Решение по делу № 2-765/2020 от 06.02.2020

Дело № 2-765/2020

36RS0003-01-2020-000548-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 04 августа 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре (помощнике судьи) Купавцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк к Решетовой Ольге Митрофановне о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ответчику Решетовой О.М. о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 03.04.2019 Банком ответчику Решетовой О.М. на основании кредитного договора № 137633 был предоставлен кредит в сумме 623685 руб., на срок 60 мес. под 15,5% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 03.12.2019 задолженность ответчика составляет 660841 руб. 04 коп., в том числе: просроченные проценты 47372 руб. 46 коп., просроченный основной долг 609744 руб. 90 коп., неустойка за просроченный основной долг 1792 руб. 26 коп., неустойка за просроченные проценты 1931 руб. 42 коп.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчику были направлены требования досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование ответчиком не исполнено.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № 137633 от 03.04.2019, и взыскать с Решетовой О.М. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № 137633 от 03.04.2019 в размере 660841 руб. 04 коп., из которых просроченный основной долг 609744 руб. 90 коп., просроченные проценты 47372 руб. 46 коп., неустойка за просроченный основной долг 1792 руб. 26 коп., неустойка за просроченные проценты 1931 руб. 42 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины. (л.д. 5-6)

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 45), о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

При обращении с иском в суд истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 6)

Ответчик Решетова О.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 46), о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Ответчиком Решетовой О.М. представлены суду письменные возражения относительно заявленного истцом иска. Ответчик Решетова О.М. указывает, что Банк своими действиями нарушает права должника как потребителя и положения Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом кредитный договор содержит пункты, которые являются ничтожными в связи с нарушением прав потребителя. Кроме этого, в нарушение положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк рассчитывая задолженность увеличивает ее размер.

Просит также применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку неоплата по кредитному договору вызвана тяжелым материальным положением, Банк уже получил от нее (Решетовой О.М.) проценты по кредиту. (л.д. 34)

Представителем Банка в письменном отзыве на возражения ответчика указано, что ответчик, ссылаясь на незаконность действий Банка и наличие в кредитном договоре условий, которые по мнению ответчика, являются ничтожными, в тоже время не приводит доводов, подтверждающих данные утверждения. Кроме этого, ответчиком не представлено доказательств, которые свидетельствовали бы о необоснованном расчете задолженности, с учетом произведенных ответчиком платежей.

Представителем истца также указано на отсутствие оснований для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. (л.д. 41)

Проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчиком Решетовой О.М. в ПАО Сбербанк были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых указано, что подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, она (Решетова О.М.) нижеподписавшаяся как заемщик, предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просит предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования 623685 руб.; срок действия договора, срок возврата кредита: до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита по истечении 60 мес. с даты предоставления кредита, срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика; процентная ставка по кредиту 15,50% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядке определения этих платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15001 руб. 61 коп., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 3 число месяца; цели использования кредита на цели личного потребления; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения: неустойка 20,005 годовых с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. (л.д. 11)

Как следует из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (Общие условия кредитования), договором является кредитный договор, заключенный меду заемщиком/созаемщиком и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с содержанием Общих условий, кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. (пункт 2.1)

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. (пункт 2.2)

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В общих условиях кредитования приведена формула расчета аннуитетного платежа.

Согласно пункту 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) (л.д. 11-14)

Как следует из пункта 4.3 Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора. (л.д. 13 обор.)

Как усматривается из истории операций по кредитному договору №137633 от 03.04.2019, Банк исполнил предоставил ответчику в кредит денежные средства в сумме 623685 руб., но ответчиком Решетовой О.М. нарушены обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средства. (л.д. 16-18, 21-26, 27)

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. (л.д. 12 обор.)

Согласно пункту 4.2.3 Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (л.д. 13 обор.)

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

01.11.2019 истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, предложив ответчику в срок не позднее 02.12.2019 возвратить общую сумму задолженности по состоянию на 31.10.2019 в размере 650091 руб. 78 коп., из которых просроченный основной долг 28973 руб. 64 коп., непросроченный основной долг 580771 руб. 26 коп., проценты за пользование кредитом 6905 руб. 61 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 31032 руб. 80 коп., неустойка 2408 руб. 67 коп. (л.д. 19)

Как следует из пункта 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязался по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных с пункте 4.2.3 Общих условиях кредитования. (л.д. 13 обор.)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая исследованные по делу доказательства в их совокупности, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводам о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.

В соответствии со статьей 309 и статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, между истцом и Решетовой О.М. был заключен кредитный договор, свои обязательства по которому истец исполнил.

Суд признает, что при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на возврат кредита и получение прибыли в виде процентов за пользование кредитом, однако Решетова О.М. существенно нарушила условия кредитного договора № 137633 от 03.04.2019, допуская просрочку ежемесячных платежей.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика Решетовой О.М. по кредитному договору № 137633 от 03.04.2019 по состоянию на 03.12.2019 составляет 660841 руб. 04 коп., из которых просроченный основной долг 609744 руб. 90 коп., просроченные проценты 47372 руб. 46 коп., неустойка за просроченный основной долг 1792 руб. 26 коп., неустойка за просроченные проценты 1931 руб. 42 коп. (л.д. 20, 21-26)

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, соответствует условиям договора.

Ответчик Решетова О.В. ссылаясь на необоснованность действий Банка по зачислению денежных средств, свой расчет суду не представила.

Ограничившись указанием на положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, доводов на несоответствие расчета задолженности не привела.

Вместе с тем, из содержания пункта 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (Общие условия кредитования) следует, что в нем перечислен порядок зачисления поступивших сумм в счет погашения задолженности (л.д. 13), который не противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обстоятельств, которые бы свидетельствовали о ничтожности условий заключенного между сторонами кредитного договора, и о наличии нарушений прав ответчика как потребителя финансовых услуг при заключении кредитного договора по делу, исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, судом не установлено, а ответчиком таких обстоятельств в письменных возражениях не названо.

Доводы ответчика о том, что просрочка возврата предоставленных в кредит денежных средств возникла в связи с ухудшением имущественного положения, не могут быть приняты судом во внимание.

Как указано выше в силу положений статьи 309 и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Само по себе ухудшение имущественного положения заемщика, не свидетельствует о возможности одностороннего отказа от исполнения принятых обязательств.

Принимая во внимание, что материалами дела подтверждено, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № 137633 от 03.04.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и Решетовой О.М., и взыскать с ответчика Решетовой О.М. задолженность по кредитному договору по состоянию на 03.12.2019 в размере 660841 руб. 04 коп.

Оснований для снижения размера, заявленного истцом ко взысканию с ответчика, неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Ответчиком Решетовой О.М. не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что она надлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15808 руб. 41 коп. В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение № 959540 от 20.12.2019 об оплате государственной пошлины в размере 15808 руб. 41 коп. (л.д. 7) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк к Решетовой Ольге Митрофановне о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 137633 от 03.04.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Решетовой Ольгой Митрофановной.

Взыскать с Решетовой Ольги Митрофановны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 137633 от 03.04.2019 по состоянию на 03.12.2019 в размере 660841 (шестьсот шестьдесят тысяч восемьсот сорок один) руб. 04 коп., из которых: просроченный основной долг – 609744 руб. 90 коп., просроченные проценты – 47372 руб. 46 коп. неустойка за просроченный основной долг – 1792 руб. 26 коп., неустойка за просроченные проценты – 1931 руб. 42 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины 15808 (пятнадцать тысяч восемьсот восемь) руб. 41 коп., а всего 676 649 (шестьсот семьдесят шесть тысяч шестьсот сорок девять) руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 11.08.2020.

Председательствующий судья: А.В. Лозенкова