Решение по делу № 2-1124/2020 от 28.04.2020

Дело № 2-1124/2020

УИД 22RS0069-01-2020-001373-82

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2020 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Амана А.Я.,

при секретаре Гелашвили К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» к Васинович Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «БАСТИОН» обратилось в суд с иском к Васинович Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 52 557 руб. 60 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1776 руб. 73 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ответчиком в адрес ОАО «УРСА Банк» была направлена оферта на получение кредита. Оферта не была отозвана ответчиком.

ОАО «УРСА Банк» действовал в рамках ст. 438 ГК РФ Акцепт: «1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. 3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Акцепт не был отозван.

Таким образом, руководствуясь нормами главы 28 ГК РФ, сторонами был заключен кредитный договор.

По договору № банк предоставил д.м.г. кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался вернуть сумму займа и проценты за пользование займом.

Однако должник, нарушая условия кредитного договора, требования статьи 819 ГК РФ, принятые на себя обязательства, исполнял ненадлежащим образом. д.м.г. должник вышел на просрочку.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от д.м.г., решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

д.м.г. между ОАО «МДМ Банк» и ЗАО коммерческий Банк «Кедр» был заключен Договор № об уступке прав по кредитным договорам. Согласно п. 1.3. указанного договора об уступке прав ЗАО коммерческий Банк «Кедр» приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «МДМ Банк» по кредитному договору, заключенному заемщиком с банком.

д.м.г. между ЗАО коммерческий Банк «Кедр» и ОАО «Акционерный Банк Пушкино» был заключен договор № об уступке прав требования по кредитным договорам. Согласно п. 1.3. указанного договора ОАО «Акционерный Банк Пушкино» приобрело в полном объеме права (требования) от ЗАО коммерческий Банк «Кедр» по кредитному договору, заключенному заемщиком с банком.

д.м.г. между ОАО «Акционерный Банк Пушкино» и ООО «НЕТ ДОЛГОВ» был заключен договор № об уступке прав по кредитным договорам. Согласно п.1.3. указанного договора ООО «НЕТ ДОЛГОВ» приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «Акционерный Банк Пушкино» по кредитному договору, заключенному заемщиком с банком.    

д.м.г. между ООО «НЕТ ДОЛГОВ» и ООО «БАСТИОН» был заключен договор № об уступке прав по кредитным договорам. Согласно п. 1.1. указанного договора в момент подписания ООО «БАСТИОН» приобрело в полном объеме права (требования) от ООО «НЕТ ДОЛГОВ» по кредитному договору, заключенному заемщиком с банком.    

В данном случае, передача прав требования по кредитному договору небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку на основании кредитного договора возникло исключительно денежное обязательство по возврату полученных в кредит денежных средств, при котором не имеют значения особенности лица, которому подлежат передаче денежные средства. После выдачи кредита банком банковская деятельность считается завершенной, а перешедшие по договору уступки права требования (цессии) от ООО "Нет долгов" к ООО "БАСТИОН» права, не относятся к числу банковских операций, указанных в статье 5 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора банк вправе уступить свои права по настоящему договору третьим лицам без согласия заемщика.

После заключения договора цессии порядок исполнения ответчиком нарушенного им денежного обязательства по возврату кредита изменился только в части смены банковских реквизитов кредитора. Очевидно, такое изменение не возлагает на заемщика никакого дополнительного бремени по сравнению с положением, существовавшим до договора цессии, и потому личность кредитора не может иметь для должника существенного значения.

В соответствии с кредитным договором при нарушении условий возврата процентов за пользование кредитом, договорная годовая ставка с <данные изъяты>% увеличивается до <данные изъяты>% годовых.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, кредитор, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита) направил должнику уведомление, в котором изменил срок возврата кредита, определив его моментом востребования, но не позднее д.м.г..

Данное изменение заемщиком обжаловано не было.

В силу п. 5.1 условий кредитования банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в без акцептном порядке, в частности в случае выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что клиент не в состоянии возвратить кредит в срок (п. 5.1.4).

Поскольку данный договор является договором до востребования, то в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

ООО «БАСТИОН» приняло решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Претензионное требование о досрочном возврате задолженности было направлено ответчику д.м.г..

Ответчик свои обязательства не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность за период с д.м.г. по д.м.г. по основному долгу в размере 50 271 руб. 61 коп., процентам в размере 67 366 руб. 09 коп.

ООО «БАСТИОН» приняло решение о частичном взыскании основного долга в размере 52 557 руб. 60 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «БАСТИОН» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Васинович Е.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске срока исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные документы, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления (оферты) от д.м.г. между ОАО «УРСА Банк» и Васинович Е.А. был заключен кредитный договор. Сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., ставка кредита <данные изъяты> % годовых, срок кредита (в днях) одна тысяча восемьсот. Штрафные санкции: <данные изъяты> руб. в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, <данные изъяты> руб. при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа, <данные изъяты> руб. в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, <данные изъяты> руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-Кредит» предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенную процентную ставку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.1.)

Также пунктом 3.3. условий определено, что под датой выдачи кредита понимается дата зачисления на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком по кредитному договору.

Согласно заявлению-оферте от д.м.г., заемщик ознакомлена и согласна с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита, которая составляет <данные изъяты> процентов годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 и п. 4.1.2 вышеуказанных Условий заемщик обязался возвратить кредит и оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в пунктах 3.4, 3.5 Условий.

Согласно пункту 3.4 условий срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

В соответствии с п. 5.1 условий банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, комиссионного вознаграждения банку и досрочно взыскать с клиента всех видом задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по кредитному договору, установления факта предоставления клиентом банку недостоверных сведений, уклонения от банковского контроля, несвоевременности предоставления документов и информации, выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что клиент не в состоянии возвратить кредит в срок, при утрате обеспечения, а также ухудшения его условий.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, комиссионного вознаграждения, банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении, с приложением измененного графика по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту.

В силу положений ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

д.м.г. решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

д.м.г. между ЗАО коммерческий банк «Кедр» и ОАО «МДМ Банк» был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам №, по которому право требования по указанному кредитному договору, заключенному между должником и банком в полном объеме перешло к ЗАО коммерческий банк «Кедр».

д.м.г. между ОАО «Акционерный банк Пушкино» и ЗАО коммерческий банк «Кедр» заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам №, по которому право требования по указанному кредитному договору, заключенному между должником и банком в полном объеме перешло к ОАО «Акционерный банк Пушкино».

д.м.г. между ООО «НЕТ ДОЛГОВ» и ОАО «Акционерный банк Пушкино» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования по указанному кредитному договору, заключенному между должником и банком в полном объеме перешло к ООО «НЕТ ДОЛГОВ».

д.м.г. между ООО «БАСТИОН» и ООО «НЕТ ДОЛГОВ» был заключен договор уступки требования (цессии) №. Согласно п.1.1. указанного договора в момент подписания ООО «БАСТИОН» приобрело в полном объеме права (требования) от ООО «НЕТ ДОЛГОВ» по кредитному договору, заключенному между должником и банком.

На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Васинович Е.А., согласно краткому реестру уступаемых прав требования, составляла 151 116 руб. 95 коп.

Вместе с тем, заслуживает внимание довод ответчика об истечении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

д.м.г. ООО «НЕТ ДОЛГОВ» направило в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита, не позднее д.м.г..

д.м.г. ООО «БАСТИОН» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке права требования и претензионное требование о погашении задолженности, в котором должнику предлагалось погасить в досудебном порядке имеющуюся задолженность по кредитному договору в размере 117 673 руб., 05 коп. (50 271 руб. 61 коп. – сумма основного долга, 67 401 руб. 44 коп. – сумма процентов за пользование кредитом) в срок 10 дней с момента получения настоящего уведомления.

Ответчик в судебном заседании указала, что каких-либо требований от каких-либо организаций по исполнению обязательств по вышеуказанному кредитному договору она не получала.

Подтверждения получения Васинович Е.А. вышеуказанных уведомлений материалы дела не содержат, кроме того, на уведомлениях отсутствуют штамп почтового отделения, какие-либо реестры об отправке уведомлений также не представлены.

В заявлении (оферте) Васинович Е.А. от д.м.г. предусмотрено, что срок возврата задолженности установлен сторонами 1800 дней, то есть по д.м.г.. Из выписки по счету следует, что последний платеж по кредиту был произведен Васинович Е.А. д.м.г..

Заявление к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с Васинович Е.А. суммы задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере фактически уступленных прав требований 117 673 руб. 05 коп. направлено почтовой связью д.м.г., то есть со значительным пропуском срока исковой давности.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Доказательств, подтверждающих продление срока исполнения обязательств по кредитному договору по соглашению сторон, материалы дела не содержат.

Довод истца об одностороннем продлении срока, не имеет правового значения, поскольку положения п. 5.1 условий кредитования, предоставляют банку лишь право досрочного взыскания задолженности.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

С настоящим иском ООО «Бастион» обратилось д.м.г. (почтовой связью), то есть с пропуском предусмотренного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности. Уважительности причин пропуска срока истцом в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «БАСТИОН» следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь, статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» к Васинович Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула.

Судья                                 А.Я Аман

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2020 года.