Решение от 20.01.2022 по делу № 2-12/2022 (2-1846/2021;) от 24.11.2021

Дело № 2-12/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Ола                                20 января 2022 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ожеговой Е.Ю.,

при секретаре Кузмичевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство судебного Взыскания» к Зотову С.В. о взыскании задолженности по договору займа, заключенному с ООО МФК «Займиго»,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство судебного Взыскания» (далее – ООО «АСВ») просит взыскать с Зотову С.В. задолженность по договору потребительского займа в сумме 10000 руб. 00 коп., из которой 4000 руб. составляет задолженность по основному долгу, 5745,75 руб. составляет задолженность по процентам, 254,25 руб., составляет задолженность по пеням, указывая, что между ООО МФК «Займиго» и ответчиком 24.09.2020 был заключен договор потребительского займа № 1522545698 в электронном виде с применением аналога собственноручной подписи должника, который должником не исполнялся, в связи с чем за период с 25.10.2020 по 26.05.2021 образовалась задолженность в указанном размере, право требования которой на основании договора цессии от 26.05.2021 ООО МФК «Займиго» уступил взыскателю.

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Зотов С.В. дважды извещался о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации, подтверждённому органами миграционного учета. Судебные извещения возвращены за истечением срока хранения.

В соответствии с положениями ст.ст.20, 1651 ГК РФ, разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п.п.63, 67, 68 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, к числу которых относятся и судебные извещения, доставленные по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам.

При указанных выше обстоятельствах, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, и в соответствии с ч.ч. 4,5 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Часть 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ устанавливает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Правилами предоставления микрозайма ООО МФК «Займиго» регламентированы порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок рассмотрения заявки, порядок заключения договора.

Из содержания раздела 3 Общих условий договора потребительского микрозайма ООО МФК «Займиго» заёмщик подписывает индивидуальные условия при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой стороны подразумевают простую электронную подпись (с использованием смс-кода) (пункт 3.8). Договор считается заключенным, если не позднее 5 рабочих дней со дня подписания индивидуальных условий, кредитор перечислит сумму займа заёмщику (пункт 3.6).

В подтверждение заключения договора истцом представлены документы, озаглавленные как договор потребительского займа от 25.09.2020 № 1522545698, заявление о предоставлении потребительского займа, в которых содержатся фио ответчика, паспортные данные гражданина РФ, адреса регистрации и электронной почты, номер мобильного телефона, номер карты заёмщика для получения займа.

Принадлежность ответчику указанного в оферте паспорта гражданина РФ подтверждены сведениями миграционной службы РФ.

В индивидуальных условиях договора отражены: сумма займа в размере 4000 руб., срок возврат займа – 30-й день с момента передачи заёмщику денежных средств, процентная ставка: 364,902% годовых, количество и размер платежей по договору – единовременно в размере суммы займы и начисленных процентов в сумме 1196 руб., ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Собственноручных подписей заёмщика и представителя займодавца заявление и договор не содержат, так как, согласно доводам иска, договор займа между займодавцем и ответчиком заключен в электронном виде через сайт займодавца, и подписанный со стороны заёмщика аналогом собственноручной подписи, представляющей собой одноразовый пароль-уникальный конфиденциальный символьный код (последовательность цифровых или буквенно-цифровых символов), который представляет собой ключ электронной подписи, формируемой с помощью программно-технических средств займодавца и предоставляемый заёмщику посредством направления смс-сообщения на подтверждённый номер телефона.

В соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, процедура определения клиента по его простой электронной подписи является дополнительной процедурой идентификации и авторизации клиента, в ходе которой на номер мобильного телефона клиента отправляет смс-сообщение с проверочным одноразовым паролем, который клиент должен ввести в специальную графу сайта «Ключ проверки электронной подписи» и нажать электронную клавишу «Ознакомлен(а) и соглашаюсь», представленную на Сайте (пункт 4.3). Указанные действия означают прохождение клиентом процедуры идентификации и авторизации, подписание Соглашения об использовании АСП, Согласия на обработку персональных данных, а так же согласие клиента с Правилами предоставления займа, Политикой в отношении обработки персональных данных, Общими условиями предоставления потребительского займа (пункт 4.4.). Для обеспечения подписания АСП оферты на получение займа клиент должен ввести одноразовый пароль, полученный от займодавца в смс-сообщении, в специальную графу «Ключ проверки электронной подписи», представленную на Сайте под текстом оферты и нажать электронную клавишу «Соглашаюсь и подписываю», представленную на Сайте под тестом оферты (пункт 4.5.2).

В подтверждение перечисления заёмщику указанной в договоре денежной суммы, истец представляет информацию платежного сервиса АО «Тинькофф Банк», содержащую указание на реквизиты карты в виде первых шести и последних четырех цифр, дату операции: 24.09.2020, сумму операции: 4000.

Согласно представленной ПАО «Сбербанк» информации, карта с таким номером открыта на имя ответчика. Отчет по банковской карте содержит информацию о поступлении суммы в размере 4000 руб. в дату 24.09.2020 с указанием вида, места совершения операции «Zaymigo». Из пояснений ПАО «Сбербанк» следует, что зачисление денежных средств от МФК проходит через сторонние платежные системы, в отношении которых Банк не владеет информацией, а также не обладает сведениями о получателе/отправителе денежных средств по операциям, произведенным через информационно-телекоммуникационную сеть интернет.

Сведения оператора связи МТС о принадлежности телефона, указанного при заключении договора займа иному лицу – Ч.А.Н., при установленных судом обстоятельствах, не ставят под сомнение заключение договора займа ответчиком.

С учетом совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о доказанности заключения договора займа между ООО МФК «Займиго» и ответчиком на сумму 4000 руб. на условиях, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского займа от 25.09.2020, и возникновении между сторонами взаимоотношений займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно ч.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Указанные ограничения также содержатся в индивидуальных условиях договора займа перед табличной формой договора.

Из содержащегося в материалах дела расчета задолженности по займу следует, что оплат по договору ответчиком не производилось, в связи с чем начислены проценты за период с 25.10.2020 (дата выхода на просрочку) по 26.05.2021 (дата договора цессии) в размере 4549,75 руб.

Указанная сумма процентов проверена судом на предмет соответствия требованиям, предусмотренным статьёй 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», устанавливающей ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа) предельными значениями годовых процентов по категориям потребительских кредитов (займов), ежеквартально определяемых Банком России.

Проверяя указанную сумму процентов на предмет соответствия требованиям действующего законодательства, суд приходит к следующему.

Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Договор займа заключен сторонами 24.09.2020 на условиях предоставления заемщику займа в сумме 4000 руб. на срок 30 дней.

Из искового заявления и расчета истца следует, что проценты за пользование займом по истечении срока возврата займа, то есть с 25.10.2020 по дату договору цессии 26.05.2021, то есть за 213 дней, рассчитаны взыскателем в сумме 4549,75 руб.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок свыше 365 дней установлены Банком России в размере 73,537 % при их среднерыночном значении 55,153%.

При таких обстоятельствах размер процентов за пользование заёмными денежными средствами, по истечении срока договора займа не должен превышать 1716,53 руб., из расчета: 4000 руб. х 213 дн./365 дн. х 73,537 %

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.330, ст.331 ГК РФ, Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено из условий договора, сторонами совершено соглашение о неустойке в размере 20% годовых в день от суммы просроченной задолженности, начиная с первого дня просрочки платежа.

В связи с неисполнением заёмщиком в установленный договором срок принятых на себя обязательств по возврату заёмных денежных средств, займодавцем за период с 26.10.2020 по 26.05.2021 начислена неустойка в размере 254,25 руб.

Указанный расчет неустойки проверены судом и признан верным.

Законом предусмотрена возможность уменьшения судом подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (ст.333 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая размер задолженности по договору, период нарушения ответчиком своих обязательств по договору, суд полагает сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательств и не находит оснований для ее уменьшения.

Положениями ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч.1 ст. 382). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2 ст.382). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (ч.3 ст. 382). Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону; не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ч.ч.1, 2 ст.388).

Частью 1 ст.384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст.386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему.

Частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" с 28.01.2019 установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно договору уступки прав требований (цессии) от 26.05.2021, реестру уступаемых прав, ООО МФК «Займиго» передало, а ООО «АСВ» приняло в полном объеме права требования к должникам, в том числе к ответчику Зотову С.В.: основного долга в размере 4000 руб., процентов за пользование займом в размере 5745,75 руб. и неустойки в размере 254,25 руб.

Как следует из сведений сайта УФССП о реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, ООО «АСВ» внесено в указанный реестр с 09.06.2017.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о правомерности требований истца и наличии у истца права требования задолженности, образовавшейся у ответчика перед займодавцем, в размере 7166 руб. 78 коп., из которой 4000 руб. составляет основной долг, 1196 руб. 00 коп. составляют проценты за пользование займом за период с 24.09.2020 по 24.10.2020, 1716 руб. 53 коп. составляют проценты за пользование займом с 25.10.2020 по 26.05.2021, 254 руб. 25 коп. составляет неустойка за нарушение обязательств за период с 26.10.2020 по 26.05.2021.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из представленных документов, при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа и подаче настоящего иска истцом произведена оплата государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп. по платежным поручениям от 01.07.2021 № 620036 и от 01.07.2021 № 31231

Учитывая, что подп.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ установлен минимальный размер государственной пошлины не менее 400 руб., который подлежит взысканию, в том числе с учетом частичного удовлетворения исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № 1522545698 ░░ 24.09.2020, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░», ░ ░░░░░░░ 7166 ░░░. 78 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4000 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 24.09.2020 ░░ 24.10.2020 ░ ░░░░░░░ 1196 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25.10.2020 ░░ 26.05.2021 ░ ░░░░░░░ 1716 ░░░. 53 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 26.10.2020 ░░ 26.05.2021 ░ ░░░░░░░ 254 ░░░. 25 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 400 ░░░. 00 ░░░., ░ ░░░░░ 7566 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 78 ░░░., ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 26.01.2022 ░░░░.

░░░░░                    ░░░░░░░                ░.░.░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░                                     ░.░.░░░░░░░