Решение от 26.12.2023 по делу № 2-72/2023 (2-1832/2022;) от 04.08.2022

Дело № 2-72/2023

УИД 42RS0015-01-2022-002457-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2023 года                                 г.Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой С.А.,

с участием прокурора Забелова С.В.,

представителя истца Талагаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клоповой Светланы Александровны к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Клопова С.А. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату по страховому риску «Временная нетрудоспособность» в размере ... руб.; штраф в размере 50 % от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке; компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

    Свои требования мотивирует тем, что дата между Клоповой С.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму кредита ... рубля, а также было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

дата страховая премия в размере ... рублей перечислена на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    С дата по дата включительно она находилась на лечении в ООО «МЦ «Ваш Доктор», расположенном по адресу: ..., с диагнозом «...», срок лечения (временной нетрудоспособности) составил 122 дня, что подтверждается листками нетрудоспособности №№, №, №. По требованию страховщика, она предоставила справку из медицинского учреждения о том, что до дата с данным диагнозом она не обращалась за медицинской помощью в течение 5 (пяти) лет. Согласно п.3.1.3. условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотрено настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления.

    Согласно разделу 1 условий страхования, под временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица) является временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Согласно пункту 3.2.1.5 условий страхования страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 условий страхования). В соответствии с п. 6.2. условий страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1. настоящего заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

    Расчет страхового возмещения:

дата - подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;

дата - первый день «Временной нетрудоспособности»;

дата - последний день «Временной нетрудоспособности»;

... рубля - страховая сумма;

дата - начало срока страхования;

дата - начало оплачиваемого периода нетрудоспособности;

    Период нетрудоспособности дата по дата составляет 91 день;

    0,5 % *...

дата она обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что не признает заявленное событие страховым случаем.

дата в связи с тем, что права потребителя по получению страховой выплаты были нарушены, она направила претензию в адрес страховщика с требованием о возмещении страховой выплаты.

    В ответе на претензию страховщик сообщил, что отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

дата она обратилась к финансовому уполномоченному через личный кабинет с обращением о выплате страхового возмещения.

дата Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности заявителя, было диагностировано у заявителя до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», заявленное событие (нетрудоспособность заявителя в период времени дата по дата) в соответствии с пунктом 3.2.1.5 договора страхования не может быть признано страховым случаем по договору страхования.

    Истец считает отказ в выплате страхового возмещения не обоснованным, так как с диагнозом «...» последний раз она обращалась в дата году, на момент страхования дата была здорова, что подтверждается справкой от дата, выданной ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» о том, что она с данным диагнозом в течение пяти лет не обращалась, т.е. наступление временной нетрудоспособности произошло после подписания заявления о добровольном страховании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и оплаты страховой премии. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При этом доказательства причинения морального вреда в результате нарушения ответчиком закона не требуется. Считает, что ответчик, отказав в досудебном урегулировании претензии, нарушил имущественные права гражданина, тем самым причинив нравственные страдания в форме переживаний. Считает, что с ответчика также подлежит взысканию моральный вред, который она оценивает в ... рублей.

    Истец Клопова С.А. в суд не явилась, о дне, времени и месте извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила в суд представителя.

Представитель истца Талагаева Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, дала пояснения аналогичные изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что истец в дата году брала кредит и оформила полис страхования по временной нетрудоспособности. дата она обратилась с заболеванием в ООО «Ваш Доктор», где ей был установлен диагноз ...». Данный случай попадает под страховой случай, согласно п. 3.1.5. договора страхования.

    Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

    Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», в суд не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

    Представитель службы финансового уполномоченного в суд не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

    Допрошенный в судебном заседании эксперт Н. суду пояснила, что патология позвоночника идет в совокупности от шейного, грудного и поясничного отдела. В дата г. истец лечилась только от ..., а в дата. было обострение и шейного, и поясничного отдела позвоночника. Заболевание проходит с ремиссиями и обострениями. Диагноз был поставлен на основании данных рентгенографических исследований шейного и поясничного отдела. Изучались рентгенограммы, которые были представлены за дата- дата г. Заболевание протекает давно, но обострения и ремиссии в документации до дата не было представлено. На момент заключения договора заболевание протекало без симптомов. В дата г. было обращение с жалобой на ноющие боли в шейном и поясничном отделе, усиливающиеся при движении. Диагноз был поставлен на момент обращения в медицинский центр «Ваш доктор». Заболевание началось много лет назад. Патология в позвоночнике началась в 20-25 лет, протекала с обострениями и ремиссиями. На момент заключения договора было заболевание, но симптомов и обострений не было. На момент действия договора истцу было установлено обострение. Диагноз и заболевание - это одно и то же. Заболевание может существовать отдельно, а диагноз у конкретного человека. Если бы было обращение дата г., то заболевание было бы диагностировано. У истца хроническое заболевания, которое проходит с обострениями. Патология позвоночника шейного, грудного, поясничного отдела как началась, так и будет. Если она обратилась только с шеей, то у нее будет заболевание во всем позвоночнике, а клиника будет только в шее. Перенапряжение мышечного каркаса привело к ... в шейном отделе позвоночника на период дата г. Морфологические изменения были во всем позвоночнике, заболевание не может быть изолировано в одном отделе позвоночники, а в другом нет, это совокупность скелетного каркаса. Заболевание не может пройти само по себе. Может на много лет наступить ремиссия. У человека имеются дегенеративные процессы во всех органах. У истца не острое заболевание, а хроническое, которое в стадии обострения.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшего, что исковые требования не подлежат удовлетворению, суд приходит к следующему.

Возникшие правоотношения сторон урегулированы как нормами ГК РФ, так и нормами Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в части неурегулированной специальными нормами права.

В силу п. п. 1, 2 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ч.1 ст. 397 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как следует из п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

В силу ст. 307 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательства изготовить и передать вещь в собственность, в хозяйственное ведение или в оперативное управление, либо передать вещь в пользование кредитору, либо выполнить для него определенную работу или оказать ему услугу кредитор вправе в разумный срок поручить выполнение обязательства третьим лицам за разумную цену либо выполнить его своими силами, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или существа обязательства, и потребовать от должника возмещения понесенных необходимых расходов и других убытков.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст.1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

В соответствии со ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом по смыслу ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик возмещает не любые убытки, возникшие в застрахованном имуществе, а лишь такие, которые наступили в случаях, предусмотренных договором (страховых случаях).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п.2 ст.945 ГК РФ).

В силу п.3 ст.945 ГК РФ, оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что дата между ПАО Сбербанк и Клоповой С.А. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составляет ... руб.

Срок возврата кредита, согласно п.2, по истечении .... с даты предоставления кредита (л.д.10).

дата истец подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в соответствии с которым, подписывая настоящее заявление, истец выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая заявление, истец согласилась с тем, что договор страхования заключается на следующих условиях:

П.1.1. расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 настоящего заявления:

1.1.1. «Смерть»;

1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность»;

1.1.6. «Дистанционная медицинская консультация».

1.2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных в п.2.1 настоящего заявления:

1.2.1. «Смерть от несчастного случая»;

1.2.2. «Дистанционная медицинская консультация».

1.3. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления.

1.3.1. «Смерть».

1.3.2. «Дистанционная медицинская консультация».

Из заявления также следует, что истец подтверждает, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация», содержащихся в программе добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация», и по страховому риску «Временная нетрудоспособность», и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков и что такие случаи, исключения и понятия ей были разъяснены, и она была ознакомлена с ними до подписания настоящего заявления.

В соответствии с п.3.1.3. датой начала срока страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты подписания настоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления.

Пунктом 3.2 предусмотрено, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты подписания заявления.

Согласно заявлению на страхование, страховая сумма по всем рискам составляет ... руб.

Согласно п.6.2, истцу понятно и она согласна с тем, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.

При этом, максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Выгодоприобретателем, в соответствии с п.7.1, по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Согласно п.7.2, по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

Истец подтверждает, что ей представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними.

Истом оплачена сумма платы за участие в программе страхования в размере ... руб., что подтверждается поручением владельца счета от дата (л.д.11-13,14, 35 оборот-37,65 оборот-67,69 оборот-71,83-86).

В соответствии с памяткой к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п.1, участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк».

Согласно п.2, договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, а клиент ПАО Сбербанк – застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.11 оборот, 35,65,69, 83 оборот).

В соответствии с п.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с дата), временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) – временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В соответствии с п.2.1, участие клиента в программе страхования является добровольным.

В соответствии с п.2.2, участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк, при условии уплаты клиентом платы за участие в программе страхования.

Согласно п.3.1, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик:

3.1.1. осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом);

3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования являются страхователь – банк – и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В соответствии с п.3.2.1.5. страховым случаем по договору страхования является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшееся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.4. настоящих условий) (страховой риск – «Временная нетрудоспособность»).

В силу п.3.4., по страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:

3.4.1. временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней;

3.4.2. временная утрата трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.2 заявления.

В соответствии с п.3.7.3, размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5 % от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.

Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.

Максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, указано в п.3.7.4.2 настоящих условий.

П.3.7.4.2. максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица по риску «Временная нетрудоспособность», составляет 122 календарных дня за весь период страхования.

П.3.7.4.3. по страховому риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется только за дни нетрудоспособности, входящие в оплачиваемый период нетрудоспособности, установленный договором страхования в отношении застрахованного лица.

Согласно п.3.9, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1. – 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1. настоящих условий, клиент предоставляет в банк следующие документы:

в) медицинские документы, выданные лечебно – профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай), или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица.

П.3.9.3. в отношении страхового риска «Временная нетрудоспособность»:

а) закрытый листок нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, или выписку из медицинской карты застрахованного лица за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях;

в) выписку из медицинской карты амбулаторного больного в случае, если застрахованное лицо получило медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

г) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре (л.д.38-42).

Такие же условия предусмотрены для участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с дата) (л.д.43-48).

Таким образом, поскольку соответствующее заявление заполнено истцом дата, срок страхования (период времени, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату) в отношении Клоповой С.А., начался с дата

Судом установлено, что Клопова С.А. находилась на больничном с дата по дата гг., проходила лечение в ООО «МЦ «Ваш Доктор», ей был установлен диагноз «...», что подтверждается электронными листками нетрудоспособности (л.д.15-17, 50 оборот-51,60-61), выпиской из медицинской карты (л.д.97-106), а также заключением ООО «МЦ «Ваш Доктор» (л.д.52,62).

Период нетрудоспособности имел место с дата по дата гг.

В соответствии со справкой ООО «МЦ «Ваш Доктор», Клопова С.А. с диагнозом «...» в течение 5 лет не обращалась (л.д.18).

дата истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила произвести страховую выплату (л.д.55-59), однако в выплате страхового возмещения истцу отказано с указанием на то, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску "Временная нетрудоспособность", в связи с чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д.19,34).

Как следует из справки ООО «МЦ «Ваш Доктор» от дата, Клопова С.А. наблюдалась у невролога с диагнозом «...» с дата г. За ближайшие 5 лет с обострением не обращалась (л.д.51 оборот, 61 оборот).

дата истец обратилась с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.20).

Из ответа ПАО «Сбербанк» на обращение истца следует, что временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д.21).

Не согласившись с решением ПАО «Сбербанк», истец дата г. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному (л.д.22-23).

дата Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Клоповой С.А. (л.д.24-27).

Определением Заводского ройного суда г. Новокузнецка от дата назначена судебно-медицинская экспертиза (л.д.128-130).

Согласно выводам заключения комиссии экспертов № от дата, в соответствии с данными медицинских документов, Клопова С.А. обратилась в ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» дата, где ей на основании жалоб и сведений о наличии хронических заболеваний (вертеброгенный анамнез много лет, указывающий на хроническую патологию позвоночника), клинической картины был установлен диагноз «...». В связи с обострением заболевания Клоповой С.А. проводилось консервативное лечение с дата по дата.

Согласно международной классификации болезней 10 пересмотра (МКБ-10), ... это группа заболеваний костно-мышечной системы и соединительной ткани, к которым относятся различные дегенеративно-дистрофические, воспалительные, посттравматические, наследственно обусловленные, а также другие биомеханические изменения позвоночного столба, сопровождающиеся болевым синдромом и нарушением его подвижности. Исходя из жалоб и анамнеза больной, установленного диагноза, результатов рентгенографии позвоночника от дата, у Клоповой С.А. при обращении ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» имело место обострение хронического заболевания – ..., обусловленной ..., течение которой вызвано декомпенсацией проявлений длительно-текущих дегенеративно-дистрофических процессов позвоночника. В соответствии с литературными данными, дегенеративно-дистрофические процессы (то есть процессы физиологического износа хрящевой такни) позвоночника запускаются с 20-25 лет, и темп их развития с течением времени зависит от влияния множества различных неблагоприятных факторов (образа жизни, вредных условий труда, экологии и т.п.). Клиническое течение ... проявляется периодами обострения, рецидива (ухудшение заболевания или усиление его симптомов) и ремиссии (уменьшение или полное исчезновение симптомов). Кроме того, существуют классификации ..., отображающие стадии развития морфологических изменений в структурах позвоночника (1-2-3-4 стадии). Результаты рентгенологического исследования, проведенного на этапе начала лечения в ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» (дата), данные МРТ позвоночника от дата, дата, свидетельствуют о наличии у Клоповой С.А. морфологически всех стадий ... (от первой до четвертой) в различных структурах позвонков.

Принимая во внимание хронический, рецидивирующий характер заболевания, его развитие вследствие возрастных длительно-текущих дегенеративно-дистрофических процессов, возраст истицы (... года на момент страхования), наличие выраженных патологических изменений позвоночника на шейном и поясничном уровне, а также учитывая медицинские сведения о хронической патологии позвоночника задолго до обращения в ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» (дата г.) следует, что у Клоповой С.А. на дату начала срока страхования дата имелось заболевание – ... (...) шейного и поясничного отдела позвоночника 1-4 стадии, которое на тот момент протекало бессимптомно с последующим развитием симптомов обострения дата (л.д.159-164).

Судом допрошен эксперт ... которая суду пояснила, что патология позвоночника идет в совокупности от шейного, грудного и поясничного отдела. Диагноз был поставлен на основания данных рентгенографических исследований шейного и поясничного отдела. Заболевание протекает давно, но обострения и ремиссии в документации до дата г. не были представлены. На момент заключение договора заболевание протекало без симптомов. Заболевание началось много лет назад. Патология в позвоночнике началась в 20-25 лет, протекала с обострениями и ремиссии. На момент действия договора истцу было поставлено обострение. Морфологические изменения во всем позвоночнике. Заболевание не может пройти само по себе. Может на много лет наступить ремиссия. Имеются дегенеративные процессы во всех органах. У истца не острое заболевание, а хроническое которое в стадии обострения.

Суд в силу положений ч.1 ст. 71 ГПК РФ, расценивает данное заключение, как относимое и допустимое доказательство по делу, поскольку оно изготовлено комиссией экспертов, обладающих высокой квалификацией, необходимыми и достаточными познаниями в области медицины, не заинтересованных в исходе настоящего дела. Также судом учитывается, что эксперты были предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ.

У суда не имеется оснований сомневаться в объективности выводов судебной экспертизы, проведенной в рамках рассмотрения гражданского дела № 2-72/2023 которая проведена экспертами, имеющими соответствующее специальное образование, квалификацию и стаж работы по специальности. Эксперты предупреждены судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения.

Заключение эксперта соответствует требованиям, предъявляемым ст. 86 ГПК РФ, а также ст. 8 Федерального закона от дата № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации».

В материалы дела не представлено каких-либо объективных доказательств, дающих основание сомневаться в правильности и обоснованности заключения вышеуказанной судебной экспертизы.

Оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67, 86 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд принимает во внимание заключение судебной экспертизы, проведенное в рамках рассмотрения гражданского дела, как допустимое доказательство по делу.

Ходатайства о назначении по делу повторной экспертизы не заявлено.

В силу прямого указания ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Соответственно, именно стороны, если это не нарушает права иных лиц, вправе согласовать существенные условия договора.

Условия договора страхования между истцом и ответчиком были согласованы, а согласованные страхователем и страховщиком условия договора, в том числе, основания для признания случая страховым, являются обязательными для обеих сторон.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 940, 944, 945 Гражданского кодекса РФ, оценив собранные по делу доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку заявленное истцом событие не может быть признано страховым случаем по договору страхования от дата, так как на дату начала срока страхования у истца имелось заболевание – ... (...) шейного и поясничного отдела позвоночника 1-4 стадии, которое протекало бессимптомно с последующим развитием симптомов обострения дата, что подтверждается медицинской документацией и выводами комиссии экспертов, обратного суду не представлено.

Таким образом, судом в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что временная нетрудоспособность истца с дата наступила в результате заболевания, диагностированного до начала срока действия договора страхования, то есть до дата

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о недоказанности истцом факта наступления страхового случая и отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Кроме того, суд критически относится к позиции истца о том, что на момент страхования дата была здорова, что подтверждается справкой от дата, выданной ООО «Медицинский центр «Ваш доктор», а с диагнозом «...» последний раз она обращалась в дата году, поскольку на момент действия договора истцу было поставлено «обострение», то есть на момент заключения договора страхования заболевание у истца имелось, что подтверждается справкой ООО «Медицинский центр «Ваш доктор».

Поскольку истцу судом отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении производных требований о взыскании штрафа также надлежит отказать.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Между тем, при рассмотрении дела судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, действиями ответчика, ввиду отсутствия правовых оснований для взыскания страховой выплаты по страховому риску, в результате наступления страхового случая, доказательств обратного суду не представлено.

Суд полагает требования истца и в этой части не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 29.12.2023.

░░░░░                                            ░.░.░░░░░░░