Решение по делу № 2-235/2018 от 15.01.2018

Дело № 2-235/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2018 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Кузнецовой М.С.,

с участием представителей истца Макаровой И.Р., Соколовой Е.А.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Мичуриной А.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Залалова Р. Б. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Залалов Р.Б. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей. Исковые требования были мотивированы тем, что 02.10.1012 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Заявлением на страхование от 02.10.2012 года истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезни. Им была уплачена страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «Установления инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни». В качестве выгодоприобретателя в договоре страхования указано Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (после переименования ПАО «Сбербанк России»), страховщиком являлся ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

09.12.2013 года с Залаловым Р.Б. произошел несчастный случай, 14.05.2014 года ему была установлена 2-я группа инвалидности. Дочерью истца все необходимые документы были представлены в ПАО «Сбербанк России» в мае 2014 года. В нарушение Условий страхования, страховой акт был составлен Страховщиком только в июле 2014 года, а страховая сумма перечислена только 16.03.2015 года.

В связи с несвоевременным перечислением страховой выплаты, ПАО «Сбербанк России» со счета Залалова Р.Б. незаконно были списаны денежные средства в размере 2738,54 руб. Кроме того, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с истца задолженности по кредиту, которая была взыскана заочным решением Октябрьского районного суда г. Иваново 17.04.2015 года. Данная задолженность была передана ООО «Владимирское правовое агентство» на основании договора цессии.

На основании изложенного, Залалов Р.Б. просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» убытки, причиненные нарушением прав потребителей, в размере 192738,34 руб. в солидарном порядке, взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» неустойку за несвоевременное перечисление страховой выплаты в размере 124848 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами, незаконно удержанными с расчетного счета, в размере 876,78 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. в солидарном порядке, взыскать с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Залалов Р.Б., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, уполномочил на участие в деле представителя.

Представитель истца по устному ходатайству Соколова Е.А. в судебном заседании, в связи с представлением ООО «Владимирское правовое агентство» справки об отсутствии у Залалова Р.Б. задолженности по кредитному договору от 02.10.2012 года, уточнила исковые требования, просила взыскать в пользу Залалова Р.Б. с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» убытки, причиненные нарушением прав потребителей, в размере 2738,54 руб. в солидарном порядке, с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» неустойку за несвоевременное перечисление страховой выплаты в размере 14 400 руб., с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами, незаконно удержанными с расчетного счета, в размере 916,06 руб., с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. в солидарном порядке, с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца по доверенности Залалова И.Р. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и отзыве на возражения.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Мичурина А.Г. возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, представителя не направил, представил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ООО «Владимирское правовое агентство», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, представителя не направило.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02.10.2012 года между ОАО «Сбербанк России» Залаловым Р.Б. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 174000 руб. под 25% годовых на срок 60 месяцев (л.д.15-21).

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Подписав Заявление на страхование от 02.10.2012 года (л.д.112), Залалов Р.Б..РРоссссвввввыыыывыыпр выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) (л.д.29-30) по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «Установления инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни».

Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 3.2.5 Условий страховая сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту. Согласно п. 3.2.3 Условий срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определённой кредитным договором.

Комиссия за подключение к программе страхования была внесена истцом 02.10.2012 года в размере 14400 руб. (л.д.32).

В соответствии со ст. 9 ч. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с п.3.2.2 Условий страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, а именно смерть застрахованного лица (п. 3.2.1.1) или инвалидность 1-ой или 2-ой группы (п.3.2.1.2).

14 мая 2014 года Залалову Р.Б. была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию (л.д.35-40, 43).

07 июня 2014 года дочь истца – Макарова И.Р. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов (л.д.116-119).

В соответствии с п. 3.8 и 3.9 Условий страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов, и производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

Согласно пункту 3.6. Условий страховая выплата производится в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Пунктом 4.2.8 кредитного договора установлена договоренность сторон о направлении средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на погашение задолженности по договору.

Согласно страхового акта от 13.03.2015 года (л.д.214) страховая выплата составила 140074,51 руб., которая была перечислена в ОАО «Сбербанк России» 16.03.2015 года (л.д.120), что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с Залаловым Р.Б.

Как следует из возражений ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» на исковое заявление, страховщик письмами от 11.07.2014 года и от 22.01.2015 года запрашивал в ОАО «Сбербанк России» и у Залалова Р.Б. дополнительные документы (л.д.215, 216), при этом доказательств направления и вручения данных писем суду не представлено, кроме того, в графе «статус комплектности пакета» Выписки из журнала учета обращений граждан по страховым случаям ОАО «Сбербанк России» стоит отметка «полный» (л.д.117). В тоже время в выписке из журнала указано, что 22.01.2015 года были запрошены дополнительные документы, которые по запросу ОАО «Сбербанк России» были предоставлены родственниками истца в СК 10.03.2015 года.

При этом, согласно п. 3.4.2 Условий страховщик праве обоснованно затребовать у страхователя и/или выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или затруднительным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. В тоже время в заявлении на страхование указано, что Залалов Р.Б. разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставить страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах (л.д.112). Однако страховая компания данным право мне воспользовалась.

Судом при рассмотрении дела было установлено, что после наступления страхового случая со счета Залалова Р.Б. были списаны денежные средства: 02.06.2014 года в размере 2738,42 руб. и 23.06.2014 года в размере 0,12 руб. (л.д.53).

Кроме того, в марте 2015 года ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании с Залалова Р.Б. задолженности по кредитному договору. Заочным решением Октябрьского районного суда г. Иваново от 17.04.2015 года с Залалова Р.Б. взыскана задолженность по кредитному договору № от 02.10.2012 года в размере 185097,84 руб., из которых 140074,51 руб. - сумма задолженности по основному долгу, 22469,02 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 22554,31 руб. – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности и сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4901,96 руб. (л.д. 47-52 дело №).

Определением Октябрьского районного суда г. Иваново от 03.04.2017 года взыскатель ОАО «Сбербанк Росси» заменен на ООО «Владимирское правовое агентство» (л.д.96-97 дело №).

В ходе рассмотрения дела ООО «Владимирское правовое агентство» представило справку, согласно которой задолженность Залалова Р.Б. по кредитному договору № от 02.10.2012 года отсутствует, ООО «Владимирское правовое агентство» каких-либо финансовых претензий к Залалову Р.Б. не имеет (л.д.193).

Таким образом, суд приходит к выводу, что уклонение страховщика от надлежащего исполнения своих обязательств повлекло возникновение у Залалова Р.Б. убытков в виде начисленных и списанных со счета процентов и неустойки, подлежащих выплате в пользу ОАО «Сбербанк России» в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Как следует из положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 названного Кодекса.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

В силу перечисленных законоположений возникшие у Залалова Р.Б. убытки в размере 2738,54 руб. подлежат возмещению только за счет ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». Ненадлежащего исполнения каких-либо обязательств со стороны ПАО «Сбербанк России» судом не установлено, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания в данного ответчика убытков.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами на сумме 2738,42 руб. в период с 03.06.2014 года по 23.06.2014 года. и на сумму 2738,54 руб. в период с 24.06.2014 года по 25.02.2018 года.

Суд соглашается с расчетами процентов за пользование чужими денежными средствами, представленным истцом (л.д.63-64, 151), в связи с чем в пользу Залалова Р.Б. с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 916,06 руб. Поскольку в удовлетворении требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» убытков было отказано, суд не находит оснований для взыскания с данного ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку требования Залалова Р.Б. о взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы являются производными от требования о взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, в удовлетворении которых к данному ответчику отказано, и судом не установлено нарушений ответчиком ПАО «Сбербанк России» прав истца, как потребителя, следовательно, данные требования удовлетворению также не подлежат.

Судом установлено, что права истца, как потребителя, ответчиком ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» были нарушены, то в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1101 ГК РФ с ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда. Однако размер компенсации морального вреда, определенный истцом, является завышенным.

При определении размера денежной компенсации, подлежащей взысканию в пользу истца, суд учитывает индивидуальные особенности Залалова Р.Б., наличие у него 2-ой группы инвалидности, и период в течение которого истцу причинялись нравственные страдания. Суд находит разумным и справедливым определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию в пользу истца, в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

С учетом присужденных к взысканию сумм в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 6827,30 руб. (2738,54 + 916,06 +10000 /2 = 6827,30).

Истцом заявлено требование о взыскании с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» неустойки за несвоевременное перечисление страховой выплаты в счет погашения кредита в размере 14400 руб. на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Поскольку выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО «Сбербанк России», который наделен правом требовать от ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» выплаты страхового возмещения, неустойка за нарушение сроков уплаты страховой выплаты, установлена п.10.5 Соглашением об условиях и порядке страхования № от 31.08.2009 года (л.д.162-164) и выплачивается страховщиком выгодоприобретателю, Условиями и Правилами страхования ответственность ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» перед истцом за нарушение сроков перечисления страхового возмещения не предусмотрена, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» неустойки на основании п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в соответствии с гл.25НК РФ, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, в федеральный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Залалов Р.Б. освобожден от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судом общей юрисдикции в силу ст.333.36. НК РФ, с учетом положений ч.3 настоящей статьи.

Законных оснований для освобождения ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» от уплаты государственной пошлины судом не установлено. В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в бюджет муниципального образования г.Иваново пропорционально размеру удовлетворенных требований, исходя из общей денежной суммы взысканной судом в пользу истца, в соответствии с п.1ч. 1 ст.333.19. НК РФ, а также исходя из удовлетворенного неимущественного требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии с п.3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в сумме 700 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Залалова Р. Б. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Залалова Р. Б. убытки в размере 2738 рублей 54 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 916 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 4327 рублей 30 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в бюджет муниципального образования г.Иваново государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Егорова А.А.

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2018 года