адыгея, <адрес>А, <адрес>, под 7, 1 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, начиная с даты фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 30 кв.м., назначение: жилое, расположенная по адресу: <адрес>, аул Новая Адыгея, <адрес>А, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП       в силу закона. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность заемщика на основании договора участия в долевом строительстве      №А/79/ИП-СБ от ДД.ММ.ГГГГ банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 536 313 рублей 34 копейки, которая состоит из просроченной задолженности                    по основному долгу 512 631 рубль 78 копеек, задолженности                по просроченным процентам 23 681 рубль 56 копеек. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором, согласно которому данное требование доставлено     в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайге сети интернет ФГУП Почта России. Данное требование до настоящего момента не выполнено. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. На основании приведенных доводов до ил взыскать, досрочно с ФИО1     в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору      № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 536313 рублей 34 копейки, которая состоит из задолженности по основному дому 512 631 рубль 78 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 23 681 рубль 56 копеек, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона,            а также взыскать государственную пошлину в размере 14563 рубля 13 копеек.

Решением Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования истца удовлетворены.

Не согласившись с указанным решением от ответчика поступила апелляционной жалоба, в которой она просит решение суда первой инстанции отменить как незаконное и необоснованное.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы ответчиков заблаговременно размещена на официальном сайте Верховного суда Республики Адыгея http://vs.adg.sudrf.ru.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих          в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или если суд признает причины их неявки неуважительными, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в жалобе, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба             не содержит правовых оснований к отмене постановленного судом решения, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенные договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Исходя из ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или скольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав          и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами стоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, держащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

     В силу п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она                         в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение условий кредитного договора               о возвращении задолженности по основному долгу и уплате процентов, является существенным нарушением договора.

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления                            у залогодержателя).

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных                     с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Вместе с тем, что действующая в настоящее время редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов         в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда       об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на «приобретение строящегося жилья» в размере 718 000 рублей на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, аул Новая Адыгея,      <адрес>А, <адрес>, под 7, 1 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, начиная с даты фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 30 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>, аул Новая Адыгея, <адрес>А, <адрес>, кадастровый (условный) №, Запись в ЕГРП: в силу закона.

Вышеуказанная квартира приобретена в собственность заемщика на основании договора участия в долевом строительстве №А/79/ИП-СБ от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитор предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора),    а также графиком платежей являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

Условием кредитного договора, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита                   и начисленных процентов за пользование кредитными средствами        не производится.

Условием кредитного договора, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита                   и начисленных процентов за пользование кредитными средствами         не производятся.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашения кредита и или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 4,25% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика                  по кредитному договору составляет 536 313 рублей 34 копейки, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 512 631 рубль 78 копеек, задолженности по просроченным процентам 23 681 рубль 56 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора и общих условий кредитования заемщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности но ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с общими условиями кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщиков               в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

При этом кредитор имеет право обратить взыскание                     на заложенное имущество.

Кредитор направил заемщикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты,                    что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик                  по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. При этом согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств прямо запрещен ст.310 ГК РФ и является основанием для применения               к стороне, не установленных законом и договором принятых в связи      с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско-правовой ответственности.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в материалах дела не имеется.

Каких-либо мотивированных возражений относительно представленного истцом расчета суммы задолженности по кредиту, иной расчет долга, квитанций по оплате кредита не учтенных истцом, ответчиком не представлено.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд первой инстанции счел его обоснованным и правильным.

По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п.5 ст. 453 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора №      от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 и о взыскании досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России»              с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 536 313 рублей 34 копейки, которая состоит     из задолженности по основному долгу 512 631 рубль 78 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 23 681 рубль 56 копеек, подлежат удовлетворению.

Как указано выше, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом имущества - однокомнатной квартиры, общей площадью 30 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, а. Новая Адыгея, <адрес>А, <адрес>, право собственности ФИО1 на которую         в установленном законом

порядке зарегистрировано в ЕГРП, равно как зарегистрировано              и обременение - залог в силу закона, в пользу ПАО «Сбербанк России».

В силу п.11 кредитного договора кредитор вправе требовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки), что                           не противоречит п.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.50 Федерального закона         от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

В силу п. 11 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта.

Согласно положениям ст. 349 ГК РФ, ст. 51 Федерального закона от

ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, п.1 ст. 54.1 Федерального закона        от ДД.ММ.ГГГГ №? 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 п.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №?102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение    об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору          об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, среди прочего, начальную продажную цену заложенного имущества при                     его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем            и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде,       а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца по делу назначена товароведческая экспертиза, производство которой поручено ООО «Рейтинг».

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость имущества, принадлежащей ФИО1, являющейся предметом ипотеки - квартиры, общей площадью 30 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, а. Новая Адыгея, <адрес>А, <адрес> составляет 2 829 000 рублей.

Ответчиком иной оценки предмета залога в материалы дела не представлено, ходатайств о назначении повторной оценочной экспертизы стороной ответчика не заявлено.

Суд первой инстанции принимает указанную стоимость квартиры как объективную, достоверную.

Задолженность ответчика по кредитному договору                          и несоблюдение ей договорных обязательств является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество по кредитному договору в соответствии с положениями действующего законодательства.

В данном конкретном случае оснований для применения              п.2 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется, поскольку сумма неисполненного ответчиком перед кредитором обязательства существенно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

В соответствии с ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов,                      за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 4 ч.2 ст. 54), суд считает возможным определение начальной продажной цены квартиры               в размере 80% от указанной в отчете об оценке суммы, то есть                в размере 2 263 200 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ст. 333.19 НК РФ, исходя из заявленных исковых требований, в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина         в сумме 14 563 рубля 13 копеек, согласно платежному поручению, которая подлежит взысканию с ответчика.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции соглашается.

        В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать          те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены или изменения решения суда. Оснований для иной оценки доказательств по делу судебная коллегия не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не усматривается.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея    от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ФИО1– без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея может быть обжаловано      в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено          ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий    подпись            ФИО8

Судьи                                        подпись                  Р.А. Мерзаканова

                                                   подпись                          ФИО7

Копия верна:

Судья Верховного суда

    Республики Адыгея      ФИО7