Решение по делу № 2-793/2022 от 11.01.2022

2-793 (2022)

24RS0002-01-2022-000102-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2022 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при секретаре Ляховой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к Журовой А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось с иском к Журовой А.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 110 118,43 руб., возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3 402,37 руб., мотивируя свои требования тем, что 22.09.2013 стороны в офертно-акцептной форме заключили договор о карте №89367133, по условиям которого банком был открыт на имя ответчика банковский счет № 408178106000984596481 и выпущена банковская карта с условием кредитования счета карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты. При подписании Заявления ответчик обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт Банка по Тарифам Банка по картам, с которыми была ознакомлена и согласна. Карта ответчиком была получена и активирована, по карте заемщиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора ответчик была обязана своевременно погашать задолженность по кредиту, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями договора. При этом ответчик обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком путем выставления заключительного счета-выписки. Ответчиком Журовой А.Н.    карта была получена и активирована, в период с 22.09.2013 по 10.04.2015 были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Однако в последующем обязательства по ежемесячному погашению кредита в размере не менее минимального платежа Журовой А.Н. не исполнялись, в связи с чем, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 113 644,23 руб., выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты задолженности до 09.05.2015. Поскольку требование банка о погашении задолженности ответчиком в полном объеме не были исполнены, банк просил взыскать с Журовой А.Н. задолженность по договору в сумме 110 118,43 руб., а также возмещение судебных расходов в указанном размере (л.д. 3-5).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела сообщением (л.д. 78) и в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился, исковом заявлении представитель общества Маславиев Д.Р., действующий по доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик Журова А.Н., извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д. 78), в судебное заседание не явилась, в представленном отзыве дело просила рассмотреть в ее отсутствие, против удовлетворения заявленных требований возражала, ссылаясь на то, что задолженность перед истцом была ею полностью погашена. При этом ответчик факт заключения с АО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора и получения кредитной карты не оспаривала, однако полагала, что банком пропущен срок исковой данности по заявленным требованиям, в связи с чем Журова А.Н. просила истцу в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 22 сентября 2013 года Журова А.Н. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися составными и неотъемлемыми частями договора о карте (л.д.15-16)

В соответствии с п. 2.2.2. условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» договор карты считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, путем открытия клиенту счета. До совершения расходных операций держатель карты обязан осуществить её активацию путем обращения в банк лично или по телефону Справочно-Информационного центра Банка (п.п. 2.9. условий) (л.д. 25-42).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной заемщиком в анкете. Банк информирует заемщика о размере лимита при активации карты, (п. 2.15, 2.15.2 Условий).

Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами (п. 6.1. Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3. условий).

Заемщик размещает на счете в течение расчетного периода минимальный платеж, сумма которого рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом. В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.6.14.1, 6.18 Условий).

В соответствии с п. 6.29 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 6.26 Условий.

Согласно п. 9.11 указанных Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные в разделе 4 условий.

Тарифы по картам банка, с которыми ответчик был ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размере процентов, начисляемых по кредиту – 28%, плате за выпуск основной карты – 3000 руб., минимальном платеже – 5% от задолженности, плате за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 2,9% (минимум 100 руб.), плате за пропуск минимального платежа, совершенном впервые – 300 руб., второй раз подряд 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб. (л.д. 19-24).

Заемщик была ознакомлена и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на предоставлении кредита (л.д.16).

Журова А.Н. получила карту «Русский Стандарт» по договору № 108892673, что в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось, подтверждается ее письменными возражениями на исковое заявление.

        Согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам, комиссиям, штрафу. Последний полный платеж в счет погашения задолженности в сумме 5 000 рублей произведен ответчиком 12.09.2014 (л.д. 45-47).

В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, банк выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в размере 113 644,23 руб. в срок до 09 мая 2015 года (л.д. 44).

Доказательств оплаты долга по договору после выставления заключительного счета суду не предоставлено.

По заявлению АО «Банк Русский Стандарт» 18.06.2020 года мировым судьей судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с Журовой А.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 113 644,23 руб. (л.д. 72).

Данный приказ отменен по заявлению Журовой А.Н. определением мирового судьи судебного участка № 145 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 11.11.2020 (л.д.74).

    По данным МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на основании судебного приказа от 18.06.2020 по исполнительному производству в отношении Журовой А.Н. № 98643/20/24016-ИП, возбужденному 17.08.2020, удержано 3 525,80 руб., 16.11.2020 данное производство окончено (л.д.61).

Сумма задолженности по состоянию на 08 декабря 2021 года, согласно представленному расчету с учетом состоявшихся удержаний при исполнении судебного приказа, составляет 110 118,43 руб., в том числе: основной долг в сумме 89 240,79 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 12 977,64 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., плата за пропуск минимального платежа –4 900 руб. (л.д. 6-8).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В связи с неоплатой минимальных платежей Банком ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до 09 мая 2015 года, в связи с чем трехгодичный срок исковой давности исчисляется с 10.05.2015.

    В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек 10.05.2018.

    АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Журовой А.Н. задолженности по кредитному договору 01 июня 2020 года, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Журовой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Журовой А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                          Ирбеткина Е.А.