cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 33-1124/2024 от 03.06.2024

Судья Пинаки Т.В.

Дело № УИД 60RS0019-01-2023-000072-10

Производство № 2-89/2023 Дело № 33-1124/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 июля 2024 года г. Псков

Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:

председательствующего Белоноговой Н.Ю.

судей Вальбе Е.П., Падучих С.А.

при секретаре ФИО7

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО на решение Порховского районного суда Псковской области от 30 ноября 2023 года по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, признании недействительным соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части, и применении последствий недействительности сделок.

Выслушав доклад судьи Белоноговой Н.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее — ООО «ХКФ Банк», Банк, Истец) обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование искового заявления указывается, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО (дд.мм.гг.) заключили кредитный договор №*** под 24,20% годовых, на сумму 206 353 руб., из которой 170 000 руб. - сумма к выдаче, 36 353 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 8214,88 руб., с 13.01.2020 —8115,88 руб.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на страхование подписаны ответчиком простой электронной подписью смс- кодом 4801, доставлен (дд.мм.гг.) на телефон ***, принадлежащий ответчику.

Кредитный договор, график погашения по кредиту подписаны сторонами простой электронной подписью заемщика, смс-кодом 1038,


доставленным (дд.мм.гг.) на тот же телефон.

В период действия спорного договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

Выдача кредита в размере 170 000 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Банк осуществил перечисление 36 353 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, как дополнительных услуг по распоряжению Ответчика.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

(дд.мм.гг.) банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до (дд.мм.гг.).

Невозвращение кредитного долга послужило основанием для обращения Банка с иском о взыскании основанного долга и процентов по кредиту за период пользования денежными средствами в суд. Согласно расчету задолженности по состоянию на (дд.мм.гг.) задолженность заемщика по договору составила 233 687,12 руб., из которых сумма основного долга - 177 326,35 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 13 044,82 руб.; не оплаченные проценты после 13.10.2020 - 41 473,94 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 842,01 руб.

Ответчик ФИО предъявил встречный иск к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (с учетом изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) о признании кредитного договора недействительным, признании недействительным соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части, и применении последствий недействительности сделок.

В обоснование встречных исковых требований указал, что (дд.мм.гг.) он с истцом заключал кредитный договор № *** на сумму 20 576,02 руб. с целью приобретения ноутбука, при оформлении которого собственноручно подписал с банком соглашение о дистанционном банковском обслуживании в результате чего ему была предоставлена возможность дистанционно заключать договоры банковского счета, вклада/депозита, договоры потребительского кредита, а также возможность оказания дополнительных услуг посредством информационных сервисов, а также по телефону. Суть заявления о дистанционном обслуживании ответчику не разъяснялась.

(дд.мм.гг.) ему позвонили, представились сотрудником банка ПАО Сбербанк и сообщили о том, что кто-то пытается оформить на его имя кредит. Под этим предлогом его убедили в необходимости предоставления сведений об имеющихся у него банковских картах. После чего позвонил другой человек и, представившись сотрудником «Хоум Кредит Банк», убедил в необходимости установить мобильное приложение «TEAM VIEVER» и выполнить через него несколько команд. О том, что данными действиями выполняется операция по оформлению спорного кредита, он не знал.

Позднее узнал, что (дд.мм.гг.) им подписан кредитный договор №*** с использованием простой электронной подписи заемщика СМС-кода, доставленного на его телефонный номер, после чего на его банковский счет *** были зачислены кредитные денежные средства в сумме 206 353 руб., затем с указанного счета сразу была произведена операция по переводу денежных средств на банковскую карту неизвестного банка.

Когда ему стали приходить сообщения о списании денежных средств, он понял, что его обманули, обратился в ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области с сообщением о преступлении, по данному факту возбуждена проверка (КУСП-***).

Постановлением следователя СО ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области от (дд.мм.гг.) возбуждено уголовное дело.

(дд.мм.гг.) вынесено постановление о признании ФИО потерпевшим по указанному уголовному делу.

(дд.мм.гг.) предварительное следствие по уголовному делу (****) приостановлено, следствие по уголовному делу не окончено.

Полагает, что кредитный договор № *** от (дд.мм.гг.) заключен под влиянием обмана, намерений на его оформление нс имел, кредитных денежных средств он не получал, стал жертвой мошенников, которые воспользовались его доверчивостью, его данными и незаконно оформили кредит на его имя.

ФИО просил признать недействительным кредитный договор и применить последствия недействительности сделки. Признать недействительным соглашение о дистанционном банковском обслуживании, заключенное им и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (дд.мм.гг.), и применить последствия недействительности сделки.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о применении срока исковой давности.

Определениями от 20.07.2023 и 31.10.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» и ФИО (на счет которого (дд.мм.гг.) осуществлен перевод денежных средств в размере 170 000 руб. в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»).

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца не явился. Согласно представленного суду заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме, представлено письменное возражение на встречное исковое заявление.

Ответчик ФИО в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Согласно представленного суду заявления просил рассмотреть дело в отсутствии его и представителя. В ходе судебного разбирательства исковые требования не признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об отложении рассмотрения дела не просил. В ходе судебного разбирательства исковые требования не признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, изложив аналогичные доводы.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» и ФИО в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, об отложении и рассмотрении дела в их отсутствие не просили, возражений по делу не представили.

Решением Порховского районного суда Псковской области от 30 ноября 2024 года постановлено:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО *** в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937):

- задолженность по кредитному договору № *** по состоянию на (дд.мм.гг.), в размере 233 687,12 рублей, в том числе сумма основного долга

- 177 326,35 рублей; сумма процентов за пользование кредитом

- 13 044,82 рублей; неоплаченные проценты после 13.10.2020

- в сумме 41 473,94 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 842,01 рублей;

- в возмещение расходов по оплате государственной пошлины —5 536,87 рублей.

ФИО в удовлетворении встречных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, признании недействительным соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части, и применении последствий недействительности сделок, отказать.

В апелляционной жалобе ФИО ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований; признании кредитного договора и соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части недействительными, применении последствий недействительности сделок.

В обоснование указывает, что судом необоснованно не были приняты во внимание доводы ответчика о том, что оформление кредита и хищение денежных средств стало возможным не только вследствие действий ответчика, но и действий самого истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Указывая на юридическую неграмотность, поясняет, что следовал инструкциям представителя Банка, в том числе и при подписании заявления на дистанционное обслуживание, не знал о возможности заключения кредитного договора дистанционным способом, действия по оформлению кредита и получению денежных средств ответчиком не совершались. Узнав о наличии спорного кредита, обратился в банк, где ему сообщили о том, что денежные средства были перечислены на расчетный счет другого банка. В дальнейшем он обратился в ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области с сообщением о преступлении, в результате чего возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции будучи извещенными надлежащим образом стороны и их представители, третьи лица не явились.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда находит жалобу не подлежащей удовлетворению ввиду следующего.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 819 п. 2 ГК РФ данные правила применяются к отношениям по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 1 ст. 810 ГК РФ отражено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативных актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферрту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ст. 434 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный, для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Частью 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что распоряжение клиента может передаваться; приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.20 11 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.20 11 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (ч. 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (ч. 2).

Пунктом 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона. При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тек, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ определено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Пунктом 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения (п. 1). Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

В силу с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе r иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.20 15 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ) (п. 70).

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 71). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ) (п. 73). Также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ) (п. 74). Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992. года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности") (п. 76).

Ответчик до заключения вышеуказанного договора собственноручно подписал *** с банком Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, при этом в офисе банка указал свой номер телефона, предъявил паспорт, в результате заключения которого заемщику предоставлена возможность дистанционно заключать договоры банковского счета, вклада депозита, договоры потребительского кредита, а также возможность оказания заемщику дополнительных услуг посредством информационных сервисов, а также по телефону.

Стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

В Соглашении указано следующее. Стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг, на прохождение клиентом процедуры активации дополнительной услуги, предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительных услуг, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой.

С перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании, тарифами, описаниями дополнительных услуг заемщик ознакомлен. Описание информационных сервисов, иные указанные выше документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на сайте Банка в интернете по соответствующему адресу.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. б вышеуказанного Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Оспариваемый кредитный договор и соглашение являются оспоримыми сделками. В обоснование иска ответчик указал, что о нарушение своего права ему стало известно (дд.мм.гг.).

Ответчиком по встречному иску - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заявлено о применении срока исковой давности.

Суд приходит к выводу, что в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ ФИО пропущен годичный срок исковой давности по требованию о признании недействительной оспоримой сделки, истекший (дд.мм.гг.); что является основанием к отказу в удовлетворении встречных исковых требований.

Ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока ФИО не заявлено.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований не усматривается, по следующим основаниям.

Определением мирового судьи судебного участка № 23 Порховского района Псковской области от 07.04.2022 отменен судебный приказ № 2- 1389/2021 от 03.08.2021 о взыскании с ответчика ФИО в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по вышеуказанному кредитному договору, в связи с возражением ответчика.

Из материалов дела следует, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключен кредитный договор № *** на сумму 206 353 рублей, в том числе 170 000 рублей — сумма к выдаче, 36 353 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,20% годовых на срок 36 календарных месяцев.

Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской банка по счету (л.д. 21).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора — за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня - в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В п. 14 договора содержится согласованное сторонами условие согласно которому простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В соответствии с п. 16 кредитного договора способом обмена информацией между кредитором и заемщиком по телефону банка (включая передачу контактной информации) через информационные сервисы банка, при обращении к УБЛ (в том числе для изменения паспортных данных).

В течение срока действия договора заемщик предоставил банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные договором со счета (п. 2 распоряжения заемщика по счету).

Кредитный договор, график погашения по кредиту подписаны сторонами, в том числе заемщиком ФИО простой электронной подписью заемщика, смс-код 1038, доставленным *** на телефон ***.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на страхование подписаны ответчиком простой электронной подписью смс-код 4801, доставлен (дд.мм.гг.) на тот же телефон.

Согласно п. 1, п. 1.1 раздела V Общих условий договора, с которыми ответчик выразил свое согласие, заключение договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого договора.

Подписывая индивидуальные условия, клиент присоединяется к Общим условиям договора.

Согласно условий соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенного сторонами (дд.мм.гг.), подписанного сторонами (л.д. 20), данное соглашение регулирует отношения банка и клиента; возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета (вклада, депозита, договора потребительского кредита, и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг банком и (или) при его посредничестве партнерами банка, дистанционно, а именно посредством информационных сервисов банка, в том числе контактного центра банка. Возможность использования одного из вышеперечисленных способов дистанционного взаимодействия с банком определяется особенностями выбранного клиентом вида обслуживания. Под клиентами в соглашении понимаются физические лица, идентифицированные банком для целей заключения с ними договора.

Дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода; проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг (далее — ДУ), а прохождение клиентом процедуры активации дополнительных услуг предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ценой.

Клиент может активировать (деактивировать) ДУ посредством информационного сервиса при условии наличия такой возможности в описании ДУ и прохождения клиентом указанной в нем процедуры установления личности.

Соглашение вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления. Расторжение соглашения не означает освобождение сторон от обязательств по ранее активированным ДУ, ранее заключенным договорам.

Исходя из изложенного следует, что кредитный договор заключен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями. Кредитный договор, заявление на предоставление кредита, подписаны ответчиком простой электронной подписью путем ввода акцептирующего СМС-кода.

Оформление спорного заключенного кредитного договора № *** происходило поэтапно, с последовательным направлением смс- сообщений, при этом направление последующего смс-сообщения возможно в случае проставления отметки об ознакомлении с документами банка. Заявление о предоставлении кредита поступило в Управление верификации и андеррайдинга банка на рассмотрение. Для проверки платежеспособности клиента банк направил на номер телефона смс-код для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ. Клиент ввел данный код 0627 в информационном сервисе (далее — ИС), предоставив банку право провести проверку платежеспособности клиента. После проверки предоставленных данных й его платежеспособности банк одобрил кредит на сумму 206 353 рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24,20% годовых, после чего информация о принятом решении отобразилась в ИС клиента.

После одобрения заявления клиенту предоставилась возможность выбрать в ИС любой из следующих способов получения зачисленной на счет клиента суммы кредита наличными в кассе БО банка; перевод кредитных средств на счет клиента в банке; перевод кредитных средств на карту в другом банке.

Заемщик выбрал перевод кредитных средств на карту в другом банке, указав данные карты, на которую он кочет получить сумму кредита. Затем клиент подтвердил выбор дополнительной услуги: заключение договора страхования с оплатой данной услуги за счет кредита, проставив в интерактивном окне отметку, после чего загрузились документы по страхованию. Клиент ознакомился с документами, проставив отметку в интерактивном окне, после чего на номер телефона был выслан код 4801 для подключения дополнительной услуги. Клиент подтвердил выбор дополнительной услуги смс-кодом, направленным на его номер телефона.

Текст сообщения составлен с учетом транслитерации согласно Государственного стандарта на отображение русскоязычного текста латинскими буквами с возможностью обратного восстановления текста с кириллическими буквами по ГОСТ 7.79-2000 (Правила транслитерации Кирилловского письма латинским алфавитом).

В ИС загрузились документы для предоставления кредита (заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия Договора, График погашения, Общие условия договора). Клиент ознакомился с документами, проставив подтверждающую этот факт отметку в интерактивном окне, после чего на его номер телефона было направлено смс-сообщение с кодом 1038 для подписания договора № *** простой электронной подписью.

Так как клиент был согласен с условиями кредитования (приложенными документами), клиент подписал договор простой электронной подписью код 1038 в 20:09 часов, то есть спустя 20 минут после получения кода № 0627.

Следовательно, смс-код для подписания договора №*** был выслан клиенту только после подтверждения от заемщика путем проставления в интерактивном окне отметки, что он ознакомлен со всеми существенными условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях договора, Графике погашения и Общих условиях договора.

После выбора клиентом способа перечисления кредита со счета, принадлежащего заемщику, и подписания им договора простой электронной подписью (введение кода из смс-сообщения), документы переводятся в статус «Подписанный», сумма кредита зачисляется на счет заемщика в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Все направленные на номер телефона заемщика смс-коды были введены в ИС, который банк сравнил их с направленными заемщику. Клиент подписывает кредитные документы, оформляемые через ИС, с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон смс-сообщения, запрошенного клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от (дд.мм.гг.) № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные, технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологий удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование втв-сообщений.

Таким образом, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в втв- сообщении. Фактом подписания договора является введение электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного ответчиком в заявлении на предоставление кредита.

Заключение и подписание спорных кредитного договора и соглашения ответчиком, получения денежных средств, не оспаривается. Соглашение о дистанционном банковском обслуживании подписано сторонами. Сторонами согласовано условие, согласно которому стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг (далее — ДУ), а прохождение клиентом процедуры активации дополнительных услуг предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ценой. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.

ФИО с заявлением о расторжении данного соглашения в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обращался. Операция по перечислению денежных средств иному лицу произведена ответчиком самостоятельно.

Допустимых доказательств, подтверждающих доводы ответчика о проведении им банковских операций, заключении кредитного договора и соглашения о дистанционном банковском обслуживании под влиянием обмана, материалы дела не содержат, не представлены они и суду.

Обращение ответчика в СО ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области не является основанием для иных выводов суда, поскольку по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Учитывая изложенное, у суда первой инстанции имелись основания сделать вывод о том, что кредитный договор № *** от *** и соглашение о дистанционном банковском обслуживании от (дд.мм.гг.), в том числе в части распространения его действия на правоотношения сторон на последующие после заключения кредитного договора № *** от (дд.мм.гг.), являются законными и нарушений законодательства при их заключении не установлено.

Расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом, ответчиком не оспорен, является арифметически верным, контррасчет ФИО не представлен.

Доводы апелляционной жалобы проверены в полном объеме. В жалобе отражены не подтвержденные позиции о совершении операций под влиянием обмана, заблуждения. Фактически этим доводам дана оценка судом первой инстанции и основанием к отмене решения суда они не являются.

При установленных обстоятельствах, когда ответчиком все операции производились самостоятельно, последовательно, дополнительные услуги выбирались им самим, сделать иной вывод об отказе истцу в заявленных требованиях не представляется возможным.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Порховского районного суда Псковской области от 30 ноября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня вынесения в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий Н.Ю.Белоногова

Е.П.Вальбе

С.А.Падучих

Судья Пинаки Т.В.

Дело № УИД 60RS0019-01-2023-000072-10

Производство № 2-89/2023 Дело № 33-1124/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 июля 2024 года г. Псков

Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:

председательствующего Белоноговой Н.Ю.

судей Вальбе Е.П., Падучих С.А.

при секретаре ФИО7

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО на решение Порховского районного суда Псковской области от 30 ноября 2023 года по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, признании недействительным соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части, и применении последствий недействительности сделок.

Выслушав доклад судьи Белоноговой Н.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее — ООО «ХКФ Банк», Банк, Истец) обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование искового заявления указывается, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО (дд.мм.гг.) заключили кредитный договор №*** под 24,20% годовых, на сумму 206 353 руб., из которой 170 000 руб. - сумма к выдаче, 36 353 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 8214,88 руб., с 13.01.2020 —8115,88 руб.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на страхование подписаны ответчиком простой электронной подписью смс- кодом 4801, доставлен (дд.мм.гг.) на телефон ***, принадлежащий ответчику.

Кредитный договор, график погашения по кредиту подписаны сторонами простой электронной подписью заемщика, смс-кодом 1038,

доставленным (дд.мм.гг.) на тот же телефон.

В период действия спорного договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

Выдача кредита в размере 170 000 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Банк осуществил перечисление 36 353 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, как дополнительных услуг по распоряжению Ответчика.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

(дд.мм.гг.) банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до (дд.мм.гг.).

Невозвращение кредитного долга послужило основанием для обращения Банка с иском о взыскании основанного долга и процентов по кредиту за период пользования денежными средствами в суд. Согласно расчету задолженности по состоянию на (дд.мм.гг.) задолженность заемщика по договору составила 233 687,12 руб., из которых сумма основного долга - 177 326,35 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 13 044,82 руб.; не оплаченные проценты после 13.10.2020 - 41 473,94 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 842,01 руб.

Ответчик ФИО предъявил встречный иск к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (с учетом изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) о признании кредитного договора недействительным, признании недействительным соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части, и применении последствий недействительности сделок.

В обоснование встречных исковых требований указал, что (дд.мм.гг.) он с истцом заключал кредитный договор № *** на сумму 20 576,02 руб. с целью приобретения ноутбука, при оформлении которого собственноручно подписал с банком соглашение о дистанционном банковском обслуживании в результате чего ему была предоставлена возможность дистанционно заключать договоры банковского счета, вклада/депозита, договоры потребительского кредита, а также возможность оказания дополнительных услуг посредством информационных сервисов, а также по телефону. Суть заявления о дистанционном обслуживании ответчику не разъяснялась.

(дд.мм.гг.) ему позвонили, представились сотрудником банка ПАО Сбербанк и сообщили о том, что кто-то пытается оформить на его имя кредит. Под этим предлогом его убедили в необходимости предоставления сведений об имеющихся у него банковских картах. После чего позвонил другой человек и, представившись сотрудником «Хоум Кредит Банк», убедил в необходимости установить мобильное приложение «TEAM VIEVER» и выполнить через него несколько команд. О том, что данными действиями выполняется операция по оформлению спорного кредита, он не знал.

Позднее узнал, что (дд.мм.гг.) им подписан кредитный договор №*** с использованием простой электронной подписи заемщика СМС-кода, доставленного на его телефонный номер, после чего на его банковский счет *** были зачислены кредитные денежные средства в сумме 206 353 руб., затем с указанного счета сразу была произведена операция по переводу денежных средств на банковскую карту неизвестного банка.

Когда ему стали приходить сообщения о списании денежных средств, он понял, что его обманули, обратился в ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области с сообщением о преступлении, по данному факту возбуждена проверка (КУСП-***).

Постановлением следователя СО ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области от (дд.мм.гг.) возбуждено уголовное дело.

(дд.мм.гг.) вынесено постановление о признании ФИО потерпевшим по указанному уголовному делу.

(дд.мм.гг.) предварительное следствие по уголовному делу (****) приостановлено, следствие по уголовному делу не окончено.

Полагает, что кредитный договор № *** от (дд.мм.гг.) заключен под влиянием обмана, намерений на его оформление нс имел, кредитных денежных средств он не получал, стал жертвой мошенников, которые воспользовались его доверчивостью, его данными и незаконно оформили кредит на его имя.

ФИО просил признать недействительным кредитный договор и применить последствия недействительности сделки. Признать недействительным соглашение о дистанционном банковском обслуживании, заключенное им и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (дд.мм.гг.), и применить последствия недействительности сделки.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о применении срока исковой давности.

Определениями от 20.07.2023 и 31.10.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» и ФИО (на счет которого (дд.мм.гг.) осуществлен перевод денежных средств в размере 170 000 руб. в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»).

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца не явился. Согласно представленного суду заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме, представлено письменное возражение на встречное исковое заявление.

Ответчик ФИО в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Согласно представленного суду заявления просил рассмотреть дело в отсутствии его и представителя. В ходе судебного разбирательства исковые требования не признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об отложении рассмотрения дела не просил. В ходе судебного разбирательства исковые требования не признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, изложив аналогичные доводы.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» и ФИО в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, об отложении и рассмотрении дела в их отсутствие не просили, возражений по делу не представили.

Решением Порховского районного суда Псковской области от 30 ноября 2024 года постановлено:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО *** в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937):

- задолженность по кредитному договору № *** по состоянию на (дд.мм.гг.), в размере 233 687,12 рублей, в том числе сумма основного долга

- 177 326,35 рублей; сумма процентов за пользование кредитом

- 13 044,82 рублей; неоплаченные проценты после 13.10.2020

- в сумме 41 473,94 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 842,01 рублей;

- в возмещение расходов по оплате государственной пошлины —5 536,87 рублей.

ФИО в удовлетворении встречных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, признании недействительным соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части, и применении последствий недействительности сделок, отказать.

В апелляционной жалобе ФИО ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований; признании кредитного договора и соглашения о дистанционном банковском обслуживании в части недействительными, применении последствий недействительности сделок.

В обоснование указывает, что судом необоснованно не были приняты во внимание доводы ответчика о том, что оформление кредита и хищение денежных средств стало возможным не только вследствие действий ответчика, но и действий самого истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Указывая на юридическую неграмотность, поясняет, что следовал инструкциям представителя Банка, в том числе и при подписании заявления на дистанционное обслуживание, не знал о возможности заключения кредитного договора дистанционным способом, действия по оформлению кредита и получению денежных средств ответчиком не совершались. Узнав о наличии спорного кредита, обратился в банк, где ему сообщили о том, что денежные средства были перечислены на расчетный счет другого банка. В дальнейшем он обратился в ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области с сообщением о преступлении, в результате чего возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции будучи извещенными надлежащим образом стороны и их представители, третьи лица не явились.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда находит жалобу не подлежащей удовлетворению ввиду следующего.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 819 п. 2 ГК РФ данные правила применяются к отношениям по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 1 ст. 810 ГК РФ отражено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативных актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферрту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ст. 434 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный, для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Частью 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что распоряжение клиента может передаваться; приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.20 11 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.20 11 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (ч. 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (ч. 2).

Пунктом 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона. При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тек, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ определено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Пунктом 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения (п. 1). Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

В силу с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе r иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.20 15 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ) (п. 70).

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 71). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ) (п. 73). Также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ) (п. 74). Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992. года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности") (п. 76).

Ответчик до заключения вышеуказанного договора собственноручно подписал *** с банком Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, при этом в офисе банка указал свой номер телефона, предъявил паспорт, в результате заключения которого заемщику предоставлена возможность дистанционно заключать договоры банковского счета, вклада депозита, договоры потребительского кредита, а также возможность оказания заемщику дополнительных услуг посредством информационных сервисов, а также по телефону.

Стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

В Соглашении указано следующее. Стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг, на прохождение клиентом процедуры активации дополнительной услуги, предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительных услуг, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой.

С перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании, тарифами, описаниями дополнительных услуг заемщик ознакомлен. Описание информационных сервисов, иные указанные выше документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на сайте Банка в интернете по соответствующему адресу.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. б вышеуказанного Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Оспариваемый кредитный договор и соглашение являются оспоримыми сделками. В обоснование иска ответчик указал, что о нарушение своего права ему стало известно (дд.мм.гг.).

Ответчиком по встречному иску - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заявлено о применении срока исковой давности.

Суд приходит к выводу, что в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ ФИО пропущен годичный срок исковой давности по требованию о признании недействительной оспоримой сделки, истекший (дд.мм.гг.); что является основанием к отказу в удовлетворении встречных исковых требований.

Ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока ФИО не заявлено.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований не усматривается, по следующим основаниям.

Определением мирового судьи судебного участка № 23 Порховского района Псковской области от 07.04.2022 отменен судебный приказ № 2- 1389/2021 от 03.08.2021 о взыскании с ответчика ФИО в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по вышеуказанному кредитному договору, в связи с возражением ответчика.

Из материалов дела следует, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключен кредитный договор № *** на сумму 206 353 рублей, в том числе 170 000 рублей — сумма к выдаче, 36 353 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,20% годовых на срок 36 календарных месяцев.

Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской банка по счету (л.д. 21).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора — за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня - в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В п. 14 договора содержится согласованное сторонами условие согласно которому простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В соответствии с п. 16 кредитного договора способом обмена информацией между кредитором и заемщиком по телефону банка (включая передачу контактной информации) через информационные сервисы банка, при обращении к УБЛ (в том числе для изменения паспортных данных).

В течение срока действия договора заемщик предоставил банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные договором со счета (п. 2 распоряжения заемщика по счету).

Кредитный договор, график погашения по кредиту подписаны сторонами, в том числе заемщиком ФИО простой электронной подписью заемщика, смс-код 1038, доставленным *** на телефон ***.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на страхование подписаны ответчиком простой электронной подписью смс-код 4801, доставлен (дд.мм.гг.) на тот же телефон.

Согласно п. 1, п. 1.1 раздела V Общих условий договора, с которыми ответчик выразил свое согласие, заключение договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого договора.

Подписывая индивидуальные условия, клиент присоединяется к Общим условиям договора.

Согласно условий соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенного сторонами (дд.мм.гг.), подписанного сторонами (л.д. 20), данное соглашение регулирует отношения банка и клиента; возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета (вклада, депозита, договора потребительского кредита, и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг банком и (или) при его посредничестве партнерами банка, дистанционно, а именно посредством информационных сервисов банка, в том числе контактного центра банка. Возможность использования одного из вышеперечисленных способов дистанционного взаимодействия с банком определяется особенностями выбранного клиентом вида обслуживания. Под клиентами в соглашении понимаются физические лица, идентифицированные банком для целей заключения с ними договора.

Дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода; проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг (далее — ДУ), а прохождение клиентом процедуры активации дополнительных услуг предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ценой.

Клиент может активировать (деактивировать) ДУ посредством информационного сервиса при условии наличия такой возможности в описании ДУ и прохождения клиентом указанной в нем процедуры установления личности.

Соглашение вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления. Расторжение соглашения не означает освобождение сторон от обязательств по ранее активированным ДУ, ранее заключенным договорам.

Исходя из изложенного следует, что кредитный договор заключен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями. Кредитный договор, заявление на предоставление кредита, подписаны ответчиком простой электронной подписью путем ввода акцептирующего СМС-кода.

Оформление спорного заключенного кредитного договора № *** происходило поэтапно, с последовательным направлением смс- сообщений, при этом направление последующего смс-сообщения возможно в случае проставления отметки об ознакомлении с документами банка. Заявление о предоставлении кредита поступило в Управление верификации и андеррайдинга банка на рассмотрение. Для проверки платежеспособности клиента банк направил на номер телефона смс-код для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ. Клиент ввел данный код 0627 в информационном сервисе (далее — ИС), предоставив банку право провести проверку платежеспособности клиента. После проверки предоставленных данных й его платежеспособности банк одобрил кредит на сумму 206 353 рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24,20% годовых, после чего информация о принятом решении отобразилась в ИС клиента.

После одобрения заявления клиенту предоставилась возможность выбрать в ИС любой из следующих способов получения зачисленной на счет клиента суммы кредита наличными в кассе БО банка; перевод кредитных средств на счет клиента в банке; перевод кредитных средств на карту в другом банке.

Заемщик выбрал перевод кредитных средств на карту в другом банке, указав данные карты, на которую он кочет получить сумму кредита. Затем клиент подтвердил выбор дополнительной услуги: заключение договора страхования с оплатой данной услуги за счет кредита, проставив в интерактивном окне отметку, после чего загрузились документы по страхованию. Клиент ознакомился с документами, проставив отметку в интерактивном окне, после чего на номер телефона был выслан код 4801 для подключения дополнительной услуги. Клиент подтвердил выбор дополнительной услуги смс-кодом, направленным на его номер телефона.

Текст сообщения составлен с учетом транслитерации согласно Государственного стандарта на отображение русскоязычного текста латинскими буквами с возможностью обратного восстановления текста с кириллическими буквами по ГОСТ 7.79-2000 (Правила транслитерации Кирилловского письма латинским алфавитом).

В ИС загрузились документы для предоставления кредита (заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия Договора, График погашения, Общие условия договора). Клиент ознакомился с документами, проставив подтверждающую этот факт отметку в интерактивном окне, после чего на его номер телефона было направлено смс-сообщение с кодом 1038 для подписания договора № *** простой электронной подписью.

Так как клиент был согласен с условиями кредитования (приложенными документами), клиент подписал договор простой электронной подписью код 1038 в 20:09 часов, то есть спустя 20 минут после получения кода № 0627.

Следовательно, смс-код для подписания договора №*** был выслан клиенту только после подтверждения от заемщика путем проставления в интерактивном окне отметки, что он ознакомлен со всеми существенными условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях договора, Графике погашения и Общих условиях договора.

После выбора клиентом способа перечисления кредита со счета, принадлежащего заемщику, и подписания им договора простой электронной подписью (введение кода из смс-сообщения), документы переводятся в статус «Подписанный», сумма кредита зачисляется на счет заемщика в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Все направленные на номер телефона заемщика смс-коды были введены в ИС, который банк сравнил их с направленными заемщику. Клиент подписывает кредитные документы, оформляемые через ИС, с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон смс-сообщения, запрошенного клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от (дд.мм.гг.) № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные, технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологий удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование втв-сообщений.

Таким образом, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в втв- сообщении. Фактом подписания договора является введение электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного ответчиком в заявлении на предоставление кредита.

Заключение и подписание спорных кредитного договора и соглашения ответчиком, получения денежных средств, не оспаривается. Соглашение о дистанционном банковском обслуживании подписано сторонами. Сторонами согласовано условие, согласно которому стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг (далее — ДУ), а прохождение клиентом процедуры активации дополнительных услуг предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ценой. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.

ФИО с заявлением о расторжении данного соглашения в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обращался. Операция по перечислению денежных средств иному лицу произведена ответчиком самостоятельно.

Допустимых доказательств, подтверждающих доводы ответчика о проведении им банковских операций, заключении кредитного договора и соглашения о дистанционном банковском обслуживании под влиянием обмана, материалы дела не содержат, не представлены они и суду.

Обращение ответчика в СО ОМВД России по Лужскому району Ленинградской области не является основанием для иных выводов суда, поскольку по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Учитывая изложенное, у суда первой инстанции имелись основания сделать вывод о том, что кредитный договор № *** от *** и соглашение о дистанционном банковском обслуживании от (дд.мм.гг.), в том числе в части распространения его действия на правоотношения сторон на последующие после заключения кредитного договора № *** от (дд.мм.гг.), являются законными и нарушений законодательства при их заключении не установлено.

Расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом, ответчиком не оспорен, является арифметически верным, контррасчет ФИО не представлен.

Доводы апелляционной жалобы проверены в полном объеме. В жалобе отражены не подтвержденные позиции о совершении операций под влиянием обмана, заблуждения. Фактически этим доводам дана оценка судом первой инстанции и основанием к отмене решения суда они не являются.

При установленных обстоятельствах, когда ответчиком все операции производились самостоятельно, последовательно, дополнительные услуги выбирались им самим, сделать иной вывод об отказе истцу в заявленных требованиях не представляется возможным.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Порховского районного суда Псковской области от 30 ноября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня вынесения в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий Н.Ю.Белоногова

Е.П.Вальбе

С.А.Падучих

33-1124/2024

Категория:
Гражданские
Истцы
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
Ответчики
Малофеев Владимир Викторович
Другие
Казанцев Дмитрий Владимирович
ООО "Хоум Кредит Страхование"
Суд
Псковский областной суд
Судья
Белоногова Надежда Юрьевна
Дело на странице суда
oblsud.psk.sudrf.ru
05.06.2024Передача дела судье
02.07.2024Судебное заседание
10.07.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
10.07.2024Передано в экспедицию
02.07.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее